Résolu ! Comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui nous nous réunissons pour parler de Résolu ! Comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

La valeur nette de votre propriété peut aider à financer des améliorations domiciliaires ou à payer des factures médicales imprévues sans qu’un propriétaire ait à ouvrir de nouvelles lignes de crédit renouvelables coûteuses.

Ce que vous devez savoir

• Un prêt sur valeur nette immobilière est un type de prêt qui permet aux propriétaires d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de leur maison.
• Les prêteurs sur valeur nette immobilière imposent généralement des exigences aux emprunteurs pour être admissibles à un prêt. Il peut s'agir d'une cote de crédit minimale et d'un ratio dette/revenu maximal.
• Les prêts sur valeur nette immobilière peuvent aider les propriétaires à payer les rénovations, à consolider les dettes à intérêt élevé et à payer les factures médicales.
• Certaines alternatives de prêt sur valeur domiciliaire à considérer comprennent les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les refinancements avec retrait de fonds et les prêts personnels.

Q : Nous habitons dans notre maison depuis 15 ans et nous l'adorons, mais nous sommes prêts à effectuer certaines rénovations que nous avons repoussées depuis des années. Pouvons-nous utiliser la valeur nette de notre maison pour financer ces rénovations ? Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire, exactement, et comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire?

UN: Un prêt sur valeur domiciliaire est une pratique courante un moyen d'obtenir des capitaux propres sur une maison pour financer des améliorations de l'habitat. Les taux d'intérêt des prêts sur valeur domiciliaire sont généralement inférieurs à ceux des autres types de prêts personnels, ce qui signifie moins d'intérêts payés sur la durée du prêt. meilleur prêt immobilier les prêteurs, tels que Banque américaine et Étoile de drapeau, offrent aux propriétaires admissibles la possibilité d'accéder à la valeur nette de leur maison pour financer des améliorations et des mises à niveau. En prime, ces améliorations peuvent augmenter la valeur de la maison.

Comprendre le fonctionnement d'un prêt sur valeur domiciliaire est une première étape essentielle pour demander ce type de prêt. Apprenez-en plus sur les prêts sur valeur domiciliaire, comment obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, les meilleures façons d'utiliser un prêt sur valeur domiciliaire et les avantages et inconvénients de l'utilisation de la valeur nette de votre maison pour financer votre prochain projet immobilier.

Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter sur la base du montant de votre prêt hypothécaire que vous avez remboursé.

Lorsqu'un acheteur achète une maison, il n'en devient pas réellement « propriétaire » tant qu'il n'a pas remboursé son prêt hypothécaire. Si l'acheteur a versé un acompte au moment de la souscription de son prêt hypothécaire, ce montant correspond à la partie de la maison dont il est réellement « propriétaire ». Au fur et à mesure que le propriétaire effectue ses paiements hypothécaires mensuels, sa valeur nette augmente. Et à mesure que le remboursement de son prêt hypothécaire progresse, le montant consacré au capital augmente, tandis que le montant consacré aux intérêts diminue.

Le pourcentage de la maison qui a été payé est appelé valeur nette. Il s'agit de la somme d'argent que représente un prêt sur valeur nette immobilière, également appelé prêt hypothécaire. deuxième hypothèque—permet aux propriétaires d'emprunter. Le reste de la maison reste la propriété du prêteur de leur première hypothèque (ou principale). Si l'emprunteur fait défaut, l'hypothèque principale sera remboursée en premier et le prêt sur valeur domiciliaire sera remboursé en second.

Les propriétaires peuvent également effectuer des versements hypothécaires supplémentaires, car ils peuvent ainsi se constituer un capital plus rapidement. Par exemple, ils peuvent choisir d'utiliser un remboursement d'impôt ou une prime de leur employeur pour rembourser leur prêt hypothécaire afin de se constituer un capital plus rapidement. Certains propriétaires peuvent être en mesure de payer un paiement mensuel plus élevé que celui exigé par le prêteur, ce qui peut également les aider à se constituer un capital plus rapidement.

Le marché immobilier fluctue au fil du temps, ce qui signifie que la valeur des maisons peut augmenter ou diminuer d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre. Les propriétaires qui ont acheté leur maison à une époque où les prix des maisons étaient généralement bas peuvent être admissibles à un prêt sur valeur domiciliaire si la valeur de leur maison a considérablement augmenté depuis l'achat. Et les propriétaires qui ont beaucoup travaillé sur leur maison peuvent également constater que la valeur de celle-ci a augmenté de manière significative.

Un calcul simple peut vous aider à déterminer le montant que vous pouvez emprunter.

