Résolu ! Que sont les frais de clôture ?

Bonjour, mon ami, bonjour encore ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler de Solved ! Qu’est-ce que les frais de clôture ? et j’espère que ce blog pourra vous aider.

La clôture de votre transaction immobilière implique bien plus que la simple signature de documents et la remise des clés. Vous devez vous préparer à payer les frais de clôture, qui peuvent être assez élevés.

Q : Je suis locataire et j’envisage d’acheter une maison puisque je paierais le même montant, voire moins, que ce que je paie actuellement. J’économise pour l’acompte. Cependant, un de mes amis m’a dit que je devrais également payer plusieurs milliers de dollars en frais de clôture. Qu’est-ce que les frais de clôture et combien dois-je m’attendre à payer ?

UN: La dernière étape de l’achat d’un logement est la signature. C’est là que vous signez tous les documents officiels et que vous recevez les clés de votre nouveau logement. Mais avant de recevoir les clés, vous devrez également payer les frais de clôture.

Alors que les vendeurs paient quelques frais de clôture, qui sont généralement déduits du montant final qu’ils reçoivent, les acheteurs paient la grande majorité de ces frais. Parfois, vous pouvez négocier les frais de clôture à l’avance et demandez au vendeur de vous aider à couvrir une partie (voire la totalité) de ces dépenses. En outre, selon votre situation financière, vous pourrez peut-être trouver dans votre État un programme d’aide aux primo-accédants à la propriété.

Quoi qu’il en soit, vous devez connaître les différents types de frais de clôture auxquels vous pouvez vous attendre afin de vous préparer. Pour vous aider à vous préparer, nous avons réuni une équipe d’experts qui vous expliqueront en quoi consistent ces frais et vous donneront des chiffres approximatifs.

Demande de prêt

 Selon Barry Ingramcourtier/propriétaire et initiateur de prêts chez Motto Mortgage Independence à Sugarland, Texas, il y a plusieurs frais de clôture associés à l’achat d’une maison de retraite. l’octroi de prêtsn, et les montants varient selon le prêteur et le courtier.

• Frais de dossier: Les conseillers hypothécaires doivent payer pour obtenir votre dossier de crédit auprès de l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit, et M. Ingram affirme qu’ils vous répercuteront cette dépense. « Il n’est pas possible de renoncer à ces frais et certains professionnels du crédit hypothécaire exigent qu’ils soient payés d’avance par le client », explique-t-il. « Ces frais varient généralement entre $25 et $100, et les demandes conjointes se situent souvent dans la fourchette la plus élevée.
• Frais de dossier: Il y a également des frais pour le processus d’octroi du prêt proprement dit, c’est-à-dire l’acceptation, la préparation et l’examen de la demande de prêt hypothécaire. « Ces frais peuvent éventuellement être supprimés, et leur coût varie en fonction de l’organisme de crédit hypothécaire, mais se situe souvent entre $40 et $250 », explique M. Ingram.
• Frais de dossier: « Le traitement commence peu après l’introduction de la demande de prêt et s’accélère souvent une fois que le prêt a été approuvé sous certaines conditions », explique M. Ingram. « Le responsable du traitement travaille généralement directement avec le demandeur de prêt et l’initiateur du prêt pour obtenir et valider des documents spécifiques relatifs à des éléments tels que les déclarations d’impôts, les comptes financiers, les revenus, les dettes mensuelles récurrentes et les informations relatives à l’emploi du demandeur de prêt ». M. Ingram précise que les documents, les lettres d’explication, les vérifications et autres informations sont transmis au souscripteur.

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Évaluation et inspection

Vous avez peut-être une idée assez précise de la valeur de votre maison, mais votre prêteur préfère l’avis de votre évaluateur. « L’évaluateur évaluation est le coût facturé à un évaluateur agréé pour fournir une estimation de la valeur de la maison qui servira de garantie au prêt », explique M. Ingram.

Les frais d’évaluation dépendent de plusieurs facteurs. « Ils sont généralement basés sur une combinaison du type d’évaluation, de la localisation du bien, du niveau d’expérience de l’évaluateur et de la rapidité avec laquelle le rapport d’évaluation doit être rendu », explique M. Ingram. Il précise qu’il n’est pas possible de renoncer à ces frais et qu’ils doivent souvent être payés à l’avance.

