Les 5 meilleurs prêteurs hypothécaires pour les personnes à faible crédit

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler des 5 meilleurs prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit et espérons que le blog pourra vous aider.

Les emprunteurs ayant un mauvais crédit peuvent être confrontés à une bataille difficile lorsqu'ils se qualifient pour un prêt pour acheter une maison. Grâce à des conditions de prêt flexibles, les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les personnes ayant un mauvais crédit peuvent faire du rêve d'être propriétaire une réalité pour davantage de personnes.

Un emprunteur peut penser qu'il est pratiquement impossible d'obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit. Les prêteurs peuvent néanmoins envisager d'accorder un prêt à ceux qui ont un score de crédit plus faible ou aucun historique de crédit. Les emprunteurs qui travaillent avec les meilleurs prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit peuvent être en mesure de profiter d'exigences de prêt plus flexibles pour être admissibles à un prêt hypothécaire, y compris un score de crédit minimum plus bas pour acheter une maison. Toutes les sociétés de prêt hypothécaire ne travailleront pas avec un emprunteur ayant un mauvais crédit, mais il existe encore de nombreux prêteurs disponibles qui proposent des options de prêt pour ceux qui ont un score de crédit plus faible. Dans cette optique, il est judicieux pour les emprunteurs de comparer ce que chaque prêteur peut offrir pour comprendre quelles options sont effectivement disponibles.

1. MEILLEUR DANS L'ENSEMBLE : Hypothèque de guilde
2. FINALISTE: Services hypothécaires Carrington
3. MEILLEURS FRAIS DE CLÔTURE : Banque PNC
4. MEILLEUR POUR LES PRÊTS VA : Vétérans unis
5. CONSIDÉREZ ÉGALEMENT : Nouveau financement américain

Ce qu'il faut prendre en compte lors du choix de l'un des meilleurs prêteurs hypothécaires pour les personnes à faible crédit

Les sociétés de prêts hypothécaires sont comme n'importe quelle autre entreprise dans le sens où elles peuvent se spécialiser dans un domaine particulier de leur secteur d'activité. Alors que certains prêteurs se spécialisent dans les types de prêts immobiliers qu'ils proposent (prêts VA, par exemple), d'autres peuvent se concentrer sur le travail avec certains clients, comme ceux qui ont un mauvais crédit ou des difficultés financières. Les prêteurs spécialisés dans les prêts hypothécaires pour mauvais crédit peuvent offrir des alternatives de financement aux prêts hypothécaires conventionnels ou avoir accès à des options de prêt que d'autres prêteurs peuvent ne pas offrir. Cependant, avant qu'un acheteur de maison ne choisisse un prêteur spécifique, il est utile de peser soigneusement quelques facteurs importants pour découvrir le prêteur hypothécaire qui constitue la meilleure option pour sa situation financière.

Zone de couverture

La zone de couverture est l'un des points de base essentiels à prendre en compte lorsque les acheteurs de maisons sont choisir un prêteur hypothécaire. Cela fait simplement référence à la disponibilité d'un prêt hypothécaire en fonction de l'emplacement de la propriété. Toutes les sociétés de prêt hypothécaire ne seront pas en mesure de souscrire des prêts dans tous les États, il est donc important de confirmer qu'un prêteur et un produit hypothécaire particuliers sont disponibles dans une zone spécifique. Vérifier à l'avance la zone de service d'un prêteur hypothécaire peut vous faire gagner du temps et des efforts, ce qui peut éviter à un emprunteur de devoir trouver une autre société de prêt hypothécaire lorsqu'il est prêt à demander un prêt hypothécaire.

Conditions d'admissibilité

L'achat d'une maison avec un mauvais crédit signifie que les emprunteurs devront trouver des prêteurs avec des conditions d'éligibilité plus flexibles. Même avec des prêts hypothécaires à mauvais crédit, l'approbation garantie n'est pas acquise. Les acheteurs de maison doivent répondre à certaines conditions d'éligibilité lors de la demande de prêt hypothécaire, et ces normes peuvent varier d'un prêteur à l'autre. Les sociétés de prêts hypothécaires pèsent plusieurs facteurs pour l'approbation, et la cote de crédit de l'emprunteur n'est qu'une de ces considérations. Le montant de l'acompte et le ratio dette/revenu (qui correspond simplement au revenu mensuel brut de l'emprunteur par rapport à ses obligations de dette mensuelles) sont deux autres facteurs importants.

