Quelle est la différence entre une marge de crédit hypothécaire et un prêt sur valeur domiciliaire
Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Quelle est la différence ? HELOC vs. Prêt sur valeur domiciliaire et j'espère que le blog pourra vous aider.
Bien que les prêts HELOC et les prêts sur valeur nette immobilière soient tous deux des types de prêts qui empruntent sur votre valeur nette, ils sont très différents en termes de conditions et de remboursement. Vous devrez donc choisir avec soin celui qui vous convient.
De nombreux propriétaires ne se rendent pas compte qu'ils disposent d'une source inexploitée d'argent qu'ils peuvent utiliser pour financer d'autres projets ou consolider d'autres dépenses. En fait, ils sont assis dans La source : la partie de leur maison qu'ils ont payée, appelée valeur nette. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire standard, vous empruntez de l'argent à un prêteur en donnant la maison elle-même comme garantie. Vous et le prêteur comprenez que si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, il peut reprendre et vendre la maison pour récupérer ses pertes. Une fois que vous avez remboursé une partie de votre prêt hypothécaire, vous pouvez alors emprunter sur la valeur de votre maison (moins l'argent que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire) en utilisant l'un des deux produits différents : un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Ces deux produits semblent identiques, mais ils diffèrent de plusieurs manières importantes. Il est judicieux de comprendre les tenants et aboutissants de la bataille entre un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit, car les différences peuvent vous aider à économiser (ou à perdre) des actifs importants.
1. Les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire sont des prêts qui permettent à un propriétaire d’emprunter de l’argent en fonction de la valeur de sa maison, moins le montant de l’hypothèque restant à payer.
Vous avez travaillé avec diligence pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous serez donc heureux de savoir que vous pourrez peut-être utiliser la valeur nette que vous avez accumulée pour financer d'autres projets. Les prêts sur valeur nette immobilière et les marges de crédit sur valeur nette immobilière (HELOC) permettent aux propriétaires ayant un bon crédit d'emprunter sur la valeur nette de leur maison. En d'autres termes, vous pouvez emprunter auprès d'un prêteur en utilisant la partie de votre maison que vous avez déjà payée et dont vous êtes propriétaire, c'est-à-dire la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Il est important de noter que ce calcul utilise la valeur marchande actuelle de votre maison, et non le prix d'achat, car le prêteur utilisera votre maison comme garantie pour le prêt en cas de défaut de paiement. Vous pouvez donc emprunter en utilisant la différence entre la valeur de revente actuelle et le solde actuel de votre prêt hypothécaire comme point de départ. La plupart des prêteurs ne vous autoriseront à utiliser votre maison que jusqu'à un maximum de 85 % du total des prêts, de sorte que vous ne pourrez pas emprunter la totalité de votre valeur nette. la banque veut laisser un coussin en cas de défaut de paiement et minimiser votre probabilité de surendettement afin que vous ne soyez pas en défaut en premier lieu. La première étape lorsque vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit est de faire ce calcul et de déterminer le montant que vous pouvez potentiellement emprunter. Pour ce faire, vous devrez connaître le solde restant de votre prêt hypothécaire et obtenir une évaluation pour trouver la vraie valeur de votre maison.
2. Un prêt sur valeur domiciliaire est déboursé sous forme de somme forfaitaire, tandis qu'une marge de crédit hypothécaire est déboursée en fonction des besoins.
Bien que leurs noms se ressemblent et qu'ils empruntent sur le même fonds, un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit hypothécaire ne sont pas la même chose. Un prêt sur valeur domiciliaire est très similaire à une hypothèque et, en fait, les emprunteurs suivront le même processus pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire que pour leur hypothèque initiale. Une fois le prêt approuvé et clôturé, il sera versé à l'emprunteur en un seul versement forfaitaire, qui sera déposé à la banque et dépensé selon les besoins. Le remboursement commence immédiatement sur la somme totale du prêt. Ces prêts sont idéaux lorsque les emprunteurs doivent effectuer un ou deux paiements importants pour consolider d'autres dépenses ou pour payer pour un gros projet de rénovation domiciliaire et vous souhaitez avoir la stabilité de savoir exactement quel sera votre paiement chaque mois.