« Les frais d’évaluation non urgents sont généralement compris entre 1 400 et 1 600 TTP, et les frais urgents peuvent ajouter au moins 1 150 TTP au coût de l’évaluation. » En fonction de l’emplacement du bien et du nombre de visites que l’évaluateur doit effectuer, le coût peut dépasser les $2,000, ajoute-t-il.

Une évaluation n’est pas la même chose qu’une inspection de la maison. « Les frais d’inspection du logement correspondent au coût facturé à un inspecteur agréé pour examiner le logement et ses principales caractéristiques, notamment la toiture, la plomberie, le câblage et les appareils électroménagers, et fournir un rapport détaillé sur l’état général du logement et les réparations éventuelles à effectuer », explique M. Ingram.

Bien que l’inspection de la maison soit facultative, elle est fortement recommandée, même dans le cas d’une maison en copropriété. marché des vendeurs. « Les frais d’inspection d’une maison peuvent aller de $200 à plusieurs milliers de dollars, selon la taille de la maison et la complexité de l’inspection », explique M. Ingram.

Assurance titres

L’assurance titre couvre les réclamations de toute personne qui mettrait en doute la propriété du bien. « Ces réclamations comprennent les falsifications, les erreurs d’enregistrement, les privilèges, les héritiers inconnus, les arriérés d’impôts, les servitudes, etc. Il existe deux types d’assurance titres : l’assurance titres du prêteur et l’assurance titres du propriétaire. Quelle est la différence ?

« L’assurance titre du prêteur protège les intérêts du prêteur et est généralement obligatoire, et le montant des frais est généralement basé sur le prix de vente de la maison ». Selon M. Ingram, elle se situe généralement entre $1 000 et $3 000.

La police d’assurance titre du propriétaire, quant à elle, protège les intérêts de l’acheteur et est facultative, mais M. Ingram la recommande vivement. « Elle représente une fraction du coût de la police du prêteur et est généralement inférieure à $300.

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Assurance habitation

Vous devriez probablement souscrire une assurance habitation de toute façon, mais les prêteurs ne prennent aucun risque. « Les prêteurs exigent des acheteurs qu’ils fournissent une preuve d’assurance habitation lorsqu’ils font une demande de prêt hypothécaire, au cas où la maison serait endommagée ou détruite », explique Melinda Wilner, directrice de l’exploitation de Prêt hypothécaire en gros uni à Pontiac, Michigan. En effet, si quelque chose arrive à la maison, il reste un prêt hypothécaire à rembourser. « Il peut arriver qu’un propriétaire ne veuille pas rembourser un prêt hypothécaire sur une maison détruite. Cette assurance protège donc non seulement le propriétaire, mais aussi le prêteur en cas de défaut de paiement du prêt », explique-t-elle.

« L’assurance habitation couvre généralement les dommages intérieurs et extérieurs causés à une maison, ainsi que la perte ou l’endommagement de biens personnels et les blessures survenues sur la propriété. Si un compte séquestre a été ouvert, M. Wilner précise que le paiement de l’assurance peut être inclus dans les mensualités du prêt hypothécaire.

PMI

L’assurance hypothécaire privée (PMI) est exigée lorsque l’acompte versé par l’emprunteur est inférieur à 20 % du montant du prêt. Wilner explique que l’assurance hypothécaire privée protège le prêteur du risque si l’emprunteur est en défaut de paiement.

« La PMI est liée au paiement mensuel de l’hypothèque et disparaît lorsque le solde de l’hypothèque atteint 78 % de la valeur de la maison au moment de l’achat et que les paiements du propriétaire sont à jour », explique-t-elle. « Le coût de la PMI dépend de votre solvabilité et de l’acompte versé, mais il est généralement compris entre 0,25 % et 2 % du montant initial du prêt chaque année.

Elle note cependant que les emprunteurs ont d’autres options. « Par exemple, un emprunteur peut accepter un taux d’intérêt plus élevé en lieu et place du paiement mensuel supplémentaire de la PMI ». Et bien sûr, ajoute Wilner, vous pouvez verser un acompte supérieur à 20 % pour éviter la PMI.

Points hypothécaires

Avez-vous déjà entendu parler de l’expression « réduire le taux d’intérêt » ? Wilner explique qu’il s’agit de points ou de frais hypothécaires que les emprunteurs paient au prêteur pour réduire le taux d’intérêt sur la durée de vie de leur prêt. hypothèque. « Il s’agit d’une option pour les emprunteurs, et lorsqu’ils paient des points, il n’y a pas de montant fixe pour la réduction du taux d’intérêt par un point hypothécaire », explique-t-elle. « Par exemple, disons que vous avez un prêt hypothécaire de 1T4T250 000 et qu’un point coûte 1 % du montant de votre prêt ; dans ce cas, un point hypothécaire vous coûterait 1T4T2 500.

