Ne faites pas ces 9 choses si vous voulez acheter une maison cette année

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Ne faites pas ces 9 choses si vous voulez acheter une maison cette année et espérons que le blog pourra vous aider.

Les décisions que vous prenez concernant votre carrière, vos impôts, voire vos achats, peuvent avoir une incidence sur votre admissibilité à un prêt hypothécaire et sur l'acceptation de votre offre d'achat d'une maison. Voici ce que vous devez savoir avant de commencer vos recherches de logement.

Si vous envisagez d'acheter une maison cette année, vous n'êtes pas seul. Il y a actuellement plus d'acheteurs intéressés que de maisons à vendre. En fait, la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) rapporte qu'il y a 3,8 millions de maisons de moins que nécessaire aux États-Unis. En d'autres termes, nous sommes dans une situation difficile. marché de vendeur.

La concurrence pour l'achat d'une maison est rude, ce qui signifie que ce n'est pas le moment de faire des erreurs financières. Pour vous aider à éviter les erreurs typiques que font les acheteurs potentiels lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire et font une offre sur une maison, nous avons demandé à des agents immobiliers et à des prêteurs hypothécaires experts de partager leurs conseils sur les choses financières à ne pas faire si vous voulez acheter une maison cette année.

Ne perturbez pas votre ratio d'endettement

Votre ratio d'endettement correspond à vos dettes mensuelles (hypothèque ou loyer, paiement de voiture, cartes de crédit, prêts étudiants et autres dettes) divisées par votre revenu mensuel. « Si vous envisagez d'acheter une maison cette année, vous devrez accorder une attention particulière à vos finances pour avoir les meilleures chances d'obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire », conseille Tyler Forte, PDG de Maisons Félix à Nashville, dans le Tennessee. « Il existe de nombreuses idées fausses sur ce que les prêteurs prennent en compte. Cependant, le facteur principal est votre ratio dette/revenu. » Il met en garde contre le fait de contracter de nouvelles dettes, comme un prêt étudiant. « De plus, évitez de faire des achats en utilisant votre carte de crédit si vous n’avez pas l’intention de les rembourser. »

Son avis est appuyé par Mélissa Cohn, responsable des prêts hypothécaires chez William Raveis Mortgage. Elle conseille également aux acheteurs potentiels de maisons de minimiser leurs dépenses et d’éviter de chercher d’autres prêts pour le moment. « Alors continuez à conduire votre vieille voiture – attendez d’avoir terminé la transaction pour acheter ou louer une nouvelle voiture, ou même pour acheter des meubles, car les banques vérifient votre solvabilité juste avant la clôture. »

N'oubliez pas de travailler sur votre cote de crédit 

Votre ratio d'endettement n'est pas le même que votre taux d'utilisation du crédit. Ce dernier correspond au montant du crédit que vous utilisez divisé par le montant du crédit dont vous disposez. Par exemple, si le total de toutes les limites de vos cartes de crédit est de $50 000 et que votre solde total est de $25 000, votre taux d'utilisation du crédit est de 50 %.

L'utilisation du crédit peut représenter 30 % de votre score de crédit et, après votre historique de paiement, c'est le facteur le plus important pour déterminer votre score. « Lorsque vous envisagez d'acheter une maison dans l'année à venir, ce n'est pas une bonne idée de faire des achats qui auront un effet négatif sur votre score de crédit », prévient l'agent Christophe Totaro chez Warburg Realty à New York. « Lorsque vous financez l'achat d'une maison, votre cote de crédit est un facteur important lorsqu'une banque détermine votre taux d'intérêt. »

Et voici autre chose à laquelle réfléchir : selon Greg Kurzner, président/courtier chez Resideum à Alpharetta, en Géorgie, vous ne devriez pas utiliser vos cartes de crédit pour obtenir des points et des avantages alors que vous pourriez utiliser de l'argent liquide à la place. « Si vous utilisez votre limite de crédit au-delà de 10 %, votre score en souffre, et plus le solde est élevé par rapport à la limite, plus l'impact est important. » Ne laissez pas la tentation d'accumuler ces points de carte de crédit vous empêcher d'obtenir l'approbation d'une demande de logement.

De plus, ajoute Kurzner, même si cela peut paraître évident, « ne laissez pas vos paiements déraper et ne soyez pas en retard sur vos factures – ou, Dieu nous en préserve, ne déclarez pas faillite. »

Ne laissez pas les banques ruiner vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire

Vous avez probablement lu beaucoup de choses sur l’importance de protéger votre cote de crédit. Mais saviez-vous que trop de demandes de renseignements sur votre solvabilité lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire peuvent avoir un impact négatif sur votre cote ? « Ne laissez pas toutes les banques à qui vous parlez vérifier votre solvabilité. Vous devriez plutôt leur proposer la cote de crédit que vous voyez en ligne », conseille Cohn. Elle admet que cette cote n’est peut-être pas entièrement exacte, mais elle est suffisante pour qu’un prêteur vous propose un taux.

