Combien coûte une assurance contre les inondations dans l’Utah ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de combien coûte l'assurance contre les inondations dans l'Utah ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Les inondations sont l'une des catastrophes naturelles les plus coûteuses qui peuvent frapper les habitants de l'Utah. Combien coûte une assurance contre les inondations dans l'Utah ? En moyenne, les résidents de l'Utah peuvent payer entre $367 et $1 441 par an, avec un coût annuel moyen de $659.

Points forts

• Le coût de l'assurance contre les inondations dans l'Utah se situe généralement entre $367 et $1 441 par an, de nombreux propriétaires payant en moyenne $659 par an.
• Les compagnies d’assurance prennent en compte de nombreux facteurs pour déterminer le coût de l’assurance contre les inondations, notamment l’emplacement de la propriété, l’élévation de la maison, la structure du bâtiment et les conditions de couverture choisies.
• Une police d’assurance standard contre les inondations offrira probablement à la fois une couverture des biens du bâtiment et une couverture des biens personnels, mais les propriétaires peuvent également être en mesure de souscrire une couverture pour perte d’utilisation, évitement des pertes et enlèvement des débris.
• Bien que cela ne soit pas exigé par la loi de l'État de l'Utah, une assurance contre les inondations peut être exigée par la FEMA ou le prêteur hypothécaire du propriétaire.

Chaque année, les images de maisons et de biens dévastés par les inondations font la une des journaux et des sites d'information. Les familles qui ont tout perdu cherchent parmi les décombres les vestiges de leur ancienne vie alors qu'elles se préparent à recommencer quelque chose de nouveau ou à reconstruire, si elles ont une couverture d'assurance. Contrairement à la croyance populaire, les dégâts causés par les inondations sont généralement exclus de la couverture d'assurance des propriétaires (ainsi que de l'assurance des locataires). Par conséquent, à moins que les propriétaires et les locataires n'aient une police d'assurance inondation distincte, il y a peu de chances qu'ils soient couverts pour reconstruire.

Le coût moyen d'une assurance contre les inondations varie selon l'État et la région en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment la proximité des eaux de crue probables, la taille et la valeur de la maison, le type de police d'assurance choisie et le risque global basé sur l'historique des inondations dans la région. Dans l'Utah, le risque varie considérablement en fonction de l'emplacement – et malgré l'emplacement du Grand Lac Salé, de nombreuses personnes ne pensent pas que l'Utah est une zone particulièrement sujette aux inondations. Les résidents de l'Utah peuvent cependant être plus exposés aux dommages causés par les inondations qu'ils ne le pensent, car la fonte des neiges saisonnière peut entraîner des inondations. Par conséquent, l'achat d'une police d'assurance contre les inondations pourrait être dans leur intérêt. Sur la base de ces facteurs, combien devrait coûter une assurance contre les inondations dans l'Utah ? Le coût annuel de l'assurance contre les inondations est de $659 en moyenne, le coût moyen de l'assurance contre les inondations par mois s'élevant à $55. Les prix de l'assurance contre les inondations dans l'Utah varient généralement entre $367 et $1 441 par an, mais les tarifs exacts dépendront de divers facteurs qui peuvent différer d'un client à l'autre.

Facteurs à prendre en compte dans le calcul du coût de l'assurance contre les inondations dans l'Utah

Lorsque les eaux de crue montent, le risque d'impact est différent pour chaque maison et bâtiment. Comprendre comment ce risque est calculé avant qu'une inondation ne se produise peut aider à s'assurer qu'un propriétaire ou un locataire dispose d'une assurance suffisante pour protéger sa propriété et ses biens en cas d'inondation.

Risque d'inondation et zone

En théorie, chaque habitation est exposée au risque d'inondation, même dans les zones éloignées des sources d'eau. Une pluie inhabituellement forte et concentrée peut saturer des zones qui ne sont pas habituées à l'évacuation des eaux et faire ruisseler l'eau dans les rues et les ponceaux. En général, les personnes vivant dans des zones qui ne présentent pas au moins un risque d'inondation modéré n'ont pas besoin de souscrire une assurance contre les inondations. Cependant, celles qui vivent dans des zones à risque d'inondation modéré ou élevé peuvent envisager sérieusement de souscrire une police d'assurance contre les inondations.

