Combien coûte une assurance erreurs et omissions ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Combien coûte l'assurance erreurs et omissions ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Au coût de $61 par mois, ou $735 par an, l’assurance erreurs et omissions est un type de couverture d’assurance commerciale abordable qui peut éviter des pertes financières de plusieurs milliers, voire millions de dollars.

Points forts

• Le coût moyen national de la couverture d’assurance erreurs et omissions est de $61 par mois, ou $735 par an.
• Les principaux facteurs qui déterminent le coût de la couverture comprennent le secteur d’activité et l’emplacement géographique dans lesquels l’entreprise opère, les limites de couverture de la police, la taille de l’entreprise et son chiffre d’affaires annuel, l’historique des réclamations du preneur d’assurance et la franchise de la police.
• L'assurance erreurs et omissions peut être exigée par le secteur d'activité de l'entreprise, l'État ou les clients. Même si elle n'est pas obligatoire, cette couverture peut aider les assurés à protéger leur entreprise contre les réclamations en responsabilité.

Être propriétaire d’une entreprise peut être gratifiant et lucratif, mais cela peut aussi être coûteux. La gestion d’une entreprise implique de nombreux coûts différents, de l’achat d’équipement à l’embauche d’employés. Une dépense qui n’est pas toujours prioritaire est la couverture d’assurance, et plus une entreprise a de couverture d’assurance, plus le coût est élevé. Mais fonctionner sans assurance commerciale peut laisser un entrepreneur se démener pour couvrir les frais juridiques s’il est poursuivi par un client pour une erreur ou une omission dans le service qu’il fournit. C’est là qu’intervient l’assurance erreurs et omissions (E&O), ou assurance responsabilité civile professionnelle. Ce type d’assurance peut couvrir les frais juridiques et judiciaires, les règlements, les dommages et autres dépenses liées aux oublis, aux délais non respectés, à la négligence ou à la rupture de contrat.

Selon Tyler Peterson, responsable des risques professionnels chez Assurance Hiscox« L'assurance erreurs et omissions (E&O) ou responsabilité professionnelle protège les professionnels contre les réclamations pour négligence ou travail inadéquat. Elle est essentielle pour toute personne impliquée dans la rénovation de maisons, des entrepreneurs généraux et sous-traitants tels que les plombiers, les électriciens, les architectes, les experts en revêtements de sol et les décorateurs d'intérieur aux architectes paysagistes, aux bricoleurs indépendants et plus encore. »

Van Carlson, PDG et fondateur de Administration de la SRA 831(b), une société de gestion des risques qui administre les régimes d'assurance pour les entreprises, est du même avis. « [L'assurance E&O est nécessaire pour] toute personne exerçant des services professionnels [qui] fournit des conseils et des consultations », dit-il. « Elle n'est requise que si vous concluez un contrat qui l'exige ou si la licence de votre État l'exige. »

Mais combien coûte une assurance erreurs et omissions ? Selon AssuranceonLes propriétaires d'entreprise paient en moyenne $735 par an pour une couverture E&O, ce qui équivaut à $61 par mois. Cependant, le coût exact de la couverture dépend de plusieurs facteurs, allant du secteur dans lequel l'entreprise opère au montant de couverture choisi par le preneur d'assurance. meilleures compagnies d'assurance pour petites entreprises, tel que Assurance NEXT et Dé, proposent généralement une assurance E&O ainsi que d’autres types de couverture pour les propriétaires d’entreprise afin de protéger leurs actifs.

Facteurs dans le calcul Coût de l'assurance erreurs et omissions

Les propriétaires d'entreprise doivent tenir compte de nombreux facteurs pour déterminer le coût de l'assurance erreurs et omissions. Il s'agit notamment du secteur d'activité de l'entreprise, de son emplacement géographique, de sa taille et de son chiffre d'affaires annuel, de l'historique des réclamations d'assurance du propriétaire de l'entreprise, ainsi que du montant de la couverture et de la franchise de la police.

