Les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs débutants en 2024

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler des meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs débutants de 2024 et espérons que le blog pourra vous aider.

Les prêteurs ne sont pas une solution universelle pour tous les acheteurs de maison. Les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs débutants peuvent aider les futurs propriétaires à gérer facilement leur premier achat immobilier.

L’une des plus grandes joies de l’âge adulte est l’achat d’une nouvelle maison. Mais cette excitation s’accompagne d’un grand nombre de questions, de démarches et de formalités administratives, qui concernent généralement le processus de prêt hypothécaire. Cela est particulièrement vrai pour les acheteurs d’une première maison, qui sont confrontés au défi unique non seulement d’acheter une maison dans un marché immobilier difficile, mais aussi de ne pas avoir l’expérience d’avoir déjà vécu le processus auparavant et de ne pas comprendre tout ce qui s’y rapporte du début à la fin.

Les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs débutants comprennent non seulement les pressions et les obstacles auxquels sont confrontés les acheteurs débutants d'aujourd'hui, mais travaillent également avec eux pour s'assurer qu'ils sont pleinement conscients de chaque étape et de la manière dont les composants d'un prêt hypothécaire ont un impact sur le montant que l'acheteur paiera.

1. MEILLEUR DANS L'ENSEMBLE : Prêt hypothécaire Rocket
2. FINALISTE: Taux garanti
3. MEILLEURS FRAIS DE CLÔTURE : Banque PNC
4. MEILLEUR POUR LES PRÊTS VA : Vétérans unis
5. CONSIDÉREZ ÉGALEMENT : Monsieur Cooper

Ce qu'il faut prendre en compte lors du choix de l'un des Les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs débutants

Les sociétés de prêt hypothécaire varient d'une société à l'autre, parfois de manière significative. Certains prêteurs peuvent se spécialiser dans des domaines spécifiques types de prêts immobiliers, tandis que d'autres peuvent limiter les prêts à certaines zones géographiques. Chaque prêteur utilise ses propres critères d'éligibilité, qui peuvent être particulièrement importants pour les acheteurs d'une première maison qui ne sont pas sûrs du processus de qualification du prêt. Le processus de souscription, qui est le moment où les informations de l'acheteur de la maison sont vérifiées et examinées par le prêteur pour l'approbation finale du prêt, est un autre domaine où il peut y avoir des différences importantes et qui peuvent avoir un impact sur l'expérience d'emprunt d'un acheteur d'une première maison.

Zone de couverture

La zone de couverture peut ne pas sembler être un problème majeur au premier abord, mais les acheteurs potentiels ne se rendent peut-être pas compte que certaines banques hypothécaires pour les acheteurs d'une première maison ne sont pas autorisées dans tous les États ; les prêteurs hypothécaires locaux, par exemple, peuvent n'être autorisés que dans un ou deux États. La première étape consiste à confirmer si un prêteur hypothécaire est autorisé à exercer ses activités dans l'État où l'achat de la maison a lieu. Cela est encore plus important pour les acheteurs qui prévoient de déménager hors de l'État.

La plupart des grands prêteurs hypothécaires ayant une présence nationale sont autorisés à prêter dans les 50 États et à Washington, DC, mais c'est une bonne idée pour les acheteurs de maison de confirmer que la société de financement immobilier qu'ils envisagent dessert l'endroit où ils achètent avant de passer par le processus de préqualification ou de demande.

Conditions d'admissibilité

Les critères d'éligibilité sont fixés par un prêteur pour déterminer le type de prêt auquel un acheteur d'une première maison peut prétendre. Les prêteurs basent toutes leurs décisions de prêt sur le niveau de risque présenté par un acheteur, et les critères d'éligibilité sont utilisés pour évaluer ce risque global.

