Résolu ! Quels sont les 6 différents types de prêts pour l’amélioration de l’habitat ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Résolu ! Quels sont les 6 différents types de prêts pour l'amélioration de l'habitat ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Six types de prêts pour l’amélioration de l’habitat sont disponibles pour vous aider à agrandir votre maison ou à payer certaines réparations nécessaires.

Q : J'ai entendu dire qu'il existe des prêts pour effectuer des réparations ou des agrandissements dans les maisons. Mais comment savoir quels types de prêts pour l'amélioration de l'habitat me conviennent le mieux ?

UN: Il existe six principaux types de prêts pour l'amélioration de l'habitat : les prêts sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les prêts personnels, le refinancement avec retrait de fonds, les cartes de crédit et le prêt de réhabilitation FHA 203(k). Chacun d'entre eux comporte ses propres avantages et inconvénients. Par exemple, certains prêts exigent que vous utilisiez votre maison comme garantie du prêt (plus de détails ci-dessous), et certains prêts sont plus adaptés aux petits projets avec moins de dépenses, pour commencer. Ci-dessous, nous aborderons chaque type de prêt en détail et les cas où il est judicieux d'utiliser ce type de prêt pour l'amélioration de l'habitat (qui sont différents de prêts immobiliers).

1. Prêt sur valeur nette immobilière

Prêts sur valeur domiciliaire sont l'un des types de prêts d'amélioration de l'habitat les plus populaires pour financer un projet de maison. Une enquête menée par LendingTree L'étude a révélé que 48,59 % des personnes qui recherchaient un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (nous y reviendrons plus tard) utilisaient ce financement pour des travaux de rénovation domiciliaire. Un prêt sur valeur domiciliaire s'ajoute à votre hypothèque et le prêteur utilise la maison comme garantie du prêt. Cela signifie que vous garantissez le financement avec la valeur de votre maison. Ainsi, si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur prendra votre maison comme remboursement de la dette. Ce type de prêt est souvent appelé « deuxième hypothèque », car les personnes obtiennent le prêt pour un certain montant d'argent et doivent rembourser cet argent sur une certaine période, généralement en versements mensuels égaux. Gardez à l'esprit que le montant que vous empruntez est également assorti d'un certain taux d'intérêt que vous devez également payer. Le taux d'intérêt est déterminé en partie par le revenu de l'emprunteur, ses antécédents de crédit et même la valeur de la maison. Selon l'étude, Commission fédérale du commerce, de nombreux prêteurs ne veulent pas que les gens empruntent plus de 80 pour cent de la valeur nette de leur maison.

Les propriétaires obtiennent ce type de prêt de rénovation domiciliaire auprès de prêteurs et de courtiers. Il existe également plusieurs termes clés à connaître, et il est important de connaître toutes les parties de l'accord avant de contracter un prêt. Si vous ne comprenez pas, demandez à un représentant du prêteur ou du courtier les conditions du prêt afin d'être pleinement conscient des responsabilités liées au remboursement du prêt. L'élément le plus important du prêt est le taux annuel en pourcentage (TAEG), qui est le coût total que les gens paient pour le crédit, parfois appelé taux de prêt pour l'amélioration de l'habitat. Fondamentalement, il s'agit des frais que vous payez en plus du remboursement du montant du prêt. Le TAEG comprend le taux d'intérêt et d'autres frais, tels que les frais de courtage. Un TAEG plus bas peut signifier des mensualités moins élevées. Ceux-ci sont également généralement fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas pendant la durée du prêt. Les gens paient également des intérêts sur le montant total du prêt.

