Voici combien vous devrez payer pour l'assurance de votre entrepreneur

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de « Voici combien vous paierez pour l'assurance des entrepreneurs » et espérons que le blog pourra vous aider.

Les entrepreneurs sont confrontés à de nombreux risques potentiels de responsabilité et de blessures dans le cadre de leurs activités. Une couverture d'assurance de qualité est donc essentielle. Divers facteurs peuvent influer sur le coût de l'assurance pour les entrepreneurs.

Points forts

• L'assurance entrepreneur avec couverture responsabilité civile générale coûtera, en moyenne, $142 par mois.
• Les tarifs peuvent être affectés par de nombreux facteurs, tels que le type de couverture qu’un entrepreneur achète, le nombre d’employés qu’il embauche et les réclamations qu’il a pu déposer dans le passé.
• La loi de l’État peut exiger que les entrepreneurs souscrivent certains types de couverture, comme une assurance responsabilité civile générale ou une assurance accidents du travail s’ils ont des employés parmi leur personnel.
• Les entrepreneurs peuvent explorer plusieurs options pour réduire leurs coûts d’assurance, notamment en regroupant leurs polices, en ajustant leur franchise ou leurs limites de couverture, ou en obtenant des devis auprès de plusieurs fournisseurs et en recherchant un meilleur tarif.

Lorsqu'un travail implique de percer des murs et des planchers, de ramper dans des espaces restreints avec des outils électriques, de soulever des vitres en place ou de hisser des baignoires en fonte dans des escaliers, le risque de blessure pour un entrepreneur ou son client est constant. Les entrepreneurs sont également confrontés à d'importantes préoccupations en matière de responsabilité civile s'ils endommagent accidentellement la maison de quelqu'un ou si leurs employés sont blessés au travail. En outre, ils peuvent investir une somme d'argent importante dans des outils, des fournitures, des véhicules, des installations de stockage ou des bureaux. Avec autant de facteurs à prendre en compte, les entrepreneurs peuvent avoir besoin de polices d'assurance commerciale qui regroupent une gamme de types de couverture pour protéger les aspects juridiques et financiers de l'entreprise afin qu'ils puissent se concentrer sur leur métier. Mais combien coûtera l'assurance entrepreneur et est-il facile de budgétiser cette dépense nécessaire ?

L'assurance des entrepreneurs généraux peut inclure une gamme de types de couverture, notamment la responsabilité civile, les biens, les entreprises, l'indemnisation des accidents du travail et l'assurance automobile commerciale, entre autres. Le coût d'une police dépend fortement des types d'assurance choisis, des limites de couverture et des franchises, ainsi que d'autres facteurs. La pierre angulaire de tout plan d'assurance des entrepreneurs est la couverture de responsabilité civile générale, qui peut coûter en moyenne $142 par mois, selon AssuranceonCependant, le coût moyen d’une assurance pour entrepreneur général peut être beaucoup plus élevé si les assurés doivent ajouter une couverture supplémentaire.

Facteurs à prendre en compte dans le calcul du coût de l’assurance des entrepreneurs

De nombreux éléments entrent en jeu dans le calcul des tarifs d'assurance des entrepreneurs. Certains de ces facteurs sont liés aux choix de couverture que l'entrepreneur peut faire, mais d'autres sont assez figés et basés sur des circonstances indépendantes de la volonté de l'assuré. L'évaluation des options à chaque étape peut aider les entrepreneurs à choisir une couverture équilibrée qui protège efficacement leur entreprise sans payer pour une couverture dont ils n'ont pas besoin.

Type de couverture

Comme nous l'avons déjà mentionné, il existe de nombreux types d'assurance construction ou d'assurance entrepreneur à prendre en compte, et les coûts peuvent varier d'un type à l'autre. La couverture responsabilité civile générale est une forme de couverture de base dont chaque entrepreneur aura probablement besoin pour se protéger. Les entrepreneurs peuvent également être tenus de souscrire une assurance contre les accidents du travail s'ils ont des employés parmi leur personnel. Au-delà de cela, cependant, les types de couverture supplémentaires sont principalement à la discrétion du propriétaire de l'entreprise, car chaque type les protégera davantage contre les risques potentiels, mais à un coût supplémentaire. Lors de l'achat d'une assurance entrepreneur, les assurés peuvent d'abord vouloir déterminer ce qu'ils veulent. types de couverture dont ils ont besoin afin qu’ils puissent évaluer avec précision leurs besoins en matière d’assurance.