De nombreux prêteurs plafonnent le montant d'argent qu'un propriétaire peut devoir sur sa maison, y compris l'hypothèque initiale et le prêt sur valeur nette de la maison. Selon le Commission fédérale du commerce (FTC)Les prêteurs préfèrent généralement que les propriétaires n'empruntent pas plus de 80 % de la valeur de leur maison. Par conséquent, les propriétaires doivent multiplier la valeur actuelle de leur maison par 0,8 ou utiliser un calculateur de prêt sur valeur domiciliaire pour déterminer le montant de la dette qu'ils peuvent supporter sur leur maison.

À partir de là, le propriétaire devra soustraire le montant restant dû sur son prêt hypothécaire principal. Il lui reste ainsi le montant total qu'il peut emprunter avec un prêt sur valeur nette immobilière. Il existe un certain nombre de calculateurs de valeur nette immobilière disponibles en ligne qui peuvent donner une idée approximative du montant de la valeur nette d'un propriétaire. Pour obtenir des chiffres précis, il devra toutefois obtenir une évaluation pour déterminer la valeur actuelle de sa maison.

Pour une maison évaluée à $500 000 qui a une hypothèque principale de $250 000, le calcul serait le suivant :

$500 000 x 0,8 = $400 000

$400,000 – $250,000 = $150,000

Dans cet exemple, le propriétaire pourrait emprunter jusqu'à 150 000 TP4T grâce à un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, il est déconseillé au propriétaire de prendre automatiquement le montant maximum disponible puisque la maison sert de garantie pour ce nouveau prêt et pour l'hypothèque. Le défaut de paiement de l'hypothèque ou du prêt sur valeur domiciliaire peut entraîner la perte de la maison par le propriétaire. Par conséquent, les propriétaires voudront déterminer le coût de leur projet avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire et emprunter uniquement le montant dont ils ont besoin.

Le principal conditions requises pour un prêt sur valeur domiciliaire inclure un certain montant de capitaux propres, une bonne cote de crédit et un faible ratio dette/revenu.

L'une des conditions les plus importantes pour obtenir un prêt immobilier est que le propriétaire doit avoir un certain montant de capitaux propres dans sa maison. Le montant exact de capitaux propres requis peut varier d'un prêteur à l'autre, mais en général, les emprunteurs doivent avoir entre 15 et 20 % de capitaux propres dans leur maison. Les capitaux propres sont calculés en soustrayant le montant que le propriétaire doit sur la maison de sa valeur estimée. Pour une maison évaluée à $450 000, un propriétaire ne devrait pas devoir plus de $360 000 pour avoir 20 % de capitaux propres dans la maison. 

Les emprunteurs doivent généralement avoir un historique de crédit et une cote acceptables ainsi qu'un faible ratio dette/revenu pour être admissibles à un prêt sur valeur domiciliaire. Les exigences varient selon les prêteurs, mais en général, un emprunteur avec une cote de crédit de 620 ou plus sera plus susceptible d'être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs ayant une cote de crédit « bonne » ou « excellente » de 670 et plus se verront probablement offrir des taux de prêt sur valeur domiciliaire inférieurs à ceux dont la cote de crédit se situe entre 620 et 670. Il est possible pour un emprunteur d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit, mais il lui sera beaucoup plus difficile de trouver un prêteur avec lequel travailler.

En plus d'un score de crédit acceptable, un emprunteur doit généralement avoir un ratio dette/revenu (DTI) de 43 % ou moins. Pour calculer le DTI, les propriétaires peuvent diviser leurs paiements mensuels de dette (y compris les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels, les paiements minimums de carte de crédit, les pensions alimentaires pour enfants et les paiements de pension alimentaire) par leur revenu avant impôt. Par exemple, un emprunteur avec un revenu mensuel avant impôt de $5 000 et des paiements mensuels de dette de $1 500 aurait un DTI de 30 %.

Les emprunteurs peuvent utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour financer presque tout, des améliorations domiciliaires aux factures médicales.

Les propriétaires peuvent utiliser l'argent emprunté sur la valeur nette de leur maison comme ils le souhaitent. Les prêts sur valeur nette immobilière sont généralement utilisés pour financer des projets de rénovation domiciliaire, consolider des dettes ou payer des factures médicales importantes.

• Améliorations ou mises à niveau de l'habitat. Utiliser la valeur nette de votre maison pour financer des travaux de rénovation est une décision judicieuse. En effet, les propriétaires utiliseront l'argent de manière à augmenter la valeur de leur maison. De plus, les propriétaires peuvent bénéficier d'une déduction fiscale sur les intérêts du prêt sur valeur nette de leur maison s'ils utilisent les fonds pour financer certaines rénovations.
• Consolidation de dettes à intérêt élevé. Les dettes liées aux cartes de crédit peuvent rapidement s'envoler et les propriétaires peuvent avoir du mal à faire face aux paiements mensuels minimums. Le recours à un prêt sur valeur domiciliaire pour consolider une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé peut contribuer à réduire considérablement le montant des intérêts payés par le propriétaire et à l'aider à rembourser sa dette plus rapidement.
• Payer des factures médicales importantes. Même si un propriétaire dispose d'une assurance maladie, il peut être confronté à des factures médicales onéreuses s'il développe une maladie chronique ou est impliqué dans un accident grave. Un prêt sur valeur domiciliaire peut aider à rembourser une dette médicale afin que le propriétaire ou son proche puisse se concentrer sur son rétablissement.