Alors, quand est-il judicieux d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire pour l’utiliser comme prêt de rénovation ? En général, les prêts sur valeur domiciliaire sont plus judicieux pour les personnes qui paient leur maison depuis longtemps ou qui ont entièrement remboursé leur maison. Ces personnes ont le plus de valeur nette à emprunter à nouveau sans dépasser la recommandation d’emprunt de 80 % mentionnée ci-dessus. De plus, si quelqu’un a remboursé sa maison, il peut être en mesure d’assumer ce paiement mensuel supplémentaire ou « deuxième hypothèque ». Étant donné que cette personne paierait des intérêts sur la totalité du montant dont elle dispose, il est également judicieux d’utiliser ce type de prêt pour une dépense importante, comme un nouveau toit.

2. Marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Souvent utilisé dans le même souffle que le terme « prêt sur valeur domiciliaire », le prêt hypothécaire utilise également la maison comme garantie dans les conditions du prêt. Cependant, la différence avec le prêt hypothécaire est qu’il ne s’agit pas d’un prêt unique, mais d’une ligne de crédit renouvelable. Il fonctionne un peu comme une carte de crédit, sauf que la ligne de crédit est garantie par la maison, comme pour un prêt hypothécaire. Le principe est le suivant : les prêteurs approuvent les personnes pour un certain montant de crédit. L’avantage de ce type de financement est qu’il permet aux personnes d’emprunter ce dont elles ont besoin, quand elles en ont besoin, tant qu’elles ne dépassent pas leur limite de crédit. Les propriétaires accèdent à cette ligne de crédit en émettant un chèque ou en utilisant une carte de crédit liée à leur compte de ligne de crédit hypothécaire. Cependant, cette ligne de crédit n’est généralement pas disponible pour toujours. De nombreuses lignes de crédit qui fonctionnent de cette manière ont une période de tirage, pendant laquelle les personnes peuvent tirer de ce compte dans un certain délai. Dans certains cas, les propriétaires peuvent renouveler la ligne de crédit, mais ils doivent éventuellement commencer à la rembourser. Selon les conditions, cela peut signifier payer la totalité du solde restant dû ou effectuer des paiements sur une certaine période.

Un autre facteur à garder à l'esprit est que les taux d'intérêt ou les paiements peuvent être variables, ce qui signifie qu'ils peuvent augmenter ou diminuer à tout moment. N'oubliez pas non plus que, puisque la maison est considérée comme une garantie, si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ou si ceux-ci sont en retard, le prêteur peut reprendre possession de votre maison. De plus, si vous décidez de vendre votre maison, toutes vos dettes impayées sur la marge de crédit hypothécaire peuvent venir à échéance au moment de la vente de votre maison.

Tous les détails ci-dessus peuvent donner l’impression qu’une marge de crédit hypothécaire n’est pas une si bonne idée. Cependant, il existe des circonstances dans lesquelles un tel type de financement peut être judicieux en tant que prêt pour l’amélioration de l’habitat. L’un des avantages de la marge de crédit hypothécaire est que les gens ne paient des intérêts que sur l’argent qu’ils utilisent, et non sur la totalité du montant auquel ils peuvent accéder, contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire. Certaines personnes considèrent qu’il est utile de savoir qu’elles ont accès à une certaine marge de crédit lorsqu’elles en ont besoin, mais n’ont pas l’impression de devoir utiliser la totalité du montant. En tant que tel, la marge de crédit hypothécaire est l’un des meilleurs types de prêts pour l’amélioration de l’habitat pour les petites dépenses courantes ou les projets de rénovation domiciliaire comme le remplacement du revêtement ou l’entretien de l’aménagement paysager.