L'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) aide les assureurs et les résidents à déterminer le risque d'inondation grâce à un système de notation des zones à risque d'inondation : les zones étiquetées A ou V sont considérées comme à haut risque, les zones étiquetées B ou X ont un risque modéré et les zones étiquetées C sont considérées comme à faible risque. Les résidents de l'Utah peuvent vouloir consulter le Risques d'inondation et gestion des plaines inondables dans l'Utah Site pour accéder aux cartes des zones inondables de la FEMA et évaluer le risque d'inondation dans leur partie particulière de l'État. Salt Lake City présente le risque d'inondation le plus élevé, mais les zones situées le long des rivières Santa Clara, Jordan et Virgin sont également à risque. Les zones des zones A ou V auront le taux de risque le plus élevé, tandis que les zones B ou X auront un taux de risque plus faible. Les zones de la zone C auront les taux les plus bas en raison du risque réduit d'inondation.

La FEMA a mis à jour son programme de détermination des risques en 2021, en lançant Évaluation des risques de la FEMA 2.0, qui utilise des données spécifiques à la propriété pour évaluer l'emplacement d'un bâtiment, la fréquence des inondations et le coût de réparation ou de reconstruction de la propriété. Il s'agit d'un indicateur plus précis du risque pour la maison ou le bâtiment, et il aura une incidence sur le coût spécifique de l'assurance contre les inondations pour chaque bâtiment.

Élévation de la maison

Le degré de dommages qu'une inondation peut causer à une structure est directement lié à son altitude. Les bâtiments qui sont surélevés par rapport au niveau de la rue ou qui ont des espaces souterrains minimes présentent un risque moindre de dommages importants. coûts de l'assurance contre les inondations Les prix sont souvent plus bas pour ces bâtiments. La FEMA définit un bâtiment surélevé comme un bâtiment qui n'a pas de sous-sol et qui a un premier étage surélevé par des poteaux, des piliers, des pilotis, des colonnes ou certains types de murs de fondation. Auparavant, la FEMA délivrait des certificats d'élévation aux propriétaires fonciers ; les compagnies d'assurance les utilisaient pour aider à déterminer le risque d'inondation et donc le prix de la police. Depuis que la FEMA a mis en œuvre la notation des risques 2.0, ces certificats ne sont plus nécessaires, mais les normes sont toujours utilisées pour guider les nouvelles constructions dans les zones à haut risque. Les maisons surélevées bénéficieront probablement de taux d'assurance contre les inondations moins élevés car elles sont moins susceptibles de subir des dommages catastrophiques, tandis que les maisons qui ne sont pas surélevées et qui ont des sous-sols complets auront probablement des taux d'assurance contre les inondations plus élevés.

Ville ou département

L'eau ne peut pas lire les cartes, les frontières n'ont donc pas beaucoup d'importance en termes de lieux où les dégâts peuvent se produire ; la proximité d'une source d'eau est un facteur beaucoup plus important lorsque les compagnies d'assurance déterminent les tarifs d'assurance contre les inondations. Cependant, certaines villes et certains comtés ont choisi de participer à un programme de la FEMA appelé le Système de notation communautaire (CRS), dans lequel le gouvernement et la communauté dans son ensemble cherchent activement à réduire leur risque de dommages causés par les inondations en gérant les plaines inondables, en acquérant des propriétés exposées aux inondations à des fins autres que la construction et en prenant des mesures pour réduire les dommages aux bâtiments existants. Les personnes qui vivent dans les communautés CRS bénéficient d'une réduction sur leurs tarifs d'assurance contre les inondations.

Caractéristiques du bâtiment

Le coût de l’assurance contre les inondations est basé sur le risque, et comme la construction et les caractéristiques du bâtiment lui-même affecteront le niveau potentiel de dommages lors d’une inondation, ces caractéristiques affectent également les tarifs d’assurance.

