Résolu ! De quelle assurance propriétaire ai-je besoin ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui nous nous réunissons pour parler de Résolu ! De quelle assurance propriétaire ai-je besoin ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Les propriétaires de biens immobiliers locatifs doivent être conscients des types de risques contre lesquels ils souhaitent se protéger. Connaître ces informations peut les aider à déterminer le montant de l'assurance locative dont ils ont besoin.

Q : J'ai un bien immobilier d'investissement qui est presque prêt à être loué. Je suis en train de souscrire une assurance propriétaire et je veux être sûr d'avoir une couverture suffisante. De quelle assurance propriétaire ai-je besoin ??

UN: Il peut être difficile de déterminer exactement le montant de l'assurance propriétaire nécessaire, car chaque propriétaire a des besoins de couverture différents. Au minimum, les propriétaires voudront obtenir une couverture suffisante pour reconstruire la structure de leur propriété locative si un risque couvert, comme un incendie, la détruit. De plus, les propriétaires de biens locatifs peuvent envisager le montant de l'assurance responsabilité civile dont ils ont besoin, ce qui les aidera à couvrir leurs dépenses dans le cas où un locataire se blesse sur la propriété et décide d'intenter une action en justice. Il peut être utile pour un propriétaire de discuter avec un agent d'assurance pour déterminer le montant de couverture nécessaire pour protéger à la fois l'exposition à la responsabilité du propriétaire et la propriété elle-même.

Le montant d'assurance dont un propriétaire a besoin variera en fonction de la valeur de remplacement de la propriété, ainsi que des préoccupations du propriétaire en matière de responsabilité, de sa situation financière et de son appétence au risque.

Comme la plupart des polices d’assurance, l’assurance des propriétaires résidentiels n’est pas une solution universelle. meilleures compagnies d'assurance pour propriétaires travailler avec les propriétaires pour créer une couverture personnalisée en fonction des besoins de l'assuré. Pour obtenir la couverture adéquate, un propriétaire peut vouloir prendre en compte, au minimum, le coût de reconstruction de sa propriété dans le pire des cas. Évaluer les risques potentiels de responsabilité (si un locataire devait tomber et se blesser sur la propriété en raison de rampes mal installées, par exemple) peut également aider les propriétaires à déterminer le niveau de couverture dont ils ont besoin avec une police d'assurance.

Toutefois, les coûts de reconstruction et les problèmes de responsabilité civile sont les premiers facteurs que les propriétaires doivent prendre en compte lorsqu’ils souscrivent une assurance pour un bien locatif. Les propriétaires doivent également tenir compte de leur tolérance au risque personnelle et de leur situation financière lorsqu’ils souscrivent une police d’assurance. Les propriétaires qui possèdent plusieurs propriétés génératrices de revenus, par exemple, peuvent avoir plus à perdre financièrement, et ils peuvent donc vouloir une police avec des limites de responsabilité civile plus élevées pour protéger leurs actifs. Parallèlement, un propriétaire d’une seule unité peut vouloir souscrire une assurance supplémentaire contre la perte d’utilisation pour récupérer toute perte de revenu locatif s’il n’est pas en mesure de louer la propriété pendant une période prolongée à la suite d’un risque couvert.

Au minimum, une police d’assurance propriétaire devrait toutefois fournir une couverture suffisante pour reconstruire la propriété en cas de perte totale.

Étant donné que les propriétés locatives sont considérées comme des biens commerciaux, l'assurance habitation standard ne les couvrira pas. Par conséquent, les propriétaires besoin d'une assurance propriétaire pour protéger leur investissement. Même les propriétaires qui vivent sur les lieux de la propriété louée devront souscrire une assurance habitation propriétaire. L’assurance propriétaire standard comprend une couverture d’habitation pour protéger la structure de la propriété louée contre les risques tels que l’incendie, la foudre et les dommages causés par le vent. L’objectif d’une police d’assurance propriétaire est, en partie, de fournir une couverture suffisante pour reconstruire la propriété en cas de perte totale. En fait, les prêteurs sont susceptibles d’exiger des propriétaires qui contractent un prêt hypothécaire qu’ils obtiennent une assurance suffisante pour couvrir le coût de la reconstruction complète de la structure de la résidence dans le cas où elle serait détruite par un risque couvert.