Montant de la couverture

Le montant de couverture indiqué sur une police d'assurance est le montant maximum que la compagnie d'assurance paiera par incident ou par an sur les réclamations approuvées. L'ajustement du montant de couverture augmentera ou diminuera les primes de l'assuré. Choisir un montant de couverture plus élevé pourrait signifier que si l'entrepreneur est contraint de verser une indemnité de responsabilité massive, par exemple, la compagnie d'assurance couvrira la majeure partie ou la totalité du règlement. Cependant, l'entrepreneur paiera plus d'avance sous forme de taux d'assurance plus élevés pour une couverture plus étendue. D'un autre côté, choisir un montant de couverture faible signifie que l'entrepreneur paie moins de primes, mais pourrait se retrouver à payer une somme potentiellement importante de sa poche si les limites de la police ne sont pas suffisamment élevées pour couvrir une réclamation importante.

Réductions

Certaines compagnies d'assurance proposent des forfaits à prix réduits dans lesquels elles regroupent deux ou plusieurs types d'assurance à un coût inférieur à celui que le client paierait s'il souscrivait les polices séparément. Ces forfaits d'assurance peuvent permettre aux entrepreneurs d'économiser beaucoup d'argent grâce à des tarifs réduits. Par exemple, les entrepreneurs peuvent obtenir une réduction en regroupant l'assurance responsabilité civile générale avec l'assurance outils et équipements.

Les compagnies d'assurance peuvent également offrir d'autres possibilités de rabais. Par exemple, les assurés peuvent obtenir un rabais sur leur assurance des biens commerciaux s'ils ont installé un système de sécurité dans les locaux. Les entrepreneurs peuvent également avoir droit à des rabais de fidélité s'ils continuent de travailler avec le même assureur année après année. En outre, prendre des mesures qui réduisent la probabilité que l'assureur doive payer des sinistres (exiger des employés qu'ils suivent un cours de sécurité documenté, payer la prime intégrale à l'avance, adhérer à des groupes professionnels et industriels pour se tenir au courant des meilleures pratiques et s'assurer que les travailleurs sont correctement classés pour l'indemnisation des accidents du travail et n'effectuent pas de travaux en dehors de leur classification) peut entraîner une baisse des taux d'assurance pour certains entrepreneurs.

Situation géographique

Les tarifs du marché pour faire des affaires sont en grande partie déterminés par l'emplacement, et les risques et coûts associés à la sous-traitance ne sont pas différents. Les tarifs d'assurance des biens seront en partie déterminés par le coût de reconstruction et de remplacement des biens perdus ou endommagés, et par des éléments tels que les conditions météorologiques, la durée de la saison de travail de l'entrepreneur et la probabilité de criminalité dans la région. En outre, chaque État détermine les types d'assurance qu'une entreprise doit souscrire et le type de licence requis, de sorte que les entrepreneurs d'un État ayant plus d'exigences devront souscrire plus d'assurance que ceux qui travaillent dans des États ayant moins de cases à cocher.

Nombre d'employés

L’embauche de plus d’employés augmentera souvent coûts d'assurance pour les petites entreprises Les propriétaires d'entreprises, comme les entrepreneurs, notamment en ce qui concerne l'assurance contre les accidents du travail. De nombreux États exigent que les propriétaires de petites entreprises souscrivent une assurance contre les accidents du travail s'ils ont un ou plusieurs employés, et les tarifs d'assurance contre les accidents du travail sont directement liés au nombre d'employés. Le fait d'avoir plus d'employés travaillant sur un chantier peut également augmenter le risque de problèmes de responsabilité, comme lorsqu'un travailleur cause des dommages aux biens d'un client. Par conséquent, les compagnies d'assurance peuvent facturer des tarifs plus élevés aux entrepreneurs qui ont plus d'employés sur leur liste de paie.