Industrie

Certains secteurs d'activité comportent des risques plus élevés de poursuites judiciaires que d'autres, et certains secteurs ont tendance à avoir des réclamations beaucoup plus coûteuses que d'autres. Cela peut avoir une incidence directe sur le coût de l'assurance pour les erreurs et omissions. Certains des secteurs les plus coûteux en matière de couverture d'assurance E&O comprennent les soins de santé, le droit, l'immobilier, la construction, l'ingénierie et l'architecture. En effet, une erreur commise par un individu dans l'une de ces professions pourrait entraîner un procès beaucoup plus coûteux qu'une erreur commise par un professionnel dans un secteur à moindre risque, comme la photographie ou la comptabilité.

Par exemple, si un architecte commet une erreur dans la conception d'un bâtiment ou si une entreprise de construction commet une erreur au cours d'un projet de construction, la structure entière du bâtiment risque de s'effondrer. À l'inverse, si un photographe prend une mauvaise photo ou si un comptable commet une légère erreur dans la paie d'un client, le coût global d'un éventuel procès sera bien moindre.

Situation géographique

L’emplacement géographique d’une entreprise peut également influer sur le montant qu’elle paiera pour l’assurance erreurs et omissions. Certains États ont des exigences minimales en matière de couverture d’assurance E&O pour certaines professions, ce qui se traduit généralement par des primes plus élevées. La fréquence des poursuites judiciaires dans chaque secteur varie également d’un État à l’autre, de sorte que l’assurance pour une profession à haut risque comme la construction peut coûter plus cher dans un État que dans un autre. Ceux qui exploitent leur entreprise dans plusieurs États peuvent s’attendre à des coûts d’assurance E&O encore plus élevés.

Limites de couverture

Le coût d'une police d'assurance E&O peut également dépendre du montant de couverture choisi par le propriétaire d'entreprise. Dans certains cas, la loi de l'État ou les secteurs professionnels peuvent exiger qu'ils souscrivent un montant minimum de couverture d'assurance E&O. Les propriétaires d'entreprise qui choisissent de souscrire une couverture supplémentaire paieront plus cher pour leur police.

La limite de couverture typique d'une police d'assurance E&O est de 1 million de livres sterling par sinistre et de 1 million de livres sterling au total, bien que la couverture puisse varier entre 250 000 livres sterling et 2 millions de livres sterling. Pendant la durée de la police, l'assureur versera jusqu'à 1 million de livres sterling pour couvrir un seul sinistre (par sinistre) et jusqu'à 1 million de livres sterling pour la durée de la police (au total).

Chiffre d'affaires annuel

Plus une entreprise gagne d’argent, plus elle risque d’être poursuivie en justice. Lorsqu’un propriétaire d’entreprise demande un devis d’assurance E&O, l’assureur lui demandera probablement de fournir une preuve de revenus et utilisera ces informations pour calculer un devis d’assurance. Si l’entreprise est poursuivie par un client, tout règlement qui en résultera sera probablement plus important si l’entreprise a un chiffre d’affaires annuel considérable. À l’inverse, une entreprise dont le chiffre d’affaires annuel est plus conservateur est moins susceptible de se voir demander de payer un règlement énorme.

Taille de l'entreprise et nombre d'employés

La taille de l'entreprise aura un impact sur le coût de l'assurance responsabilité civile professionnelle. Plus l'entreprise est grande et compte de nombreux employés, plus le risque d'erreur est élevé. Cela augmente les chances que l'entreprise dépose une réclamation auprès de son assureur.

Historique des réclamations

Les propriétaires d'entreprise ayant des antécédents de poursuites judiciaires sont considérés comme présentant un risque plus élevé par les compagnies d'assurance E&O et paieront donc des taux d'assurance responsabilité civile professionnelle plus élevés. Étant donné que le propriétaire a été impliqué dans des poursuites judiciaires antérieures, l'assureur suppose qu'il y a de fortes chances qu'il soit impliqué dans d'autres poursuites à l'avenir. Plus un propriétaire d'entreprise est impliqué dans des poursuites judiciaires, plus il devra faire de réclamations au titre de son assurance E&O.