Avec une marge de crédit hypothécaire, une fois le prêt approuvé et clôturé, il reste dans la banque du prêteur jusqu'à ce que l'emprunteur décide de l'utiliser. Aucun remboursement n'est requis jusqu'à ce que l'argent soit retiré, car il s'agit essentiellement d'un crédit disponible et l'argent n'a pas encore été emprunté. Selon le prêteur et l'État, des frais de maintenance peuvent être exigés au fil du temps sans activité, et en outre, les emprunteurs peuvent encourir des frais de transaction lorsqu'ils retirent des fonds. Le remboursement ne commence qu'après le retrait de l'argent et est ensuite basé sur l'argent retiré, et non sur le montant total de la ligne de crédit. Selon la structure des frais, une marge de crédit hypothécaire peut être un bon moyen de couvrir les dépenses qui nécessitent des paiements sur une période plus longue ; en remboursant uniquement le montant que vous avez réellement emprunté, vos paiements seront plus petits et vous pourrez rembourser plus efficacement chaque partie que vous retirez plutôt que d'avoir à effectuer un paiement plus important sur le montant total du prêt comme avec un prêt sur valeur domiciliaire.
3. Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d'intérêt fixes. Les HELOC ont des taux d'intérêt variables.
Comme pour les autres prêts immobiliers, les emprunteurs rembourseront les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC avec intérêts. Une différence importante entre les intérêts d'un HELOC et ceux d'un prêt sur valeur domiciliaire réside dans la nature des taux : un prêt sur valeur domiciliaire a un taux d'intérêt fixe, tandis qu'un HELOC a un taux d'intérêt variable.
Qu'est-ce que cela signifie pour l'emprunteur ? Les prêts sur valeur domiciliaire fonctionnent de manière très similaire à une deuxième hypothèque (dans certains cas, on les appelle en fait deuxième hypothèque). Le prêt est conclu avec un taux d'intérêt basé sur le marché et le crédit de l'emprunteur, puis l'emprunteur effectue un nombre défini de paiements sur une période définie pour un montant défini. Cette approche facilite la budgétisation des paiements et offre une stabilité à l'emprunteur et à la banque. Avec une HELOC, le taux est variable, ce qui signifie que le taux d'intérêt initial sera fixé en fonction du marché et du crédit de l'emprunteur, mais qu'il évoluera ensuite périodiquement en fonction du taux préférentiel du marché, ce qui représente une hausse pouvant atteindre 2,5 % du taux annuel en pourcentage sur une HELOC de Bank of America, par exemple, après la période d'introduction. Ce plan de remboursement présente des avantages et des inconvénients potentiels. Si vous savez que vous allez rembourser rapidement le montant retiré et que les taux sont bas, c'est un excellent moyen d'économiser de l'argent sur les intérêts. Si, en revanche, les fonds retirés doivent être remboursés sur une période plus longue, les taux variables peuvent être instables : ils peuvent augmenter soudainement, ce qui rend difficile, voire impossible, d'effectuer des paiements qui n'ont pas été prévus au budget. Quelle que soit la forme de prêt immobilier, la garantie est votre maison. À moins que vous ne soyez sûr de pouvoir effectuer les paiements en cas de hausse des taux, un prêt immobilier à taux fixe est le choix le plus sûr. Si vous avez les moyens financiers de couvrir des paiements plus élevés, le taux variable peut vous faire économiser de l'argent. Dans les deux cas, vous devrez établir un budget avec soin et éviter d'emprunter plus que nécessaire. Une fois que vous aurez utilisé un pourcentage aussi important de votre maison, une catastrophe financière signifiera que vous pourriez perdre votre plus grand actif.