Historique des réclamations

Avant de proposer une police d'assurance, les compagnies d'assurance examineront attentivement l'historique des réclamations d'un entrepreneur pour voir s'il a déjà déposé des réclamations auprès de son assurance pour petites entreprises. Si l'entrepreneur a soumis une ou plusieurs réclamations au cours des dernières années, cela peut indiquer au fournisseur qu'il est susceptible de déposer d'autres réclamations à l'avenir. Par exemple, les compagnies d'assurance peuvent voir une demande d'indemnisation des accidents du travail dans l'historique des réclamations d'un entrepreneur et en conclure que l'entrepreneur ou ses employés n'ont pas respecté les normes de sécurité appropriées sur le chantier. Par conséquent, le coût de l'assurance de l'entrepreneur peut augmenter dans ce scénario.

Couverture du coût de remplacement par rapport à la valeur réelle en espèces

Le montant du dédommagement pour une réclamation peut dépendre de la couverture de remboursement choisie par le client. Les entrepreneurs ont souvent la possibilité de choisir entre la couverture du coût de remplacement et la couverture de la valeur réelle en espèces lorsqu'ils assurent des outils, de l'équipement et d'autres actifs commerciaux. Le coût de remplacement est le type de couverture le plus cher et paiera le coût actuel du marché pour remplacer les articles perdus ou endommagés lors d'un événement couvert. Par exemple, si un sac à outils est volé dans la benne du camion de l'entrepreneur, la compagnie d'assurance paiera pour remplacer ces articles couverts par des outils comparables, jusqu'à la limite de la police moins la franchise. Ce type de couverture garantit que l'assuré sera en mesure de remplacer les articles nécessaires après un sinistre sans avoir à se battre pour trouver des fonds supplémentaires de sa poche. Cependant, le prix de leur assurance entrepreneur sera souvent plus élevé puisque la couverture du coût de remplacement est généralement proposée sous forme d'avenant. La couverture de la valeur réelle en espèces, en revanche, paie les réclamations en fonction de la valeur dépréciée actuelle des articles couverts, qui peut ne représenter qu'une partie de leur valeur d'origine. Bien que cela signifie que l’assuré recevra potentiellement moins d’argent lors d’une future réclamation, le coût de sa police sera inférieur à celui d’une police avec couverture à valeur de remplacement.

Types d'assurance pour entrepreneurs

Les entrepreneurs et leurs employés sont confrontés à de nombreux risques différents qui peuvent nécessiter d'être couverts par différentes formes d'assurance. Il existe un certain nombre de types de couverture qui sont couramment proposés, et beaucoup sont regroupés dans des forfaits portant des noms différents par des compagnies d'assurance individuelles pour entrepreneurs. meilleures compagnies d'assurance pour petites entreprises (tel que Assurance dé à coudre, Assurance NEXT, et Publicité progressive) peut être en mesure de fournir toute la couverture dont un entrepreneur a besoin.

Responsabilité civile générale

L'assurance responsabilité civile générale pour les entrepreneurs est l'un des types d'assurance les plus courants que les entrepreneurs souscrivent. Elle protège les entrepreneurs de la responsabilité financière des dommages ou des blessures dont ils sont tenus responsables, ce qui peut inclure des dommages aux biens d'un client ou une blessure d'un client sur le chantier. Par exemple, si une échelle glisse et brise une grande baie vitrée au domicile du client, l'assurance responsabilité civile de l'entrepreneur pourrait couvrir les frais de remplacement de la fenêtre cassée. La couverture responsabilité civile générale pourrait également aider à couvrir les frais juridiques, les factures médicales et d'autres dommages si le client trébuchait sur un cordon que l'entrepreneur avait laissé de côté et se cassait le bras à la suite de la chute. Comme indiqué, l'assurance responsabilité civile générale coûte en moyenne $142 par mois. Ceux qui recherchent une assurance responsabilité civile générale bon marché pour les entrepreneurs peuvent envisager de comparer les offres auprès de plusieurs fournisseurs d'assurance pour obtenir le meilleur tarif. La meilleure assurance responsabilité civile générale pour les entrepreneurs devrait pouvoir offrir des conditions de couverture solides à des tarifs compétitifs.