Bien que chaque prêteur ait ses propres exigences spécifiques, celles-ci incluent souvent le montant de l'acompte, la solvabilité et le revenu de l'acheteur, ainsi que le ratio dette/revenu (DTI) de l'acheteur. Le DTI est simplement le pourcentage du revenu brut utilisé pour payer les obligations de la dette sur une base mensuelle. Ces exigences, ainsi que toute autre exigence financière fixée par le prêteur, sont examinées de près pour déterminer si le prêteur approuvera la demande de prêt hypothécaire de l'emprunteur.

Types de prêts

La plupart des gens considèrent un prêt hypothécaire comme une obligation sur 30 ans, avec capital et intérêts. Cependant, les prêts sont très variés et il existe de nombreux programmes de prêts. Certains des prêts les plus courants sont les suivants.

• Prêts conventionnels. Ces prêts ne sont pas garantis par l'État et sont généralement assortis d'exigences de crédit strictes. Les taux d'intérêt sont soit fixes (les taux ne changeront pas pendant la durée du prêt) soit variables (ce qui signifie que les taux peuvent fluctuer en fonction des taux du marché).
• Taux fixe. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, qu'il s'agisse d'une option de 10, 15 ou 30 ans ou d'une autre durée.
• Taux variable (ARM). Un ARM comprend un taux d’intérêt fixe pendant une période déterminée, ou période d’introduction, après laquelle le taux sera ajusté en fonction des conditions du marché.
• Prêts de la Federal Housing Administration (FHA)Les prêts FHA sont des prêts émis par des prêteurs privés, mais réglementés par la FHA. Ce type de prêt permet d'obtenir un acompte plus faible et une cote de crédit plus basse.
• Prêts des anciens combattants (VA). Le ministère des Anciens Combattants (VA) propose des prêts hypothécaires spécifiquement aux militaires actifs, aux anciens combattants et aux conjoints survivants admissibles. Le VA n'offre pas le prêt lui-même, mais établit plutôt des règles et des directives pour les prêteurs et garantit les prêts. Les emprunteurs peuvent être en mesure de verser un acompte aussi bas que $0 avec un prêt VA.

Conditions de prêt

La durée du prêt fait référence à la durée de remboursement en nombre d'années et fait partie intégrante du prêt hypothécaire, déterminant en fin de compte le montant que le propriétaire paiera sur la durée du prêt. Plus la durée de remboursement du prêt est longue, plus l'emprunteur devra payer d'intérêts sur la durée du prêt. La plupart des prêts à taux fixe sont disponibles sur des durées de 15 et 30 ans, bien que les prêteurs puissent également proposer des options sur 10 et 20 ans.

Les conditions de prêt peuvent prêter à confusion pour certains emprunteurs lorsqu'elles comportent à la fois un taux fixe et un taux variable. Par exemple, un prêt hypothécaire ARM 5/1 signifie que les 5 premières années de la durée du prêt sont à taux fixe, puis que le taux commence à être ajusté une fois par an (en fonction des conditions du marché) après la fin de la période de 5 ans jusqu'à la fin de la durée du prêt.

Taux hypothécaires

Lorsque les conditions de prêt indiquent à l'emprunteur combien d'années il faudra pour rembourser, le taux hypothécaire est le taux d'intérêt et détermine le coût de l'emprunt. Si le taux hypothécaire est plus élevé, cela signifie que l'emprunteur doit débourser plus d'argent pour financer la maison. Les taux hypothécaires pour les acheteurs d'une première maison et les acheteurs réguliers sont fixés par les prêteurs en fonction de diverses conditions, notamment l'inflation, le taux des fonds fédéraux, les obligations de sécurité et d'autres facteurs économiques. Le taux d'intérêt moyen pour les acheteurs d'une première maison peut varier d'un jour à l'autre, voire parfois au cours de la même journée. De plus, un bon taux hypothécaire Cela varie d’un emprunteur à l’autre et d’un prêteur à l’autre, ce qui fait de comparer les offres une décision intelligente pour un emprunteur potentiel.

