Comment financer un mobil-home : 11 étapes pour obtenir un prêt

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Comment financer une maison mobile : 11 étapes pour obtenir un prêt et espérons que le blog pourra vous aider.

Être propriétaire d'une maison mobile présente plusieurs avantages, notamment un prix plus bas et la possibilité de déplacer la maison vers un nouvel emplacement. Ce guide aidera les acheteurs à comprendre comment financer une maison mobile de la bonne manière.

La montée en flèche des prix des maisons unifamiliales traditionnelles et le développement du mouvement des mini-maisons poussent de plus en plus d'acheteurs à se tourner vers des options non traditionnelles. Les maisons mobiles et préfabriquées offrent aux acheteurs une voie unique vers l'accession à la propriété. En général, les maisons mobiles préfabriquées coûtent moins cher que leurs homologues traditionnelles construites sur place.

Cependant, obtenir un financement pour les maisons mobiles peut représenter un défi pour certains acheteurs. La bonne nouvelle est qu'il existe plusieurs options que les acheteurs peuvent considérer lors de l'achat de l'une des maisons mobiles. meilleurs prêts pour mobil-homeCe guide montrera comment financer une maison mobile et expliquera comment les acheteurs peuvent comparer leurs options de financement.

Avant de commencer…

Bien que les maisons mobiles soient généralement moins chères à l'achat que les maisons unifamiliales traditionnelles, elles partagent des dépenses courantes similaires. La plupart des prêteurs de maisons mobiles exigeront que l'emprunteur obtienne une couverture auprès de l'une des meilleure assurance mobil home les entreprises pour protéger leur investissement. Coûts d'assurance pour mobil-home environ $1 300 par an, mais ce coût variera en fonction des limites de couverture, des franchises, du type de maison mobile et de l'emplacement géographique.

Les autres coûts auxquels les emprunteurs peuvent être confrontés comprennent l'entretien et les réparations courantes. Par exemple, réparation de plancher de mobil-home peut coûter plusieurs milliers de dollars. De même, si un propriétaire souhaite déplacer son logement mobile vers un nouvel emplacement, il devra tenir compte de la coûts de déplacement d'un mobil-home.

ÉTAPE 1 : Déterminez si vous allez acheter un terrain en plus du mobil-home ou acheter la maison et louer un terrain.

Lors de la construction d'une maison traditionnelle, le propriétaire est également propriétaire du terrain sur lequel elle est construite. Les maisons mobiles, en revanche, sont généralement achetées sans terrain. Au lieu de cela, les acheteurs de maisons mobiles et préfabriquées achètent l'unité d'habitation seule. Cependant, l'achat de la maison elle-même ne représente qu'une partie du coût de la maison mobile pour les acheteurs. L'acheteur doit également choisir l'emplacement de sa maison mobile, ce qui représente une autre dépense.

Les acheteurs de maisons mobiles ont généralement deux choix : ils peuvent acheter un terrain pour leur maison ou louer un terrain dans une communauté de maisons mobiles. Ce choix peut avoir une incidence sur les types de prêts pour maisons mobiles auxquels ils peuvent prétendre. Si un emprunteur décide de placer sa maison préfabriquée ou sa maison mobile sur un terrain loué, il peut être confronté à des exigences d'emprunt plus strictes ou avoir plus de difficultés à financer une maison mobile. Les emprunteurs qui cherchent à acheter des maisons mobiles avec un terrain peuvent être en mesure de combiner l'achat de leur logement et de leur terrain en un seul prêt pour maison mobile.

ÉTAPE 2 : Calculez votre budget et le montant que vous devrez emprunter pour financer l'achat du mobil-home.

Une fois qu'un acheteur a déterminé s'il achètera un terrain en plus de sa maison mobile, il peut commencer à calculer son budget d'achat. Les propriétaires potentiels de maisons mobiles peuvent commencer par évaluer leurs économies en espèces et leur budget mensuel. Leurs économies actuelles peuvent donner aux emprunteurs une idée du montant qu'ils peuvent se permettre de verser comme acompte sur le prêt. En attendant, les emprunteurs peuvent examiner leur budget mensuel pour voir de combien d'espace ils disposent pour un paiement hypothécaire mensuel. Ils peuvent ensuite rechercher les meilleurs fabricants de mobil-homes pour voir quelle option correspond le mieux à leurs besoins et à leur budget.