• Âge du bâtiment : Les bâtiments plus anciens avec des boiseries et du plâtre fabriqués à la main coûteront beaucoup plus cher à réparer et à restaurer, et entraîneront donc un taux d'assurance plus élevé.
• Type de fondation : Les fondations solides du périmètre sont plus susceptibles d'être endommagées ou détruites lors d'une inondation, car l'eau n'a aucun endroit où s'écouler. Les fondations sur piliers et les fondations solides avec des ouvertures intégrées contre les inondations sont beaucoup plus sûres, il sera donc moins coûteux d'assurer les bâtiments avec ce type de fondations.
• Hauteur du premier étage : Un élément qui détermine si une maison est surélevée est la hauteur du premier étage. L'eau peut-elle s'infiltrer dans la cour avant et se déverser immédiatement dans le premier étage du bâtiment, ou le premier étage est-il suffisamment élevé pour que l'eau doive s'accumuler et monter plus haut pour pouvoir pénétrer dans la maison ? Les bâtiments dont le premier étage est surélevé coûteront moins cher à assurer que ceux dont le premier étage est au rez-de-chaussée.
• Emplacement des services publics et des machines : Si les centres des systèmes électriques, de plomberie et de CVC sont situés au sous-sol, l’assurance du bâtiment coûtera plus cher, car les systèmes sont plus susceptibles d’être détruits par les inondations que les systèmes situés au niveau du sol ou au-dessus.

Type et montant de la couverture

Il existe deux principaux types d'assurance contre les inondations : la couverture des biens immobiliers et la couverture des biens personnels. Il existe également des garanties complémentaires pour la perte d'usage, l'enlèvement des débris et la prévention des pertes. Les types de couverture sélectionnés auront une incidence sur le coût de l'assurance. Les clients peuvent choisir de souscrire uniquement une assurance des biens immobiliers, qui couvrira la réparation ou le remplacement de la structure du bâtiment, mais ils peuvent choisir de ne pas souscrire une assurance des biens personnels, qui couvre les biens de l'assuré. Cela permettra de réduire les primes d'assurance, mais cela signifie également qu'en cas d'inondation, le client devra peut-être payer de sa poche pour remplacer tous ses biens personnels.

Les clients choisiront également le montant de couverture qu'ils préfèrent. Les tarifs augmentent à mesure que le montant de la couverture augmente, il s'agit donc d'une détermination du rapport risque-récompense de la part du client (et d'un agent expérimenté). Payer moins pour un tarif plus bas au début de la police peut se retourner contre vous en cas d'inondation grave si le montant des dommages dépasse considérablement le montant de la couverture.

Montant déductible

De même, la franchise choisie par le client aura une incidence sur le coût de la police d’assurance et pourrait également influer sur le montant du dédommagement en cas d’inondation. La plupart des consommateurs sont habitués à choisir une franchise en souscrivant à d’autres types d’assurance, comme une assurance automobile ou une assurance santé. Une franchise plus basse signifie des coûts initiaux plus élevés, mais un dédommagement plus important en cas de réclamation, car moins d’argent est déduit du montant total du dédommagement. En revanche, une franchise plus élevée reflète des coûts initiaux moins élevés, mais peut entraîner un dédommagement plus faible en cas de réclamation.

Programme national d'assurance contre les inondations et assurance privée

Couverture d’assurance contre les inondations et les coûts peuvent dépendre du type de police souscrite. Les propriétaires ont deux options à considérer : soit une assurance privée contre les inondations, soit une police via le National Flood Insurance Program (NFIP). Les compagnies d'assurance habitation ne couvre pas les dégâts d'eau Les dommages causés par les inondations sont exclus de cette couverture pour la simple raison que les dommages causés par les inondations sont catastrophiques pour chaque maison et bâtiment dans une zone inondée, et que ces dommages s'accumulent pour former une somme colossale que les assureurs doivent payer en une seule fois. Reconnaissant que les propriétaires seraient ruinés par les coûts de reconstruction après une inondation, la FEMA a mis en place le National Flood Insurance Program, dont les coûts sont couverts par le budget de la FEMA. La couverture du NFIP comprend uniquement la couverture des biens immobiliers et la couverture des biens personnels, et les montants de couverture maximum sont de $250,000. Le NFIP propose également une police à coût réduit, appelée Preferred Risk Policy, pour ceux qui vivent dans des zones à faible risque.

