Comment choisir un prêteur hypothécaire : 7 étapes pour trouver la personne idéale

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Comment choisir un prêteur hypothécaire : 7 étapes pour trouver votre partenaire idéal et espérons que le blog pourra vous aider.

Pour beaucoup, un prêt hypothécaire est l'un des plus gros prêts qu'ils auront à contracter. Il est plus facile de choisir un prêteur hypothécaire lorsque les emprunteurs connaissent les prêts disponibles et les questions à poser.

Ce que vous devez savoir

• Avant qu'un acheteur de maison ne recherche un prêteur hypothécaire, il voudra vérifier sa cote de crédit, établir un budget et économiser pour un acompte.
• Les emprunteurs voudront se familiariser avec les différents types de prêts immobiliers disponibles avant de choisir un prêteur.
• Une fois que l’emprunteur sait quel type de prêt il souhaite, il peut rechercher des devis et comparer les conditions de prêt et les taux d’intérêt.
• Les emprunteurs voudront obtenir une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs différents avant de choisir celui qui leur convient le mieux.

Une maison est l’un des achats les plus importants que de nombreuses personnes feront au cours de leur vie, et beaucoup devront contracter un prêt hypothécaire pour pouvoir se permettre une maison. l'hypothèque est un type de prêt immobilier qui fournit aux futurs propriétaires l'argent dont ils ont besoin pour acheter une maison. Ils rembourseront ensuite cet argent en versements mensuels jusqu'à la fin du prêt. Étant donné que les prêts hypothécaires sont des prêts à long terme, il est avantageux de planifier à l'avance afin de trouver et d'obtenir le prêt qui leur convient. Souvent, les emprunteurs se demandent comment choisir un prêteur hypothécaire lorsqu'il y a tant de facteurs à prendre en compte. En suivant ces étapes, les emprunteurs peuvent s'assurer qu'ils ont fait preuve de diligence raisonnable pour trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires. Ils pourront alors procéder à l'achat de leur maison en toute tranquillité d'esprit.

ÉTAPE 1 : Vérifiez votre rapport de crédit et prenez des mesures pour améliorer votre cote de crédit, si nécessaire. 

Avant qu'un acheteur de maison ne commence à discuter avec les principaux prêteurs hypothécaires, il devra se familiariser avec sa cote de crédit actuelle. Pour ce faire, l'emprunteur devra accéder à ses rapports de solvabilité auprès des trois bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Il existe plusieurs façons de procéder, mais les acheteurs de maison peuvent éviter les escroqueries en s'adressant directement au Site Web de la Commission fédérale du commerce et accéder à un rapport de solvabilité gratuit une fois par an. Les acheteurs de maison voudront vérifier leurs rapports de solvabilité pour s'assurer que tous leurs antécédents de paiement sont corrects. Si l'acheteur remarque des erreurs, il peut faire appel ou demander des corrections. Cependant, comme ce processus peut prendre du temps, les acheteurs de maison voudront le faire dès le début du processus. 

Les acheteurs voudront également vérifier leur score de crédit FICO, car ce nombre déterminera les différents types de prêts immobiliers Ils peuvent se qualifier et leur taux d'intérêt estimé. Un score de crédit indique aux prêteurs hypothécaires à quel point l'emprunteur est digne de confiance lorsqu'il s'agit de rembourser sa dette. L'un des meilleurs moyens pour les emprunteurs d'améliorer leur score de crédit et de montrer qu'ils sont financièrement fiables est de payer leurs factures à temps. Les emprunteurs peuvent également travailler sur le remboursement de leur dette avant de demander un prêt hypothécaire. C'est une bonne idée d'essayer de réduire le solde de leur crédit à un maximum de 20 à 30 % de la limite de crédit disponible de l'emprunteur. Par exemple, un emprunteur ayant un total de $10 000 de crédit disponible voudra avoir un solde ne dépassant pas $2 000 à $3 000 sur ses cartes de crédit. Cela montre aux prêteurs que l'emprunteur est responsable de son crédit disponible, ce qui le rend plus susceptible de payer sa facture hypothécaire mensuelle à temps. Cela, à son tour, peut permettre à l'emprunteur d'être admissible à un taux hypothécaire plus bas.