« Même si plusieurs demandes de crédit ne peuvent pas faire baisser votre cote de crédit, les banques voudront savoir pourquoi vous n’avez pas fait de demande auprès des banques précédentes et mettront en doute votre capacité à obtenir une approbation », explique Cohn. « Trouvez le prêteur qui offre le meilleur taux, faites cette demande et laissez-le évaluer votre crédit. »

Ne prenez pas les changements d’emploi à la légère

Changer d'emploi est généralement une perspective excitante, mais vous ne voulez pas trop d'excitation lorsque vous essayez d'acheter une maison. « Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison et à rechercher un hypothèque« Il est essentiel de faire la meilleure présentation possible à une banque », explique Cohn. Votre revenu doit être aussi stable que possible, c'est pourquoi elle vous met en garde contre le fait de commencer un nouvel emploi au milieu du processus d'achat d'une maison. « Si vous le faites [commencez un nouvel emploi], vous devrez attendre d'être embauché à votre nouvel emploi pendant 30 jours et de pouvoir montrer votre premier bulletin de paie. » Et voici un autre élément à prendre en compte : « Si vous comptez sur une prime pour être admissible, vous devrez alors occuper ce nouvel emploi pendant 2 ans avant de pouvoir l'utiliser », dit-elle.

Le degré de sérieux que prendra un prêteur pour un changement d’emploi dépendra de votre situation. Par exemple, Forte fait remarquer qu’un changement d’emploi au sein du même secteur ne devrait pas poser de problème. « Si vous êtes développeur de logiciels dans la société A et que vous décidez d’accepter un emploi de développeur de logiciels dans la société B, c’est acceptable », explique-t-il. « Cependant, vous voudrez éviter un changement de carrière, comme passer de développeur de logiciels à chef cuisinier. »

N'ignorez pas les informations personnelles incohérentes

C'est aussi le moment de vérifier que vos renseignements personnels sont cohérents. « L'adresse figurant sur votre permis de conduire correspond-elle à celle figurant sur vos déclarations de revenus, relevés bancaires et bulletins de paie ? », demande Cohn. « Si ce n'est pas le cas, vous devriez essayer de modifier autant d'adresses que possible pour qu'elles correspondent à celle où vous dormez la nuit. » En effectuant ces changements maintenant, le prêteur aura moins de questions à poser et créera moins de confusion.

Ne signez pas de bail à long terme

Si vous louez actuellement, vous pouvez souvent obtenir un meilleur tarif en signant un bail à long terme. Mais Kurzner déconseille de le faire si vous envisagez d'acheter une maison cette année. « Même si le bail contient une clause vous permettant de résilier votre bail plus tôt, ce n'est pas une bonne idée de vous enfermer dans un contrat de location si vous envisagez de déménager et d'acheter », dit-il. « La plupart des endroits envisagent un paiement au mois, et cela peut valoir la peine de payer plus cher. louer par mois pour pouvoir déménager quand on veut.

Ne signez pas pour d'autres

Si vous envisagez d'acheter une maison, réfléchissez-y à deux fois avant d'assumer la responsabilité du prêt de quelqu'un d'autre. « Ne cosignez pas ou ne garantissez pas les prêts, les mensualités de voiture d'autres personnes… car votre prêteur pourrait penser que votre responsabilité liée à ces obligations pourrait avoir un impact sur votre capacité à rembourser un nouveau prêt », prévient Kurzner. De plus, si l'emprunteur est en retard dans ses paiements, parce que vous êtes le cosignataire, votre crédit reflétera également les paiements en retard (ou manqués).

Ne soyez pas négligent avec les revenus non W-2

Les revenus provenant d'un employeur sont faciles à documenter et à expliquer. Mais vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire même en tant que travailleur indépendant ou propriétaire d'entreprise tant que vous respectez les règles concernant les autres types de revenus. « Si vous possédez une petite entreprise ou si vous obtenez une partie ou une grande partie de votre revenu total provenant de partenariats ou d'autres revenus « non W-2 », assurez-vous de prendre correctement ces sommes au fur et à mesure que le propriétaire les retire et que ces retraits sont correctement notés sur vos K-1 », explique Kurzner.

« Les nouvelles directives de souscription des banques veulent que les revenus vous reviennent au lieu de rester dans la société que vous possédez, et si vos déclarations de revenus ne montrent pas que vous avez effectué des prélèvements sur les propriétaires, ces revenus ne peuvent pas être comptabilisés, peu importe ce qui est indiqué sur la première page de votre déclaration de revenus 1040. »

Ne partez pas seul

Demander de l'aide peut faciliter le processus d'achat d'une maison et soulager une partie du stress lié à l'achat sur un marché vendeur. « Travailler avec un agent immobilier local et expérimenté qui est connecté à l'emplacement souhaité peut vous aider à trouver des annonces de poche, à vous faire accéder aux annonces à venir avant qu'elles ne soient publiées et à vous informer d'autres opportunités potentielles non répertoriées », explique Chris Fajkos, agent immobilier chez Immobilier Tahoe Mountain à Truckee, en Californie. « Un agent immobilier peut fournir des visites virtuelles et des conseils sur des tactiques de négociation « La recherche d’une maison peut être un processus stressant et chronophage. Assurez-vous d’avoir quelqu’un en qui vous avez confiance à vos côtés. »