Les acheteurs doivent savoir que les termes « maison mobile » et « maison préfabriquée » ne désignent pas le même type d’habitation, bien qu’ils soient étroitement liés. Les maisons mobiles ont été construites avant 1976 et la mise en œuvre de la loi nationale sur la construction et la sécurité des maisons préfabriquées de 1974. Les maisons préfabriquées, en revanche, sont celles qui ont été construites en usine après 1976, lorsque de nouvelles réglementations et normes de sécurité ont été mises en place. Les maisons mobiles, comme les caravanes, ont tendance à être moins chères que les maisons préfabriquées, en raison de leur âge. Cependant, il peut être plus facile pour les acheteurs de trouver un financement pour une maison préfabriquée grâce aux réglementations de sécurité renforcées au sein du secteur.

ÉTAPE 3 : Vérifiez votre rapport de solvabilité pour avoir une idée des taux d’intérêt susceptibles de vous être proposés.

Le score de crédit et les antécédents de crédit d'un acheteur de maison sont deux des facteurs les plus importants pour obtenir un prêt immobilier. Les acheteurs de maisons mobiles voudront vérifier leur rapport de solvabilité avant de rechercher un prêt. Les prêteurs utilisent le score de crédit d'un emprunteur potentiel pour déterminer s'il est admissible au financement. Ils utiliseront également le score de crédit d'un emprunteur pour calculer le taux d'intérêt et les conditions du prêt hypothécaire.

En règle générale, un emprunteur ayant un score de crédit élevé aura accès aux meilleures conditions de prêt. Un emprunteur ayant un excellent crédit, par exemple, peut être admissible à un prêt au taux d'intérêt le plus bas disponible. Les emprunteurs ayant un score de crédit faible (ou aucun historique de crédit) peuvent avoir du mal à se qualifier pour un prêt. Ceux qui ont un score faible mais qui sont admissibles peuvent devoir payer des taux d'intérêt plus élevés pour leur prêt pour maison mobile. Il peut être judicieux pour un emprunteur ayant un score de crédit faible de travailler à l'amélioration de son historique de crédit avant de demander un prêt en effectuant des paiements ponctuels pour les prêts et cartes de crédit existants et en remboursant ses dettes.

ÉTAPE 4 : Envisagez un prêt conventionnel si vous prévoyez d’installer le mobil-home sur une fondation permanente.

De nombreux prêteurs n'offriront pas de prêt hypothécaire conventionnel pour les maisons mobiles ou préfabriquées, car ces structures ne sont pas considérées comme des biens immobiliers (également appelés biens immobiliers). Un acheteur qui souhaite pouvoir déplacer sa maison, comme une petite maison ou une maison mobile sur une remorque, peut ne pas être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel. Les prêteurs sont plus susceptibles d'accorder des prêts immobiliers conventionnels pour les maisons mobiles si l'acheteur installe la maison sur une fondation permanente. Le processus d'installation d'une maison mobile sur une fondation permanente comprend également généralement la conversion légale de la maison en propriété immobilière. Une fois qu'une maison préfabriquée ou mobile est fixée au terrain sur une fondation permanente, elle est davantage traitée comme une maison traditionnelle aux fins de l'obtention d'un financement.

Même si une maison préfabriquée repose sur des fondations permanentes, les prêteurs peuvent néanmoins avoir des exigences strictes pour que la propriété soit admissible à un prêt hypothécaire conventionnel. Par exemple, de nombreux prêteurs exigent que la maison réponde à des exigences minimales en matière de superficie en pieds carrés ou de longueur et de largeur. D'autres prêteurs peuvent exiger que la maison soit située sur un terrain appartenant à l'emprunteur, ce qui signifie que l'emprunteur ne peut pas construire les fondations d'une maison mobile sur un terrain loué. En plus des exigences relatives au terrain et à la maison préfabriquée, les prêteurs conventionnels peuvent avoir des exigences plus strictes pour les emprunteurs. Par exemple, un prêteur peut exiger qu'un emprunteur ait une cote de crédit plus élevée pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel pour une maison mobile.