ÉTAPE 2 : Établissez votre budget et économisez pour une mise de fonds.

Une fois que l'acheteur connaît son score de crédit, il devra déterminer un budget pour l'achat de sa maison et commencer à économiser pour un acompte. Le coût de l'achat de la maison n'est qu'une pièce du puzzle ; les acheteurs de maison voudront également tenir compte du coût des services publics et prévoir un budget pour les taxes foncières et l'assurance habitation. Les acheteurs de maison qui peuvent verser une somme importante lors de l'achat d'une maison pourront s'endetter moins que ceux qui n'ont pas de mise de fonds. Les acheteurs qui versent moins de 20 % du prix d'achat sur un prêt hypothécaire conventionnel devront généralement payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, jusqu'à ce qu'ils atteignent ce seuil de 20 % de la valeur nette. En effet, les prêteurs considèrent que les acheteurs ayant un acompte plus important sont moins risqués que ceux qui ont un acompte faible (ou nul).

Lorsque les acheteurs établissent un budget pour l'achat d'une maison, un calculateur de prêt hypothécaire peut être un outil utile. Pour utiliser un calculateur de prêt hypothécaire afin d'estimer les mensualités, les emprunteurs devront disposer des informations suivantes :

• Le prix d'achat de la maison
• Le montant de l'acompte
• La durée du prêt (la durée du prêt)
• Le taux d'intérêt potentiel des prêts hypothécaires
• Le montant des taxes foncières dues annuellement sur la propriété
• Le coût estimé de l'assurance habitation
• Tous les frais supplémentaires, tels que les frais d'association de propriétaires (HOA) ou PMI

Une fois que l'acheteur aura saisi ces informations dans le calculateur de prêt hypothécaire, il pourra voir son paiement mensuel estimé. Il pourra ensuite jouer avec les chiffres pour voir s'il peut se permettre un prêt hypothécaire plus élevé, une mise de fonds plus faible ou une durée de prêt plus courte en fonction de sa situation financière actuelle. Ces informations l'aideront à décider du montant du prêt hypothécaire qu'il peut se permettre de contracter, ce qui lui permettra de rechercher une maison qui correspondra à son budget sans surcharger ses finances.

ÉTAPE 3 : Connaissez vos options de prêt et envisagez différents types de prêteurs.

Ensuite, l'acheteur devra considérer les différents types de prêts hypothécaires et décider du prêt pour lequel il souhaite demander. Si sa cote de crédit et le montant de son acompte le qualifient pour un prêt conventionnel, il aura probablement un plus grand choix de prêteurs parmi lesquels choisir. obtenir un prêt hypothécaire. Si, toutefois, l'acheteur a une cote de crédit acceptable et un acompte faible, il devra peut-être envisager un programme de prêt soutenu par le gouvernement, comme la FHA (Federal Housing Administration), l'USDA (US Department of Agriculture) ou le VA (US Department of Veterans Affairs). Dans ce scénario, ils peuvent avoir un meilleur choix auprès de prêteurs spécialisés dans le type de prêt hypothécaire qu'ils recherchent.

La première étape à franchir pour de nombreux emprunteurs lorsqu’ils recherchent le meilleurs prêteurs hypothécaires (tel que Banque PNC ou Prêts immobiliers de calibre) consiste à effectuer une recherche en ligne pour « prêteurs hypothécaires près de chez moi ». Cependant, il est important pour les emprunteurs de considérer les prêteurs nationaux et les prêteurs en ligne ainsi que les options locales telles que les coopératives de crédit ou les banques locales. Les prêteurs locaux peuvent être plus familiers avec le marché immobilier de leur région, mais ils ne sont peut-être pas en mesure d'offrir un taux d'intérêt aussi bas que les prêteurs hypothécaires nationaux ou en ligne. Les emprunteurs peuvent également trouver un courtier en prêts hypothécaires pour les aider à comparer les offres et à trouver la meilleure solution pour eux, ou ils peuvent lire les avis des prêteurs hypothécaires en ligne pour voir lesquels pourraient leur convenir.

ÉTAPE 4 : Préparez les questions pour les prêteurs. 