Selon Carlson, « il n’y a littéralement aucune différence avec n’importe quel autre [type d’assurance] : la fréquence des réclamations va faire grimper les tarifs, ce qui rendra impossible l’obtention d’une couverture et beaucoup plus coûteuse lors du renouvellement. »

Déductible

La franchise est le montant qu'un assuré doit débourser de sa poche avant que sa couverture d'assurance ne lui soit versée. Pour l'assurance erreurs et omissions, il existe deux types de franchises :

• Défense au premier dollar (FD) : L'assuré ne devra payer cette franchise que si une réclamation fait l'objet d'un jugement ou si un règlement est ordonné.
• Défense et Perte (DL) : L'assuré sera tenu de payer cette franchise pour les frais de défense ainsi que pour les sinistres réglés.

Lorsqu'un propriétaire d'entreprise souscrit une police d'assurance E&O, il devra choisir le type de franchise qu'il souhaite. Cela aura une incidence directe sur la prime d'assurance ; le choix d'une franchise FD entraînera une prime plus élevée que le choix d'une franchise DL.

« La défense au premier dollar consiste simplement à payer la perte au premier dollar sur les frais juridiques », explique Carlson. « C’est la même chose qu’une franchise sur les biens. La franchise pour la défense et la perte signifie que si vous perdez et qu’un jugement est rendu contre vous, vous devrez payer. En supposant que votre responsabilité civile générale couvre le préjudice, vous devrez payer une partie de ce jugement et votre police prendra en charge la différence. »

« La plupart des polices d’assurance responsabilité civile générale prévoient une franchise de défense au premier dollar, ou franchise pour sinistres uniquement, qui permet à l’assureur de payer pour défendre une entreprise (à partir du premier dollar) », ajoute Peterson. « Si seuls les frais de défense sont engagés et qu’il n’y a pas de règlement de sinistre, l’entreprise n’est pas responsable du paiement à l’assureur jusqu’à concurrence de la limite de sa police. Cependant, si une indemnité est versée, l’assuré est responsable du montant de la franchise. »

Ai-je besoin d’une assurance erreurs et omissions?

L'assurance erreurs et omissions est généralement recommandée pour toute entreprise qui traite avec des clients. Elle peut aider à protéger l'entreprise contre des poursuites judiciaires coûteuses et constitue généralement un type de couverture peu coûteux. Cependant, il existe certains cas où une assurance E&O est requise : il peut y avoir des exigences sectorielles, des exigences étatiques ou des exigences client. Et même s'il n'y a pas d'exigences spécifiques, l'assurance E&O reste une bonne idée pour protéger l'entreprise contre la responsabilité.

Exigences de l'industrie ou de l'État

Dans certains secteurs d'activité et dans certains États, il est obligatoire de souscrire une assurance E&O. Par exemple, les avocats et les professionnels de la santé (y compris les médecins, les infirmières et les prestataires de soins de santé mentale) sont souvent tenus de souscrire ce type de couverture. L'assurance responsabilité civile professionnelle juridique et médicale est un type d'assurance E&O, et comme les professions juridiques et médicales présentent toutes deux un risque élevé en matière de responsabilité civile, il est judicieux pour ces entreprises d'avoir une couverture même si leur secteur d'activité ou leur État ne l'exige pas.

Une couverture E&O pour les agents d'assurance et les professionnels de la finance peut également être requise. Cette couverture peut être exigée par les investisseurs de l'entreprise ou par les organismes de réglementation tels que le Autorité de régulation du secteur financier (FINRA). D’autres professionnels qui peuvent avoir besoin d’une couverture d’assurance contre les erreurs et omissions comprennent les graphistes, les consultants en marketing et les agences de publicité.