Les taux moyens des prêts sur valeur domiciliaire sont généralement assez favorables par rapport aux prêts non garantis. En effet, au moins une partie du prêt hypothécaire a déjà été remboursée avec succès et la maison elle-même peut être utilisée comme garantie. Cependant, les propriétaires doivent garder à l'esprit que le prêt doit toujours être remboursé, quelle que soit la manière dont l'argent a été dépensé, et s'ils ne sont pas en mesure de le rembourser, ils peuvent perdre leur maison. Il est donc déconseillé d'utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour payer des dépenses qui ne profitent pas au propriétaire à long terme, comme des vacances, un mariage ou les frais de scolarité d'un enfant, même s'ils peuvent trouver les taux de prêt sur valeur domiciliaire les plus bas disponibles.

Avant de contracter un prêt sur valeur nette immobilière, les emprunteurs peuvent envisager certaines alternatives.

Un prêt sur valeur domiciliaire n’est qu’une option parmi d’autres pour les propriétaires qui cherchent à tirer parti de la valeur nette de leur maison. Les emprunteurs voudront envisager des alternatives de prêt sur valeur domiciliaire, notamment en comparant une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC ou prêt sur valeur domiciliaire, ou même un Refinancement avec retrait d'espèces ou prêt sur valeur domiciliaire, en fonction de leurs besoins et de leurs envies.

Avec une HELOC, un propriétaire sera approuvé pour une ligne de crédit renouvelable empruntée sur la valeur nette de sa maison. Une HELOC fonctionne de manière similaire à une carte de crédit : l'emprunteur peut retirer de l'argent jusqu'à la limite de crédit et effectuera des paiements mensuels minimums ou remboursera le solde chaque mois. Les HELOC ont une « période de tirage », qui est la période pendant laquelle l'emprunteur peut retirer des fonds de la ligne de crédit. Pendant cette période, l'emprunteur peut uniquement être tenu de payer des intérêts. Une fois la période de tirage terminée, l'emprunteur entrera dans la période de remboursement, au cours de laquelle il effectuera des paiements mensuels qui serviront à la fois au remboursement du capital et des intérêts. Il vaut la peine de magasiner pour trouver les meilleurs taux de prêt sur valeur nette immobilière et de comparer les conditions offertes par les meilleurs prêteurs HELOC pour déterminer ce qui convient le mieux.

Un refinancement avec retrait de fonds est différent d'un prêt sur valeur domiciliaire et d'une marge de crédit hypothécaire, qui ajoutent tous deux un deuxième paiement mensuel à l'hypothèque principale de l'emprunteur. Un prêt de l'un des meilleures sociétés de refinancement hypothécaire (tel que Banque PNC ou Prêts immobiliers de calibre) remplace l'hypothèque principale, de sorte que l'emprunteur n'aura qu'un seul paiement hypothécaire par mois. Un emprunteur peut choisir un refinancement pour réduire son taux d'intérêt (et avec lui ses paiements mensuels), ou il peut choisir de retirer une somme forfaitaire de la valeur nette de sa maison dans le cadre d'un refinancement avec retrait de fonds. Alors qu'un refinancement de base peut réduire les paiements hypothécaires mensuels de l'emprunteur, un refinancement avec retrait de fonds augmentera probablement son paiement mensuel puisque le montant du prêt sera plus élevé.

Les emprunteurs qui ne sont pas admissibles à un prêt sur valeur domiciliaire, à une marge de crédit hypothécaire ou à un refinancement avec retrait de fonds peuvent se tourner vers des alternatives s'ils ont besoin d'argent pour des améliorations domiciliaires, des factures médicales imprévues ou le remboursement de dettes de carte de crédit. Ces alternatives aux prêts sur valeur domiciliaire comprennent les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts sur CD et les prêts familiaux.

