Résolu ! Qu'est-ce qu'un prêt de construction à permanent ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui nous nous réunissons pour parler de Résolu ! Qu'est-ce qu'un prêt de construction à permanent ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Un prêt de construction à durée indéterminée aide les emprunteurs à financer l'achat d'un terrain et la construction d'une maison avant de convertir le coût de la construction en un prêt hypothécaire traditionnel, sans frais de clôture supplémentaires.

Q : Nous envisageons de construire une maison et nous avons entendu dire qu'un prêt de construction à construction permanente peut aider à financer la construction et à couvrir les coûts supplémentaires comme le terrain, puis transformer le prêt en hypothèque. Qu'est-ce qu'un prêt de construction à construction permanente exactement et comment fonctionne-t-il ? 

UN: C'est une excellente question, car cela type de prêt immobilier Le prêt immobilier peut être l’un des meilleurs moyens de financer la construction d’une nouvelle maison. Au début, un prêt immobilier couvre les coûts de construction de la maison. Au cours de cette partie du processus, les emprunteurs ne paient souvent que les intérêts du prêt, reportant le principal jusqu’à la fin de la construction. Ensuite, une fois la maison terminée, tous les coûts restants pour acheter le terrain et construire la maison sont convertis en un prêt hypothécaire à taux fixe conventionnel. Les acheteurs de maison peuvent souvent bloquer le taux d’intérêt au début de la durée du prêt immobilier et conserver ce taux d’intérêt lorsque vient le moment de passer à un prêt immobilier permanent. Lisez la suite pour en savoir plus sur le fonctionnement de ces types de prêts.

Un prêt de construction à construction permanente est un type de prêt immobilier généralement utilisé lors de la construction d'une nouvelle maison ou de la rénovation d'une maison plus ancienne.

Comment fonctionnent les prêts à la construction ? Les prêts à la construction sont conçus pour aider les emprunteurs à financer la construction d'une nouvelle maison ou la rénovation d'une ancienne. Ces types de prêts couvrent le coût de construction ou de rénovation de la maison, y compris la main-d'œuvre, les matériaux, les permis et autres coûts, et sont généralement fixés pour une période de 12 à 18 mois. Les prêts de construction traditionnels prennent fin après ce terme, et le propriétaire rembourse alors le prêt en totalité ou contracte un nouveau prêt hypothécaire pour rembourser le prêt de construction initial. La mise en place d'un nouveau prêt hypothécaire implique le paiement de frais de clôture supplémentaires, mais permet également aux emprunteurs de rechercher les meilleurs taux d'intérêt disponibles à ce moment-là, ce qui pourrait leur faire économiser de l'argent.

Plutôt que de devoir passer par les tracas de la mise en place d’un nouveau prêt hypothécaire, de rechercher les meilleurs taux d’intérêt et de devoir payer deux séries de frais de clôture, les emprunteurs peuvent opter pour un prêt de construction à permanent. Ce type de prêt permet aux emprunteurs de combiner le financement de la construction ou de la rénovation et une hypothèque permanente en un seul prêt permanent. Pendant la phase de construction, les emprunteurs effectuent uniquement des paiements d’intérêts. Une fois la construction terminée, le solde du prêt de construction est intégré dans une hypothèque avec un taux d’intérêt et une durée prédéterminés. Avec cette option, les emprunteurs n’ont qu’un seul ensemble de frais de clôture et de frais pendant tout le processus, ce qui peut leur faire gagner du temps et de l’argent.

Ces prêts peuvent financer à la fois l’achat du terrain et la construction de la maison tout en faisant office d’hypothèque sur la propriété.

Un prêt de construction traditionnel est conçu pour financer l'achat du terrain et la construction de la maison sur ce terrain. Une fois la construction de la maison terminée, l'emprunteur contractera probablement un prêt hypothécaire distinct pour financer la maison terminée.

Les prêts de construction à permanent sont conçus avec le même objectif en tête, à savoir financer l'achat du terrain et la construction de la maison, mais à la fin de la construction, le prêt transforme automatiquement le solde en prêt hypothécaire, généralement d'une durée de 15 ou 30 ans. Un prêt de construction à permanent permet à l'emprunteur de combiner deux étapes en une seule, ce qui signifie qu'il n'a pas besoin de rechercher un prêt hypothécaire en plus d'un prêt de construction.

Les prêts de construction à construction permanente conviennent aux emprunteurs qui doivent acheter le terrain sur lequel ils prévoient de construire. Bien que certaines personnes s'engagent dans le processus de construction en étant déjà propriétaires du terrain et n'aient pas besoin de prêts fonciers en plus des prêts de construction, regrouper l'achat du terrain en un seul prêt pratique qui couvre également les coûts de construction et l'hypothèque est une option solide à considérer pour de nombreux emprunteurs.