ÉTAPE 5 : Envisagez un prêt garanti par la Federal Housing Administration (FHA) si vous êtes un acheteur pour la première fois ou si vous avez des revenus faibles à modérés.

De nombreux acheteurs d'une première maison ont du mal à obtenir un financement pour acheter une maison. Contrairement aux propriétaires expérimentés, les acheteurs d'une première maison ne disposent peut-être pas de l'acompte important que peut apporter la vente d'une propriété existante. La Federal Housing Administration (FHA) propose un programme de prêts pour aider les acheteurs d'une première maison à revenus faibles à modérés à obtenir l'argent dont ils ont besoin pour acheter une maison, y compris des maisons mobiles et préfabriquées. La FHA elle-même ne fournit pas de financement hypothécaire pour les maisons préfabriquées. Au lieu de cela, la Programme de prêt FHA Title I offre une garantie aux prêteurs qui accordent des prêts aux emprunteurs. Cette garantie garantit qu'un prêteur récupérera une partie du prêt même si l'emprunteur ne respecte pas ses paiements. Tous les prêteurs hypothécaires ne proposent pas de prêts FHA, et ceux qui le font peuvent ne pas proposer de prêts pour maisons préfabriquées. Les emprunteurs qui souhaitent utiliser le programme de prêt FHA pour une maison préfabriquée peuvent vouloir vérifier que leur prêteur préféré propose des prêts FHA pour maisons préfabriquées.

Les emprunteurs doivent satisfaire à certaines conditions d'éligibilité, notamment en matière de revenus, pour pouvoir prétendre à un prêt pour maison mobile. De plus, le programme prévoit des montants de prêt maximum et des durées de prêt selon que l'emprunteur achète une maison préfabriquée sans terrain, un terrain pour une maison préfabriquée ou une maison préfabriquée et le terrain sur lequel la placer.

ÉTAPE 6 : Recherchez des prêts pour maisons mobiles soutenus par le ministère américain de l'Agriculture (USDA) si vous avez des revenus faibles à modérés et vivez dans une zone rurale. 

La FHA n'est pas la seule agence gouvernementale à proposer un programme de prêt pour maisons mobiles. Les emprunteurs à revenu faible ou moyen qui vivent dans des zones rurales peuvent être admissibles à un prêt de développement rural de l'USDA. Le programme de prêt de développement rural fonctionne de manière similaire au programme de la FHA. L'USDA s'associe à des prêteurs agréés pour fournir des garanties de prêt aux emprunteurs et aux propriétés éligibles. Si un emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire USDA, l'USDA rembourse au prêteur une partie du prêt. L'objectif de ce programme est d'aider les résidents à faible revenu des zones rurales à devenir propriétaires.

L'un des principaux avantages pour les acheteurs ruraux qui utilisent le programme de prêt de l'USDA est la possibilité de financer une maison avec peu ou pas d'acompte. Le programme de l'USDA ne nécessite pas d'acompte, de sorte que les emprunteurs peuvent potentiellement verser jusqu'à 0 % d'acompte sur leur nouvelle maison. De même, le programme de l'USDA n'exige pas de score de crédit minimum, ce qui en fait une option attrayante pour les emprunteurs ayant des scores de crédit plus faibles. Cependant, les emprunteurs doivent généralement toujours être en mesure de prouver qu'ils sont disposés et capables de rembourser le prêt. Certains prêteurs, par exemple, peuvent utiliser des données de crédit alternatives (telles que les paiements de location, les données sur les revenus ou les actifs bancaires) ou des références de remboursement pour déterminer si un emprunteur est éligible au prêt.

ÉTAPE 7 : Envisagez un prêt pour maison mobile soutenu par le ministère des Anciens Combattants (VA) si vous êtes un militaire actif, un vétéran ou un membre de votre famille admissible. 