Exigences du client

Certains clients, en particulier les plus importants, peuvent exiger que l'entreprise avec laquelle ils travaillent souscrive une assurance E&O. Il existe plusieurs types d'assurance nécessaires pour les entrepreneurs, et une assurance E&O peut être une exigence, en particulier s'ils travaillent sur des projets gouvernementaux conformément à la Règlement sur les acquisitions fédérales (FAR)Les propriétaires d’entreprise voudront vérifier auprès de leurs clients s’ils ont des exigences spécifiques en matière de couverture d’assurance E&O.

Protection de la responsabilité civile des entreprises

Peu importe le secteur d’activité, l’État ou les exigences du client, l’assurance E&O est un choix judicieux pour toute entreprise. Elle offre une protection en matière de responsabilité civile professionnelle pour aider à couvrir les frais juridiques et les dommages résultant d’une erreur ou d’une faute commise par l’entreprise qui a amené un client à poursuivre l’entreprise en justice. Sans assurance E&O, l’entreprise serait tenue de couvrir ces frais. Les frais juridiques pouvant être considérables, leur couverture pourrait entraîner une faillite. En général, l’assurance erreurs et omissions est recommandée à toute entreprise qui fournit des conseils ou des services professionnels à ses clients.

Comment économiser de l'argent sur Coût de l'assurance erreurs et omissions

La couverture d'assurance est une partie importante du budget de fonctionnement de toute entreprise. Cependant, coûts d'assurance pour les petites entreprises Les coûts peuvent augmenter rapidement, en particulier pour les entreprises qui proposent plusieurs types de couverture. En plus de rechercher une couverture d’assurance E&O bon marché, les assurés disposent de plusieurs moyens pour économiser sur le coût de l’assurance E&O.

• Comparez les différentes couvertures. Avant de choisir une police d’assurance, les propriétaires d’entreprise peuvent demander des devis à plusieurs fournisseurs et opter pour celui qui correspond le mieux à leurs besoins de couverture et à leur budget.
• Payer les primes annuellement. « Un moyen simple d’économiser sur votre couverture est de payer votre prime à l’avance », explique Peterson. « La plupart des assureurs proposent de payer sur une base mensuelle ou annuelle. Si vous avez les fonds nécessaires pour payer en une seule fois, comme pour un abonnement à un centre de conditionnement physique, vous bénéficierez probablement d’un tarif plus avantageux ou réduit. »
• Optez pour une franchise plus élevée. Choisir une franchise élevée signifie que l'assuré bénéficiera de primes moins élevées, mais avant d'emprunter cette voie, il devra s'assurer qu'il peut payer la franchise s'il est confronté à un procès.
• Regroupez plusieurs politiques. Certaines compagnies d’assurance peuvent offrir une réduction aux clients qui souscrivent plusieurs polices d’assurance auprès du même fournisseur. « Lorsqu’il s’agit de regrouper ou d’ajouter des garanties, étudiez vos options et voyez si votre entreprise y a droit », conseille Peterson. « Certaines petites entreprises peuvent bénéficier du regroupement de différents types de couvertures avec leur police d’assurance E&O, par exemple en ajoutant une police d’assurance cybernétique pour s’assurer qu’elles sont couvertes pour la technologie qu’elles utilisent. »
• Évitez les interruptions de couverture. L’assurance E&O est considérée comme une police « sur présentation de réclamations », ce qui signifie que la couverture n’est en vigueur que pendant la durée de la police. Si la police expire, le propriétaire de l’entreprise peut constater qu’une réclamation précédemment couverte n’est plus couverte. Par conséquent, le maintien d’une police continue en vigueur peut permettre aux entrepreneurs d’économiser de l’argent à long terme.
• Mettre en œuvre une stratégie de gestion des risques. Plus le risque de responsabilité d'une entreprise est élevé, plus le coût d'une police d'assurance E&O sera élevé. Une stratégie de gestion des risques solide peut aider un propriétaire d'entreprise à éviter les types de situations pouvant conduire à une action en justice, ce qui peut réduire le risque qu'il court pour une compagnie d'assurance.