Pourquoi quelqu'un pourrait-il choisir de souscrire une assurance contre les inondations auprès d'un assureur privé plutôt que du NFIP ? Tout d'abord, toutes les communautés ne participent pas au NFIP, auquel cas la seule façon de souscrire une assurance est de passer par une compagnie privée. De plus, le NFIP n'offre pas de couverture supplémentaire pour la perte d'utilisation ou l'évitement des pertes. Certains propriétaires peuvent estimer qu'ils ont besoin d'une couverture plus importante que la couverture maximale de $250 000 offerte par le NFIP. Ceux pour qui le NFIP n'est pas disponible peuvent choisir de souscrire une couverture auprès d'un assureur privé. Pour ceux qui trouvent que la couverture du NFIP est insuffisante, une couverture supplémentaire peut être souscrite en privé pour compléter une police du NFIP. Le processus de souscription d'une assurance privée est similaire à celui de choisir une assurance habitation : il est important pour les clients de rechercher les entreprises qui offrent une couverture contre les inondations, puis de comparer les tarifs, les franchises et les montants de couverture avant de sélectionner une police appropriée. meilleures compagnies d'assurance contre les inondations peut fournir le type et le montant de couverture appropriés dont les résidents de l’Utah ont besoin pour protéger leur maison et leurs objets de valeur.

Valeur réelle en espèces par rapport à la couverture du coût de remplacement

Les assureurs proposent deux types de remboursement dans le cadre de leurs plans d'assurance contre les inondations, et il est important de comprendre la différence. La couverture de la valeur réelle en espèces signifie que la compagnie d'assurance prendra en compte la valeur actuelle des articles inclus dans une réclamation, et non le coût de remplacement des articles. Elle utilisera ensuite une formule basée sur l'âge des articles pour déprécier la valeur et verser ce montant (moins la franchise). Par exemple, un propriétaire qui a acheté un réfrigérateur il y a 5 ans pour $1 500 recevrait un montant égal à la valeur dépréciée du réfrigérateur, qui serait inférieure à $1 500. Essentiellement, l'assureur paierait le montant que l'article rapporterait sur le marché s'il avait été vendu la veille de l'inondation en fonction de son âge. Il s'agit généralement de l'option de couverture la moins chère, car les indemnités sont moins élevées. Cependant, étant donné que l'assuré devrait toujours acheter un nouveau réfrigérateur, les frais à sa charge seraient plus élevés après une catastrophe.

La couverture de remplacement rembourse aux assurés le montant qu'il leur en coûterait pour remplacer les articles endommagés par l'inondation, jusqu'à concurrence de la limite de couverture de la police, sans tenir compte de la dépréciation. Dans cette optique, l'assuré qui fait une réclamation pour le réfrigérateur qui a coûté 1 500 TP4T il y a plusieurs années et qui coûte maintenant 1 700 TP4T recevra 1 700 TP4T, moins la franchise. Évidemment, ce type de couverture coûte plus cher à la compagnie d'assurance, donc plus cher à l'assuré. Cependant, dans le cas d'une inondation majeure, ce type de couverture rendra la reconstruction d'une maison ou d'un bâtiment moins stressante et moins coûteuse.

Types d'assurance contre les inondations dans l'Utah

L'assurance contre les inondations n'est pas universelle. Il existe différents types de couverture, ainsi que différents niveaux de couverture. Le type de couverture déterminera les éléments ou les structures que l'assuré peut demander à être remboursé en vertu des conditions de la police. Il est essentiel que les acheteurs s'assurent que le type d'assurance qu'ils ont souscrit correspond aux risques auxquels leur propriété est exposée. Il serait dévastateur de se sentir en sécurité quant au montant de la couverture et de découvrir ensuite après une catastrophe que le coût de remplacement ou de réparation des dommages ou des pertes ne sera pas remboursé.

Couverture de la propriété du bâtiment

La couverture des biens immobiliers comprend notamment les éléments structurels d'un bâtiment. En commençant par la structure elle-même, la couverture des biens immobiliers comprend :

• Fundamenty
• Murs
• Escaliers
• Ancres

De plus, la couverture des biens du bâtiment comprend certains éléments de décoration installés en permanence, qui peuvent inclure de la moquette, des stores de fenêtre, des bibliothèques ancrées et des panneaux muraux.

