Les meilleurs prêteurs HELOC

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler des meilleurs prêteurs HELOC et espérons que le blog pourra vous aider.

Une marge de crédit hypothécaire peut aider à libérer des fonds pour faire face aux dépenses auxquelles les propriétaires sont confrontés. Il est facile d'accéder à la valeur nette de leur maison avec l'aide des meilleurs prêteurs de marge de crédit hypothécaire.

La valeur nette de votre propriété peut être un atout précieux pour les propriétaires, car elle ouvre de nouvelles possibilités de financement pour les aider à payer diverses dépenses. Une marge de crédit sur valeur nette immobilière (HELOC) peut être particulièrement intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent accéder à des fonds sur une base continue pour couvrir les coûts au fur et à mesure qu'ils surviennent. Qu'est-ce qu'une hypothèque HELOC ? Comme un prêt sur valeur nette immobilière traditionnel, une HELOC convertit la valeur nette accumulée de votre propriété en argent disponible, mais les fonds sont dispersés sous forme de ligne de crédit renouvelable plutôt que sous forme de dépôt forfaitaire.

Grâce à ce modèle de décaissement, une marge de crédit hypothécaire peut être très utile aux propriétaires dont les obligations financières changent constamment. Par exemple, les emprunteurs peuvent utiliser les fonds de la marge de crédit hypothécaire pour payer des factures médicales qui changent d’un mois à l’autre ou des rénovations domiciliaires à durée indéterminée qui peuvent impliquer plusieurs travaux. Au fur et à mesure que les fonds dépensés sont remboursés, cet argent peut être reconstitué, ce qui permet aux emprunteurs de continuer à retirer des fonds de la marge de crédit hypothécaire selon leurs besoins.

Les meilleurs prêteurs HELOC offrent une variété d'avantages que les propriétaires peuvent explorer, et il est important de trouver la bonne combinaison d'avantages pour s'adapter à chaque situation. Avec un peu de recherche, les propriétaires peuvent trouver le meilleur HELOC pour répondre à leurs besoins.

  1. MEILLEUR DANS L'ENSEMBLE : Banque d'Amérique
  2. FINALISTE: Banque Flagstar
  3. IDÉAL POUR UN FINANCEMENT RAPIDE : Banque américaine
  4. IDÉAL POUR LES TAUX BAS : Taux garanti
  5. IDÉAL POUR LES MEMBRES DU SERVICE : Coopérative de crédit fédérale de la Marine
  6. CONSIDÉREZ ÉGALEMENT : Truiste
Les meilleures options de prêteurs HELOC
Photo: istockphoto.com

Éléments à prendre en compte lors du choix de l’un des meilleurs prêteurs HELOC

Trouver le meilleur prêteur HELOC pour les besoins d'un propriétaire peut nécessiter un peu de recherche et de travail préalable. Il est peu probable que les emprunteurs trouvent une solution universelle, et tous les meilleurs fournisseurs HELOC apportent quelque chose d'unique. Il est souvent préférable de rechercher le prêteur HELOC adapté à une situation particulière, car les circonstances et les priorités de chaque personne seront différentes.

Zone de couverture

Les propriétaires peuvent commencer leur recherche de HELOC en sélectionnant les candidats potentiels parmi les fournisseurs de HELOC qui proposent des options de financement pour leur état ou code postal particulier. La disponibilité des HELOC peut varier considérablement d'un prêteur à l'autre ; certaines entreprises ont une présence nationale, tandis que d'autres ont une zone de couverture beaucoup plus restreinte. Avant que les propriétaires n'aillent trop loin dans le processus de sélection, il peut être utile de vérifier d'abord la zone de service d'une entreprise pour éliminer rapidement les fournisseurs qui n'offrent pas de services HELOC dans leur région.