Responsabilité professionnelle

Également appelée assurance erreurs et omissions, l'assurance responsabilité civile professionnelle protège les entrepreneurs dans le cas où ils commettent une erreur ou sont accusés de négligence, de travail de qualité inférieure, de rupture de contrat, de dépassement de budget, de dépassement de calendrier ou d'autres frais liés à l'entreprise ou à la compétence. L'assurance responsabilité civile professionnelle peut couvrir les frais juridiques que le preneur d'assurance paie pour lutter contre de telles réclamations ainsi que les amendes qui peuvent lui être imposées. Les entrepreneurs peuvent décider qu'ils souhaitent ce type de couverture pour se protéger contre les risques au-delà de ce que couvre l'assurance responsabilité civile générale. L'assurance responsabilité civile professionnelle coûte environ $74 par mois, en moyenne, bien que le coût total dépende des limites de couverture de la police.

Propriété commerciale

Si un entrepreneur loue ou possède un espace commercial pour soutenir son entreprise, il peut envisager de souscrire une assurance des biens commerciaux. Ce type d'assurance couvre tous les biens de l'entreprise et leur contenu, y compris les bureaux, les espaces de stockage et tous les outils et équipements qui s'y trouvent. La couverture des biens commerciaux peut couvrir la réparation ou le remplacement de l'emplacement physique de l'entreprise et de son contenu lorsque les dommages surviennent à la suite d'un incendie, d'une rupture de canalisations, d'un vol ou d'un autre événement couvert. Si un entrepreneur loue ou loue un espace commercial, le propriétaire peut l'obliger à souscrire ce type de couverture. Le coût de assurance des biens commerciaux La moyenne est d'environ $67 par mois, selon Insureon, mais cela peut varier en fonction de l'emplacement de la propriété, de sa valeur et de ses caractéristiques de protection, entre autres facteurs.

Police d'assurance pour les propriétaires d'entreprise (BOP)

Une police d'assurance pour propriétaires d'entreprise (BOP) est un ensemble d'assurances comprenant deux types de couverture qui peuvent intéresser les entrepreneurs : l'assurance responsabilité civile générale et l'assurance des biens commerciaux. Ces couvertures sont proposées ensemble à un tarif inférieur au coût d'achat des polices séparément, ce qui pourrait aider les entrepreneurs à économiser de l'argent sur leurs besoins d'assurance. Avec une moyenne de $121 par mois, une BOP peut être un achat judicieux pour les entrepreneurs qui doivent assurer un espace commercial tout en se protégeant contre d'éventuels problèmes de responsabilité.

Indemnisation des accidents du travail

L'assurance accidents du travail, obligatoire pour les entreprises employant des salariés dans de nombreux États, couvre une partie des soins médicaux des employés blessés dans le cadre de leur travail. Si la plupart des employeurs prévoient cette couverture par la loi, elle est particulièrement importante pour les entrepreneurs, car le risque de blessure sur un chantier est plus élevé que dans la plupart des emplois de bureau. Le coût moyen est de $318 par mois, mais l'assurance accidents du travail classe les travailleurs en fonction du type de travail qu'ils effectuent, de sorte que les entrepreneurs ayant plus de travailleurs effectuant des tâches à haut risque pourraient payer plus. Par exemple, les membres d'équipe qui effectuent des travaux électriques seront probablement plus chers à assurer que ceux qui installent principalement des cloisons sèches.

Outils et équipements

Bien que les outils d'un entrepreneur soient couverts par l'assurance des biens commerciaux lorsqu'ils sont stockés dans les locaux de l'entreprise, la nature du travail d'un entrepreneur signifie que l'équipement passera beaucoup de temps dans des véhicules et sur des chantiers, où l'assurance des biens commerciaux ne les couvre pas. Les compagnies d'assurance proposent une assurance des outils et de l'équipement pour combler cette lacune. Ainsi, si des outils sont volés dans le camion ou sur un chantier, ils seront toujours couverts. Ce type de couverture est relativement abordable, le coût moyen de l'assurance des outils et de l'équipement s'élevant à $14 par mois.