3. Prêt personnel

Un autre moyen d'accéder à des fonds pour des améliorations est le prêt personnel. Il peut s'agir de l'un des meilleurs types de prêts pour l'amélioration de l'habitat si vous n'êtes pas à l'aise avec l'idée d'utiliser votre propre maison comme garantie contre un prêt. Ce type de prêt est assez simple : une personne emprunte un montant d'argent déterminé et le rembourse ensuite avec des intérêts selon un calendrier défini. Les principaux éléments du prêt sont donc le montant d'argent emprunté, le taux d'intérêt, la durée du prêt (par exemple 6 mois ou 5 ans), le montant des intérêts que la personne finit par payer et le paiement mensuel dont elle est alors responsable jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Service de crédit coopératif donne l'exemple d'un prêt de $20 000 avec un TAEG de 8,24 %. Si le prêt est remboursé sur une période de 5 ans, cette personne paiera un total de $4 552,00 d'intérêts et son paiement mensuel sera de $407,93 pour ces 5 ans. Ce type de prêt est ce qu'on appelle un prêt non garanti, ce qui signifie que la personne n'offre aucun bien personnel en garantie du prêt. Le montant d'argent peut être utilisé pour n'importe quoi, ce qui signifie qu'il s'agit d'une option disponible pour ces objectifs de rénovation domiciliaire.

Il est très important de comparer les prêts personnels, car il est facile de trouver un large éventail de taux d'intérêt et de conditions pendant lesquelles une personne remboursera le prêt. Vous pouvez trouver des prêts personnels auprès de prêteurs en ligne, de coopératives de crédit ou de banques, et vous pouvez même comparer les taux côte à côte en ligne. Vous devez également garder à l'esprit vos antécédents de crédit, car la société qui vous propose le prêt établira un rapport de solvabilité. L'institution financière utilise ensuite ces informations pour déterminer les taux et le montant d'argent qu'elle vous prêtera.

Les prêts de rénovation personnelle conviennent à de nombreuses personnes et présentent un large éventail d'avantages. Ils constituent particulièrement une bonne option pour une personne ayant un bon score de crédit, car elle pourrait obtenir des limites d'emprunt plus élevées avec des taux d'intérêt plus bas grâce à ce bon historique de crédit. L'argent peut être utilisé à n'importe quelle fin, donc quelqu'un pourrait en utiliser une partie pour payer des améliorations à la maison, puis utiliser le reste pour consolider sa dette ou même payer un mariage, par exemple. Comme mentionné, vous ne risquez pas non plus votre maison si vous ne pouvez pas payer ou si vous effectuez un paiement en retard. Cependant, il est important de noter que si vous n'effectuez pas vos paiements sur un prêt personnel, cela peut avoir des conséquences désastreuses sur votre score de crédit et le prêt est généralement confié à une agence de recouvrement de créances. Enfin, les prêts personnels peuvent souvent être plus faciles à obtenir et nécessitent moins de paperasse que certaines des autres options de la liste.

4. Refinancement avec retrait de fonds

Le refinancement avec retrait de fonds est en fait une option dans laquelle vous obtenez un tout nouveau prêt hypothécaire. Il peut apparaître comme l’une des options de prêts les plus drastiques pour les améliorations domiciliaires de la liste, mais pour les personnes qui envisagent de refinancer leur maison de toute façon, cela peut être un outil puissant pour accéder à des fonds supplémentaires pour ces projets d’amélioration de l’habitat. Fondamentalement, quelqu’un échangerait la valeur nette de sa maison contre un paiement en espèces, mais cette option compte comme un type de prêt. Les gens utilisent généralement ce type de prêt pour obtenir de l’argent à la clôture, pour rembourser la dette, pour rembourser les privilèges et, oui, pour effectuer des améliorations domiciliaires. Dans ce cas, vous obtiendriez en fait un tout nouveau prêt hypothécaire qui vous permet d’emprunter de l’argent supplémentaire dans le cadre des conditions de ce nouveau prêt hypothécaire. Dans le nouveau prêt hypothécaire, l’argent que vous retirez et le solde dû sur votre prêt immobilier constituent le capital de votre nouveau prêt. Cela signifie que vos paiements sont désormais « réinitialisés » et sont presque entièrement constitués d’intérêts au début. Il convient de noter que cette option peut entraîner un paiement mensuel plus élevé ou peut prolonger la durée du prêt hypothécaire pour rembourser à la fois le montant du prêt et l’argent emprunté. De plus, ce type de prêt peut impliquer des frais de clôture.