Non seulement les prêteurs proposent différents taux hypothécaires, mais le taux varie également en fonction de la durée du prêt. En règle générale, les prêts à court terme ont des taux d'intérêt plus bas ; par exemple, les emprunteurs obtiendront probablement un taux inférieur sur un prêt hypothécaire de 15 ans que sur un prêt hypothécaire de 30 ans. En outre, les facteurs financiers de l'emprunteur influencent le taux hypothécaire indiqué. Les emprunteurs ayant les meilleures cotes de crédit, des acomptes plus élevés et des remboursements de dette moins élevés bénéficieront très probablement des taux les plus favorables. obtenez le meilleur taux hypothécaire en comparant les taux de différents prêteurs.

Taux annuel en pourcentage

Le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, est une mesure plus précise du coût du prêt. Bien que le TAEG fasse référence au taux d'intérêt d'un prêt, il inclut également le coût total de la souscription d'un prêt. Le TAEG est exprimé en pourcentage et comprend le capital et les intérêts, les frais de clôture, les honoraires d'avocat, les points hypothécaires et toute autre dépense associée au prêt. Comme le taux d'intérêt, le TAEG peut varier d'un prêteur à l'autre, ce qui en fait un élément crucial à comparer lors de l'achat de prêts.

Frais de clôture moyens

Les acheteurs d’une première maison ne sont peut-être pas conscients du potentiel de hausse des prix. frais de clôture associés à un prêt hypothécaire, simplement parce qu'ils n'ont jamais suivi ce processus auparavant. Les frais de clôture sont l'argent qu'un emprunteur doit à la table de clôture. Bien que certains des coûts puissent être inclus dans le solde du prêt, la plupart des fonds doivent être payés de sa poche. Ces frais comprennent souvent les frais d'ouverture de dossier, l'assurance du titre, les frais d'enregistrement et les honoraires d'avocat.

Comme d’autres aspects de l’hypothèque, les frais de clôture facturés par les prêteurs peuvent varier, ce qui signifie qu’il vaut la peine de comparer lorsque vous envisagez quel prêteur choisir.

Processus de préqualification

Préapprobation et préqualification sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais ils ne signifient pas la même chose. La préqualification est un moyen fantastique pour un acheteur d'une première maison d'avoir une meilleure idée du montant de la maison qu'il peut réellement se permettre, ce qui est une information extrêmement précieuse à avoir lorsqu'il commence à chercher une nouvelle résidence. Un prêteur peut fournir un montant de préqualification à l'emprunteur, afin qu'il ait une idée générale de ce que l'acheteur peut se permettre. Il est important que les emprunteurs sachent qu'une préqualification ne signifie pas nécessairement une approbation de prêt. Elle offre simplement des paramètres que l'acheteur potentiel peut utiliser. Après avoir suivi le processus de préqualification, les acheteurs peuvent examiner comment obtenir une préapprobation pour un prêt immobilier, ce qui peut aider à montrer aux vendeurs de maisons qu'un acheteur qui fait une offre sur leur propriété est sérieux et peut soutenir son offre avec une hypothèque.

En général, le processus de préqualification est rapide et ne demande que peu d’efforts. Il peut même être entièrement réalisé en ligne ou via une application, ce qui pourrait intéresser ceux qui ont besoin d’une réponse rapide.

Processus de candidature

Il ne faut pas confondre le processus de demande avec le processus de préqualification. Cette partie du processus peut sembler insurmontable pour un acheteur d'une première maison, mais heureusement, la plupart des prêteurs sont prêts à accompagner l'emprunteur dans les étapes les plus importantes. Non seulement il y a beaucoup de paperasse à remplir, mais c'est là que les finances et les informations personnelles sont examinées et font l'objet d'un examen minutieux.

De nombreux prêteurs proposent désormais des demandes en ligne ou la possibilité de postuler via une application. L'utilisation d'une approche numérique signifie que l'emprunteur doit soumettre des copies numériques de tous les documents requis, tels que les relevés bancaires, les formulaires W-2 et autres documents financiers. Si un emprunteur est sceptique quant à la soumission de ces informations en ligne, il peut être préférable de choisir un prêteur hypothécaire qui offre une option de candidature en personne.