Étant donné que les exigences exactes varient d’un prêteur à l’autre, une personne dont le crédit n’est pas idéal devra discuter des critères d’éligibilité avec un prêteur afin de comprendre les qualifications requises. Un autre point important à noter est que même si certains prêts garantis par le gouvernement peuvent sembler conçus sur mesure pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit, les prêteurs hypothécaires peuvent définir leurs propres conditions d’éligibilité. Par exemple, les directives gouvernementales fixent un score de crédit minimum de 580 pour les prêts FHA, mais les prêteurs proposant des prêts FHA peuvent déterminer qu’un emprunteur a besoin d’un score de crédit plus élevé pour être admissible à ce type de financement, compte tenu de sa situation financière globale.

Types de prêts

Il y a plusieurs types de prêts disponibles, bien qu'un emprunteur ayant un mauvais crédit puisse ne pas être admissible à certains. meilleurs prêteurs hypothécaires peut offrir plusieurs options de prêt, notamment :

• Prêts conventionnels : Un prêt conventionnel n'est pas garanti par l'État, ce qui signifie que les exigences sont généralement beaucoup plus strictes. Ces prêts offrent soit des taux fixes, ce qui signifie que le taux d'intérêt ne change jamais pendant la durée du prêt, soit des taux variables, ce qui signifie que le taux d'intérêt fluctue en fonction des conditions du marché.
• Prêts FHA : Bien que les prêts FHA soient émis par des prêteurs privés, ils sont réglementés par la Federal Housing Administration (FHA) et offrent des conditions d'éligibilité plus flexibles par rapport à un prêt conventionnel. Les emprunteurs ayant un score de crédit inférieur peuvent être admissibles à un prêt FHA.
• Prêts VA : Le ministère des Anciens Combattants des États-Unis (VA) ne prête pas l'argent directement, mais il finance les militaires éligibles. Les prêts VA peuvent offrir des taux d'intérêt compétitifs, des exigences d'acompte plus faibles et des exigences DTI plus faibles. Certains prêteurs peuvent également avoir des normes d'éligibilité plus flexibles concernant les scores de crédit.
• Prêts de l'USDA : Tout comme les prêts FHA et VA, les prêts USDA sont garantis par le gouvernement fédéral, dans ce cas, soutenus par le ministère américain de l’Agriculture. Les prêts USDA ne sont accessibles qu’aux emprunteurs éligibles vivant dans des zones rurales désignées, mais ils offrent plusieurs avantages à ceux qui remplissent les conditions. Par exemple, il n’y a aucune exigence de mise de fonds à respecter, et même ceux qui avancent une mise de fonds faible n’auront pas besoin de payer d’assurance hypothécaire privée. L’assurance hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur sur son prêt et est souvent liée aux hypothèques lorsque les emprunteurs versent une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat. Ainsi, ceux qui recherchent des prêts pour l’achat d’une première maison avec un mauvais crédit et des options de mise de fonds nulle peuvent trouver les prêts USDA très attrayants.

Conditions de prêt

La durée d'un prêt correspond simplement à la durée du prêt hypothécaire et au temps dont dispose l'emprunteur pour rembourser le prêt. La durée du prêt a un impact significatif non seulement sur le paiement mensuel de l'emprunteur, mais également sur le montant des intérêts payés pendant la durée du prêt. Plus la durée du prêt est longue, plus l'emprunteur paie d'intérêts, à la fois parce que les prêts plus longs ont généralement des taux hypothécaires plus élevés et parce que le prêt accumulera plus d'intérêts sur une période plus longue. Bien qu'il existe de nombreuses options de durée de remboursement, les plus courantes sont les durées de 30 et 15 ans.

Un prêt hypothécaire à taux variable, ou ARM, peut compliquer la durée du prêt. Un ARM signifie qu'un prêt commence avec une durée initiale à taux fixe avant d'ajuster les taux d'intérêt (à intervalles fixes) en fonction des conditions du marché. Par exemple, un ARM 5/1 signifie que le prêt aura un taux fixe pendant les 5 premières années, puis le taux sera ajusté chaque année. En général, cela peut durer 30 ans, mais d'autres durées sont disponibles. Les sociétés de prêt hypothécaire peuvent proposer des options ARM pour les prêts conventionnels et garantis par l'État.

