Comment obtenir un prêt hypothécaire en 10 étapes et acheter une nouvelle maison

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Comment obtenir un prêt hypothécaire en 10 étapes et décrocher une nouvelle maison et espérons que le blog pourra vous aider.

La plupart des acheteurs de maison auront besoin d'un prêt hypothécaire pour financer leur achat et conclure l'achat d'une nouvelle maison. Découvrez comment obtenir un prêt hypothécaire, comment suivre le processus d'approbation du prêt et comment vous rendre à la table de clôture.

L'achat d'une maison est l'une des étapes les plus importantes de la vie de chacun. C'est certainement l'un des investissements les plus coûteux que l'on puisse faire. Par conséquent, les acheteurs de maison voudront aborder tout achat immobilier avec une grande préparation. Bien qu'il puisse être amusant de parcourir les annonces immobilières, de consulter les visites libres et d'imaginer la vie dans une maison avec une pelouse bien entretenue, une cour arrière spacieuse et une cuisine moderne, il est important que les acheteurs potentiels se concentrent avant tout sur l'obtention de leur financement.

Pour de nombreuses personnes, le plus grand obstacle auquel elles sont confrontées lors de l’achat d’une maison est obtenir un prêt hypothécaire. Étant donné que la plupart des gens n'ont pas les moyens d'acheter une maison directement, les prêts immobiliers permettent à davantage de personnes de devenir propriétaires. Obtenir un prêt hypothécaire est une étape cruciale dans le processus d'achat d'une maison, mais de nombreux acheteurs d'une première maison ne savent peut-être pas comment obtenir un prêt hypothécaire. Le processus d'approbation du prêt peut sembler intimidant, mais avec une bonne préparation, il peut en fait être assez simple. En suivant ces 10 étapes, les acheteurs de maison peuvent obtenir un prêt hypothécaire sans courir de retards ou de complications inutiles.

Avant de commencer…

Il n'est pas rare que les gens attendent de vouloir faire une offre sur une maison pour commencer à penser au financement, mais il est peut-être déjà trop tard si c'est le cas. Les vendeurs veulent généralement savoir qu'un acheteur a un prêt en place avant d'accepter une offre. C'est particulièrement vrai sur les marchés immobiliers compétitifs où les vendeurs peuvent recevoir plusieurs offres et peuvent se permettre d'être très sélectifs dans le choix d'un acheteur. Il est souvent recommandé d'obtenir une lettre de préapprobation d'un prêteur hypothécaire avant de commencer le processus de recherche d'une maison afin que les acheteurs puissent faire une offre en position de force.

Les acheteurs potentiels doivent également se préparer aux évaluations financières approfondies que le processus de préapprobation et de souscription d'un prêt implique souvent. Pour obtenir une préapprobation d'un prêt hypothécaire, il faudra au minimum une enquête de solvabilité, mais les prêteurs peuvent également demander des talons de paie, des relevés bancaires ou des déclarations de revenus récentes pour avoir une meilleure idée de la situation financière du demandeur et de sa capacité à gérer ses dettes avant de lui fournir une lettre de préapprobation.

Enfin, les étapes décrites ci-dessous pour obtenir un prêt hypothécaire sont axées sur le processus d’achat d’une maison. Les propriétaires qui cherchent à refinancer leur prêt hypothécaire existant peuvent néanmoins utiliser bon nombre de ces étapes comme guide, car les recommandations axées sur la sélection du prêteur, la demande de prêt et la souscription sont également pertinentes pour le refinancement d’un prêt hypothécaire.

ÉTAPE 1 : Déterminez le prix de la maison que vous pouvez vous permettre.

La toute première étape que les acheteurs de maison voudront franchir lorsqu'ils se préparent à obtenir un prêt hypothécaire consiste à établir un budget immobilier réaliste. L'une des raisons pour lesquelles il est si important d'obtenir une préapprobation avant de chercher une nouvelle maison est que les emprunteurs peuvent voir le montant du prêt auquel ils sont admissibles et, par extension, combien de maison ils peuvent se permettreAvoir ces informations en main aide les acheteurs de maison à affiner leur recherche et à définir les bonnes attentes pour un achat immobilier.

Avant de passer par le processus de préapprobation, les emprunteurs peuvent avoir une meilleure idée du montant auquel ils pourraient avoir droit en utilisant des calculateurs de capacité d'achat pour évaluer leur pouvoir d'achat. Ces outils en ligne peuvent montrer quel type de financement est possible, mais chaque acheteur de maison devra décider lui-même du montant qu'il est prêt à dépenser pour une nouvelle maison.

