Résolu ! Quelles zones inondables nécessitent une assurance contre les inondations ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui nous nous réunissons pour parler de Résolu ! Quelles zones inondables nécessitent une assurance contre les inondations ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

En fonction de la zone inondable de leur propriété, les propriétaires peuvent être tenus par leur prêteur hypothécaire de souscrire une assurance contre les inondations.

Q : J'envisage d'acheter une maison au bord d'une rivière. Bien que la rivière n'ait jamais été inondée auparavant, la maison se trouve dans une zone inondable désignée. J'ai peur de devoir souscrire une assurance contre les inondations en plus de mon assurance habitation. Quelles zones inondables nécessitent une assurance contre les inondations ?

UN: Les propriétaires qui achètent une maison à proximité d'un cours d'eau peuvent s'inquiéter des inondations, mais les maisons au bord de l'eau ne sont pas les seules à être exposées au risque de dégâts causés par les inondations. De nombreuses maisons pourraient être inondées en raison de crues soudaines ou de fortes pluies qui mettent à rude épreuve les réseaux d'égouts municipaux. Les propriétaires peuvent protéger leur propriété contre la menace d'une inondation en souscrivant une police d'assurance contre les inondations, mais ils peuvent se demander si une telle couverture est nécessaire.

Bien qu'il n'existe aucune obligation fédérale obligeant les propriétaires à souscrire une assurance contre les inondations, les prêteurs hypothécaires peuvent exiger que les emprunteurs qui vivent dans des zones à haut risque d'inondation souscrivent cette couverture. Les propriétaires et les acheteurs de maison peuvent évaluer leur risque d'inondation en vérifiant la zone inondable de leur propriété. Quelles zones inondables nécessitent une assurance contre les inondations ? En règle générale, les maisons situées dans des zones inondables désignées par un A ou un V (selon les cartes des inondations de la Federal Emergency Management Agency, ou FEMA) peuvent devoir être assurées avec une couverture contre les inondations dans certaines situations. Les propriétaires de ces zones peuvent vouloir vérifier auprès de leur fournisseur de prêt hypothécaire pour connaître les exigences potentielles en matière de couverture d'assurance contre les inondations.

Une assurance contre les inondations sera probablement exigée pour les maisons situées dans des zones inondables à haut risque.

La FEMA calcule le risque d'inondation en utilisant des facteurs tels que l'altitude de base et les limites existantes des plaines inondables. Les zones à haut risque d'inondation sont souvent classées en zones inondables désignées par un A ou un V. Les propriétaires de ces zones sont plus susceptibles de devoir souscrire une assurance contre les inondations, mais cela peut dépendre du type d'hypothèque sur leur maison et du fait que leur prêteur hypothécaire exige ou non une couverture contre les inondations.

Le fait de vivre dans une zone à haut risque d'inondation ne doit pas être un obstacle à l'achat d'une maison, mais il est recommandé aux acheteurs de maison d'examiner attentivement les implications d'un risque d'inondation plus élevé. Avant d'acheter une maison dans une zone à haut risque d'inondation, les acheteurs de maison peuvent vouloir discuter avec leur prêteur hypothécaire des exigences en matière d'assurance contre les inondations.

Toutes les habitations appartiennent à l’une des trois catégories de zones inondables désignées par la FEMA : à faible risque, à risque modéré ou à risque élevé.

Chaque maison et chaque bâtiment sont confrontés à un certain risque d'inondation, et la FEMA catégorise ce risque selon différentes catégories. zones inondablesIl existe trois types de zones dans lesquelles un bâtiment peut se trouver : à haut risque, à risque modéré ou à faible risque. Le niveau de risque d'inondation est désigné par un code alphabétique associé à chaque zone inondable :

• À haut risque : Zones inondables désignées par un A ou un V
• Risque modéré : Zones désignées par un B ou un X (ombrées sur les cartes des inondations)
• Faible risque : Zones désignées par un C ou un X (non ombrées sur les cartes des inondations)

Bien que les habitations des zones B, C et X présentent un risque d'inondation moindre, toutes les habitations peuvent potentiellement être inondées dans diverses circonstances. FEMA, un seul pouce d'eau dans une maison peut causer plus de $25 000 de dégâts. De plus, il est rare qu'une police d'assurance habitation couvre les dégâts causés par les inondations dans le cadre de ses conditions standard, laissant les assurés à la charge des réparations coûteuses après une inondation.

