8 règles immobilières qui ont peut-être changé depuis que vous avez acheté votre maison

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de 8 règles immobilières qui ont peut-être changé depuis que vous avez acheté votre maison et espérons que le blog pourra vous aider.

Si vous n'avez pas acheté de maison depuis longtemps, vous serez peut-être surpris d'apprendre à quel point les choses ont changé. Au cours de la décennie précédant la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008, acheter une maison était une tâche relativement simple : vous identifiiez la maison que vous vouliez, demandiez un prêt, puis emménagiez dans votre nouvelle maison dans les 30 à 60 jours. Hélas, le processus est devenu un peu plus compliqué et vous devrez peut-être vous renseigner avant de vous lancer à nouveau dans le processus d'achat et de vente.

De la crise, de nouvelles règles

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Selon CNNEn 2008, les saisies immobilières ont augmenté de 81 par rapport à l'année précédente et 861 664 familles ont perdu leur logement au cours de cette année tumultueuse. Les leçons tirées de cette crise ont conduit à des changements dans les pratiques immobilières et les lois sur les prêts, dans le but de garantir que les acheteurs de maisons achètent finalement des maisons en fonction de leur budget.

Vous aurez besoin d'un acompte plus important

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Avant 2008, de nombreux prêteurs acceptaient des acomptes de 1 % du prix de la maison, voire aucun acompte du tout. En conséquence, certains propriétaires n'avaient pas beaucoup d'argent dans le jeu, ce qui les rendait plus susceptibles de renoncer à leur prêt hypothécaire lorsque la valeur de leur maison tombait en dessous du montant qu'ils devaient encore. Aujourd'hui, vous devrez payer au moins 3,5 % de la valeur d'une maison avant d'obtenir un prêt.

La préapprobation d'un prêt est essentielle

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Il était autrefois agréable d'obtenir une préapprobation pour un prêt immobilier avant de commencer à chercher une maison, et le processus n'était pas particulièrement rigoureux. De nos jours, obtenir une préapprobation est plus qu'un signe de bonne volonté envers le vendeur ; en fait, si vous n'avez pas de préapprobation, un vendeur peut ne pas accepter votre offre. Les vendeurs avisés et leurs agents savent qu'il est plus difficile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire sur le marché actuel, donc ne pas avoir de préapprobation en main peut être un facteur de rupture.

Moins d'options de prêt disponibles

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Avant la crise, et lorsque la valeur des maisons était en hausse, vous pouviez choisir entre des prêts à intérêt uniquement, des prêts à remboursement global et des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) avec des plafonds élevés, car les prêteurs étaient convaincus que la valeur de votre maison augmenterait en quelques mois seulement. Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a empêché les prêteurs d'accorder des prêts risqués et a institué des normes plus strictes pour garantir que les acheteurs de maisons auraient la capacité de rembourser leur prêt hypothécaire.

Vous aurez besoin d’une meilleure cote de crédit

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Le score FICO minimum, cette mesure à trois chiffres de la solvabilité, requis pour obtenir un prêt immobilier a augmenté. Il y a quelques années, vous auriez pu prétendre à un prêt immobilier si votre score était inférieur à 620, mais il est peu probable que vous puissiez acheter une maison aujourd'hui avec un score aussi bas. De plus, si votre score est inférieur à 760, les prêteurs vous considéreront comme un candidat plus risqué et pourront vous facturer un taux d'intérêt plus élevé.

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Les agents immobiliers peuvent décourager les acheteurs de maisons chères

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Les prêteurs ne sont pas les seuls à avoir changé leurs pratiques. Les agents de l'acheteur (agents immobiliers qui représentent les acheteurs) peuvent vous dissuader de visiter des maisons dont le prix demandé est supérieur au montant de votre préapprobation. Alors qu'il était autrefois plus facile d'obtenir un prêt pour une maison dont le prix dépassait votre budget, la plupart des prêteurs ne changent pas d'avis aujourd'hui, et les agents immobiliers considèrent donc que c'est une perte de temps de montrer des maisons hors de prix.

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Ratio dette/revenu plus faible

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Avant d'approuver votre demande de prêt hypothécaire, le prêteur analysera tous vos paiements mensuels actuels (billets de voiture, factures de carte de crédit, comptes renouvelables) et les comparera à votre revenu mensuel. De nos jours, les prêteurs recherchent un ratio dette/revenu (DTI) de 36 % ou moins, alors qu'avant la crise du logement, certains prêteurs approuvaient des prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison qui avaient des ratios DTI allant jusqu'à 50 %.

Conditions modifiées

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Les acheteurs de maisons avaient l'habitude de trouver les anciens termes « agent d'inscription » et « agent de vente » déroutants. Par conséquent, dans de nombreux États, les termes sont désormais « agent de l'acheteur » et « agent du vendeur ». Ce changement permet aux acheteurs et aux vendeurs de savoir clairement quel type d'agent ils doivent rechercher.

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Vous recevrez plus d'informations

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Afin d'aider les acheteurs à comprendre les coûts réels liés à l'achat d'une maison, le CFPB a mis en place une réglementation intitulée « Know Before You Owe » (Connaître avant de devoir de l'argent). Celle-ci exige que les prêteurs et les agents immobiliers vous fournissent une estimation du prêt et une déclaration de clôture qui précisent les informations importantes, notamment le paiement mensuel, les taxes et assurances prévues, les caractéristiques spéciales du prêt et les frais de clôture.

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