Il y a plusieurs coûts liés à l'achat d'une maison, y compris les dépenses initiales et récurrentes. Dans la plupart des cas, les acheteurs devront verser un acompte sur une nouvelle maison, ce qui peut représenter une somme d'argent importante à avoir sous la main. Les acheteurs de maison devront également verser un acompte lorsqu'ils feront une offre sur une maison, payer une inspection et une évaluation de la maison et couvrir un certain nombre de frais de clôture.

Une fois le prêt financé, les propriétaires devront prévoir dans leur budget les mensualités de leur prêt hypothécaire, qui comprennent le montant principal du prêt, les intérêts, les taxes foncières et les primes d'assurance habitation. Il peut également y avoir d'autres frais de logement mensuels à prendre en compte, tels que les primes d'assurance hypothécaire privée et les frais d'association de copropriétaires. Avant de réfléchir à la manière de contracter un prêt hypothécaire, il est important d'examiner les coûts de l'accession à la propriété sous tous les angles afin de créer un budget immobilier qui reflète avec précision toutes les dépenses connexes.

ÉTAPE 2 : Décidez du type de prêt hypothécaire que vous souhaitez, ainsi que des conditions de financement obligatoires.

Les prêteurs proposent souvent une grande variété d'options de financement pour répondre à différents besoins. Il n'est donc pas étonnant que certaines personnes se sentent dépassées avant même de commencer à aborder le sujet de l'obtention d'un prêt hypothécaire. De nombreuses personnes choisissent d'opter pour un prêt hypothécaire standard à taux fixe sur 30 ans, qui peut offrir des mensualités relativement faibles en raison de la longue durée du prêt. Les propriétaires peuvent également prétendre à un prêt hypothécaire sur 15 ans, mais leurs mensualités seront considérablement plus élevées car le prêt devra être remboursé en deux fois moins de temps.

Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sont également des options potentielles à considérer. Ces prêts immobiliers commencent avec une durée de taux fixe qui dure souvent 5 ou 7 ans avant que le taux d'intérêt ne soit ajusté à intervalles réguliers (6 ou 12 mois sont les périodes d'ajustement les plus courantes). Les propriétaires peuvent également vouloir explorer les prêts garantis par le gouvernement comme les prêts VA ou FHA, qui peuvent offrir des taux d'intérêt plus bas, des exigences d'acompte flexibles et d'autres caractéristiques intéressantes.

En plus de décider du type de prêt, les acheteurs de maison peuvent également vouloir réfléchir aux conditions de prêt hypothécaire qu'ils souhaitent. Les acheteurs qui ont établi un budget strict pour leurs frais de logement mensuels voudront examiner comment les taux hypothécaires, les primes d'assurance hypothécaire privée et les autres frais de logement peuvent avoir un impact sur leurs paiements hypothécaires.

D'autres conditions hypothécaires, comme les éventualités, sont également importantes à prendre en compte à ce stade. Par exemple, un acheteur de maison qui doit d'abord vendre sa maison actuelle afin de pouvoir utiliser le produit de cette vente pour un nouvel achat peut être intéressé à ajouter une éventualité de vente à toute offre qu'il fait. Une fois cette éventualité en place, il pourrait se retirer de la transaction s'il ne parvient pas à trouver un acheteur pour sa maison actuelle. Bien que de telles éventualités ne soient pas toujours nécessaires ni même recommandées, selon les circonstances, elles peuvent être utiles dans certaines situations, mais elles peuvent rendre une offre d'achat moins attrayante pour un vendeur dans un marché hautement concurrentiel.

ÉTAPE 3 : Rassemblez tous les documents personnels ou financiers que les prêteurs voudront examiner.

Lorsqu'un acheteur potentiel doit faire une demande ou obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire, l'équipe de souscription du prêteur procède à un examen approfondi des finances, des antécédents de crédit et des dossiers d'emploi de l'emprunteur afin d'évaluer sa capacité à rembourser le prêt et à gérer sa dette. Bien que la préqualification n'implique pas une évaluation aussi rigoureuse, les prêteurs voudront tout de même recueillir des informations personnelles et financières pour mieux comprendre la situation financière de l'acheteur et le montant d'argent auquel il pourrait avoir droit lors de l'obtention d'un prêt immobilier.

Pour éviter tout retard dans le processus de préapprobation, il est généralement préférable d'avoir ces informations à portée de main à l'avance afin que les prêteurs puissent émettre une lettre de préapprobation le plus rapidement possible. Dans de nombreux cas, les prêteurs demanderont une preuve de revenu, qui peut inclure des talons de paie, des relevés bancaires ou les déclarations de revenus les plus récentes de l'emprunteur. Si un acheteur a d'autres sources de revenus ou d'actifs qu'il prévoit d'utiliser pour financer son achat, les prêteurs voudront probablement également vérifier ces fonds. Cette documentation peut inclure des relevés hypothécaires sur une maison actuellement détenue ou des relevés de courtage vérifiant les actions ou les obligations que l'acheteur possède.