Véhicules commerciaux

Les entrepreneurs peuvent avoir besoin de souscrire une assurance automobile commerciale pour assurer les véhicules utilisés pour soutenir leur entreprise. Le coût moyen d’une assurance automobile commerciale est de $180 par mois, mais les tarifs dépendent de plusieurs facteurs. Tout d’abord, le nombre de véhicules couverts et leur valeur définiront le coût initial, et le nombre d’employés qui conduisent ces véhicules l’augmentera. Les compagnies d’assurance examineront les dossiers de conduite de toutes les personnes qui seront couvertes pour conduire les véhicules, et si l’un de ces conducteurs a reçu des contraventions ou a été impliqué dans des accidents dans le passé, le coût peut augmenter. Les entrepreneurs peuvent ajuster les limites de leur police pour influer sur leurs primes, mais la couverture elle-même est exigée par la plupart des États pour les véhicules appartenant à l’entreprise.

Ai-je besoin d’une assurance entrepreneur?

Il peut parfois être facile de déterminer si un entrepreneur a besoin d’une forme particulière d’assurance s’il est légalement tenu de souscrire ce type de couverture. Dans d’autres cas, il peut être nécessaire de tenir compte des attentes et des demandes des clients concernant leur assurance entrepreneur, ainsi que d’équilibrer la valeur de la couverture de protection par rapport à leurs propres résultats financiers.

Exigences de l'État

Chaque État peut avoir son propre ensemble de réglementations régissant les exigences en matière d'assurance des entrepreneurs généraux. Certaines réglementations s'appliquent à toutes les entreprises, comme l'obligation de souscrire une assurance contre les accidents du travail, tandis que d'autres peuvent être adaptées spécifiquement au type d'entreprise. Par exemple, certains États peuvent exiger que les entrepreneurs généraux souscrivent une assurance responsabilité civile générale. Les organismes de réglementation des États informeront probablement les entreprises de leurs exigences lorsque l'entreprise s'enregistrera auprès de l'État, mais il est judicieux pour les entrepreneurs de vérifier la réglementation avant de commencer un travail pour s'assurer que rien n'a été oublié, ce qui pourrait entraîner des amendes ou la perte de licences.

Exigences du client

Les clients avisés veulent connaître la couverture d’assurance de leur entrepreneur avant de l’engager, car ils savent que si leur entrepreneur n’est pas assuré et endommage leur maison ou se blesse au travail, ils risquent de devoir payer les réparations de leur poche ou de couvrir les soins médicaux des travailleurs blessés avec leur propre assurance responsabilité civile. Les entreprises clientes ou les entités gouvernementales sont plus susceptibles d’avoir des exigences spécifiques concernant les types d’assurance qu’une entreprise doit souscrire pour pouvoir soumissionner et remporter des contrats importants. Même les clients de petits projets (les propriétaires qui cherchent à embaucher un entrepreneur pour installer des cloisons sèches, par exemple) peuvent demander à voir une preuve d’assurance avant d’accepter les conditions.

Protection des entreprises

Toutes les petites entreprises ne disposent pas de liquidités pour réparer et reconstruire après une perte majeure, comme le vol d’outils et d’équipements essentiels, un incendie dévastateur dans leur espace commercial ou un procès coûteux intenté par l’un de leurs clients. La protection de l’entreprise contre les risques financiers est l’un des meilleurs arguments en faveur d’une assurance pour entrepreneurs ou pour construction commerciale. Même les polices d’assurance de base avec des plafonds bas aideront à réduire le coût de la reconstruction financièrement et physiquement après une perte couverte, et cela peut faire la différence entre la fermeture d’une entreprise ou le maintien de ses activités et sa solvabilité financière.

Comment économiser de l'argent sur l'assurance des entrepreneurs

L’une des mesures les plus importantes qu’un entrepreneur peut prendre pour économiser sur ses primes d’assurance est de déterminer avec précision le type de couverture dont il a besoin, ainsi que le montant de la couverture nécessaire. Avec ces chiffres en main, il sera beaucoup plus facile de comparer les options. Les entrepreneurs peuvent également envisager d’adopter les approches suivantes pour réduire le coût total de leur assurance pour petites entreprises.