Le meilleur moyen de réduire les primes d’assurance E&O est d’opter pour une franchise au premier dollar. Comme l’explique Carlson, « il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire pour réduire le coût, à part prendre plus de risque au premier dollar. Acceptez une perte au premier dollar plus élevée avant que l’assurance ne prenne effet. Vous pouvez exclure des garanties spécifiques si vous n’avez pas ces risques, mais la plupart des assureurs évitent cette pratique. »

Questions à poser sur l’assurance erreurs et omissions

Lors de la recherche d'une police d'assurance erreurs et omissions, les propriétaires d'entreprise doivent s'assurer de vérifier soigneusement chaque fournisseur pour trouver celui qui offre la couverture dont ils ont besoin à un prix adapté à leur budget. Les propriétaires d'entreprise peuvent poser certaines ou toutes les questions suivantes lors de la recherche d'un fournisseur d'assurance.

• Comment puis-je obtenir une police d’assurance E&O ?
• Combien coûte une assurance erreurs et omissions ?
• Qui et qu’est-ce qui sera couvert par la police ?
• Quels scénarios ne seront pas couverts par la police ?
• Quelles sont les limites de la politique ?
• Quelles options de franchise proposez-vous ?
• Comment puis-je déposer une réclamation?
• Quelles autres options de couverture d’assurance commerciale proposez-vous ?
• Offrez-vous une assurance E&O pour les agents d’assurance ?

FAQ

Avec autant de différents types de couverture d'assurance pour les entreprises, il est important pour un propriétaire d'entreprise d'avoir une compréhension complète de chacune d'entre elles. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des questions les plus courantes sur l'assurance E&O, ainsi que leurs réponses, pour aider le propriétaire d'entreprise à comprendre ce type de couverture.

Q. Que couvre l’assurance erreurs et omissions ?

L'assurance erreurs et omissions couvre les frais juridiques qui surviennent si l'entreprise est poursuivie en justice par un client en raison d'une erreur qu'elle a commise et qui a entraîné une perte financière pour le client. Voici quelques-uns des coûts que l'assurance erreurs et omissions peut couvrir.

• Honoraires d’avocat pour représenter les intérêts de l’entreprise dans le procès.
• Frais de justice tels que le paiement des témoins ou la réservation d’une salle d’audience.
• Frais administratifs tels que le paiement des services de sténographes judiciaires ou de gestionnaires de cabinets juridiques.
• Jugements ou règlements ordonnés par un tribunal, dont le montant peut varier de quelques milliers à plusieurs millions de dollars.

Q. Quelle est la différence entre l’assurance erreurs et omissions et l’assurance responsabilité civile générale ?

Bien que l’assurance responsabilité civile générale et l’assurance E&O offrent toutes deux une protection en matière de responsabilité, chacune couvre différents types de risques.

• Assurance responsabilité civile générale couvre les dommages matériels causés à des tiers et les frais médicaux liés aux blessures accidentelles causées à des non-employés.
• Assurance erreurs et omissions couvre les pertes financières causées par une erreur ou une faute commise par l’entreprise.

L'État dans lequel l'entreprise est située exige généralement une assurance responsabilité civile générale. Cependant, les propriétaires d'entreprise qui optent à la fois pour une assurance responsabilité civile générale et une assurance E&O peuvent mieux protéger leur entreprise contre différents types de responsabilité.

Q. L’assurance erreurs et omissions est-elle la même chose que l’assurance cybernétique ?

L’assurance E&O et l’assurance cyber peuvent toutes deux couvrir les violations de données, mais elles ne sont pas identiques.

• Assurance cyber aide une entreprise à couvrir les coûts liés à une violation de données ou à une cyberattaque entraînant le partage de données client sensibles.
• Assurance erreurs et omissions technologiques couvre les frais juridiques auxquels une entreprise peut être confrontée si un client la poursuit pour une violation de données ou une cyberattaque.

Les entreprises qui conservent les données de leurs clients dans leurs fichiers voudront sérieusement envisager les deux types de couverture pour protéger leurs actifs commerciaux en cas de violation de données.

Sources: Assuranceon