Vous pouvez accéder à ce type de financement en vous adressant à votre prêteur hypothécaire actuel ou en consultant de nouveaux prêteurs. Les sociétés de prêt hypothécaire peuvent aider les propriétaires à comprendre quelles sont leurs options de refinancement, à combien s'élèveront leurs paiements, à quel point la durée de leur prêt hypothécaire pourrait changer, combien d'argent ils peuvent emprunter et quels seraient leurs taux d'intérêt. Les propriétaires peuvent également être en mesure de trouver des prêts spécifiques à leur situation particulière, tels que des prêts de refinancement avec retrait de fonds par l'intermédiaire du ministère des Anciens Combattants.

Il s'agit de l'une des options de prêt de rénovation domiciliaire que vous devez examiner très attentivement. Par exemple, si une personne a 40 ans et qu'elle finit par renouveler un prêt hypothécaire de 30 ans afin de pouvoir refinancer et retirer de l'argent de sa valeur nette, elle envisage maintenant de payer un prêt hypothécaire jusqu'à l'âge de 70 ans. Cependant, si elle envisage de prendre une retraite tardive de toute façon, ce n'est peut-être pas une si mauvaise option. Surtout si cet argent provenant de la valeur nette de sa maison peut consolider sa dette, elle peut obtenir la piscine de rêve qu'elle a toujours voulue et elle peut être en mesure de négocier un paiement mensuel moins élevé car les taux d'intérêt peuvent être plus bas à ce moment-là. Alternativement, ils peuvent également choisir un prêt hypothécaire de 15 ans. Il existe également d'autres avantages cachés. Par exemple, les propriétaires peuvent déduire les intérêts hypothécaires jusqu'à la première tranche de $750 000 d'endettement. Des limites plus élevées allant jusqu'à $1 million existent également pour les dettes contractées avant le 16 décembre 2017, selon le IRS.

5. Cartes de crédit

L’une des façons les plus courantes et les plus simples d’obtenir un financement pour un projet de maison est d’accéder aux cartes de crédit. Les cartes de crédit sont faciles à trouver et à demander, ce qui en fait l’option la plus simple de la liste des types de prêts pour l’amélioration de l’habitat. Et les gens peuvent obtenir une grande variété d’avantages en fonction du programme, comme des remises en argent pour les achats d’essence ou des récompenses de voyage. Un avantage intéressant est que les magasins de rénovation domiciliaire ont également leurs propres cartes de crédit, ce qui signifie que les propriétaires peuvent voir quelles sont leurs options de crédit en même temps qu’ils planifient ce nouveau projet de maison. Certaines de ces cartes peuvent même aider les gens à accéder à des remises en magasin pendant leurs achats, comme un certain pourcentage de réduction sur les achats. De cette façon, ce projet est financé et les propriétaires peuvent économiser sur les matériaux pour le projet. Mieux encore, si vous avez déjà une carte de crédit ouverte, vous n’avez pas à passer par les tracas de demander un nouveau prêt.