Points hypothécaires

Les points hypothécaires, ou points de remise, donnent à un acheteur la possibilité de « réduire » le taux d’intérêt. En fait, le propriétaire rembourse d’avance un pourcentage du coût de l’hypothèque, ce qui réduit le montant du prêt financé. Certains emprunteurs apprécient cette option, car elle peut réduire le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt et faire des économies. Tous les prêteurs ne proposent pas les points hypothécaires en option. Par conséquent, s’il s’agit d’un élément important à prendre en compte pour un acheteur d’une première maison, il peut être nécessaire de faire le tour des prêteurs pour trouver un prêteur qui le propose.

Nos meilleurs choix

Les meilleurs prêteurs hypothécaires pour les primo-accédants proposent une gamme de types de prêts, des options de financement flexibles et un processus de demande simplifié. Chaque emprunteur a ses propres besoins financiers et peut préférer travailler avec un prêteur mieux adapté à sa situation.

Meilleur dans l'ensemble

Prêt hypothécaire Rocket

Pourquoi il a été retenu :

Rocket Mortgage offre une vaste zone de couverture, plusieurs points de contact pour le processus de demande et une large gamme de types de prêts, idéaux pour l'acheteur d'une première maison.

Rocket Mortgage est bien connu dans le secteur des prêts et est suffisamment important pour offrir une large gamme de produits et de conditions de prêt conçus pour s'adapter à presque toutes les situations d'acheteur. La société prête à ses clients dans tout le pays tout en offrant un processus de demande pratique en ligne, par téléphone ou via l'application, ainsi qu'un crédit de clôture de 1,5 %. Les clients peuvent réduire davantage leurs frais de clôture grâce au programme Rocket Rewards : les emprunteurs gagneront des points en effectuant des tâches simples telles que la lecture d'articles ou le visionnage de vidéos sur le site Web de Rocket et en jouant avec les calculateurs de prêts hypothécaires de la société. Au moment de la clôture, l'emprunteur peut échanger ses points contre ses frais de clôture, ce qui réduira le total de ses frais à débourser lors de la souscription d'un prêt hypothécaire.

Au cours du processus de recherche, les emprunteurs peuvent utiliser l'outil de taux de Rocket Mortgage pour avoir une idée de leurs coûts hypothécaires. Cependant, les emprunteurs doivent noter que l'outil peut être un peu trompeur, en particulier pour les acheteurs novices qui ne connaissent pas le processus hypothécaire. Les taux indiqués dans cet outil sont basés sur un emprunteur avec une excellente cote de crédit (740 ou plus) et qui achète deux points hypothécaires, ce qui ajouterait des milliers de dollars à ses coûts d'emprunt totaux. Par conséquent, l'outil peut ne pas donner aux acheteurs novices une idée claire de ce à quoi ils peuvent s'attendre pour leur prêt hypothécaire. Mais une fois que l'emprunteur a rempli sa demande, Rocket Mortgage propose une option de blocage du taux de 90 jours, connue sous le nom de RateShield. Si les taux d'intérêt augmentent pendant cette période, l'emprunteur sera toujours bloqué sur son taux inférieur d'origine. Cependant, si les taux diminuent, l'emprunteur peut choisir de remplacer son taux bloqué par le taux réduit une fois au cours de la période de 90 jours. Cela peut donner aux emprunteurs une tranquillité d'esprit supplémentaire en sachant qu'ils obtiennent le meilleur taux pour leur prêt immobilier.