4. La durée de remboursement d'un prêt sur valeur domiciliaire commence dès que le prêt est décaissé, tandis qu'un HELOC comporte des paiements d'intérêts uniquement pendant une certaine période.
Les prêts sur valeur domiciliaire sont amortis, tout comme les prêts hypothécaires traditionnels, de sorte que le paiement mensuel est une combinaison de capital et d'intérêts. Au début de la période de remboursement du prêt, qui commence immédiatement après le décaissement du prêt, la majeure partie du paiement est consacrée aux intérêts et une très petite partie au montant du principal du prêt. Au cours du remboursement, ce solde évolue, de sorte qu'à la fin de la période de remboursement, la majorité de chaque paiement sera consacrée au capital. Ce style de remboursement permet de rembourser les intérêts en premier tout en maintenant des paiements cohérents.
Les marges de crédit hypothécaires sont divisées en deux parties : la période de tirage et la période de remboursement. Pendant la période de tirage, qui peut être aussi longue que 10 années, vous pouvez retirer de l'argent de la marge de crédit hypothécaire et commencer à effectuer des paiements sur le montant retiré immédiatement, mais ces paiements ne concernent généralement que les intérêts, ce qui signifie qu'ils sont assez faibles. À la fin de la période de retrait, après laquelle l'emprunteur ne peut plus retirer d'argent, les paiements se transformeront en capital et intérêts pendant la durée de la période de remboursement, qui peut aller jusqu'à 20 ans.
5. Les paiements mensuels d’un prêt sur valeur domiciliaire restent les mêmes, tandis que les paiements mensuels d’une HELOC peuvent changer.
Vous rembourserez un prêt sur valeur domiciliaire sur une période de 5 à 30 ans, en fonction du montant que vous empruntez, du montant que vous prévoyez de payer chaque mois et de la préférence de votre prêteur. Chaque paiement mensuel sera le même pendant toute la durée du plan de remboursement, avec une combinaison amortie du capital et des intérêts dans chaque paiement. Certains prêteurs de prêts sur valeur domiciliaire vous permettront d'effectuer des paiements supplémentaires sur le capital au fil des ans pour rembourser le prêt plus tôt, ce qui peut vous faire économiser de l'argent en intérêts.
Une autre différence entre un prêt sur valeur domiciliaire et une ligne de crédit est que les mensualités d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire sont susceptibles de changer. Étant donné que les mensualités dépendent du montant que vous avez retiré, il peut être difficile de prévoir quand les mensualités commenceront et combien vous devrez payer chaque mois à l'avenir. De plus, le passage des paiements d'intérêts uniquement aux paiements de capital plus intérêts à la fin de la période de prélèvement peut entraîner une forte augmentation du montant du paiement. Il est donc important d'avoir une idée du montant de ce paiement avant l'échéance du premier et de prévoir le budget en conséquence.
6. Selon la situation du propriétaire, l’une peut être une meilleure option que l’autre.
Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC : lequel vous convient le mieux ? La réponse à cette question dépend de la raison pour laquelle vous souscrivez un prêt, de votre santé financière globale et de votre tolérance au risque en échange d'économies d'argent. Si le projet que vous espérez financer comporte un ou deux paiements importants et que vous préférez des paiements simples et stables sur une période de temps déterminée, un prêt sur valeur domiciliaire vous couvrira. Si, en revanche, vous prévoyez de financer une longue série de dépenses ou de payer des études universitaires avec votre prêt, ou si vous prévoyez des dépenses et souhaitez disposer d'une réserve d'argent « d'urgence » en guise de réserve, un HELOC peut vous offrir plus de flexibilité et de meilleurs taux d'intérêt. Vous voudrez discuter avec votre prêteur des taux d'intérêt et des conditions, et lui demander s'il existe une option. pénalité pour paiement anticipé sur le capital afin que vous puissiez comparer les deux types de prêts et décider lequel correspond le mieux à vos besoins.