Cela peut valoir la peine de rechercher cette option pour obtenir un taux plus bas. « De plus, si vous prévoyez de rester dans le logement pendant une longue période, vous pourrez récupérer le coût de l’achat des points au fil du temps », explique M. Wilner.

Impôts fonciers

Selon le Bureau du recensement des États-Unis, le ménage américain moyen consacre $2 471 à l’impôt foncier. « Les propriétaires sont tenus de payer des impôts fonciers, qui constituent une source importante de revenus pour les collectivités locales afin de couvrir le coût des services communautaires », explique Mme Wilner. Si un compte séquestre est créé, elle précise que le montant de l’impôt foncier est de 1,5 million d’euros. paiement mensuel de l’impôt sera intégré au paiement mensuel de l’hypothèque.

« Les taxes foncières peuvent varier considérablement d’une ville à l’autre, d’un État à l’autre et d’une propriété à l’autre, et peuvent représenter une dépense importante pour la propriété d’un logement. » Par exemple, selon Wallet Hub, les taxes annuelles sur une maison en Caroline du Sud dont le prix correspond à la valeur médiane de l’État sont de $924. Dans l’Illinois, en revanche, elles s’élèvent à $4,419 par an. Et dans le New Jersey, elles s’élèvent à $8 362.

Mme Wilner précise qu’il est possible que les taxes foncières soient calculées au prorata au moment de la conclusion de l’achat. « Cela dépend de divers facteurs, notamment de la région où le logement est acheté, du système de taux d’imposition de l’État, des échéances fiscales et des conditions de l’accord d’achat », explique-t-elle. « Dans certains cas, l’acheteur ou le vendeur peuvent avoir à payer les impôts fonciers au prorata de la durée pendant laquelle ils occuperont chacun le logement.

Frais de clôture ou d’entiercement

Bien que cela varie en fonction de la juridiction, vous devrez souvent payer un fermeture ou frais d’entiercement. « Dans certains États, la clôture se fait « sous séquestre », ce qui nécessite les services d’une société de séquestre, d’un avocat spécialisé dans l’immobilier ou d’une société de titres pour mener à bien la clôture et distribuer les fonds à toutes les parties impliquées dans la transaction. Michael J. RomerDans les États où la clôture a lieu le jour même et où les avocats sont présents pour toutes les parties, il n’y a généralement pas de frais de clôture ou d’entiercement supplémentaires. « Dans les États où la clôture a lieu le jour même, en présence des avocats de toutes les parties, il n’y a généralement pas de frais de clôture ou de dépôt fiduciaire supplémentaires. Romer précise que les frais de dépôt fiduciaire représentent généralement un pourcentage (par exemple, 1 %) du prix d’achat.

Honoraires d'avocat

Vous vous attendez peut-être à devoir payer les honoraires de votre avocat, mais selon M. Romer, dans certaines juridictions, il se peut que vous deviez également payer l’avocat de la banque de financement. « Les frais d’avocat de la banque varient généralement entre $800 et $1,500, en moyenne, selon le prêteur », explique-t-il.

Et selon l’endroit où vous achetez un logement, Romer affirme que ton Le coût de l’avocat peut aller de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars. « Sur les marchés de l’immobilier de luxe, les avocats facturent généralement une prime pour leurs services, ce qui s’explique en partie par le fait qu’ils doivent fournir un service irréprochable et que les transactions de luxe impliquent une plus grande responsabilité.

Frais divers

Il existe également d’autres frais qui peuvent varier d’une juridiction à l’autre, et Romer prévient qu’ils peuvent être assez inattendus. Par exemple, il note qu’il y a parfois un « jeton de présence » ou un « pourboire » payé à la personne qui assiste à la clôture pour le compte de la société d’assurance titres. « Il s’agit généralement de quelques centaines de dollars, en fonction de ce qui est d’usage dans votre région », explique-t-il.

Romer donne un dernier conseil pour éviter les surprises : « Il est important de travailler avec le bon courtier immobilier, le bon avocat et le bon prêteur pour s’assurer d’être bien préparé. »