Score de crédit minimum

Une fois que les propriétaires ont réduit leur liste de fournisseurs potentiels de HELOC aux entreprises desservant leur région particulière, ils peuvent vouloir se concentrer sur les conditions d'éligibilité et réfléchir à la manière de se qualifier pour une HELOC. Tous les propriétaires ne seront pas éligibles à une HELOC dans tous les scénarios, et certaines sociétés de prêt peuvent avoir des normes et des exigences d'éligibilité plus indulgentes que d'autres. Bien qu'il existe de nombreux paramètres que les prêteurs prendront en compte lors de l'évaluation de l'éligibilité à une HELOC, la cote de crédit d'un emprunteur peut faire toute la différence entre l'acceptation ou le refus d'une demande.

Les fournisseurs de marges de crédit hypothécaires peuvent avoir un score de crédit minimum que les emprunteurs devront atteindre pour être admissibles à ce type de financement. Les exigences minimales en matière de score de crédit ne sont pas toujours rendues publiques, et certaines sociétés peuvent évaluer ces exigences sur une échelle mobile à la lumière d'autres considérations d'éligibilité. Si les propriétaires craignent qu'un score de crédit faible ne fasse obstacle à l'approbation de leur marge de crédit hypothécaire, il peut être judicieux de vérifier auprès des prêteurs les exigences en matière de score de crédit avant de demander une ligne de crédit.

Ratio prêt/valeur maximum (LTV)

Les propriétaires doivent avoir accumulé un certain montant de capitaux propres dans leur maison avant de pouvoir prétendre à une marge de crédit hypothécaire. Les prêteurs fixent souvent des exigences maximales en matière de ratio prêt/valeur (LTV) que les emprunteurs doivent respecter pour être admissibles à une marge de crédit hypothécaire. Un ratio LTV compare le solde hypothécaire impayé d'un emprunteur à la valeur marchande de la maison. Un emprunteur avec un ratio LTV de 80 pour cent, par exemple, posséderait une participation de 20 pour cent dans sa maison parce que son hypothèque existante représente 80 pour cent de la valeur estimée de la maison.

De cette façon, les ratios LTV peuvent être utilisés pour évaluer le montant des capitaux propres qu'un emprunteur possède lui-même par rapport à la part que possède son prêteur hypothécaire. De quel montant de capitaux propres avez-vous besoin pour une HELOC ? Les montants LTV maximum varient d'un prêteur à l'autre, mais certaines sociétés HELOC peuvent exiger que les emprunteurs aient au moins 15 % de capitaux propres dans leur maison pour être éligibles.

Les ratios LTV sont importants pour l’admissibilité à une marge de crédit hypothécaire pour deux raisons. Tout d’abord, ils peuvent être des indicateurs utiles de la stabilité financière, ou de l’instabilité, selon le cas. Un propriétaire ayant un ratio LTV plus faible aura probablement passé plusieurs années à payer régulièrement son prêt hypothécaire et à s’acquitter de ses obligations financières, il sera donc peut-être mieux placé pour gérer une marge de crédit hypothécaire. Ensuite, les ratios LTV peuvent être utilisés pour déterminer le montant de la marge de crédit hypothécaire qu’un emprunteur peut recevoir, car les ratios reflètent le montant de la valeur nette disponible.

Contrairement aux exigences en matière de score de crédit, les exigences maximales en matière de LTV sont souvent facilement disponibles sur les sites Web des prêteurs, de sorte que les propriétaires peuvent généralement voir où ils se situent avant de soumettre une demande. Il peut également être relativement facile de déterminer le ratio LTV du propriétaire, ou du moins une estimation approximative. En divisant le solde de leur prêt impayé par la valeur marchande de la maison, les propriétaires peuvent avoir une bonne idée de ce à quoi ressemble leur ratio LTV. Cependant, les prêteurs utilisent souvent la valeur estimée de la maison, ce qui peut nécessiter une nouvelle évaluation, pour calculer le ratio LTV d'un demandeur.