Les propriétaires, ou les acheteurs de maisons, peuvent vérifier le risque d'inondation de leur propriété à l'aide des cartes d'inondation de la FEMA.

« Dans quelle zone inondable me trouves-je ? » est une question courante des propriétaires et des acheteurs de maison qui s'inquiètent de la menace d'inondation pour leur propriété. Les propriétaires peuvent rechercher leur zone inondable par adresse en utilisant Cartes des inondations de la FEMAIl existe également des options permettant de rechercher une zone inondable par code postal, département ou ville. Cependant, les propriétaires et les acheteurs de maisons doivent se rappeler que les plaines inondables chevauchent souvent les limites de la ville ou du département. Il est courant qu'une partie d'une ville ou d'un village se trouve dans une zone inondable à haut risque et qu'un autre point de la zone soit moins exposé aux inondations.

Une carte des zones inondables est généralement un bon point de départ pour les propriétaires afin de mieux comprendre les risques d'inondation. Cependant, certaines données cartographiques peuvent être obsolètes. Comme les plaines inondables évoluent au fil du temps (et parfois assez rapidement), il est judicieux pour les propriétaires de vérifier régulièrement auprès de leur administration locale les mises à jour récentes des données sur les inondations dans la région.

Les acheteurs de maison qui financent une maison dans une zone à risque d’inondation spécial en utilisant des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont légalement tenus de souscrire une assurance contre les inondations.

Les habitations situées dans des zones inondables commençant par A ou V (zones à haut risque) sont considérées comme des zones à risque d'inondation spécial (SFHA). Une SFHA indique les zones où les réglementations FEMA en matière d'inondation sont en vigueur pour les communautés, ce qui peut inclure l'obligation pour les propriétaires ayant certains types de prêts hypothécaires de souscrire une assurance contre les inondations.

Les acheteurs de maison qui utilisent des prêts garantis par le gouvernement doivent souscrire une assurance contre les inondations s'ils achètent une maison située dans une zone résidentielle SFHA. Les prêts garantis par le gouvernement comprennent les prêts VA, les prêts FHA et les prêts USDA. Cependant, même les acheteurs de maison à la recherche de prêts hypothécaires non garantis par le gouvernement, comme un prêt conforme, peuvent être tenus par leurs prêteurs de souscrire une assurance contre les inondations dans ces zones. De nombreux prêteurs hypothécaires exigent une assurance contre les inondations pour les maisons financées situées dans une zone résidentielle SFHA, indépendamment des mandats fédéraux. En exigeant des emprunteurs qu'ils souscrivent une assurance contre les inondations, les prêteurs réduisent leur propre risque au cas où une propriété hypothéquée serait détruite lors d'une inondation.

Bien que l’assurance contre les inondations ne soit pas obligatoire au niveau fédéral pour les maisons situées dans des zones inondables à risque faible et modéré, les prêteurs hypothécaires peuvent toujours l’exiger. 