Un autre programme de prêt soutenu par le gouvernement pour les acheteurs de maisons mobiles est un prêt du ministère des Anciens Combattants (VA). Comme les prêts FHA et USDA, les prêts VA sont proposés par des prêteurs hypothécaires privés approuvés et partenaires du VA. Le VA offre à ces prêteurs une garantie lorsqu'ils prêtent à des militaires qualifiés. Si un emprunteur ne rembourse pas son prêt, le VA en couvre une partie afin que le prêteur puisse récupérer ses pertes. Pour les emprunteurs, un prêt VA offre une gamme d'avantages, notamment l'absence d'exigence d'assurance hypothécaire et la possibilité de ne pas verser d'acompte sur la maison.

Les emprunteurs doivent satisfaire à des exigences strictes pour pouvoir obtenir un prêt VA. Plus particulièrement, un emprunteur de prêt VA doit être un vétéran, un militaire en service actif ou le conjoint survivant d'un vétéran. Les emprunteurs potentiels peuvent vouloir vérifier auprès du VA pour déterminer s'ils sont admissibles aux avantages d'achat de maison du VA. De plus, la maison préfabriquée ou mobile doit répondre à certaines exigences du programme de prêt pour que l'acheteur obtienne un prêt VA. Les maisons mobiles financées par le VA doivent généralement être étiquetées comme des biens immobiliers, ce qui signifie que la maison est placée sur une fondation permanente. La maison mobile et la propriété sur laquelle elle se trouve doivent également répondre aux exigences de propriété du VA, telles que disposer d'un système d'égouts sûr et sanitaire et d'un accès à l'eau potable.

ÉTAPE 8 : Envisagez un prêt mobilier pour financer une maison mobile si l'achat de votre maison mobile n'est pas éligible à d'autres types de financement.

Les maisons mobiles et préfabriquées sont parfois éligibles à un type unique de prêt immobilier personnel appelé prêt mobilier. Les prêts mobiliers sont généralement utilisés pour acheter des biens personnels coûteux considérés comme mobiliers, notamment des avions, des bateaux et certains types d'équipements agricoles. En outre, de nombreux acheteurs de maisons mobiles utilisent les prêts mobiliers comme une sorte d'hypothèque pour leur maison mobile ou préfabriquée. Dans un contrat de prêt mobilier, le bien meuble garantit le prêt. Le prêteur détient un intérêt dans la propriété jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

Certains prêteurs peuvent proposer des prêts mobiliers éligibles à un programme gouvernemental, comme un prêt USDA ou un prêt VA. Les emprunteurs sont encouragés à interroger les prêteurs sur leurs options de prêts mobiliers. Par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels, les prêts mobiliers ont généralement des taux d'intérêt plus élevés avec des durées de prêt plus courtes. Cela conduit souvent à des mensualités plus élevées par rapport à un prêt hypothécaire traditionnel pour le même montant. Cependant, une durée plus courte pourrait permettre à un emprunteur de rembourser son prêt plus tôt qu'un prêt hypothécaire ordinaire.

ÉTAPE 9 : Envisagez un prêt personnel pour éviter les frais de clôture et autres frais associés aux prêts hypothécaires.

Les maisons mobiles, les maisons préfabriquées et les petites maisons ont tendance à être beaucoup moins chères que les maisons unifamiliales traditionnelles. Bien que la plupart des acheteurs de maisons traditionnelles n'envisagent pas de recourir à un prêt personnel pour un prêt immobilier, cela peut être une option pour les acheteurs de maisons mobiles. L'utilisation d'un prêt personnel pour acheter une maison mobile ou une petite maison peut être particulièrement intéressante pour les acheteurs qui ont déjà un terrain sur lequel placer l'unité.

La plupart des prêteurs de prêts personnels ont peu ou pas d'exigences quant à la façon dont les emprunteurs utilisent les fonds de leur prêt. Cela fait des prêts personnels une option de financement flexible que les acheteurs de maisons mobiles peuvent personnaliser en fonction de leurs besoins. Par exemple, si un acheteur souhaite acheter une unité de maison mobile pour 30 000 TP4T et investir 10 000 TP4T dans des rénovations, il pourrait utiliser un prêt personnel de 40 000 TP4T pour finaliser l'achat de la maison ainsi que les rénovations. De plus, les prêts personnels n'exigent généralement pas les mêmes frais de clôture coûteux que les prêts hypothécaires traditionnels, tels que les frais de titre ou les évaluations immobilières. L'inconvénient de l'utilisation d'un prêt personnel comme prêt hypothécaire est le coût élevé associé à des montants de prêt plus importants. En général, les prêts personnels ont des taux d'intérêt assez élevés par rapport à d'autres types de prêts, tels que les prêts automobiles ou les prêts hypothécaires.