Les acheteurs d'une première maison qui comptent sur leurs parents ou leurs proches pour les aider à verser un acompte sur une nouvelle maison doivent également planifier à l'avance. Les prêteurs hypothécaires acceptent généralement cette pratique, mais ils voudront confirmer la source de ces fonds. Une lettre de don rédigée par la personne qui contribue au financement de l'achat de la maison devrait suffire. Les prêteurs ne demandent pas nécessairement une lettre de don avant d'accorder une préapprobation, mais s'ils le font, c'est une bonne idée d'en avoir une sous la main si l'emprunteur utilise des fonds provenant d'un tiers.

ÉTAPE 4 : Recherchez les meilleures conditions de financement, puis choisissez un prêteur.

Une fois que les acheteurs de maison savent ce qu'ils recherchent dans un prêt immobilier, il est temps de commencer à magasiner pour choisir un prêteur hypothécaireLes sociétés de prêt hypothécaire peuvent proposer des types de prêts et des conditions de financement différents de ceux de leurs concurrents. Par exemple, tous les prêteurs ne sont pas agréés par la Federal Housing Administration (FHA), ce qui fait qu'ils ne sont pas en mesure d'accorder des prêts immobiliers FHA.

Lorsque vous envisagez d'obtenir un prêt immobilier, il est important de garder à l'esprit que chaque prêteur a son propre seuil de risque, de sorte que chacun peut avoir des qualifications et des conditions d'éligibilité de prêt distinctes. Certains prêteurs peuvent être disposés à offrir des montants de prêt plus importants ou des taux d'intérêt plus bas que d'autres sociétés de prêt hypothécaire, et les emprunteurs peuvent être admissibles à un certain type de prêt immobilier auprès d'un prêteur mais pas d'un autre.

De nombreux acheteurs de maison craignent que le fait de comparer les offres de prêt hypothécaire (ou de tout autre type de prêt) n'ait un impact négatif sur leur cote de crédit, car la préapprobation nécessite souvent une vérification de crédit. Plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps peuvent affecter les cotes de crédit, mais les bureaux de crédit peuvent également reconnaître lorsqu'une personne cherche simplement à obtenir un prêt hypothécaire plutôt que de chercher à contracter plusieurs prêts. Dans ces cas, l'impact sur la cote de crédit d'un emprunteur pourrait être minime. Malgré tout, les acheteurs de maison peuvent vouloir limiter leur recherche aux prêteurs qui offrent les conditions de prêt qu'ils recherchent avant de demander une préapprobation.

ÉTAPE 5 : Demandez et recevez une lettre de préapprobation avant de chercher une maison.

Avant d'engager un agent immobilier ou de planifier une visite de la maison, les acheteurs de maison voudront prendre quelques mesures préliminaires pour obtenir leur financement. Avoir une lettre de préapprobation en main renforcera toute offre qu'ils feront, car cela montrera aux vendeurs que l'acheteur est sérieux et ne devrait pas avoir de problème à obtenir un prêt immobilier pour financer l'achat. Les délais de traitement des lettres de préapprobation peuvent varier selon le prêteur, et bien que certaines sociétés de prêt hypothécaire aient des délais de traitement très rapides, attendre la dernière minute pour obtenir une lettre de préapprobation pourrait compromettre une offre par ailleurs compétitive.

Les acheteurs de maison doivent également savoir que les lettres de préapprobation expirent après une période déterminée, généralement de 60 à 90 jours après leur émission. Le timing est très important à cet égard : attendre trop longtemps pour obtenir une préapprobation peut retarder une offre, tandis que recevoir une préapprobation trop longtemps à l'avance peut signifier que la lettre n'est plus valide au moment où l'acheteur trouve une maison à acheter.

ÉTAPE 6 : Faites une offre sur une maison et acceptez les conditions d’achat conditionnelles avec le vendeur.

Lorsque vient le moment de faire une offre sur une maison, les acheteurs doivent généralement travailler avec un agent immobilier pour créer un contrat d'achat qui décrit les conditions de la transaction proposée. Ces contrats d'achat fournissent souvent des informations sur le dispositif de financement de l'acheteur et sur les éventualités qui doivent être respectées avant que la transaction puisse avoir lieu. Il est souvent judicieux de faire examiner le contrat d'achat par un avocat spécialisé en immobilier avant de l'envoyer au vendeur. Sinon, un acheteur pourrait involontairement omettre des conditions cruciales du contrat ou inclure des conditions de vente qui ne servent pas ses meilleurs intérêts.