Taux hypothécaires

Le taux hypothécaire désigne les intérêts payés en échange d'un emprunt d'argent auprès d'un prêteur. En plus d'avoir un impact sur le coût total d'un prêt, un taux d'intérêt plus élevé entraînera des mensualités plus élevées. Il est peu probable qu'un emprunteur ayant un mauvais crédit soit admissible à un prêt hypothécaire. bon taux hypothécaire en raison de leurs antécédents de crédit. Cela étant dit, certains prêteurs peuvent offrir des taux hypothécaires inférieurs pour les mauvais crédits.

Quand obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, les emprunteurs peuvent être en mesure de réduire leurs taux d'intérêt en mettant plus d'argent de côté comme acompte, car c'est un autre facteur clé dans la détermination des taux hypothécaires. Le taux d'intérêt peut également être affecté par la durée du prêt, les durées de prêt plus courtes ayant généralement des taux d'intérêt plus compétitifs. Cependant, une durée de prêt plus courte entraînera des paiements mensuels plus élevés puisque le capital du prêt sera divisé en moins de versements. Compte tenu de ces différents facteurs à prendre en compte, il est judicieux de magasiner et de comparer les options pour obtenez le meilleur taux hypothécaire.

Taux annuel en pourcentage

Le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, représente le coût total d'un prêt et est exprimé en pourcentage. Le TAEG tient compte non seulement du taux d'intérêt du prêt, mais également des frais, de l'assurance hypothécaire, des frais de clôture et des points hypothécaires. Il s'agit donc du reflet le plus précis du coût total d'un prêt et l'un des facteurs les plus importants que les emprunteurs voudront prendre en compte lors de la comparaison des prêteurs. Par exemple, les prêts FHA ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe classiques avec les mêmes conditions de prêt. Cependant, comme les prêts FHA ont toujours une assurance hypothécaire, leur TAEG a tendance à être plus élevé. En tenant compte de tous les coûts liés à un prêt, les emprunteurs peuvent finir par payer plus pour un prêt FHA même s'il a un taux d'intérêt inférieur.

Frais de clôture moyens

Lorsqu'ils comparent les sociétés de prêt hypothécaire pour mauvais crédit, il est judicieux pour les emprunteurs d'examiner attentivement les frais de clôture d'un prêt. Quels sont les frais de clôture? Ils font référence aux dépenses initiales que les emprunteurs doivent payer lorsque leur prêt est financé, dépenses qui peuvent s'élever à des milliers de dollars. Les frais de clôture peuvent avoir un impact significatif sur le budget d'achat d'une maison d'un emprunteur, et même si certaines dépenses peuvent être intégrées au prêt lui-même, l'emprunteur doit être prêt à payer certains frais à la table de clôture.

Les frais de clôture comprennent généralement des dépenses telles que les honoraires d'avocat (le cas échéant), l'assurance des titres, les primes d'assurance habitation initiales, les taxes foncières, les frais d'évaluation et les frais d'ouverture de dossier de prêt, ainsi que d'autres frais éventuellement. Les vendeurs paient généralement les frais d'agent immobilier à la clôture, mais l'acheteur doit souvent payer un plus grand nombre de frais de clôture. Si certains de ces frais sont indépendants de la société de prêt hypothécaire (primes d'assurance habitation et paiements de taxes foncières, par exemple), d'autres peuvent varier en fonction du prêteur. Certains prêteurs peuvent facturer des frais d'ouverture de dossier plus élevés ou être moins diligents pour trouver des évaluateurs ou des sociétés d'assurance des titres abordables. La vérification des frais de clôture moyens de chaque prêteur peut aider les emprunteurs à anticiper leurs obligations financières immédiates au moment de la clôture de leur prêt hypothécaire.

Processus de préqualification

Le processus de préqualification peut être un élément essentiel de l'obtention d'un prêt, en particulier pour une personne ayant un faible score de crédit. Les prêts immobiliers peuvent ne pas être disponibles auprès de toutes les sociétés de prêt hypothécaire en fonction de la situation financière de l'emprunteur. Il est donc judicieux d'obtenir une préqualification avant de rechercher une nouvelle maison. Les emprunteurs peuvent confondre préqualification et précandidature, mais il s'agit en fait d'étapes distinctes dans le processus d'achat d'une maison. La préqualification est uniquement basée sur les informations fournies par l'emprunteur potentiel. Cela signifie qu'aucune vérification de crédit ni documentation n'est requise, et cela peut donner aux acheteurs une meilleure idée du montant de la maison qu'ils peuvent se permettre et de ce à quoi ils pourraient être admissibles pendant le processus d'approbation du prêt. Bien qu'elle ne garantisse pas l'approbation du prêt, la préqualification donne à l'emprunteur une idée réaliste du montant du prêt auquel il pourrait être admissible, afin qu'il puisse établir une fourchette de prix plus réaliste pour les maisons à considérer. La pré-demande, quant à elle, implique une vérification de crédit et nécessite généralement un examen superficiel des finances de l'emprunteur pour confirmer qu'il sera probablement admissible à un prêt immobilier.