Il n'existe aucune obligation fédérale pour un acheteur de maison de souscrire une assurance contre les inondations pour les maisons situées dans les zones inondables B, C ou X, même s'il utilise un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement. Cependant, les prêteurs hypothécaires peuvent exiger des emprunteurs de ces zones qu'ils souscrivent une assurance contre les inondations s'ils estiment qu'il existe un risque suffisant d'inondation, indépendamment de ce qu'indiquent les zones inondables de la FEMA. Il est courant que les prêteurs hypothécaires exigent des emprunteurs qu'ils souscrivent une assurance contre les risques pour toute maison financée. L’assurance contre les risques n’est pas exactement la même que l’assurance habitation, car il s'agit en fait de la partie de la police d'assurance habitation qui protège la structure de la maison contre certains risques. Les prêteurs hypothécaires peuvent adopter une approche similaire à celle de l'assurance contre les inondations, en exigeant des emprunteurs qu'ils souscrivent une couverture suffisante contre les inondations pour protéger la structure de la maison en cas de dégâts des eaux graves.

Les propriétaires peuvent demander à leur prêteur hypothécaire quelles sont les exigences en matière d'assurance contre les inondations lorsqu'ils effectuent des recherches et font une demande de prêt hypothécaire. Selon le prêteur, il peut y avoir des exigences en matière d'assurance contre les inondations en fonction de l'emplacement et de la construction de la maison. Par exemple, un acheteur peut vouloir acheter un terrain au bord d'un lac pour construire une maison. L'acheteur peut être obligé de souscrire un certain niveau d'assurance contre les inondations s'il construit la maison près du rivage. Cependant, le prêteur peut modifier les exigences de couverture si l'acheteur suit les plans de maisons surélevées pour les zones inondables, ce qui pourrait réduire le risque d'inondation.

De plus, les propriétaires qui ont accepté des subventions de la FEMA pour payer les dégâts des eaux devront peut-être souscrire une assurance contre les inondations, quelle que soit leur zone inondable.

Les propriétaires qui ont reçu des fonds de la FEMA pour couvrir les dégâts causés par les inondations dans le passé sont généralement tenus de souscrire une assurance contre les inondations pour recevoir une aide future. Les fonds d'urgence passés peuvent inclure des subventions de la FEMA ainsi que des prêts à faible taux d'intérêt en cas de catastrophe de la Small Business Administration (SBA). Si une maison a subi des dégâts causés par les inondations dans le passé, il y a de fortes chances que cela se reproduise. Les propriétaires peuvent donc envisager de souscrire une assurance contre les inondations pour couvrir les dommages futurs et rester éligibles à l'aide financière de la FEMA.

Certains propriétaires peuvent considérer l'aide d'urgence de la FEMA comme une alternative adéquate à l'assurance contre les inondations, mais ces fonds ne sont pas toujours disponibles. L'aide fédérale en cas de catastrophe n'est généralement disponible que si une déclaration officielle de catastrophe est faite par le président des États-Unis. De nombreuses inondations, en particulier les événements localisés tels que les fortes pluies, ne seront pas déclarées catastrophes. En outre, de nombreux fonds d'aide aux sinistrés sont accordés sous forme de prêts, qui doivent être remboursés avec intérêts.

Si une assurance contre les inondations est requise, les propriétaires devront peut-être souscrire une couverture suffisante pour correspondre au capital de leur prêt hypothécaire ou payer une reconstruction complète.

Lorsque les prêteurs exigent que les propriétaires souscrivent une assurance contre les inondations, ils doivent souvent souscrire un certain montant de couverture. Les exigences exactes peuvent varier d'un prêteur à l'autre, mais les exigences courantes en matière de couverture d'assurance contre les inondations comprennent :

• Le solde du capital hypothécaire;
• Montants maximum de couverture des bâtiments offerts par le Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) ; et
• Le coût de reconstruction de la maison, également appelé coût de remplacement.

Les différents prêteurs peuvent avoir des exigences de couverture différentes, les propriétaires peuvent donc souhaiter discuter avec leur prêteur des exigences spécifiques à leur prêt hypothécaire. En général, les exigences des prêteurs en matière d'assurance contre les inondations ne durent que tant que l'hypothèque est active. Si le propriétaire rembourse l'hypothèque, il pourrait potentiellement se débarrasser de toute assurance contre les inondations exigée par son prêteur. Cependant, il n'est pas souvent recommandé à un propriétaire de renoncer à sa couverture d'assurance contre les inondations si sa propriété se trouve dans une zone à haut risque, car cela rend la maison vulnérable aux dommages non assurés.