Si la loi de l'État l'exige, la transaction entrera dans la phase d'examen par un avocat après que les deux parties auront accepté les conditions conditionnelles énoncées dans le contrat d'achat. Ce processus dure généralement environ une semaine, mais la durée exacte variera probablement selon l'État. Certains États peuvent ne pas exiger du tout l'examen d'un avocat. Pendant ce temps, les avocats des deux parties négocieront les termes de l'accord, y compris les concessions ou les crédits accordés par le vendeur à l'acheteur. À cette fin, l'acheteur sera responsable de planifier une inspection de la maison pour vérifier les éventuels problèmes qui justifieraient un crédit. Dans les États qui n'exigent pas l'examen d'un avocat, ces négociations sont menées par les agents immobiliers représentant l'acheteur et le vendeur.

Si les deux parties se retrouvent dans une impasse, elles ont la possibilité de se retirer de l'accord. Selon les termes du contrat d'achat, les acheteurs peuvent être en mesure de récupérer certains frais qu'ils ont payés jusqu'à présent, comme l'acompte, mais ils peuvent également être obligés de renoncer à cet argent dans certaines circonstances. Par exemple, si un acheteur hésite et décide de ne pas procéder à l'achat même s'il n'y a aucun problème avec la maison elle-même, il se peut qu'il ne récupère pas son acompte.

ÉTAPE 7 : Soumettez votre demande de prêt hypothécaire et démarrez le processus de souscription.

Une fois les conditions préliminaires réglées et les deux parties convenues des concessions éventuelles du vendeur, il reste une autre éventualité majeure à prendre en compte : l'éventualité hypothécaire. Cette éventualité donne à l'acheteur un certain temps, généralement de 30 à 60 jours, pour obtenir le financement de son achat. Les acheteurs de maison ne sont pas nécessairement obligés d'utiliser le même prêteur qui a fourni leur lettre de préapprobation, mais avec un délai aussi serré pour obtenir un prêt immobilier, il peut être difficile de commencer à chercher une société de prêt hypothécaire à ce stade.

Après avoir soumis une demande de prêt hypothécaire à leur prêteur pour traitement, les emprunteurs devront fournir des documents pour vérifier leurs revenus, leurs actifs et leur situation professionnelle. Certains de ces documents peuvent déjà avoir été fournis lors de l'obtention d'une préapprobation pour un prêt, mais le prêteur peut demander des talons de paie, des relevés bancaires et d'autres documents financiers plus récents. Le prêteur peut également contacter l'employeur de l'emprunteur pour vérifier sa situation professionnelle.

Avant que le prêt ne soit approuvé sous conditions, le prêteur voudra planifier une évaluation de la propriété pour déterminer sa juste valeur marchande. Étant donné que la maison sert de garantie pour l'hypothèque, les prêteurs veulent être sûrs de pouvoir récupérer toute perte en cas de défaut de paiement. Si la valeur estimée de la maison est inférieure au montant du prêt, le prêteur rejettera probablement la demande ou insistera pour que l'acheteur renégocie les conditions de l'achat avec le vendeur. En supposant que l'évaluation confirme que le prix d'achat reflète exactement la valeur réelle de la maison, le prêteur entamera sérieusement le processus de souscription.

ÉTAPE 8 : Fournissez toute documentation supplémentaire requise par le service de souscription de votre prêteur.

Les dates de clôture sont souvent fixées 30 ou 60 jours après la signature du contrat. Ce délai donne aux souscripteurs un mois ou deux pour examiner la situation financière de l'acheteur, vérifier ses revenus et ses actifs et rechercher d'éventuels signaux d'alarme qui pourraient en faire un emprunteur à risque. Après le tourbillon d'activités qui consiste à choisir un prêteur, à trouver une maison, à faire une offre et à négocier les conditions d'achat avec le vendeur, l'acheteur n'a pas grand-chose à faire pendant le processus de souscription. Des semaines peuvent s'écouler sans aucune mise à jour de la part de son agent de crédit pendant que les souscripteurs examinent les dossiers financiers de l'acheteur.

Cependant, même à ce stade du processus, il peut rester des documents à transmettre à l'équipe de souscription. Les acheteurs de maison doivent être prêts à fournir tous les relevés bancaires, formulaires fiscaux ou informations de compte supplémentaires demandés, ainsi qu'un devis d'assurance habitation pour montrer qu'ils seront en mesure de satisfaire aux exigences du prêteur en matière d'assurance contre les risques.