Il est toutefois important de garder à l'esprit que cela peut être une bonne option si les rénovations ne nécessitent pas de dépenses importantes, comme la pose d'une clôture ou le paiement de ces pots de peinture. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit peuvent être plus élevés que les montants des prêts, donc une personne paierait techniquement plus pour sa rénovation de cette façon qu'avec d'autres types de prêts pour l'amélioration de l'habitat. Si quelqu'un a un projet plus important, il pourrait finir par pousser son ratio de crédit total disponible trop haut, ce qui peut affecter négativement sa cote de crédit, selon Coopérative de crédit ScottLes propriétaires doivent également surveiller leurs dépenses sur leur carte de crédit afin que les paiements ne deviennent pas trop importants et difficiles à gérer. C'est également une autre option qui convient le mieux à ceux qui ont un bon score de crédit. Des scores de crédit plus élevés peuvent signifier de meilleurs taux d'intérêt sur les cartes de crédit, surtout si quelqu'un doit demander une nouvelle carte pour financer ce projet particulier. Avec les cartes de crédit, assurez-vous de regarder celles qui offrent des conditions d'introduction ou sans intérêt. Certaines cartes permettent aux gens de ne pas payer d'intérêt tant qu'ils remboursent le montant dans un certain délai, par exemple 6 mois. En outre, certaines cartes peuvent avoir des périodes d'introduction totalement sans intérêt, éliminant le problème des intérêts plus élevés avec les cartes de crédit, tant que vous pouvez rembourser le solde au cours de cette période sans intérêt. Vous pouvez également envisager des cartes sans frais d'installation et sans frais annuels, ce qui fait des cartes de crédit une option encore plus rentable pour les prêts pour la rénovation domiciliaire.

6. Prêt de réhabilitation FHA 203(k)

Le slogan de ce programme gouvernemental de prêts pour la réparation des logements est « Transformer les « rénovateurs » en maisons de rêve ». Cette option s'adresse à ceux qui ont besoin des réparations les plus importantes sur une maison. Il s'agit du programme de prêt Section 203(k) proposé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Le programme vise à financer l'achat d'une nouvelle maison ou le refinancement d'un prêt hypothécaire actuel afin que le prêt hypothécaire inclue le coût des réparations. Vous pouvez trouver ces programmes auprès des prêteurs hypothécaires approuvés par le HUD. La Federal Housing Administration (FHA) assure les prêts.

Le programme fonctionne généralement en souscrivant un prêt hypothécaire fixe de 15 ou 30 ans ou un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) auprès d'un prêteur approuvé par le HUD. Le montant total du prêt hypothécaire comprend la valeur projetée de la maison après les rénovations tout en tenant compte du coût des travaux nécessaires pour réparer la maison. Une partie du prêt paie la maison (ou toute dette si la maison est refinancée). Le montant restant est versé sur un compte portant intérêt et est versé au propriétaire à certains intervalles au fur et à mesure que les travaux se poursuivent. Les personnes titulaires de ce prêt doivent utiliser un minimum de $5 000 pour les réparations de la maison, et les travaux devraient être terminés dans les 6 mois suivant la clôture du prêt, dans la plupart des cas. Les réparations doivent être jugées éligibles, et les premiers $5 000 couvrent la prise en charge des problèmes les plus urgents en premier, comme le règlement des violations du code du bâtiment, la modernisation de la maison et la résolution des problèmes de santé et de sécurité. Par exemple, si le toit est sur le point de s'effondrer, les premiers $5 000 seront utilisés pour réparer le toit. Les améliorations de luxe et commerciales ne peuvent pas être apportées à une maison dans le cadre de ce programme, comme l'ajout de piscines, de kiosques ou de courts de tennis.

L’un des avantages majeurs de ces types de prêts pour l’amélioration de l’habitat est que l’acompte du prêt est aussi bas que 3 %, ce qui en fait l’un des meilleurs prêts pour l'amélioration de l'habitat si vous avez une maison à rénover. Le programme a été créé pour les personnes et les familles à revenu faible ou moyen. Donc, si vous avez un budget serré et Si vous avez une maison à rénover, ce programme est une option intéressante à considérer. Ce programme peut également être une excellente option pour ceux qui trouvent une maison dans un endroit qu'ils aiment et voient le potentiel, mais savent qu'elle nécessite des réparations importantes, comme dans le cas de la remise en état d'une vieille maison de campagne. Pour ceux qui apprécient l'aspect historique, c'est également un bon moyen de redonner à un vieux bâtiment sa gloire d'antan. Notez que ce programme ne s'applique pas aux immeubles de placement ou aux unités coopératives.