Au cours de la première phase du prêt, le prêteur fournira des fonds pour payer la main-d’œuvre, les matériaux et les autres frais de construction.

La première phase du prêt, qui dure généralement entre 12 et 18 mois, fournit des fonds pour financer le processus de construction lui-même. La courte durée du prêt donne généralement aux constructeurs suffisamment de temps pour terminer la construction de la maison.

Durant la phase de construction, le prêteur effectue des paiements au constructeur pour payer tous les entrepreneurs qui travaillent sur le projet, acheter les matériaux nécessaires à la construction de la maison (comme le bois et les bardeaux) et couvrir les autres coûts de construction. Cet argent va directement au constructeur et l'emprunteur n'a pas à se soucier de l'équilibre ou de la gestion de ces fonds.

Les prêteurs versent des fonds directement au constructeur sous forme de petits tirages, plutôt que d’une somme forfaitaire, pour aider à payer les dépenses au fur et à mesure qu’elles surviennent.

Les prêts de construction à construction permanente fonctionnent en effectuant des paiements directement aux constructeurs en petits montants à certaines étapes du projet pour payer la main-d'œuvre et les matériaux. Ces paiements sont également connus sous le nom de « tirages ». Avant même que le prêt ne soit approuvé et que le projet ne commence, l'emprunteur et son entrepreneur devront fournir au prêteur des détails sur la taille prévue de la maison et les sous-traitants qui travailleront sur le projet dans le cadre des exigences du prêt de construction. Le fait de disposer de ces informations aidera le prêteur à déterminer si la maison sera terminée dans le délai du prêt et à quels moments libérer ces tirages à l'entrepreneur.

Le déblocage de fonds de cette manière permet au projet de respecter le budget. Les entrepreneurs n'ont pas à surveiller de près une grosse somme d'argent et à s'assurer qu'elle dure jusqu'à la fin du projet. Des tirages plus petits peuvent aider à payer les dépenses qui surviennent à certaines étapes du projet.

Durant la phase de construction, les emprunteurs ne sont tenus d’effectuer que des paiements d’intérêts sur les fonds débloqués.

L’un des principaux avantages d’un prêt de construction à construction permanente est que l’emprunteur ne paie les intérêts que pendant la phase de construction. Cela peut se traduire par des paiements moins élevés pendant la construction, ce qui peut être particulièrement utile si l’emprunteur paie toujours une hypothèque sur sa maison actuelle. Une fois la maison terminée, le montant principal du prêt sera intégré dans une hypothèque traditionnelle.

En effectuant uniquement des paiements d'intérêts pendant la phase de construction, les emprunteurs peuvent être plus sûrs de pouvoir respecter leur budget pendant qu'ils assument les dépenses liées à la construction d'une nouvelle maison en plus des dépenses liées au paiement d'un loyer ou d'une hypothèque, ou même du paiement d'autres logements temporaires comme un séjour à l'hôtel.

Une fois la construction terminée, le prêteur convertira le solde restant du prêt en un prêt hypothécaire traditionnel, par exemple un prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans.

Une fois la construction terminée, le montant principal du prêt est converti en prêt hypothécaire traditionnel. Les taux d'intérêt peuvent varier en fonction de la situation financière de l'emprunteur, mais ils sont généralement fixes et la durée du prêt est souvent de 15 à 30 ans.

Les prêts hypothécaires à taux fixe signifient que le taux d’intérêt est bloqué pendant toute la durée du prêt. Cela permet à l’emprunteur de gérer son budget plus facilement en gardant le même paiement hypothécaire pendant toute la durée du prêt, bien que l’augmentation des taux d’assurance habitation ou des taxes foncières puisse modifier le paiement mensuel total d’une année à l’autre. Même si les taux d’intérêt augmentent ou que l’inflation s’installe, les propriétaires qui ont un prêt hypothécaire à taux fixe peuvent savoir que leurs paiements mensuels fluctueront très peu au fil du temps.

L’emprunteur sera alors responsable d’effectuer des paiements mensuels sur le capital, les intérêts, les impôts et l’assurance jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.

Une fois que le prêt de construction à permanent se transforme en un hypothèque traditionnelle, l'emprunteur sera responsable des paiements mensuels pendant toute la durée du prêt. Les paiements hypothécaires mensuels servent à couvrir le capital, ou le montant initial emprunté, ainsi que les intérêts du prêt, les taxes et l'assurance. Au cours des premières années du prêt, les propriétaires paieront davantage d'intérêts que de capital, mais à mesure que le prêt progresse, la situation s'inversera, de sorte qu'à la fin de la durée du prêt, l'emprunteur effectuera principalement des paiements sur le capital.