Les propriétaires peuvent souscrire une assurance privée contre les inondations sous forme d’avenant ou de police autonome, ou obtenir une couverture par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations.

Certaines compagnies d'assurance habitation proposent également une assurance contre les inondations, ce qui permet aux propriétaires d'obtenir une couverture relativement facile pour leur propriété. Les compagnies d'assurance privées contre les inondations proposent généralement une couverture de deux manières :

• Polices d’assurance contre les inondations autonomes et
• Avenants à une police d’assurance habitation existante.

Les polices d'assurance contre les inondations autonomes sont entièrement distinctes de l'assurance habitation et couvrent spécifiquement les dommages causés par les inondations. Une garantie contre les inondations, en revanche, est un complément que certaines compagnies d'assurance proposent pour leurs polices d'assurance habitation. L'assurance habitation ne couvre les dégâts des eaux que dans certains scénarios et exclut généralement les dommages causés par les inondations, les avenants peuvent offrir un moyen d'ajouter une couverture contre les inondations à une police. Cela pourrait être une option pratique pour les assurés qui ne veulent pas gérer plusieurs polices d'assurance pour leur propriété. L'une des nombreuses choses que les gens peut ne pas connaître l'assurance contre les inondations est qu'ils peuvent l'acheter auprès du gouvernement fédéral. Les propriétaires vivant dans les communautés participantes peuvent également être admissibles à une couverture d'assurance contre les inondations par l'intermédiaire du NFIP.

Les compagnies d'assurance contre les inondations proposent généralement deux types de couverture d'assurance contre les inondations: couverture des biens immobiliers et couverture des biens personnels (ou du contenu). La couverture des biens immobiliers aide les assurés à réparer les dommages matériels causés à la structure de leur maison ou même à payer une reconstruction totale. La couverture des biens personnels, quant à elle, protège le contenu de la maison, c'est-à-dire les biens de l'assuré, contre les dégâts causés par les inondations.

Même les zones à faible risque peuvent connaître des inondations coûteuses. Il peut donc être judicieux de s’assurer contre les dégâts des eaux, quel que soit l’emplacement d’une maison.

Bien qu'un prêteur hypothécaire puisse ne pas exiger de couverture contre les inondations dans une zone inondable à faible risque, certains propriétaires choisissent néanmoins de souscrire une assurance contre les inondations. coût moyen d'une assurance contre les inondations Le coût annuel de l'assurance inondation est d'environ $770, mais il peut varier considérablement en fonction de l'emplacement de la propriété et du montant de la couverture souscrite par le propriétaire. Étant donné le coût potentiellement élevé de la réparation des dommages causés par les inondations, sans compter que l'assurance habitation ne couvre souvent pas les dommages causés par les inondations, cette dépense peut valoir la tranquillité d'esprit que l'assurance inondation peut offrir. C'est particulièrement vrai pour les propriétaires qui s'inquiètent de se préparer aux crues soudaines, des microrafales et d’autres événements météorologiques qui peuvent entraîner des inondations sans préavis, voire sans avertissement.

Les propriétaires préoccupés par les coûts de l'assurance contre les inondations dans leur région sont encouragés à comparer les prix et les options de couverture les plus avantageuses. Comme pour d'autres types d'assurance, les tarifs d'assurance contre les inondations varient considérablement d'une compagnie à l'autre. Les propriétaires peuvent souvent trouver la bonne couverture à un prix abordable en obtenant un devis d'assurance contre les inondations auprès de plusieurs compagnies. Cela peut demander un peu de travail, mais cela vaut généralement la peine de comparer différentes options afin de trouver la bonne meilleure assurance contre les inondations disponible.