 

Spécifications

• Zone de couverture : 50 États et Washington, DC
• Types de prêts : Taux fixe, ARM, FHA, jumbo, prêts VA, FHA 203k
• Conditions du prêt : 15, 20 ou 30 ans pour les prêts à taux fixe ; 7 ou 10 ans pour les prêts ARM
• Processus de préqualification : En ligne, par téléphone
• Processus de candidature : En ligne, téléphone, application
• Identifiant unique NMLS : 3030

Avantages

• Option de blocage des taux pendant 90 jours
• Crédit de 1,5 pour cent sur les frais de clôture
• Points du programme de récompenses échangeables contre les frais de clôture
• Demande et gestion de prêt hypothécaire pratique via une application mobile

Inconvénients

• Outil de taux hypothécaires quelque peu trompeur

Finaliste

Taux garanti

Spécifications

• Zone de couverture : 50 États et Washington, DC
• Types de prêts : Taux fixe, ARM, FHA, jumbo, prêts VA, FHA 203k, professionnel de la santé
• Conditions du prêt : 15 ou 30 ans pour les prêts à taux fixe ; 5, 7 ou 10 ans pour les prêts ARM
• Processus de préqualification : En ligne, par téléphone
• Processus de candidature : En ligne, par téléphone, via une application, par un agent
• Identifiant unique NMLS : 2611

Avantages

• Taux hypothécaires et TAEG relativement bas sur les prêts FHA
• Approbation de prêt hypothécaire le jour même possible
• Option de blocage des taux pendant 90 jours
• Demande et gestion de prêt hypothécaire pratique via une application mobile

Inconvénients

• Taux d'intérêt et TAEG relativement élevés pour les prêts immobiliers classiques

Pourquoi il a été retenu : Le taux garanti est un choix judicieux à prendre en considération car il offre des taux d'intérêt et un TAEG compétitifs pour les prêts FHA, ce qui peut permettre à un acheteur de maison d'économiser des milliers de dollars sur la durée de son prêt.

Les acheteurs d'une première maison choisissent souvent les prêts FHA parce qu'ils ont des exigences de mise de fonds inférieures à celles des prêts conventionnels, ainsi que des exigences de crédit moins strictes. Le TAEG et les taux hypothécaires de Guaranteed Rate sur les prêts FHA sont relativement bas, ce qui permet aux acheteurs d'une première maison d'économiser encore plus d'argent. Cela fait de Guaranteed Rate l'un des meilleurs prêteurs FHA pour les acheteurs d'une première maison. Cependant, les emprunteurs qui envisagent un prêt conventionnel peuvent trouver des taux et des TAEG plus élevés sur les prêts à taux fixe conventionnels, bien que cela dépende des qualifications de l'emprunteur et des taux du marché, de sorte que tous les emprunteurs ne trouveront pas ce cas.

Le processus de demande de Guaranteed Rate est conçu pour être pratique et convivial, avec plusieurs options de demande, notamment en ligne, par téléphone, via une application mobile ou en personne avec un agent. Le prêteur offre également une approbation le jour même pour les emprunteurs admissibles, ce qui peut accélérer le processus de financement pour les acheteurs de maison qui souhaitent prendre possession de leur nouvelle maison le plus rapidement possible. Le programme Lock 'N' Roll de Guaranteed Rate permet aux emprunteurs de bloquer leur taux pendant 60, 75 ou 90 jours. Si les taux augmentent pendant que l'emprunteur est toujours à la recherche de la bonne maison, il peut toujours profiter de son taux d'intérêt initial. Si les taux baissent, les emprunteurs ont la possibilité de négocier et éventuellement de réduire leur taux hypothécaire, bien qu'ils puissent devoir payer des frais supplémentaires pour le faire. Quoi qu'il en soit, cette option pourrait être intéressante pour les acheteurs de maison qui s'inquiètent de la hausse des taux d'intérêt et qui aimeraient avoir la possibilité de bloquer leur taux hypothécaire au début de leur parcours d'achat de maison.

Les emprunteurs de Guaranteed Rate peuvent utiliser l'application de la société pour comparer les taux entre différentes options de prêt, demander un prêt immobilier et obtenir une préapprobation de financement. Les emprunteurs peuvent également contacter leur agent de crédit attitré via l'application par SMS, e-mail ou téléphone, pour obtenir de l'aide pendant le processus d'achat d'une maison. Une fois le prêt finalisé, les emprunteurs peuvent gérer leur prêt via l'application, effectuer des paiements et s'occuper d'autres tâches. Cela ajoute encore plus de commodité aux acheteurs d'une première maison qui peuvent être nerveux à propos du processus de financement immobilier.