Étant donné que les acheteurs de maisons peuvent fixer leur taux hypothécaire avant le début des travaux de construction, ils peuvent se protéger contre la hausse des taux d’intérêt.

L’avantage le plus important du prêt de construction à permanent est peut-être que les acheteurs de maison peuvent bloquer les taux d’intérêt de leur prêt hypothécaire avant même le début des travaux de construction, éventuellement jusqu’à 18 mois à l’avance.

Le blocage d'un taux d'intérêt est une bonne protection contre la hausse des taux. Si les taux d'intérêt augmentent actuellement, un emprunteur peut obtenir un taux d'intérêt plus bas et le bloquer avant que les taux d'intérêt n'augmentent. De plus, les propriétaires qui ont un bon crédit au moment où ils demandent un prêt constateront probablement qu'un meilleur crédit signifie souvent de meilleurs taux d'intérêt.

De plus, les emprunteurs n’ont à payer qu’un seul ensemble de frais de clôture, ce qui peut leur permettre d’économiser de l’argent sur le financement.

Un autre avantage des prêts de construction à permanent est que les emprunteurs ne paient qu'un seul ensemble de frais de clôture au lieu de deux. Les emprunteurs qui choisissent un prêt de construction uniquement et recherchent ensuite un prêt hypothécaire séparément devront payer deux ensembles de frais de clôture, un pour chaque prêt. Étant donné que le prêt de construction à permanent se transforme automatiquement en prêt hypothécaire, aucun frais de clôture supplémentaire n'est requis.

Les frais de clôture d'un prêt hypothécaire peuvent s'élever entre 3 et 6 % du prix d'achat total de la maison, ce qui peut ajouter entre 12 000 et 24 000 T/an de plus sur un prêt de 400 000 T/an. Les frais de clôture d'un prêt de construction peuvent représenter entre 2 et 5 % du coût total. Cela signifie que l'emprunteur pourrait payer entre 5 et 11 % de frais de clôture en contractant un prêt de construction distinct, puis un prêt hypothécaire. Avec un prêt de construction à permanent, le montant dépensé pour les frais de clôture sera moindre.

Les prêts de construction à permanent peuvent toutefois avoir des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires conventionnels, et les prêteurs peuvent exiger un acompte important.

Bien que les frais de clôture d'un prêt de construction à permanent soient probablement moins élevés, ces prêts peuvent être assortis d'un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt de construction uniquement plus un prêt hypothécaire traditionnel. Avec un prêt de construction à permanent, l'emprunteur bloque son taux d'intérêt des mois à l'avance, ce qui signifie qu'il peut se retrouver avec un taux plus élevé si les taux d'intérêt baissent pendant la phase de construction de la maison. Pour certains emprunteurs, le la meilleure façon de choisir un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez opter pour un prêt de construction uniquement, puis rechercher les meilleurs taux hypothécaires traditionnels une fois la construction presque terminée.

Un autre point à retenir est que les acomptes peuvent être plus élevés dans le cas de prêts de construction à permanent. Ces types de prêts peuvent nécessiter jusqu'à 20 % du montant total emprunté sous forme d'acompte. En comparaison avec le prêt FHA traditionnel, qui exige un acompte minimum de 3,5 % du prix d'achat de la maison, un prêt de construction à permanent peut ne pas être la meilleure option pour les emprunteurs qui n'ont pas d'économies importantes pour un acompte.

Tous les prêteurs hypothécaires ne financent pas non plus les projets de construction de maisons. Les acheteurs de maisons devront donc peut-être comparer les offres pour trouver les conditions de financement adaptées à leur nouvelle maison.

Pour les emprunteurs qui se demandent comment obtenir un prêt de construction, il est important de garder à l'esprit que tous les prêteurs n'offrent pas de prêts de construction. Les prêts de construction sont considérés comme à haut risque dans le secteur en raison de situations telles que la nécessité de la coopération d'un constructeur ou de l'approbation de la municipalité locale.

Les futurs propriétaires peuvent d'abord utiliser un calculateur de prêt de construction pour déterminer leur budget et s'assurer qu'ils ne contractent pas un prêt qu'ils ne sont pas en mesure de rembourser. Une fois qu'ils se sentent en confiance avec leur budget, ils devront faire le tour de différents prêteurs pour trouver ceux qui gèrent les prêts de construction de maisons et proposent ces prêts sous forme de prêts de construction à construction permanente. Les coopératives de crédit et les banques peuvent être un bon point de départ. Les emprunteurs voudront travailler en étroite collaboration avec un agent pour s'assurer qu'ils comprennent toutes les conditions du prêt, qu'ils obtiennent les meilleurs taux de prêt de construction et qu'ils contractent un prêt qu'ils peuvent se permettre.