Enfin, la couverture des biens du bâtiment peut aider à protéger contre les dommages causés aux systèmes domestiques et aux appareils installés en permanence, notamment :

• Systèmes électriques
• Systèmes de plomberie
• Chauffe-eau
• Fours
• Lave-vaisselle
• Réfrigérateurs (généralement uniquement l'unité principale)
• Réservoirs de carburant
• Panneaux solaires
• Pompes de puits

Sont spécifiquement exclus de la couverture des biens immobiliers les éléments de jardin tels que les terrasses, les patios, les piscines et l'aménagement paysager, car ils ne font pas partie de la structure solide du bâtiment. La seule exception à cette exclusion concerne un garage séparé. Étant donné qu'un garage séparé est un bâtiment séparé de la propriété, il est généralement couvert.

Assurance des biens personnels

Alors que la couverture des biens du bâtiment protège contre les frais de réparation ou de remplacement d'une structure endommagée par une inondation, la couverture des biens personnels couvre les biens de l'assuré, notamment :

• Vêtements
• Meubles
• Électronique
• Articles de sport
• Jouets

Sont également inclus certains objets de décoration et appareils pouvant être déplacés, tels que :

• Tapis ou moquettes
• Rideaux
• Lave-linge et sèche-linge (ceux-ci ne sont pas considérés comme des installations permanentes)
• Climatiseurs portables

Un point important à noter : la plupart des polices d’assurance contre les inondations excluent la couverture des biens personnels pour tout ce qui est stocké dans un sous-sol. Étant donné que les sous-sols sont la partie des maisons la plus susceptible d’être exposée aux inondations, les compagnies d’assurance ont jugé ces zones trop à risque et ne couvrent que les objets stockés aux étages supérieurs. De plus, les articles tels que les documents juridiques et l’argent liquide ne sont pas couverts, car il est tout simplement trop difficile de prouver que l’assuré les avait en sa possession au moment de l’inondation et trop difficile de les reproduire.

Couverture de perte d'utilisation

Également appelée couverture des frais de subsistance supplémentaires, la couverture de perte d'usage vise à faciliter le fait de vivre ou de travailler ailleurs pendant que la maison est en cours de réparation, de restauration ou de reconstruction. Les frais d'hôtel, de repas au restaurant, de location de voiture, de stationnement, de location d'équipement et autres frais liés à la vie ailleurs sont couverts par ce type de couverture.

Le NFIP n'offre pas ce type de couverture, car la FEMA se concentre sur la restauration des maisons et des entreprises. Cependant, les compagnies d'assurance privées contre les inondations proposent souvent cette option, de sorte que la couverture de perte d'utilisation peut être souscrite séparément pour compléter une police NFIP, ou les propriétaires peuvent ajouter cette couverture à une police d'assurance privée.

Couverture pour éviter les pertes

Les propriétaires peuvent prendre un certain nombre de mesures pour protéger leur propriété contre les dégâts causés par les inondations. L'achat de sacs de sable pour empêcher l'infiltration d'eau, l'achat et l'installation de pompes à eau pour maintenir le niveau d'eau à un niveau bas pendant une inondation, l'utilisation de bâches en plastique et de bois d'œuvre pour créer des barrières, l'utilisation de remblai (sable et gravier) pour créer des digues ou des bermes temporaires afin de rediriger l'eau et le déplacement temporaire des effets personnels vers une zone plus sûre sont quelques-unes des mesures que les propriétaires peuvent prendre pour atténuer les dégâts causés par les inondations. Reconnaissant que ces mesures sont susceptibles de réduire les coûts des réclamations après une inondation mais peuvent imposer une charge financière supplémentaire à l'assuré, le NFIP offre une couverture allant jusqu'à 1 000 TP4T pour les frais de protection de la propriété et 1 000 TP4T pour les frais de déplacement de la propriété à ceux qui ont souscrit une police d'assurance standard contre les inondations (SFIP) par l'intermédiaire de la FEMA.