Ratio dette/revenu (DTI)

UN ratio dette/revenu (DTI) peut être un bon indicateur de la capacité d'un emprunteur à gérer un nouveau prêt et toutes les obligations financières qui l'accompagnent. Les ratios DTI comparent les paiements mensuels actuels des dettes des emprunteurs à leur revenu mensuel brut, c'est-à-dire leur revenu avant déduction des impôts, des retenues et des déductions. Un ratio DTI plus élevé peut signifier que les individus ont déjà une dette importante par rapport à leur revenu, ce qui pourrait rendre difficile l'endettement supplémentaire sous la forme du remboursement d'une marge de crédit hypothécaire.

Dans cette optique, il n'est pas rare que les prêteurs HELOC établissent des exigences DTI lors de l'évaluation des emprunteurs potentiels. De cette façon, ils peuvent éviter de prêter des fonds à des emprunteurs qui présentent un risque élevé de non-paiement. Comme d'autres critères d'éligibilité, les ratios DTI maximum peuvent ou non être accessibles au public. Il peut donc être judicieux de contacter directement un agent de crédit pour connaître les exigences DTI auxquelles un propriétaire peut devoir satisfaire compte tenu de sa situation financière globale.

Montant de la marge de crédit sur valeur domiciliaire

L’intérêt d’une marge de crédit hypothécaire réside en partie dans le fait que les emprunteurs n’ont pas nécessairement besoin d’avoir en tête un montant ou un objectif de prêt précis lorsqu’ils ouvrent une ligne de crédit. Malgré tout, de nombreux emprunteurs se demandent « Quel montant de marge de crédit hypothécaire puis-je obtenir ? » lorsqu’ils examinent les prêteurs. Après tout, il existe de nombreux scénarios dans lesquels les emprunteurs voudront disposer d’un minimum de fonds lorsqu’ils contractent une marge de crédit hypothécaire. Par exemple, un propriétaire qui prévoit d’utiliser les fonds de sa marge de crédit hypothécaire pour payer des rénovations domiciliaires peut avoir quelques projets initiaux en tête et peut vouloir avoir de l’argent supplémentaire à portée de main pour couvrir les éventuels dépassements de coûts ou les travaux supplémentaires à venir.

Il peut donc être judicieux de vérifier le montant maximal de la marge de crédit hypothécaire (HELOC) offert par chaque prêteur. Les montants de la marge de crédit hypothécaire peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, il est donc utile de vérifier ces chiffres à l'avance. Les emprunteurs potentiels peuvent être en mesure d'éliminer tous les prêteurs de la marge de crédit hypothécaire offrant une ligne de crédit maximale inférieure à celle dont ils pensent avoir besoin.

TAEG minimum

Lorsque vous évaluez le coût d'une marge de crédit hypothécaire ou de tout autre type de prêt, il peut être utile de tenir compte du taux annuel en pourcentage (TAEG). Le TAEG représente le coût annuel total d'un prêt, y compris les intérêts et les frais ou frais de clôture que l'emprunteur doit payer. En général, les emprunteurs ayant des cotes de crédit plus élevées et des circonstances financières stables peuvent bénéficier d'un TAEG plus favorable sur leur marge de crédit hypothécaire. Cela étant dit, les prêteurs peuvent avoir leur propre TAEG minimum fixé, et les emprunteurs ne pourront pas obtenir un taux inférieur au-delà de ce chiffre, quelle que soit la solidité de leur situation financière.

Comme pour d’autres prêts garantis, les taux des HELOC offerts par les prêteurs peuvent changer de jour en jour, en fonction de divers facteurs économiques. Lorsqu’ils recherchent les meilleurs prêteurs HELOC, les propriétaires peuvent vouloir garder un œil attentif sur les tendances des taux hypothécaires et les taux HELOC actuels pour voir quelles entreprises peuvent offrir le TAEG le plus compétitif sur un HELOC.

Processus de candidature

Lorsqu’ils envisagent d’obtenir une marge de crédit hypothécaire, les propriétaires peuvent vouloir examiner le processus de demande de chaque prêteur. Demander un prêt peut être un processus assez long dans certains cas, nécessitant des examens financiers, des enquêtes de solvabilité et divers documents tels que des relevés bancaires ou des déclarations de revenus. Les flux de travail en ligne peuvent rendre le processus de demande plus fluide et plus rapide, mais tous les prêteurs ne prennent pas en charge les demandes de marge de crédit hypothécaire numériques. À l’inverse, certains fournisseurs de prêts n’acceptent que les demandes en ligne, ce qui peut ne pas convenir aux propriétaires qui préfèrent parler directement à un agent de crédit à chaque étape.

Un autre élément à prendre en compte lors du processus de demande est le temps nécessaire pour que la demande soit approuvée et que la marge de crédit hypothécaire soit financée. Les délais peuvent varier d'un prêteur à l'autre, de sorte que les propriétaires qui ont besoin d'accéder aux fonds de la marge de crédit hypothécaire le plus tôt possible devraient peut-être tenir compte du calendrier de financement prévu par chaque prêteur.

Frais et honoraires de clôture

Bien que le but d’une HELOC soit d’accéder à des fonds supplémentaires pour aider à payer les dépenses, ces types de prêts peuvent s’accompagner de certains coûts initiaux que les emprunteurs devront payer. Comme tout autre type de prêt immobilier, une HELOC s’accompagne souvent de frais de clôture qui sont dus avant que les fonds puissent être déboursés. En outre, les emprunteurs peuvent être tenus de payer divers frais de prêt, tels que les frais de demande, d’évaluation et d’ouverture de dossier. Les frais de clôture et les frais varient souvent – et parfois de manière assez importante – selon les prêteurs, de sorte que les propriétaires soucieux des coûts peuvent vouloir tenir compte des dépenses initiales liées à l’ouverture d’une nouvelle ligne de crédit avant de choisir une société HELOC.

Il est important de noter que certains prêteurs de marges de crédit hypothécaires peuvent permettre aux emprunteurs de financer les frais de clôture ou les honoraires qu’ils doivent. Ce faisant, ils permettent aux emprunteurs d’étaler ces frais sur toute la durée du prêt plutôt que de les payer en une seule fois.

Période de tirage

Étant donné qu'une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit plutôt qu'un prêt forfaitaire traditionnel, elle est structurée d'une manière très différente de celle d'un prêt sur valeur domiciliaire. Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire ? La durée de vie d'une marge de crédit hypothécaire se compose de deux phases : la période de tirage, au cours de laquelle l'emprunteur peut retirer des fonds de la ligne de crédit, et la période de remboursement. Pendant la période de remboursement, les emprunteurs ne peuvent plus puiser dans leur ligne de crédit ; ils sont plutôt responsables du remboursement de leur solde impayé, en effectuant des paiements mensuels comme ils le feraient avec n'importe quel autre prêt immobilier.

Les propriétaires peuvent constater que les périodes de tirage peuvent varier de quelques années à quelques décennies, selon le prêteur qu'ils choisissent. Certains emprunteurs peuvent préférer une période de tirage plus longue afin de pouvoir continuer à accéder aux fonds pour toutes les dépenses qui surviendront dans un avenir prévisible. D'autres personnes peuvent avoir des objectifs très précis en tête lorsqu'elles contractent une marge de crédit hypothécaire et peuvent vouloir garder cette ligne de crédit ouverte pendant une période plus courte afin d'éviter de s'endetter trop longtemps.

Nos meilleurs choix

Les meilleurs prêteurs HELOC peuvent fournir des fonds supplémentaires lorsque les propriétaires ont le plus besoin de cet argent. Lorsqu'ils recherchent la solution adaptée à leurs besoins, les emprunteurs peuvent vouloir tenir compte de la disponibilité de chaque fournisseur, des options de ligne de crédit et du coût total du financement, entre autres facteurs.

Meilleur dans l'ensemble

Banque d'Amérique

Les meilleurs prêteurs HELOC-1

Photo : bankofamerica.com


  • Zone de couverture : 50 États et Washington, DC
  • LTV maximale : 85 pour cent
  • Montant de la marge de crédit sur valeur domiciliaire : Jusqu'à $1 millions
  • TAEG minimum : 7,40 pour cent
  • Période de tirage : 10 années

Avantages

  • Disponibilité à l'échelle nationale
  • Ligne de crédit maximale élevée de 1 million de dollars par habitant dans tous les États
  • Remise sur le tirage initial jusqu'à 1,5 pour cent
  • Réduction de taux jusqu'à 0,375 % pour les membres Bank of America Preferred Rewards

Inconvénients

  • Ratio LTV maximum relativement faible de 85 %

Pourquoi il a été retenu : Avec une présence à l'échelle nationale, des plafonds de HELOC élevés et de multiples possibilités de remise, Bank of America est une excellente option de financement pour de nombreux propriétaires à travers le pays. En tant qu'institution financière majeure, Bank of America est bien placée pour proposer des HELOC aux propriétaires de tout le pays. La société propose des options HELOC aux résidents de chaque État et de Washington, DC, afin que les propriétaires puissent demander ce type de financement quel que soit leur lieu de résidence. Dans le même temps, ils peuvent vouloir être conscients des exigences de ratio LTV maximum quelque peu faibles de la société ; les propriétaires dont le ratio LTV est supérieur à 85 % ne seront pas éligibles à un HELOC. Cela étant dit, les emprunteurs potentiels qui ne sont pas en mesure de répondre à ces exigences peuvent avoir intérêt à constituer davantage de capitaux propres dans leur maison avant de demander un HELOC. Les propriétaires qui remplissent les conditions pour un HELOC de Bank of America constateront qu'ils pourraient recevoir une ligne de crédit pouvant atteindre 1 million de livres sterling, en fonction du montant de leurs capitaux propres et d'autres facteurs d'éligibilité. Les emprunteurs peuvent également réduire le coût total de leur HELOC en profitant de l'une des réductions proposées par Bank of America. Par exemple, les emprunteurs peuvent bénéficier d'une réduction sur les intérêts dus lors de leur premier prélèvement, jusqu'à 1,5 %. De plus, les membres du programme Preferred Rewards de Bank of America peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt réduit, jusqu'à 0,375 % de réduction sur leur taux, ce qui peut aider les propriétaires à réduire le coût total de leur HELOC.

Finaliste

Banque Flagstar

Les meilleurs prêteurs HELOC-2

Photo : flagstar.com


  • Zone de couverture : 49 États et Washington, DC
  • LTV maximale : 89 pour cent sur les résidences principales ; 80 pour cent sur les résidences secondaires
  • Montant de la marge de crédit sur valeur domiciliaire:$10 000 à $1 million
  • TAEG minimum : 6,99 pour cent
  • Période de tirage : 10 années

Avantages

  • Ligne de crédit maximale élevée de 1 million de dollars par habitant dans tous les États
  • Taux d'intérêt annuel d'introduction inférieur disponible pour les 6 premiers cycles de facturation
  • Remise généreuse de 0,5 % sur les paiements automatiques

Inconvénients

  • Pas de processus de candidature en ligne

Pourquoi il a été retenu : Flagstar Bank propose une ligne de crédit maximale élevée sur les HELOC, des remises potentielles sur les paiements automatiques et un faible TAEG d'introduction pour les emprunteurs éligibles. Les propriétaires qui cherchent à accéder à une ligne de crédit importante peuvent trouver que Flagstar Bank est une option intéressante. La société propose des lignes de crédit pouvant atteindre 1 million de livres sterling à des emprunteurs éligibles dans tout le pays, offrant potentiellement beaucoup de fonds pour payer une grande variété de projets et de dépenses. Bien que Flagstar ne prenne pas en charge un processus en ligne pour demander un HELOC, certains propriétaires peuvent préférer parler à un agent de crédit pour discuter de leurs options et choisir les conditions de financement adaptées à leur situation. Du point de vue des coûts, Flagstar Bank offre aux emprunteurs plusieurs options pour réduire le coût de leur HELOC, y compris une remise de 0,5 % pour les titulaires de compte qui s'inscrivent aux paiements automatiques. Flagstar propose également un TAEG d'introduction inférieur pour les emprunteurs qui effectuent un tirage initial d'au moins 150 000 livres sterling. Les emprunteurs admissibles peuvent temporairement profiter d'un TAEG plus bas pendant les six premiers cycles de facturation de leur marge de crédit hypothécaire. Les propriétaires qui demandent ces deux réductions peuvent réduire le montant des intérêts qu'ils doivent sur leur marge de crédit hypothécaire, réduisant ainsi le coût total de leur ligne de crédit.

Idéal pour un financement rapide

Banque américaine

Les meilleurs prêteurs HELOC-3

Photo : usbank.com


  • Zone de couverture : 49 États et Washington, DC
  • LTV maximale : 90 pour cent
  • Montant de la marge de crédit sur valeur domiciliaire : $15 000 à $750 000 ($1 million en Californie)
  • TAEG minimum : 6,45 pour cent
  • Période de tirage : 10 années

Avantages

  • Délai de financement rapide de 3 jours minimum
  • Remise généreuse de 0,5 % sur les paiements automatiques
  • Large gamme d'options de financement sur valeur nette résidentielle
  • Outil d'aide à la décision en matière de financement sur valeur nette immobilière

Inconvénients

  • Frais annuels potentiels de $90
  • Frais de clôture anticipée jusqu'à $500 sur les comptes clôturés dans les 30 mois

Pourquoi il a été retenu : US Bank peut offrir un délai d'exécution rapide pour le déboursement des fonds, ainsi que diverses options de financement et une remise sur les paiements automatiques, ce qui fait de ce prêteur une bonne option pour les propriétaires qui souhaitent obtenir leurs fonds HELOC le plus rapidement possible. US Bank se distingue parmi les meilleurs prêteurs HELOC en offrant aux emprunteurs la possibilité de commencer à retirer des fonds de leur HELOC en seulement 3 jours à compter de l'approbation de leur demande. Un délai de financement aussi rapide signifie que les emprunteurs peuvent commencer à puiser dans leur HELOC et à payer leurs dépenses dans un délai très court. Les propriétaires voudront être conscients des frais potentiels qu'ils peuvent devoir payer lorsqu'ils souscrivent un HELOC auprès de US Bank, y compris des frais annuels de $90 dans certains cas. Le prêteur facture également des frais de clôture anticipée qui peuvent atteindre $500 si les emprunteurs clôturent leur HELOC dans les 30 premiers mois de l'accord de financement. Malgré ces dépenses potentielles, les emprunteurs peuvent toujours réduire le coût total de leur HELOC en s'inscrivant aux paiements automatiques, ce qui réduira leur TAEG de 0,5 %. Dans certains cas, une HELOC peut ne pas être la meilleure option pour les propriétaires pour payer des projets de rénovation ou couvrir des dépenses, mais US Bank propose une large gamme d'outils de financement basés sur la valeur nette de leur propriété à explorer. Ceux-ci comprennent les prêts traditionnels sur valeur nette de leur propriété, les refinancements avec retrait de fonds et le programme Smart Refinance de la société. Le site Web de US Bank propose également un outil de recommandation en ligne sur la valeur nette de leur propriété, qui peut aider les propriétaires hésitants à trouver la bonne solution pour tirer le meilleur parti de la valeur nette de leur propriété accumulée.

Idéal pour les tarifs bas

Taux garanti

Les meilleurs prêteurs HELOC-4

Photo : rate.com

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