Il y a plusieurs questions importantes à poser à un prêteur hypothécaire que les emprunteurs doivent garder à l'esprit. Tout d'abord, ils doivent se renseigner sur les types de prêts hypothécaires proposés par le prêteur. Si l'emprunteur a déjà une bonne idée de ce qu'il souhaite, il peut le dire, puis demander quelles autres options pourraient être disponibles et qu'il n'a peut-être pas envisagées.

Ensuite, l’emprunteur voudra demander aux prêteurs potentiels quels sont les taux d’intérêt, les frais de clôture, les taxes, les exigences en matière d’assurance hypothécaire, les pénalités de remboursement anticipé et d’autres frais pour lui donner une idée de ce que le prêt lui coûtera. Les emprunteurs voudront également demander au prêteur quelles sont ses exigences en matière de cotes de crédit, d’acomptes et de ratios dette/revenu (le montant de la dette de l’emprunteur par rapport à son revenu mensuel). 

Enfin, les emprunteurs voudront demander si le prêteur propose des taux fixes. Les taux hypothécaires fluctuent constamment, il peut donc être intéressant pour les emprunteurs de surveiller de près les tendances des taux hypothécaires lorsqu'ils se préparent à demander un prêt hypothécaire. Cela peut les aider à obtenir le taux hypothécaire le plus bas et à le bloquer auprès du prêteur si possible. Le blocage d'un taux le garantit pendant une certaine période. Tant que l'emprunteur peut conclure le prêt avant l'expiration du taux fixe, ce taux devrait être garanti. Cependant, le prêteur peut modifier le taux en cas de changement majeur du statut de l'emprunteur, comme une réduction de l'acompte par rapport à ce qui avait été convenu à l'origine ou un changement majeur dans la cote de crédit de l'emprunteur.

ÉTAPE 5 : Comparez les taux d’intérêt des prêts et comparez-les. 

Ensuite, les acheteurs de maison voudront comparer les taux d’intérêt de plusieurs prêteurs différents. L’une des décisions les plus importantes que les emprunteurs devront prendre lors de l’obtention d’un prêt immobilier est de choisir entre un prêt à taux fixe ou à taux variable. Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, et le processus pour obtenir le meilleur taux hypothécaire sera différent pour chaque emprunteur.

• Prêt hypothécaire à taux fixe : L'emprunteur paiera le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt. Cela peut être une bonne option lorsque les taux d'intérêt sont bas, mais choisir un prêt hypothécaire à taux fixe lorsque les taux d'intérêt sont élevés peut se traduire par des milliers de dollars supplémentaires payés en intérêts au moment où le prêt est remboursé. Les acheteurs qui optent pour un prêt hypothécaire à taux fixe auront des paiements mensuels prévisibles, mais si les taux d'intérêt baissent, ils devront refinancer leur prêt afin de profiter de ces taux plus bas.
• Prêt hypothécaire à taux variable : L'emprunteur paiera un taux d'intérêt plus bas pendant une période déterminée, généralement entre 5 et 10 ans. Une fois cette période écoulée, le taux d'intérêt sera ajusté périodiquement en fonction du marché. Cela signifie que le propriétaire peut voir ses mensualités hypothécaires augmenter si le taux d'intérêt augmente. Cependant, les acheteurs qui ne prévoient pas de rester dans leur maison pendant les 15 ou 30 ans du prêt peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas pendant la période initiale avec un prêt à taux variable.

Lorsqu’ils comparent les taux d’intérêt, les futurs propriétaires doivent d’abord décider quel type de taux d’intérêt ils préfèrent. Ils peuvent ensuite consulter les taux moyens en ligne pour réduire leur liste à quelques prêteurs dont les taux se situent dans la fourchette recherchée par l’emprunteur.

ÉTAPE 6 : Obtenez une préapprobation pour un prêt. 

L’étape suivante consiste pour l’emprunteur à obtenir une préapprobation pour un prêt immobilierLes emprunteurs ont peut-être entendu les termes « préqualification » et « préapprobation » utilisés de manière interchangeable, mais il y a une différence dont ils doivent être conscients. 