ÉTAPE 10 : Comparez les prêteurs une fois que vous avez choisi le meilleur type de prêt et obtenez une préqualification avec les meilleurs choix.

Bien que la plupart des maisons mobiles ne soient pas éligibles à un prêt hypothécaire conventionnel, de nombreux acheteurs de maisons mobiles découvrent qu'ils ont à leur disposition un large éventail d'options de prêt pour financer leur achat. Les acheteurs décident généralement du type de prêt qu'ils pensent être le mieux adapté à leur situation avant de faire une demande auprès d'un prêteur. Ensuite, les emprunteurs potentiels peuvent commencer à contacter les prêteurs susceptibles de proposer le type de prêt qu'ils souhaitent.

Il est recommandé aux emprunteurs d'obtenir une lettre de préqualification auprès de leurs principaux prêteurs. Le processus de préqualification implique qu'un prêteur examine les informations de crédit et financières d'un emprunteur potentiel pour déterminer s'il peut être admissible à un prêt. Les acheteurs préqualifiés ont généralement plus de pouvoir de négociation lorsqu'ils travaillent avec un vendeur de maisons mobiles ou un constructeur de maisons préfabriquées. Une lettre de préqualification montre au vendeur que l'acheteur envisage sérieusement d'acheter une maison mobile et qu'il dispose d'un financement potentiel. En règle générale, l'obtention d'une lettre de préqualification ne nuira pas à la cote de crédit d'un emprunteur, mais il peut être judicieux pour les emprunteurs potentiels de vérifier auprès des prêteurs.

ÉTAPE 11 : Examinez vos offres de prêt et soumettez une demande pour celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Après avoir recueilli quelques offres de préqualification, les emprunteurs peuvent commencer à comparer les prêteurs. Il est recommandé aux emprunteurs d'examiner les prêts potentiels de plusieurs prêteurs pour obtenir les meilleures conditions. Comparer les prêts pourrait aider l'emprunteur à trouver un meilleur taux d'intérêt ou un paiement de prêt plus favorable adapté à sa situation financière. De plus, les emprunteurs qui obtiennent de meilleures conditions de prêt peuvent être en mesure de constituer rapidement des capitaux propres dans leur maison mobile. Les emprunteurs qui ont des capitaux propres dans leur maison peuvent être en mesure d'utiliser ces capitaux propres pour des rénovations ou d'autres besoins du logement grâce à un prêt sur valeur nette de maison mobile ou à une ligne de crédit.

Une fois prêts, les emprunteurs peuvent commencer à demander des prêts. Le processus de demande pour tout type de prêt, des prêts personnels aux prêts hypothécaires conventionnels, fonctionne généralement de la même manière. L'emprunteur devra généralement remplir une demande comprenant des détails sur sa situation financière et son statut d'emploi. S'il est admissible au financement, le prêteur approuvera le prêt et enverra à l'emprunteur un contrat de prêt détaillant les spécificités du prêt. Les emprunteurs sont encouragés à lire attentivement les conditions du prêt et à signer le contrat uniquement si les conditions correspondent à leurs besoins.

Les propriétaires qui envisagent une petite maison, une maison préfabriquée ou une maison mobile peuvent utiliser ces 11 étapes pour obtenir un prêt pour leur mobil-homeLes emprunteurs potentiels peuvent vouloir vérifier auprès de leur prêteur préféré avant de soumettre une demande de prêt pour s'assurer que la propriété répond aux exigences du prêt. Enfin, les acheteurs de maisons mobiles peuvent vouloir considérer leurs options d'assurance pour maisons mobiles et rechercher des types de couverture supplémentaires, comme l'un des meilleures garanties résidentielles pour les mobil-homes (Club local de l'AFC et Bouclier de sécurité américain sont deux à considérer), pour aider à protéger leur investissement.