Processus de candidature

Les acheteurs de maison ne commencent à penser à demander un prêt que lorsqu'ils ont en tête une propriété spécifique à acheter et qu'ils ont peut-être même un contrat conditionnel en place. Le processus de demande complet peut se dérouler en ligne ou via une application, selon le prêteur, mais certains emprunteurs peuvent préférer travailler plus étroitement avec un agent de crédit, en particulier s'ils ont un mauvais crédit ou d'autres problèmes qui pourraient affecter leur éligibilité au prêt. Quelle que soit la manière dont un emprunteur demande un prêt, il devra soumettre plusieurs documents pour démarrer le processus de souscription. Les documents nécessaires au processus de demande comprennent généralement des relevés bancaires, des déclarations de revenus, des talons de paie et tout autre document lié à leurs actifs financiers.

Il peut être essentiel de trouver un prêteur capable d'offrir aux emprunteurs le soutien dont ils ont besoin lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire, en particulier pour ceux qui tentent d'obtenir un financement avec un mauvais crédit. Par exemple, ils peuvent se sentir plus à l'aise de se rendre au bureau d'un courtier hypothécaire local pour discuter de leur situation financière ou de tout problème qu'ils pourraient avoir pour satisfaire aux exigences en matière de documentation, mais tous les prêteurs n'ont pas de succursales physiques. Il convient de noter que les prêteurs effectueront toujours un rapport de solvabilité pendant le processus de demande. Les emprunteurs à la recherche d'un prêt hypothécaire garanti sans vérification de solvabilité devront peut-être envisager d'autres options de financement.

Points hypothécaires

Les points hypothécaires sont souvent appelés points de remise et permettent à l’emprunteur de réduire son taux d’intérêt en « achetant à la baisse le taux ». Le principe est le suivant : les emprunteurs paient une somme forfaitaire à l’avance en échange d’un taux d’intérêt légèrement inférieur. Bien que le coût initial puisse être important (un point hypothécaire coûte souvent 1 % du montant total du prêt), si un acheteur prévoit de rester dans la propriété pendant de nombreuses années, il peut finir par économiser des milliers de dollars en intérêts. Tous les prêteurs n’offrent pas cette option et elle peut ne pas en valoir la peine pour les emprunteurs soucieux de leur budget qui essaient de minimiser leurs coûts initiaux. Cependant, les points hypothécaires peuvent aider les acheteurs de maison à économiser sur le coût total de leur prêt.

Nos meilleurs choix

Les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les personnes à mauvais crédit peuvent offrir aux emprunteurs une chance d'accéder à la propriété, même s'ils ont un crédit moins que parfait. Non seulement ces meilleurs choix offrent plusieurs types de prêts, mais ces prêteurs peuvent également travailler avec des emprunteurs ayant des cotes de crédit plus faibles.

Meilleur dans l'ensemble

Hypothèque de guilde

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Pourquoi il a été retenu :

Guild Mortgage propose une grande variété de types de prêts, en particulier un programme hypothécaire unique pour les acheteurs novices qui n'ont pas de cote de crédit traditionnelle.

Un emprunteur qui n'a pas encore de score de crédit ou d'historique de crédit peut considérer ce que Guild Mortgage a à offrir. Le prêteur est présent partout aux États-Unis (à l'exception de New York) et propose plusieurs programmes de prêt. Plus particulièrement, le prêteur travaillera avec une personne qui n'a pas de score de crédit traditionnel (parce qu'elle n'a jamais ouvert de compte de crédit ou contracté de prêt) mais prendra plutôt en compte l'historique de paiement du loyer et des services publics.

Parmi les autres caractéristiques notables, citons un programme de prêt hypothécaire à 1 % d'acompte pour les emprunteurs éligibles, ce qui peut être une bouée de sauvetage pour les acheteurs d'une première maison ou d'autres emprunteurs soucieux de leur budget. Bien que les taux hypothécaires actuels du prêteur ne soient pas répertoriés, les emprunteurs éligibles peuvent être en mesure de réduire leur taux d'intérêt grâce au programme « Payment Advantage » de Guild Mortgage, qui abaisse le taux hypothécaire d'un point de pourcentage pendant la première année de la durée du prêt. Les emprunteurs qui contractent un prêt FHA peuvent également bénéficier d'un financement spécial pour les aider à payer les améliorations écoénergétiques de leur nouvelle maison.