Pendant que le processus de souscription bat son plein, les emprunteurs doivent éviter toute action qui pourrait avoir un impact négatif sur leurs finances ou leur crédit. La perte d'une source de revenus importante à ce stade pourrait mettre en péril l'ensemble de l'hypothèque. Il est donc essentiel de conserver un emploi stable. Les acheteurs de maison doivent également éviter de s'endetter davantage pendant que leur prêt hypothécaire est en cours de traitement. La souscription d'un prêt automobile, l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit ou la demande d'un prêt personnel peuvent toutes déclencher des signaux d'alarme auprès des souscripteurs du prêteur.

ÉTAPE 9 : Examinez la divulgation de clôture avant de vous rendre à la table de clôture.

Si l'équipe de souscription est satisfaite des qualifications de l'emprunteur, le statut du prêt passera de « approbation conditionnelle » à « prêt à clôturer ». Cela signifie que le prêteur peut avancer dans le financement du prêt afin que l'acheteur puisse conclure l'achat de sa nouvelle maison. À l'approche de la date de clôture, la société de prêt hypothécaire enverra une déclaration de clôture (CD) à l'acheteur. Ce document décrit les conditions du prêt, y compris tous les coûts et frais qui doivent être payés par l'emprunteur.

Prendre le temps de lire le CD peut aider les acheteurs de maison à repérer d'éventuels problèmes avec leur contrat de prêt hypothécaire avant de se rendre à la table de clôture. Les emprunteurs peuvent vérifier les frais de clôture, les taux d'intérêt et les mensualités indiqués dans le CD pour vérifier que tout correspond à leurs attentes et à leur budget. S'il y a des divergences ou des préoccupations, il est préférable de les soulever dès que possible plutôt que d'attendre la date de clôture pour les exprimer.

ÉTAPE 10 : Signez le contrat de prêt hypothécaire, obtenez le financement de votre prêt et finalisez l’achat de votre nouvelle maison.

Le jour de la clôture, l’acheteur pourra effectuer une dernière visite de la propriété pour vérifier les éventuels problèmes qui auraient pu passer inaperçus lors de l’inspection de la maison. Si l’acheteur repère des problèmes qui nécessitent une réparation, il peut essayer de négocier des concessions de dernière minute avec le vendeur lors de leur rencontre à la table de clôture. Les deux parties et leurs représentants se rencontrent généralement dans les locaux de la société de titres sélectionnée pour passer en revue les documents hypothécaires et confirmer les conditions d’achat. Dans certains cas, l’acheteur et le vendeur peuvent ne jamais se rencontrer en personne.

À moins qu'il y ait des problèmes flagrants avec les documents ou des problèmes importants avec la propriété qui doivent être résolus, la clôture d'un prêt hypothécaire devrait être un processus assez simple. L'agent de clôture ou l'avocat de l'acheteur passera en revue chaque section du contrat de prêt hypothécaire, expliquant les conditions de financement et répondant aux questions de l'emprunteur. Tous les frais de clôture restants seront également dus à ce moment-là. Une fois que tous les documents ont été signés et que toutes les parties sont satisfaites des conditions générales, le prêteur financera le prêt, finalisant ainsi l'hypothèque et permettant à l'acheteur de finaliser l'achat de sa maison.

Les prêts hypothécaires sont des instruments financiers essentiels qui aident les gens de tout le pays à devenir propriétaires. Malgré le rôle essentiel que joue le financement lors de l'achat d'une maison, de nombreuses personnes ne savent pas comment obtenir un prêt hypothécaire. Obtenir un prêt immobilier n'est cependant pas aussi intimidant qu'il n'y paraît au premier abord. Comprendre les conditions d'éligibilité du prêteur et trouver un prêt hypothécaire adapté au budget de l'acheteur aidera les acheteurs de maison à éviter tout stress inutile. Dans la plupart des cas, la responsabilité de l'emprunteur pendant le processus de prêt hypothécaire se limite en grande partie à fournir tous les documents nécessaires pour vérifier ses finances et à s'abstenir de toute décision financière qui pourrait compromettre son statut hypothécaire.

Les meilleurs prêteurs hypothécaires seront disposés à vous accompagner à chaque étape du processus et à répondre à toutes les questions que les emprunteurs pourraient avoir pour apaiser leurs inquiétudes. Les prêteurs peuvent également être en mesure de travailler avec des candidats qui avoir un mauvais crédit ou ne sont pas en mesure de répondre aux critères d’éligibilité aux prêts conventionnels, offrant des options de financement alternatives pour aider à faire du rêve d’accession à la propriété une réalité.