 

Meilleurs frais de clôture

Banque PNC

Spécifications

• Zone de couverture : 50 États et Washington, DC
• Types de prêts : Prêts à taux fixe, ARM, FHA, VA, professionnels de la santé
• Conditions du prêt : 15 ou 30 ans pour les prêts à taux fixe ; 5, 7 ou 10 ans pour les prêts ARM
• Processus de préqualification : Téléphone, agent
• Processus de candidature : En ligne, par téléphone, par agent
• Identifiant unique NMLS : 446303

Avantages

• Subvention pour frais de clôture pouvant atteindre $5 000 disponible pour les emprunteurs admissibles
• Option d'acompte faible de 3 % sans PMI
• Calculateur d'accessibilité au logement et plateforme immobilière conviviale et détaillée

Inconvénients

• Préqualification en ligne non disponible

Pourquoi il a été retenu : PNC Bank offre à ses clients une subvention de clôture pouvant aller jusqu'à $5 000 pour les acheteurs qualifiés, ce qui peut faire une énorme différence dans les coûts dont un acheteur d'une première maison est responsable à la clôture.

PNC Bank propose une large gamme d'options de prêt, des prêts à taux fixe et VA aux prêts adaptés aux professionnels de la santé. Cependant, c'est l'aide du prêteur aux frais de clôture qui le distingue des autres établissements de prêt. Pour commencer, PNC Bank offre aux acheteurs qualifiés jusqu'à $5 000 de subventions à utiliser pour les frais de clôture ou les frais prépayés, tels que les dépôts séquestres pour les primes d'assurance habitation ou les taxes foncières. Dans certains cas, l'emprunteur peut être en mesure d'utiliser cette subvention comme acompte sur sa nouvelle maison. Cela peut aider les acheteurs novices à maintenir leurs coûts globaux bas, afin qu'ils soient en meilleure situation financière une fois qu'ils auront conclu l'achat de leur nouvelle maison. De plus, PNC Bank propose un programme de prêt unique avec une option d'acompte aussi bas que 3 %, mais sans que l'emprunteur ait besoin de payer une assurance hypothécaire. En règle générale, les emprunteurs qui versent moins de 20 % de leur mise de fonds pour l'achat d'une maison doivent payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui correspond à un pourcentage du montant total du prêt que l'emprunteur doit verser au prêteur dans le cadre de son paiement hypothécaire jusqu'à ce qu'il atteigne 20 % de la valeur nette. Ce programme est idéal pour les acheteurs qui n'ont pas économisé 20 % pour une mise de fonds, mais qui souhaitent éviter le coût supplémentaire de l'assurance hypothécaire.

Bien que les emprunteurs ne puissent pas obtenir de préqualification en ligne pour un prêt de la PNC Bank, ils peuvent utiliser son calculateur de capacité d'achat de logement intuitif et détaillé pour déterminer combien ils peuvent réellement dépenser pour leur prêt hypothécaire mensuel après avoir pris en compte d'autres obligations financières telles que les impôts, les assurances, les dettes récurrentes, les frais de subsistance, etc. Cet outil est rapide et facile à utiliser, donnant aux acheteurs une idée précise de ce qu'ils peuvent se permettre de payer pour une nouvelle maison. Une fois qu'ils ont leurs résultats, ils peuvent explorer les annonces immobilières dans l'emplacement souhaité grâce à l'outil Home Insight Planner de la PNC Bank. Ce processus transparent peut permettre aux acheteurs d'une première maison de déterminer facilement ce qu'ils peuvent se permettre et à quoi ressemblent leurs options réalistes sur leur marché immobilier préféré.

 

Idéal pour les prêts