 

Spécifications

• Zone de couverture : 49 États et Washington, DC (non disponible à New York)
• Types de prêts : Taux fixe, ARM, FHA, jumbo, prêts VA, prêts USDA, prêt professionnel de la santé
• Conditions du prêt : 15 ou 30 ans
• Processus de candidature : En ligne, par téléphone, par agent
• Identifiant unique NMLS : 3274

Avantages

• Programme hypothécaire pour les acheteurs d'une première propriété sans cote de crédit traditionnelle
• Programme de prêt hypothécaire avec mise de fonds de 1 pour cent
• Réduction de taux de 1 pour cent pour la première année des prêts hypothécaires conventionnels
• Des améliorations écoénergétiques pour les maisons sont disponibles grâce au financement FHA

Inconvénients

• Les taux hypothécaires actuels ne sont pas disponibles

Finaliste

Services hypothécaires Carrington

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Pourquoi il a été retenu :

Carrington Mortgage Services travaille avec des emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit qui demandent des prêts FHA et VA ainsi qu'avec des particuliers ayant récemment fait faillite ou fait l'objet d'une saisie immobilière.

Carrington Mortgage Services peut proposer des conditions de prêt flexibles, en fonction du type de financement demandé par l'emprunteur. Le prêteur prendra en compte les candidats ayant au moins une cote de crédit de 500 pour les prêts FHA ou VA, ce qui est une exigence minimale très faible, même pour les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement. Carrington Mortgage Services propose également des prêts spécialisés avec des conditions d'éligibilité plus flexibles, ouvrant la voie à l'accession à la propriété pour une personne ayant récemment fait faillite, une saisie ou une vente à découvert.

Bien que le prêteur ne propose pas actuellement de processus de demande en ligne, les emprunteurs peuvent travailler avec Carrington Mortgage Services pour obtenir une approbation par téléphone ou par l'intermédiaire d'un agent. Les acheteurs de maison qui envisagent leurs options de prêt peuvent également se rendre sur le site du prêteur pour voir un calendrier d'amortissement détaillé pour leurs conditions de prêt spécifiques. Le fait de disposer de ces informations peut être très utile, car les emprunteurs sauront exactement combien d'intérêts ils paieront et quel sera le paiement mensuel prévu avec différentes options de prêt.

 

Spécifications

• Zone de couverture : 48 États et Washington, DC (non disponible dans le Massachusetts et le Dakota du Nord)
• Types de prêts : Prêts à taux fixe, ARM, FHA, VA, prêts USDA
• Conditions du prêt : 10 à 30 ans
• Processus de candidature : Téléphone, agent
• Identifiant unique NMLS : 2600

Avantages

• Exigence d'un score de crédit de 500 pour les prêts FHA et VA
• Financement disponible pour les emprunteurs ayant récemment fait faillite ou fait l'objet d'une saisie immobilière
• ​​Plans d'amortissement détaillés pour les conditions de prêt sélectionnées par le client

Inconvénients

• Aucune option de candidature en ligne

Meilleurs frais de clôture

Banque PNC

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Pourquoi il a été retenu :

PNC Bank est une grande banque nationale avec une couverture à travers les États-Unis, offrant une option de prêt spécialisée avec une faible exigence d'acompte, mais sans l'assurance hypothécaire onéreuse.

La PNC Bank propose une large gamme de types de prêts, mais le prêt communautaire PNC peut intéresser particulièrement les emprunteurs ayant un mauvais crédit ou des finances serrées. Ce prêt hypothécaire peut servir d'alternative aux prêts FHA, sauf qu'il ne nécessite qu'un acompte de 3 % et ne facture pas d'assurance hypothécaire privée (PMI). Cette option pourrait permettre aux emprunteurs d'économiser de l'argent à la fois au départ, grâce aux exigences d'acompte plus faibles, et à long terme, car ils n'ont pas besoin de payer d'assurance hypothécaire.

Bien que le calculateur de prêt hypothécaire du site ne fournisse pas le coût exact de ce que quelqu'un pourrait payer s'il a un mauvais score de crédit, il existe un calculateur détaillé de capaci