Couverture de l'enlèvement des débris

Les inondations peuvent laisser des traces dévastatrices et de nombreux débris sur la pelouse. Des arbres déracinés, la table de pique-nique du voisin, une voiture à trois pâtés de maisons et des tas de déchets et de boue peuvent être laissés sur une propriété après le retrait des eaux. Les tas de débris peuvent sembler écrasants et il peut même être dangereux de s'en approcher avec un sac poubelle et des gants. Les assureurs privés peuvent offrir une couverture pour l'enlèvement des débris de la même manière que la plupart des compagnies d'assurance habitation offrent une couverture permettant aux clients d'engager une entreprise appropriée pour transporter et éliminer les débris ou de louer une benne à ordures pour faciliter la gestion. Le NFIP n'offre cependant pas ce type de couverture.

Ai-je besoin d’une assurance contre les inondations dans l’Utah ?

Le gouvernement de l'Utah n'exige pas que les propriétaires, les bailleurs ou les locataires souscrivent une assurance contre les inondations. Étant donné que l'Utah n'est pas situé sur une côte et n'abrite pas de rivières qui viennent immédiatement à l'esprit lorsque la plupart des gens pensent aux inondations, il est facile de supposer qu'une assurance contre les inondations n'est pas nécessaire ici. Malheureusement pour les résidents de l'Utah, cette hypothèse est incorrecte : les inondations sont l'une des catastrophes naturelles les plus courantes et les plus destructrices que l'État de l'Utah connaisse. Pour cette raison, le programme de gestion des plaines inondables de la Division de la gestion des urgences de l'Utah s'efforce d'aider les experts en sinistres des plaines inondables et les représentants de la FEMA à évaluer avec précision les risques, ainsi qu'à aider les résidents à identifier leur statut de plaine inondable et à choisir une couverture appropriée.

Exigences des prêteurs hypothécaires

Bien que le gouvernement de l'État de l'Utah ne puisse pas exiger que les propriétaires ou les propriétaires d'entreprise souscrivent une assurance contre les inondations, d'autres entités le pourraient. Une chose est sûre, les propriétaires peut ne pas connaître l'assurance contre les inondations La plupart des prêteurs hypothécaires ont des exigences en matière d’assurance contre les inondations pour les propriétés situées dans des zones à haut risque. Accorder un prêt hypothécaire à une personne ayant un crédit solide est un risque que les prêteurs hypothécaires prennent, sachant que si l’emprunteur fait défaut, le prêteur peut récupérer le bâtiment et le vendre pour récupérer ses pertes. Dans le cas d’une inondation grave, il se peut qu’il n’y ait aucun bâtiment à récupérer et à vendre. Pour protéger leur investissement, les prêteurs hypothécaires exigent souvent que les emprunteurs qui vivent dans des zones à risque modéré ou élevé souscrivent une assurance contre les inondations, soit par l’intermédiaire du NFIP, soit par l’intermédiaire d’un assureur privé, et qu’ils maintiennent cette assurance pendant toute la durée du prêt hypothécaire.

Risque d'inondation

Bien qu'un propriétaire ne soit pas légalement tenu de souscrire une assurance contre les inondations, toute personne vivant dans une zone à risque d'inondation devra y réfléchir sérieusement. La FEMA a identifié plusieurs communautés de Salt Lake City comme zones à risque d'inondation spécial, et les habitants de ces zones peuvent envisager sérieusement de souscrire une assurance contre les inondations. Même ceux qui vivent dans l'Utah depuis des décennies et n'ont jamais connu d'inondation peuvent vouloir examiner de près l'évaluation Risk Rating 2.0 de la FEMA de leur propriété, car le changement climatique et le développement des quartiers peuvent avoir créé des risques d'inondation là où il n'y en avait pas auparavant. En outre, si une propriété a déjà reçu une aide fédérale en cas de catastrophe lors d'une précédente inondation, elle est considérée comme à haut risque et le propriétaire de la propriété doit avoir une assurance contre les inondations pour être éligible à toute aide fédérale future en cas de catastrophe.

Proximité de l'eau

Un élément important de l'évaluation des risques 2.0 est la proximité d'un bâtiment avec le bord d'une source d'eau. Auparavant, les zones inondables étaient plus générales et identifiaient les quartiers comme présentant un risque élevé ou faible. Mais il va de soi qu'un bâtiment situé à 15 mètres du bord d'un lac ou d'une rivière présente un risque beaucoup plus élevé qu'une maison située à 3 km du bord d'un plan d'eau, même si elle se trouve dans une zone plus basse. L'évaluation examine la distance que l'eau devrait par