• UN préqualification montre qu'un prêteur a effectué un examen rapide de la situation financière de l'emprunteur et a déterminé que l'emprunteur se verrait probablement proposer un prêt. Cependant, il n'y a aucune garantie sur le montant ou le taux d'intérêt. Les préqualifications sont utiles à l'emprunteur pour déterminer son budget et déterminer la maison qu'il peut acheter. 
• Avec un préapprobationLe prêteur effectue une vérification de solvabilité sur l'emprunteur, détermine le taux d'intérêt et émet une lettre stipulant que, sauf changement majeur dans le crédit ou le revenu de l'emprunteur, le prêteur approuvera un prêt pour un certain montant d'argent. Une préapprobation ne signifie pas qu'un prêt est garanti d'être approuvé, mais elle donne à l'emprunteur un avantage sur les acheteurs sans préapprobation, ce qui est particulièrement important dans un marché immobilier en évolution rapide. 

Les emprunteurs peuvent obtenir une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs différents afin de disposer d'options lorsqu'ils sont prêts à demander officiellement un prêt. Cela peut faciliter le processus de recherche d'un prêt hypothécaire.

ÉTAPE 7 : Comparez les estimations de prêt et sélectionnez le prêteur hypothécaire le plus approprié.

Une fois que l'emprunteur a été préapprouvé pour un prêt et qu'une offre a été acceptée pour une maison, il peut entamer le processus de demande de prêt hypothécaire. Mais il devra d'abord décider avec quel prêteur s'adresser. Différents prêteurs proposeront des taux et des conditions différents, de sorte que les propriétaires voudront obtenir des devis d'au moins trois à cinq prêteurs afin de trouver le meilleur taux hypothécaire. Les emprunteurs peuvent également envisager d'obtenir des devis auprès de différents types de prêteurs, notamment des banques, des coopératives de crédit et les meilleurs prêteurs hypothécaires en ligne.

La durée du prêt hypothécaire, également appelée durée du prêt, peut influer sur le taux hypothécaire ainsi que sur le montant total des intérêts payés pendant la durée du prêt. En général, le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire sur 15 ans sera inférieur à celui d'un prêt hypothécaire sur 30 ans. En effet, les prêteurs considèrent que les prêts à court terme sont moins risqués que les prêts à long terme. Il est difficile de prédire si l'emprunteur sera toujours en mesure d'effectuer ses paiements hypothécaires dans plusieurs décennies.

De plus, l'emprunteur paiera moins d'intérêts sur la durée d'un prêt hypothécaire de 15 ans que sur une durée de 30 ans. Selon le montant du prêt, les économies pourraient atteindre des dizaines de milliers de dollars. Les acheteurs doivent cependant garder à l'esprit qu'une durée de prêt plus courte signifie des mensualités plus élevées, ce qui pourrait limiter le montant qu'ils sont en mesure de dépenser pour l'achat d'une maison.

Lors de la comparaison des prix d'un prêt hypothécaire, les emprunteurs voudront demander tous les devis dans le même délai pour s'assurer que les taux sont comparables. Cela ne nuira généralement pas à la solvabilité de l'emprunteur s'il demande tous les devis en même temps. Les trois principales agences d'évaluation du crédit donnent un délai de 14 à 45 jours aux emprunteurs pour obtenir autant de devis qu'ils le souhaitent sans affecter leur cote de crédit.

Chaque devis donnera aux emprunteurs une estimation du taux d'intérêt et des frais de clôture. À l'aide de ces informations, ils peuvent déterminer quel prêt leur convient le mieux. Les emprunteurs qui prévoient de rester dans la maison à long terme peuvent choisir un prêt avec un taux d'intérêt plus bas, car il est plus susceptible de leur faire économiser de l'argent à long terme. Mais ceux qui prévoient de vendre la maison et de rembourser l'hypothèque dans quelques années voudront rechercher un prêt avec des frais de clôture moins élevés, car ils auront moins de temps pour récupérer ces frais qu'un emprunteur qui restera dans la maison pendant une décennie ou plus.

Choisir un prêteur hypothécaire est une décision importante. Les acheteurs trouveront probablement le processus moins intimidant s'ils s'y préparent. Comprendre le processus de prêt hypothécaire peut en faire une partie plus gérable de l'expérience d'achat d'une maison et permettra aux acheteurs de se sentir à l'aise lorsqu'ils s'engageront à acheter la maison qu'ils désirent.