• Un prêt personnel Il s'agit d'un type de prêt non garanti avec un taux d'intérêt fixe et une durée moyenne de 1 à 7 ans. Ces prêts ont tendance à avoir un taux d'intérêt plus élevé, mais peuvent être une bonne option pour ceux qui n'ont pas suffisamment de capitaux propres dans leur maison pour être admissibles à un prêt sur valeur domiciliaire.
• Une carte de crédit peut être un outil utile s'il est utilisé de manière responsable. Les emprunteurs ayant de bons antécédents de crédit peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt de lancement de 0 %, ce qui signifie qu'ils ne seront pas tenus de payer des intérêts sur leurs achats pendant une période donnée.
• Un prêt de CD Il s'agit d'un type de prêt garanti destiné aux emprunteurs qui possèdent un compte d'épargne avec certificat de dépôt (CD). Les prêts avec certificat de dépôt ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire, ce qui en fait une option potentielle pour les propriétaires qui souhaitent financer un projet de rénovation domiciliaire à court terme sans toucher à la valeur nette de leur maison.
• Un prêt familial Cela peut être une option pour certaines personnes. En général, les membres de la famille sont moins susceptibles de facturer des frais d'emprunt élevés et, selon le membre de la famille, ils peuvent être disposés à accorder à l'emprunteur un prêt sans intérêt. Cependant, emprunter de l'argent à la famille peut être risqué ; le fait de ne pas rembourser un prêt peut entraîner des dommages irréparables à la relation.

Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire présente des avantages et des inconvénients.

Le principal avantage d’un prêt sur valeur domiciliaire est qu’il permet aux emprunteurs d’accéder à un paiement forfaitaire en espèces qui peut être utilisé pour tout type de dépenses. D’un autre côté, comme un prêt sur valeur domiciliaire utilise la maison comme garantie, les propriétaires risquent littéralement de perdre leur toit s’ils ne remboursent pas le prêt. Les emprunteurs doivent prendre en compte plusieurs avantages et inconvénients d’un prêt sur valeur domiciliaire avant de remplir une demande.

Avantages	Inconvénients
Paie une somme forfaitaire en espèces	Utilise la maison comme garantie
Des exigences de qualification relativement faciles	Frais de clôture
Des taux d’intérêt relativement bas	Versement hypothécaire supplémentaire
Paiements mensuels fixes	Réduction des capitaux propres
Avantages fiscaux potentiels	Le prêt est dû à la clôture si l'emprunteur vend la maison avant la fin de la durée du prêt
Aucune restriction sur l'utilisation des fonds

Les prêts sur valeur domiciliaire sont relativement faciles à obtenir par rapport à d'autres types de prêts, tels que les prêts personnels. En effet, un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt garanti, alors qu'un prêt personnel n'est pas garanti. Un prêt sur valeur domiciliaire utilise la maison comme garantie, ce qui offre aux prêteurs un moyen de récupérer leurs pertes en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. 

Cette sécurité signifie également que les prêts sur valeur domiciliaire ont souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres types de prêts. Le taux d’intérêt d’un prêt sur valeur domiciliaire est fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui signifie que le propriétaire aura des mensualités fixes qui s’intègrent plus facilement dans son budget.

De plus, les emprunteurs peuvent déduire les intérêts sur leur prêt immobilier de leur revenu imposable s'ils utilisent le prêt pour payer des améliorations ou des rénovations domiciliaires. Pour avoir droit à cette déduction fiscale, les propriétaires doivent effectuer des améliorations qui augmentent la valeur de leur maison ou prolongent sa durée de vie. Les propriétaires devront consulter un fiscaliste ou un conseiller financier pour déterminer s'ils sont admissibles à cette déduction.

Les prêts sur valeur domiciliaire présentent également des inconvénients. Étant donné que le prêt est garanti par la maison de l'emprunteur, ce dernier risque de perdre sa maison au profit du prêteur s'il ne parvient pas à rembourser le prêt. Et comme un prêt sur valeur domiciliaire est essentiellement une deuxième hypothèque, les emprunteurs devront effectuer deux paiements mensuels. Et si le propriétaire souhaite vendre sa maison avant l'expiration du terme du prêt, il devra rembourser deux hypothèques en totalité au lieu d'une.

Tout comme un prêt hypothécaire, un prêt sur valeur domiciliaire comporte des frais de clôture que l'emprunteur doit payer à la clôture du prêt. Les frais de clôture varient en fonction du prêteur, mais ils peuvent inclure des frais d'évaluation, de rapport de solvabilité, de préparation de documents, d'avocats, d'ouverture de dossier, de notaire et de recherche de titres. Les frais de clôture d'un prêt sur valeur domiciliaire varient généralement entre 2 et 5 % du montant du prêt, et certains prêteurs permettront à l'emprunteur d'intégrer les frais de clôture au montant du prêt pour éviter de les payer de sa poche. Les emprunteurs peuvent demander aux prêteurs quels sont les frais de clôture des prêts sur valeur domiciliaire lorsqu'ils recherchent des devis.

Un prêt sur valeur domiciliaire peut être un choix judicieux pour les propriétaires qui souhaitent effectuer des travaux de rénovation, rembourser des dettes à taux d'intérêt élevé ou régler des factures médicales importantes. Cependant, un propriétaire doit satisfaire aux exigences du prêteur pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire. Par conséquent, les propriétaires doivent planifier à l'avance et faire leurs recherches avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire.