Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires inversés : ce que les propriétaires doivent d’abord comprendre

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler des avantages et des inconvénients des prêts hypothécaires inversés : ce que les propriétaires doivent d'abord comprendre et nous espérons que le blog pourra vous aider.

Les prêts hypothécaires inversés s'appuient sur la valeur nette d'une maison pour donner accès à des liquidités pendant les dernières années de la vie du propriétaire, mais les détails font la différence entre une bonne utilisation d'un investissement et une arnaque.

Q : Nous avons pris notre retraite il y a quelques années et, en raison de certains changements dans nos investissements, nous nous trouvons un peu plus à court d'argent que prévu. Nous aimerions pouvoir nous détendre et profiter de notre retraite sans trop nous inquiéter. Nous avons beaucoup de valeur nette dans notre maison et notre voisin nous a récemment expliqué qu'il avait pris une maison. hypothèque inversée pour avoir plus accès aux fonds du quotidien. Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé? Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé?

UN: Félicitations pour votre retraite et pour votre recherche de solutions créatives à votre situation financière. La réponse à la question «Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?" est un peu compliqué. Un prêt hypothécaire inversé reprend le concept d'un prêt hypothécaire pour l'achat d'une maison, où les emprunteurs offrent leur maison à acheter en garantie d'une somme d'argent qu'ils utilisent pour l'acheter, puis commencent immédiatement à rembourser l'hypothèque jusqu'à ce qu'ils soient entièrement propriétaires de la maison. Les prêts hypothécaires inversés commencent avec un propriétaire qui est déjà propriétaire de la maison ou qui a une part importante de la valeur nette de la maison, qui offre sa maison en garantie d'une somme d'argent qu'il peut utiliser pour tout ce dont il a besoin (rénovations, factures médicales impayées, épicerie, vacances en croisière) étant entendu que le prêt n'a pas besoin d'être remboursé jusqu'à ce qu'il vende la maison, déménage ou décède. À ce moment-là, les héritiers ou la succession auront la possibilité de remettre la propriété au prêteur en remboursement, de vendre la maison pour rembourser le solde du prêt ou de refinancer en prêt hypothécaire traditionnel pour rembourser la dette et conserver la propriété.

Pourquoi quelqu'un qui a déjà remboursé sa maison voudrait-il contracter un prêt hypothécaire inversé ? C'est assez simple : le coût de la vie à la retraite n'est pas bas et de nombreuses personnes ne sont pas préparées. Les fluctuations du marché au cours des dernières années ont affecté l'épargne de nombreuses personnes. Il y a aussi les imprévus : frais médicaux, réparations imprévues, problèmes de voiture et autres dépenses qui sont gérables lorsqu'un chèque de paie complet est déposé régulièrement toutes les deux semaines, mais qui sont plus difficiles à gérer lorsqu'on compte sur des économies épuisées ou un chèque de sécurité sociale trop petit. Dans d'autres cas, les propriétaires ont passé leur vie à rembourser leurs dettes de manière responsable, ont investi plusieurs centaines de milliers de dollars dans leur maison et veulent vivre un peu – et ne s'inquiètent pas de laisser leur maison à leur famille après leur décès. Dans tous ces cas, un prêt hypothécaire inversé peut être une excellente option.

Les exigences relatives aux prêts hypothécaires inversés sont strictes mais simples. Les emprunteurs doivent être âgés de plus de 62 ans et avoir une grande valeur nette dans leur maison, ou l'avoir entièrement remboursée. Les prêteurs évalueront la solvabilité de l'emprunteur pour s'assurer qu'il n'a pas une dette importante qui dépasserait le montant du prêt hypothécaire inversé, mais les exigences varient selon le prêteur. La propriété doit être la résidence principale de l'emprunteur et, si le prêt est garanti par la Federal Housing Administration (FHA), la propriété doit également répondre à des normes qui démontrent que la propriété est en bon état et ne présente pas de risque pour la santé des résidents.

Il existe cependant des inconvénients et des cas dans lesquels un prêt hypothécaire inversé peut ne pas être le bon choix pour un propriétaire. Ce secteur est devenu assez célèbre pour les escrocs qui s'attaquent aux personnes âgées vulnérables et à court d'argent. Il est donc important de s'assurer que le prêteur est fiable et que le prêt est garanti par le gouvernement fédéral. Il est également judicieux de lire attentivement tous les documents pour s'assurer que le propriétaire comprend les exigences et les conditions du prêt hypothécaire.

Les retraités et les personnes âgées peuvent utiliser un hypothèque inversée pour tirer profit de la valeur nette de leur maison, dans les bonnes circonstances.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires inversés? Les prêts hypothécaires inversés prennent la valeur nette d'une maison, ou la valeur marchande de la maison moins les hypothèques existantes, et la transforment en une source de revenus pour le propriétaire de la maison qui doit être remboursée à la fin de la période de prêt. Les prêts sur valeur nette immobilière fonctionnent De même, mais la période de remboursement d'un prêt sur valeur domiciliaire commence presque immédiatement. Dans le cas d'un prêt hypothécaire inversé, la période de prêt se termine et le remboursement ne commence qu'au décès ou au déménagement du propriétaire. La méthode de remboursement la plus fréquente est soit un transfert de propriété directement au prêteur, soit la vente de la maison, le produit de la vente servant à rembourser le prêt. Cela peut être une aubaine pour les propriétaires de plus de 62 ans qui ont une valeur nette assez importante, mais dont les flux de trésorerie disponibles sont limités. Il est important de noter que le propriétaire est toujours responsable du paiement des taxes foncières et des primes d'assurance sur la maison, et il est particulièrement important de noter que le prêt accumule des intérêts au fil du temps, de sorte que le montant versé ne sera pas le total du remboursement à la fin du prêt. Autre point important : la maison elle-même est la garantie, donc s'il y a un problème (impôts impayés ou non-respect des conditions du prêt), la société de prêt hypothécaire inversé peut saisir la maison.

Un prêt hypothécaire inversé peut être un excellent moyen de retirer de l'argent de l'investissement que les personnes âgées ont fait dans leur maison, mais comme pour toute transaction financière, il est extrêmement important de s'assurer que les conditions et les réglementations sont claires et adaptées à la situation financière spécifique de la personne avant de signer tout document.

Puiser dans la valeur nette de leur maison peut aider les propriétaires à payer leurs dépenses de retraite.

De nombreux retraités découvrent à un moment donné qu'ils ont sous-estimé le coût de la vie sans salaire régulier. D'autres se rendent compte que le coût de la vie a augmenté plus vite que prévu et voient leurs économies s'épuiser, ou font face à des dépenses médicales ou de réparation imprévues. Les prêts hypothécaires inversés, en particulier les prêts hypothécaires de conversion de la valeur nette de la propriété (prêts hypothécaires inversés garantis par la Federal Housing Administration, ou FHA), qui ne sont pas limités dans leur utilisation, peuvent aider les propriétaires qui ont investi des années de revenus dans l'achat et l'entretien de leur maison à utiliser une partie de cet investissement pour subvenir à leurs besoins financiers à la retraite.

Les emprunteurs peuvent éviter d’épuiser trop rapidement leur épargne-retraite en utilisant hypothèque inversée fonds.

Pour de nombreux propriétaires, le passage d’un emploi à temps plein à la retraite signifie qu’ils passeront soudainement beaucoup plus de temps à la maison, ce qui peut les amener à reconnaître soudainement que certaines parties de leur maison ont besoin d’être rénovées ou améliorées. Mais la plupart des épargnes-retraite sont des investissements, dont un certain montant est prélevé chaque mois pour financer les dépenses quotidiennes du retraité. Retirer une partie importante du capital pour payer de nouvelles fenêtres, la rénovation de la cuisine ou l’installation de mesures de sécurité pour l’accessibilité peut être une mauvaise approche financière : non seulement le retrait réduira considérablement le solde de l’épargne, mais le propriétaire ne gagnera plus d’intérêts sur cette épargne, ce qui représente une perte de liquidités immédiates et de revenus futurs. Un prêt hypothécaire inversé peut fournir l’argent nécessaire aux améliorations et autres dépenses tout en permettant au propriétaire de rembourser le prêt progressivement, plutôt que de puiser dans la base de son épargne en une seule fois.

Les propriétaires peuvent utiliser ces fonds comme ils le souhaitent.

Les rénovations nécessaires à l'habitat ou les dépenses médicales sont des raisons facilement justifiables pour contracter un prêt hypothécaire inversé, mais qu'en est-il si un propriétaire âgé souhaite simplement voyager à travers le monde ? Dans la plupart des cas, le propriétaire n'a pas à justifier la raison pour laquelle il souhaite contracter un prêt hypothécaire inversé, ce qui signifie que l'objectif du prêt est sa propre entreprise, il n'y a donc aucune raison de ne pas utiliser la valeur nette de la maison pour voyager ou pour contribuer au financement d'une nouvelle voiture.

De plus, les fonds d’un prêt hypothécaire inversé peuvent être utilisés pour des dépenses de base (épicerie, factures, entretien de la pelouse), toutes ces dépenses qui semblent minimes individuellement, mais qui peuvent facilement devenir écrasantes à la retraite.

Un type de prêt hypothécaire inversé, appelé prêt hypothécaire inversé à usage unique, comporte certaines limites. Pour ce type de prêt hypothécaire, le propriétaire prend l'hypothèque pour un objectif spécifique et le prêteur dicte comment l'argent peut être dépensé selon les conditions du prêt. La violation de ces conditions peut entraîner une saisie immobilière, il est donc important de prêter une attention particulière aux règles. Ces prêts sont moins courants et sont généralement proposés par des organisations étatiques ou locales ou des organismes à but non lucratif, et ils peuvent être plus facilement accessibles aux emprunteurs ayant moins de capitaux propres ou un crédit moins qu'idéal.

Et les emprunteurs n’ont pas besoin d’effectuer des paiements hypothécaires mensuels sur un hypothèque inversée. 

Les prêts hypothécaires inversés sont, littéralement, l'inverse d'un prêt hypothécaire standard : le prêteur déboursera les fonds soit en une seule fois, soit en versements mensuels, soit sous forme de ligne de crédit. Les emprunteurs n'ont pas besoin de commencer à rembourser avant le transfert de la propriété ou jusqu'au décès de l'emprunteur, auquel cas la succession de l'emprunteur sera responsable du solde.

Les emprunteurs ne devront pas payer d’impôts sur le revenu hypothèque inversée fonds, non plus.

Le principal avantage d'un prêt hypothécaire inversé est que le propriétaire continue de vivre dans la maison tout en tirant un avantage financier de la valeur nette, plutôt que de vendre la maison pour accéder à ces fonds, mais il y a un autre avantage à ne pas vendre. Comme le prêt hypothécaire inversé est un prêt et non une vente, il n'y a pas d'impôt sur les fonds. L'argent n'est pas considéré comme un revenu car il doit être remboursé, et il n'y a pas de taxe de vente car la propriété n'a pas été vendue. Bien que certains soient réticents à l'idée de recourir à un prêt hypothécaire inversé en raison du risque qu'il représente pour la maison et pensent qu'une vente pure et simple est le pari le plus sûr, le statut non imposable de l'argent tiré d'un prêt hypothécaire inversé représente dans certains cas une énorme économie qui rend le risque rentable si le propriétaire étudie correctement le prêteur et les conditions du prêt hypothécaire inversé avant de signer. Ces avantages peuvent être quelque peu compensés par les frais de clôture et les frais d'ouverture du prêt hypothécaire inversé lui-même, mais pour ceux qui hésitent entre vendre et contracter un prêt hypothécaire inversé, c'est un avantage qui mérite d'être pris en considération.

Dans certains cas, les propriétaires ne pourront même jamais rembourser la totalité du montant du prêt. hypothèque inversée.

Le remboursement d'un prêt hypothécaire inversé ne doit pas commencer avant que l'emprunteur ne vende ou ne transfère la propriété à quelqu'un d'autre ou ne décède. Les propriétaires qui n'ont pas l'intention de transmettre leur maison à leurs enfants ou à leur famille par testament peuvent contracter un prêt hypothécaire inversé sans avoir l'intention de rembourser le prêt, ce qui est parfaitement acceptable. Dans ce cas, la propriété serait transférée au prêteur hypothécaire inversé au moment du décès de l'emprunteur, et la société vendrait alors la maison pour récupérer le montant du prêt.

De plus, même si le solde du prêt augmente au fil du temps à mesure que les intérêts s'accumulent en plus du solde principal, le montant à rembourser ne peut pas dépasser la valeur réelle de la maison. Si l'emprunteur choisit de rembourser le prêt par anticipation ou si ses héritiers choisissent de rembourser le prêt plutôt que de transférer la propriété au prêteur, le montant du remboursement est limité à la valeur marchande actuelle. L'emprunteur et ses héritiers sont protégés contre le risque de se retrouver « sous l'eau » (lorsque l'emprunteur doit plus sur son prêt hypothécaire que la valeur de la maison) grâce à leur prêt hypothécaire inversé, qui constitue une excellente protection pour les emprunteurs qui souscrivent un prêt hypothécaire inversé lorsque la valeur de leur maison est élevée, mais dont la maison perd de la valeur au cours de la période de prêt en raison des fluctuations du marché. Si la valeur de la maison est inférieure au montant à rembourser, les prêteurs seront également protégés : la Federal Housing Administration garantit la plupart des prêts hypothécaires inversés, elle couvrira donc toutes les pertes subies par le prêteur.

Les emprunteurs, ou leurs héritiers, devront toutefois rembourser l’intégralité du prêt si la propriété change de mains.

Dans certains cas, les documents de prêt hypothécaire inversé stipulent que la propriété sera automatiquement transférée au prêteur au décès de l'emprunteur. D'autres documents de prêt ne le précisent pas : la propriété reste entièrement sous le contrôle de l'emprunteur et le prêt n'entre en remboursement que si l'emprunteur vend ou transfère la propriété ou si sa vie prend fin. De nombreux emprunteurs préfèrent cette option, car la maison reste entièrement « la leur » jusqu'à ce qu'ils souhaitent la vendre ou qu'ils décèdent.

Cependant, à mesure que les gens vieillissent, de nombreuses familles choisissent de transférer leurs propriétés directement à leurs héritiers pour des raisons fiscales et de simplicité : si l'enfant ou l'agent d'un propriétaire gère la plupart des factures ou des questions financières du propriétaire, il est logique de transférer la propriété au nom de cette personne. Lorsqu'un propriétaire lègue sa maison à un héritier, la propriété sera transférée au nom de l'héritier. Malheureusement, toute vente ou transfert dans les registres de propriété signifie que le prêt hypothécaire inversé doit être immédiatement remboursé. Le contrat du prêteur est conclu avec le propriétaire, et non avec ses héritiers ou agents, donc si la propriété n'appartient plus au propriétaire, le prêteur perd sa garantie et rappellera le prêt. À ce moment-là, le propriétaire (s'il est toujours en vie) ou ses héritiers ou agents peuvent choisir de vendre la maison et de rembourser le prêt, de refinancer le prêt ou de transférer la propriété de la maison au prêteur en guise de remboursement.

Le solde du prêt devra également être remboursé si l’emprunteur réduit ses effectifs, en déménageant dans une résidence pour retraités ou dans un établissement de vie assistée, par exemple.

Les prêts hypothécaires inversés ne limitent pas la durée pendant laquelle l'emprunteur peut attendre avant de commencer à rembourser, ce qui explique pourquoi ils conviennent si bien aux personnes âgées et aux retraités. La durée du prêt est limitée par l'espérance de vie de l'emprunteur, et comme les prêts hypothécaires inversés sont accessibles aux propriétaires de plus de 62 ans, cette période peut être assez longue. C'est l'un des plus grands risques d'un prêt hypothécaire inversé : même si un emprunteur de 62 ans en bonne santé peut prévoir de rester dans sa maison pour le reste de sa vie, il est difficile de savoir à quoi ressembleront les choses dans 15 ou 20 ans. Des problèmes de santé ou une infirmité peuvent rendre impossible pour le propriétaire de conserver une maison plus grande, et il peut être judicieux de déménager dans une maison plus petite. Des résidences pour personnes âgées ou des établissements de soins de longue durée peuvent devenir nécessaires. Dans la plupart des cas, de tels déménagements entraîneront la vente de la maison sur laquelle porte le prêt hypothécaire inversé.