Il existe trois types de polices d'assurance habitation que les propriétaires peuvent prendre en compte : DP1, DP2 et DP3. Les polices d'assurance habitation DP1 et DP2 sont considérées comme des polices « à risques désignés ». Ces polices d'assurance protègent le bien locatif d'un propriétaire contre les risques spécifiquement décrits dans sa police d'assurance et rien de plus. Par exemple, les polices DP1 et DP2 mentionnent toutes deux l'incendie comme un risque désigné. Si un incendie de cuisine détruit un logement locatif, l'assurance du propriétaire indemnisera généralement une indemnité. La différence entre les deux types de polices est que la DP1 a une portée beaucoup plus limitée de risques désignés qu'elle couvre. Par exemple, les polices d'assurance habitation DP2 peuvent couvrir les canalisations éclatées et les actes de vandalisme, tandis qu'une police DP1 ne couvrira aucune de ces pertes.

L'autre type de couverture d'habitation pour les propriétaires, le type de police le plus courant pour un logement locatif, est une police tous risques ou police DP3. Avec une police DP3, la compagnie d'assurance paiera les dommages causés par tout risque, à moins qu'ils ne soient spécifiquement mentionnés comme exclusion. Les exclusions courantes d'une police DP3 comprennent les inondations, les tremblements de terre et la négligence. Connaître les différences entre ces options d'assurance habitation peut être important pour les propriétaires lorsqu'ils déterminent le montant de l'assurance habitation dont ils ont besoin.

Quelle que soit la valeur marchande de la propriété, les propriétaires n'ont besoin que d'une couverture d'habitation suffisante pour payer les coûts de construction si la structure est détruite.

Pour déterminer le montant de la couverture d'assurance à souscrire, un propriétaire peut être enclin à examiner la valeur marchande de sa propriété. Cependant, la valeur actuelle de la propriété n'est pas la même que le coût de reconstruction de la résidence. En fait, la valeur combinée de la propriété et du terrain est susceptible d'être considérablement plus élevée que les coûts de construction seuls. Pour cette raison, un propriétaire pourrait potentiellement souscrire une couverture plus importante que ce dont il a réellement besoin. Cependant, travailler avec un agent d'assurance ou utiliser un calculateur d'assurance pour déterminer la valeur exacte d'une propriété peut garantir que les exigences d'assurance du propriétaire sont respectées.

Par exemple, si un propriétaire loue une maison dont la valeur marchande actuelle est de 400 000 TP4T, mais que le coût de reconstruction de la maison est estimé à 300 000 TP4T, il ne serait pas nécessaire d'assurer la structure de la résidence pour 400 000 TP4T. En effet, la compagnie d'assurance ne paierait que le coût de reconstruction de la maison et ne tiendrait pas compte de la valeur du terrain. Lorsqu'ils obtiennent des estimations de coûts d'assurance du propriétaire, les propriétaires peuvent se voir présenter des recommandations de couverture d'habitation basées sur les propres évaluations de la compagnie d'assurance. Cependant, il convient de rappeler que ces recommandations sont, à leur tour, basées sur les informations fournies par le client : taille du bâtiment, nombre de chambres, équipements et caractéristiques supplémentaires et qualification de la construction. En raison des nombreux détails impliqués dans l'évaluation de la valeur d'une propriété, il peut être utile pour un propriétaire de parler directement avec un agent d'assurance pour déterminer le montant d'assurance nécessaire pour assurer adéquatement un bâtiment sans payer plus de couverture que nécessaire.

Les propriétaires peuvent également souhaiter souscrire une couverture responsabilité civile suffisante pour protéger leurs intérêts financiers dans le cas où un locataire les poursuivrait en justice.

En plus de couvrir la structure de la propriété, l'assurance propriétaire comprend une couverture responsabilité civile en plus de la protection du logement. L'assurance responsabilité civile générale pour les propriétaires aide à couvrir les frais juridiques, les factures médicales, les règlements et autres dommages dans le cas où un propriétaire fait face à une poursuite en justice liée à sa propriété locative. Si un propriétaire est reconnu responsable d'un événement qui cause des blessures à un locataire ou à un tiers – ou endommage sa propriété – l'assurance responsabilité civile sur la propriété locative peut aider à couvrir les factures médicales, les frais de réparation et d'autres dépenses. Par exemple, si un propriétaire néglige de dégager un trottoir glacé et qu'un passant glisse et se casse le bras, l'assurance responsabilité civile du propriétaire aiderait à couvrir les factures médicales de cette personne, et si la partie lésée décidait d'intenter une action en justice, elle aiderait également à couvrir les frais juridiques et tout jugement jusqu'aux limites de responsabilité de la police.

Si la propriété ne peut pas être louée en raison de dommages importants suite à un risque couvert, les propriétaires peuvent souhaiter disposer d'une protection contre la perte d'utilisation suffisante pour récupérer toute perte de revenu locatif.

L'assurance pour les propriétaires comprend souvent une couverture pour perte d'usage, qui indemnise le propriétaire pour la perte de revenus locatifs si son logement ne peut pas être loué en raison de dommages couverts. Par exemple, si un incendie a causé des dommages importants à un logement locatif et a rendu la maison inhabitable pendant une période donnée pendant laquelle des réparations ont été effectuées, la couverture pour perte d'usage pourrait couvrir une partie de la perte de revenus du propriétaire pendant que le logement reste vide. Pour estimer les besoins de couverture, un propriétaire peut multiplier son revenu locatif mensuel par la durée maximale pendant laquelle l'assurance paiera pour la perte d'usage. Il peut également être judicieux pour les propriétaires de tenir compte des délais de réparation raisonnables lors de la détermination des besoins de couverture, car ils peuvent décider qu'ils veulent une couverture de perte d'usage suffisante pour fournir un revenu tout au long d'un processus de réparation prolongé.

Une couverture supplémentaire des biens personnels peut être nécessaire pour les propriétaires qui souhaitent assurer des objets présents sur les lieux (outils, équipement d’entretien de la pelouse, appareils électroménagers, etc.).

Il est courant que les propriétaires conservent certains biens personnels dans les locaux de leur propriété locative, soit à des fins d'entretien, soit comme commodités à l'usage de leurs locataires. Les équipements d'entretien de pelouse tels que les tondeuses, par exemple, réduisent le besoin de services d'aménagement paysager professionnels, car les propriétaires, ou même les locataires, peuvent s'occuper eux-mêmes de ces besoins d'entretien. Les gros appareils électroménagers, tels que les réfrigérateurs et les machines à laver, appartiennent également généralement au propriétaire et sont situés sur place pour que les locataires puissent les utiliser. Ces objets personnels sont souvent couvert par l'assurance du propriétaire.

Cependant, une police d'assurance de base pour propriétaire peut avoir des limites de couverture faibles pour les biens personnels du propriétaire, en fonction des choix de couverture du preneur d'assurance. Par exemple, une police peut limiter la couverture des biens personnels à $3 000. Si un risque couvert détruit plusieurs appareils électroménagers dans un logement, comme un réfrigérateur, un four et un lave-vaisselle, les $3 000 peuvent ne pas être suffisants pour les remplacer tous par des articles comparables. Cependant, les preneurs d'assurance peuvent augmenter leur couverture des biens personnels moyennant un coût supplémentaire si nécessaire.

Les garages détachés, les remises à outils et les clôtures qui font partie d’une propriété locative peuvent être couverts par d’autres garanties structurelles.

Une police d’assurance propriétaire comprend généralement une couverture pour les structures détachées de la propriété. Connue sous le nom de couverture des autres structures, cette protection est similaire à la couverture des habitations, mais s’applique à des biens tels que les abris de jardin, les garages détachés et les clôtures. La couverture des autres structures couvre généralement les mêmes risques que la couverture des habitations de la structure locative principale. Par exemple, l’assurance propriétaire couvre généralement les dommages causés par la grêle dans le cadre de sa couverture des habitations et des autres structures. Ainsi, si un abri de jardin est endommagé par la grêle pendant une tempête, il sera probablement couvert, moins la franchise.

Les limites de couverture des autres structures sont souvent distinctes des limites de couverture des habitations d'une police d'assurance et, dans de nombreux cas, elles sont fixées à un montant bien inférieur. Il est conseillé aux propriétaires de lire attentivement leurs polices d'assurance pour en savoir plus sur les conditions de couverture des autres structures, en particulier sur le montant de l'assurance pour les garages détachés, les clôtures, les remises ou autres structures indépendantes en cas de sinistre couvert. Les propriétaires pourront probablement augmenter le montant de leur couverture des autres structures, si nécessaire, moyennant une prime mensuelle légèrement plus élevée.

Toutes les polices d’assurance des propriétaires ne couvrent pas le vandalisme, mais des avenants peuvent être disponibles pour aider à se protéger contre les actes intentionnels de dommages matériels.

Bien qu'il existe de nombreuses similitudes entre assurance propriétaire vs assurance habitation, ces types de polices peuvent traiter la couverture contre le vandalisme différemment. Alors que les actes de vandalisme sont généralement couverts par toute police d'assurance habitation standard, ce n'est pas toujours le cas avec l'assurance propriétaire. Une police d'assurance propriétaire bon marché avec des options de couverture limitées ne protégera pas contre le vandalisme. Par exemple, les polices DP1 ont tendance à être le type d'assurance propriétaire le moins cher, mais la plupart n'incluent pas le vandalisme comme un risque nommé.

Les propriétaires dont les polices excluent le vandalisme peuvent avoir la possibilité d'ajouter une couverture contre le vandalisme sous forme d'avenant. Un avenant, ou avenant, est un ajout à une police d'assurance qui étend la couverture pour inclure davantage de types de pertes. Les avenants augmentent généralement la couverture coût de l'assurance du propriétaire, donc l'ajout d'une garantie contre le vandalisme augmentera probablement les primes d'assurance du propriétaire.

Les compagnies d'assurance peuvent également proposer des avenants pour protéger contre les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre, ce qui peut être essentiel en fonction de l'emplacement de la propriété locative.

Un propriétaire dont le bien locatif est situé dans une zone à forte activité sismique peut envisager d'ajouter une couverture contre les tremblements de terre au moment de décider du montant de l'assurance dont il a besoin. Les compagnies d'assurance des propriétaires peuvent proposer une couverture contre les tremblements de terre sous forme d'avenant, mais ce ne sera pas toujours le cas. Selon leur fournisseur de police, certains propriétaires peuvent être obligés de souscrire une police d'assurance contre les tremblements de terre distincte pour couvrir leurs biens locatifs.

Comme pour la couverture contre les tremblements de terre, la couverture contre les inondations n’est généralement disponible que sous forme d’avenant ou de police autonome. Bien que l’assurance contre les inondations puisse être facultative dans de nombreux cas, un prêteur hypothécaire peut exiger des propriétaires qu’ils souscrivent une assurance contre les inondations pour une maison de location située dans une zone à haut risque d’inondation. Les propriétaires qui envisagent de financer l’achat d’une nouvelle propriété locative voudront peut-être vérifier auprès des prêteurs hypothécaires si une assurance contre les inondations est requise et de quel montant ils ont besoin. Ceux qui déterminent qu’une couverture contre les tremblements de terre ou les inondations est nécessaire devront prévoir un budget pour cette dépense supplémentaire.

Les propriétaires qui ont besoin d’une couverture plus étendue, soit par le biais de limites plus élevées, soit par le biais d’avenants, peuvent envisager de changer de fournisseur et de trouver une police mieux adaptée à leurs besoins.

L'assurance propriétaire est un outil important pour protéger les propriétaires contre les risques tels que les incendies ou les tempêtes, les réclamations en responsabilité civile des locataires ou d'autres tiers et la perte de revenus locatifs si le bien locatif est rendu inhabitable après un sinistre couvert. Lorsque les propriétaires calculent le montant de l'assurance propriétaire dont ils ont besoin, ils peuvent constater que leur couverture actuelle n'est pas suffisante. Cela est particulièrement vrai pour les propriétaires ayant des besoins d'assurance spécialisés. Par exemple, un propriétaire possédant plusieurs logements locatifs peut vouloir travailler avec un fournisseur spécialisé dans l'assurance propriétaire multipropriété ou offrir une remise généreuse aux assurés qui assurent deux ou plusieurs propriétés locatives par l'intermédiaire de la même compagnie.

Si un propriétaire estime qu'il a besoin d'avenants spéciaux ou de limites de couverture plus élevées, il est judicieux de comparer les offres pour trouver une police qui offre le montant de couverture approprié à un prix abordable. Comparer les tarifs et les options de couverture à travers le meilleures compagnies d'assurance pour biens locatifs comme Régulièrement peut aider les propriétaires à trouver la police d’assurance adaptée à leurs besoins.