• Obtenez un devis d’assurance entrepreneur auprès de plusieurs entreprises pour les mêmes conditions de police afin qu’elles puissent faire une comparaison précise de leurs options d’assurance.
• Renseignez-vous sur les polices groupées : une BOP est un bon point de départ, mais les compagnies d’assurance peuvent également proposer d’autres forfaits pour les entrepreneurs.
• Recherchez d’autres opportunités de réduction : certaines entreprises offrent des réductions aux propriétaires d’entreprise qui ont également leur assurance personnelle auprès de la même entreprise, par exemple.
• Évaluez la formation en matière de sécurité et de sûreté offerte aux employés. Les compagnies d’assurance peuvent offrir des rabais aux entreprises qui protègent activement leur équipement, leurs biens et leurs employés.
• Choisissez une franchise plus élevée ou un maximum plus bas, car cela réduira généralement les primes d’une police.

Questions à poser sur l’assurance des entrepreneurs

Chaque compagnie d'assurance propose des offres de polices légèrement différentes avec des franchises, des plafonds et des conditions variés, ce qui rend parfois difficile une comparaison précise. L'assurance peut être compliquée, il est donc toujours utile pour les entrepreneurs de demander des éclaircissements sur les aspects d'une police qu'ils ne comprennent pas entièrement. Il existe un certain nombre de questions urgentes que les entrepreneurs peuvent vouloir poser aux fournisseurs d'assurance avant de souscrire une couverture, notamment :

• Quelles réductions proposez-vous, y compris les forfaits d’assurance ?
• Si je me développe pour accepter d’autres types de travaux, un entrepreneur qui cherche à développer une entreprise de plomberie en me lançant dans des travaux électriques simples, par exemple : dois-je renouveler ma demande d'assurance ou ces travaux seront-ils simplement couverts par ma police d'assurance actuelle ?
• Fournirez-vous un certificat d’assurance que je pourrai montrer à mes clients ?
• Dois-je souscrire une assurance contre les accidents du travail si je suis le seul employé ?
• Dans quelles conditions une réclamation peut-elle être rejetée ?

FAQ

Être votre propre entrepreneur général L'assurance peut être très gratifiante, mais s'attaquer aux besoins d'assurance sans aucune orientation peut être décourageant. Il y a beaucoup de choses à prendre en compte lors de l'achat d'une assurance commerciale pour les entrepreneurs, et les décisions de couverture prises aujourd'hui peuvent avoir un impact énorme sur la stabilité financière de l'entreprise à l'avenir. Il peut être utile de répondre à certaines des questions les plus fréquemment posées concernant ce type d'assurance afin que les entrepreneurs se sentent plus confiants dans leurs choix de couverture.

Q. Quelle est l’assurance la moins chère pour les entrepreneurs généraux ?

Le type de police d'assurance le moins cher pour les entrepreneurs est souvent l'assurance des outils et de l'équipement, qui protège les outils et l'équipement appartenant à l'entreprise même lorsqu'ils sont transportés sur un chantier ou transportés dans un véhicule appartenant à l'entreprise. Pour les entrepreneurs qui tentent de minimiser leurs dépenses d'assurance, l'assurance des outils et de l'équipement peut être une option de couverture abordable à ajouter à l'assurance responsabilité civile générale, à l'assurance accidents du travail ou à tout autre type de couverture qu'ils sont légalement tenus de souscrire.

Q. L’assurance responsabilité civile générale est-elle déductible des impôts ?

La réponse à cette question dépend un peu de la manière dont l'entreprise a été créée et constituée, mais en général, oui, les primes d'assurance responsabilité civile générale peuvent être déduites comme une dépense d'entreprise. Mais c'est complexe, c'est donc une bonne idée de vérifier auprès d'un comptable pour s'assurer que tout est correctement configuré lors de la déclaration des impôts.

Q. Un bricoleur a-t-il besoin d’une assurance entrepreneur ?

Si le bricoleur effectue des travaux similaires à ceux qu'un entrepreneur accepterait, alors la réponse est absolument oui. Il est logique d'obtenir la même couverture que celle offerte par une assurance contractuelle, car même si un bricoleur n'est pas un entrepreneur général, il effectue beaucoup des mêmes travaux et est confronté à de nombreux risques professionnels identiques. Les lois varient, mais que l'assurance entrepreneur soit obligatoire ou non, c'est une bonne idée pour un bricoleur de souscrire cette couverture pour protéger son investissement commercial. Malgré les similitudes,