Après la vente, le prêt devra être remboursé. Cela peut être difficile financièrement, car dans ce cas, le produit de la vente de la maison peut être nécessaire pour l'achat de la nouvelle résidence ou pour payer les soins dans un établissement. C'est un élément qui peut être difficile à calculer au moment de la souscription d'un prêt hypothécaire inversé.

Un prêt hypothécaire inversé n’est pas non plus gratuit : les emprunteurs devront payer des intérêts, une assurance hypothécaire et des frais de clôture sur le prêt.

Bien que les prêts hypothécaires inversés soient à bien des égards idéaux pour exploiter un investissement réalisé au fil des années d'accession à la propriété et augmenter les flux de trésorerie, il est important de se rappeler qu'il s'agit en fait d'un prêt, un prêt dont le remboursement est prévu sur une longue période. Cela signifie qu'il comporte toutes les dépenses que les emprunteurs verront avec un prêt hypothécaire pour l'achat d'une maison : frais de clôture, frais juridiques, primes d'assurance hypothécaire pour protéger l'investissement du prêteur et intérêts. Les coûts initiaux peuvent être intégrés au prêt hypothécaire lui-même, mais il est important d'équilibrer ces coûts avec le montant de la valeur nette de la maison et la durée pendant laquelle le propriétaire prévoit rester dans la maison pour déterminer si la dépense en vaut la peine. Bien que les taux des prêts hypothécaires inversés soient généralement bas, il faut parfois faire un choix entre un prêt hypothécaire inversé à taux fixe, qui semble plus stable pour de nombreux emprunteurs, en particulier lorsque les taux sont bas, mais peut limiter le montant pouvant être emprunté, ou un prêt hypothécaire inversé à taux variable, qui peut provoquer une hausse des taux d'intérêt lorsque le marché fluctue.

En outre, hypothèques inversées utiliser la maison comme garantie, donc une saisie est possible.

Tout comme pour un prêt hypothécaire traditionnel pour l'achat d'une maison, les prêteurs doivent protéger leurs dépenses financières, et la maison elle-même sert de garantie. Lorsque les emprunteurs d'un prêt hypothécaire pour l'achat d'une maison ne paient pas leurs mensualités, le prêteur peut saisir la maison pour la vendre et récupérer ses pertes. La même chose peut se produire avec un prêt hypothécaire inversé même si l'emprunteur n'effectue pas ses paiements. Chaque prêt comporte des conditions qui doivent être respectées et si l'emprunteur ne respecte pas ces conditions, le prêteur peut saisir la maison. Des exemples de violations peuvent être le non-paiement des impôts fonciers, le fait de ne pas entretenir la maison ou de ne pas maintenir la couverture d'assurance habitation. De plus, la maison sur laquelle porte le prêt hypothécaire inversé doit être la résidence principale de l'emprunteur. Si l'emprunteur déménage dans une autre maison sans vendre ou transférer la propriété de sa maison hypothéquée, il peut être considéré comme en violation des conditions du prêt hypothécaire inversé.

Dans certains cas, retirer un hypothèque inversée pourrait mettre en péril le statut Medicaid ou le revenu de sécurité supplémentaire des propriétaires.

Les prestations de sécurité sociale et Medicare sont des programmes de prestations sociales, ce qui signifie que le bénéficiaire a gagné le montant de prestations de sécurité sociale qu'il recevra et de prestations Medicare grâce à toute une vie de cotisations. Ces prestations ne sont pas affectées par d'autres revenus, actifs ou économies. D'autres programmes conçus pour aider les personnes âgées et les retraités, en revanche, sont soumis à un test de ressources, ce qui signifie que pour avoir droit à ces prestations, une personne doit répondre à des critères de revenus spécifiques, et le montant des prestations reçues peut être affecté par d'autres revenus ou actifs.

Medicaid et Supplemental Security Income font partie de ces programmes et, par conséquent, l'aide financière apportée par un prêt hypothécaire inversé peut affecter l'éligibilité d'un emprunteur à ces prestations. Les personnes éligibles à ces programmes ou à d'autres programmes soumis à un examen des ressources voudront travailler avec leurs conseillers en prestations ou rencontrer un conseiller financier dans leur État pour s'assurer que la perte potentielle de prestations vaut la peine de contracter un prêt hypothécaire inversé.

Les escrocs peuvent utiliser hypothèques inversées comme prétexte pour escroquer les propriétaires.

Malheureusement, les personnes sans scrupules ciblent souvent les personnes âgées, en supposant que, parce qu'elles sont plus âgées, elles seront plus confiantes ou vulnérables aux arnaques. Plus malheureusement encore, ces personnes sans scrupules savent comment cibler leur public. De nombreux retraités ont des soucis financiers, et un beau parleur qui lance beaucoup de termes techniques et promet une fin de vie sans soucis et paisible sans se soucier des finances peut facilement persuader un propriétaire qui ne connaît pas les petits caractères de signer un document prédateur. Parfois, l'arnaque est suffisamment astucieuse pour attirer des propriétaires qui faire Des taux d’intérêt excessivement élevés, des conditions limitées à un certain nombre d’années avant le remboursement, des documents qui cèdent la propriété du logement, des documents qui limitent excessivement l’utilisation des fonds – tous ces éléments peuvent être inclus dans les conditions d’un prêt hypothécaire inversé et vendus comme quelque chose qui profitera au propriétaire.

Un prêt hypothécaire inversé est-il une arnaque ? La plupart du temps, non. Il peut s’agir d’une excellente option pour compléter l’épargne-retraite et alléger le fardeau financier des propriétaires plus âgés. Les prêts hypothécaires inversés nécessitent toutefois une grande diligence raisonnable de la part du propriétaire, de sa famille ou de ses conseillers. S’assurer que le prêteur accorde des prêts garantis par le gouvernement fédéral et affilié à une banque ou à un organisme de prêt réputé est une bonne première étape pour éviter les escroqueries. Même dans ce cas, il est important d’écouter son instinct. Les propriétaires ne devraient jamais se sentir obligés de contracter un prêt hypothécaire inversé, et on ne devrait jamais leur dire que ce type de prêt est la seule façon de gérer leurs finances. Si quelque chose ne va pas ou semble trop beau pour être vrai, demandez des éclaircissements et, si cela ne va toujours pas, parlez-en à un autre prêteur.

Après avoir pesé le pour et le contre de hypothèques inverséesLes propriétaires peuvent envisager de contacter plusieurs prêteurs pour vérifier les taux et les conditions. 

Les prêts hypothécaires inversés peuvent être une excellente option, ou non, et la décision est généralement plus compliquée qu'il n'y paraît. Idéalement, les propriétaires devraient se renseigner sur les meilleures sociétés de prêts hypothécaires inversés (tel que Groupe de conseillers américains et Financière Longbridge) y compris les banques locales, les banques nationales, les coopératives de crédit et les prêteurs hypothécaires uniquement. Après avoir identifié les prêteurs qui se sentent à l'aise et semblent avoir des programmes qui répondent aux besoins, les propriétaires voudront consulter plusieurs d'entre eux pour se renseigner sur leurs conditions, leurs limitations, leurs taux et leurs conditions et demander des devis. Étant donné que les détails peuvent être complexes, il est très utile que les spécificités de l'hypothèque inversée de chaque prêteur soient expliquées par une personne, et non par un site Web, afin que le propriétaire puisse poser des questions et avoir un point de référence. Comme pour d'autres prêts liés à l'habitation, permettre à plusieurs prêteurs d'accéder à un rapport de solvabilité au cours d'une seule période de 30 jours n'aura pas d'effet négatif sur la cote de crédit, et permettre cela peut donner aux propriétaires des informations spécifiques, plutôt que des informations générales, sur les coûts et les remboursements de leurs options afin qu'ils puissent sélectionner l'hypothèque inversée qui leur sera la plus avantageuse.