Les meilleurs prêteurs hypothécaires de 2024

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler des meilleurs prêteurs hypothécaires de 2024 et espérons que le blog peut vous aider.

Le financement d’un achat immobilier permet aux particuliers d’avoir plus facilement la possibilité d’acheter une maison. Les meilleurs prêteurs hypothécaires peuvent aider les emprunteurs à trouver le prêt adapté à leur situation financière.

L’achat d’une maison est une décision financière importante qui implique souvent des centaines de milliers de dollars. De nombreuses personnes ne pourraient pas accéder à la propriété sans l’aide des prêteurs hypothécaires. En finançant l’achat d’un logement par le biais d’un prêt hypothécaire, les prêteurs permettent à des personnes de tous horizons de réaliser leur rêve de posséder un logement.

Les sociétés de crédit hypothécaire peuvent proposer une large gamme de prêts immobiliers, allant des prêts hypothécaires classiques à taux fixe aux prêts garantis par l’État, afin de répondre aux besoins des acquéreurs d’un logement dont la situation financière est différente. Les meilleurs prêteurs hypothécaires peuvent travailler avec les emprunteurs pour trouver le produit de prêt qui convient à leur situation, même s’ils ont une cote de crédit médiocre ou des revenus irréguliers.

Il peut être tentant d’opter pour la société de crédit hypothécaire qui propose les taux d’intérêt les plus bas, mais trouver le meilleur prêteur hypothécaire pour chaque situation nécessite des recherches beaucoup plus approfondies que la seule prise en compte du coût. En examinant leurs options sous tous les angles possibles, les emprunteurs peuvent acquérir une compréhension plus complète de ce que chaque société apporte à la table et de celles qui fourniront la combinaison d’avantages la plus importante pour leur situation particulière.

1. MEILLEUR DANS L'ENSEMBLE : PNC
2. FINALISTE: Prêts immobiliers de calibre
3. MEILLEURE EXPÉRIENCE EN LIGNE : Taux garanti
4. MEILLEUR PROCESSUS DE CANDIDATURE : Prêt hypothécaire Rocket
5. MEILLEURES REMISES : SoFi
6. MEILLEUR POUR LES PRÊTS VA : Vétérans unis
7. CONSIDÉREZ ÉGALEMENT : Mieux

Quels sont les éléments à prendre en compte pour choisir l’un des meilleurs prêteurs hypothécaires ?

Les sociétés de crédit hypothécaire peuvent varier considérablement – même les meilleurs prêteurs hypothécaires peuvent proposer différents types de prêts et de conditions de financement à leurs clients. Les facteurs de coût, y compris les taux hypothécaires et les taux annuels en pourcentage (TAEG), changeront probablement d’un prêteur à l’autre. En outre, chaque entreprise a ses propres critères d’éligibilité que les emprunteurs potentiels doivent remplir pour pouvoir prétendre à un prêt. Les facteurs liés à l’expérience, tels que les processus de demande, les délais de clôture et les processus de souscription, peuvent être différents selon le prêteur.

Conditions d'admissibilité

Alors que certains produits hypothécaires ont des exigences de base uniformes que les emprunteurs doivent remplir pour être éligibles – les prêts de la FHA, par exemple – les prêteurs maintiennent également leurs propres normes d’éligibilité pour les emprunteurs. Ces exigences ont pour but de minimiser le risque financier pour le prêteur et de réduire les chances de défaillance du prêt hypothécaire.

Les conditions d’éligibilité ne sont pas publiées et seront probablement déterminées au cas par cas, mais certains facteurs communs incluent le montant de l’acompte, le ratio dette/revenu (DTI) de l’emprunteur, sa cote de crédit, son revenu mensuel et d’autres considérations financières. Ces conditions d’éligibilité déterminent les types de prêts immobiliers auxquels un emprunteur peut prétendre, le montant du prêt qu’il peut obtenir et le taux d’intérêt associé au prêt. Chaque prêteur ayant ses propres exigences, les acheteurs peuvent bénéficier de certaines conditions de prêt auprès d’une société de crédit hypothécaire, mais pas auprès d’une autre.

Processus de candidature

Demander un prêt hypothécaire peut sembler décourageant pour les acheteurs d’une première maison comme pour les propriétaires expérimentés, tant en raison de la quantité de documents à remplir que du niveau d’examen requis. Certains prêteurs tenteront de faciliter le processus de demande pour les emprunteurs en leur permettant de faire une demande en ligne ou par le biais d’une application mobile, en soumettant des copies numériques des documents requis et en signant les documents par voie électronique sans jamais rencontrer un agent de crédit en personne. D’un autre côté, certains acheteurs préfèrent rencontrer un agent de crédit en personne – ou au moins lui parler au téléphone – lorsqu’ils font une demande de prêt hypothécaire, et ils peuvent donc vouloir chercher une société de prêt hypothécaire qui peut répondre à ces besoins.

Un autre facteur à prendre en compte est la période de blocage du taux hypothécaire. Lorsqu’un prêt hypothécaire est approuvé, les emprunteurs peuvent avoir la possibilité de bloquer leur taux d’intérêt afin qu’il ne change pas entre l’approbation du prêt et la clôture. Les taux hypothécaires peuvent fluctuer considérablement d’un jour à l’autre, et parfois même d’une heure à l’autre, de sorte qu’il peut être très intéressant de pouvoir profiter de taux bas avant qu’ils n’augmentent. Les prêteurs peuvent bloquer les taux pour différentes périodes, mais le Consumer Financial Protection Bureau note que les taux d’intérêt à 30, 45 et 60 jours sont plus élevés que les taux d’intérêt à long terme, et que les taux d’intérêt à court terme sont plus bas. périodes de blocage des taux sont typiques.

Processus de préqualification

Avant que les acheteurs ne commencent à consulter les annonces et à assister aux visites libres, il est bon de savoir combien ils peuvent se permettre d’acheter une maison. Le financement étant la clé de l’achat d’une maison, les chasseurs de maisons peuvent vouloir vérifier le montant du prêt auquel ils peuvent prétendre auprès d’un prêteur particulier. Le fait d’être préqualifié ne signifie pas nécessairement que l’emprunteur obtiendra un prêt immobilier, préqualification hypothécaire fournit aux gens une estimation du montant du prêt auquel ils pourraient prétendre, afin qu’ils puissent limiter leur recherche de logement à des propriétés correspondant à leur budget.

La préqualification hypothécaire est généralement un processus rapide – dans certains cas, les prêteurs peuvent renvoyer les résultats en quelques minutes seulement – et peut parfois être effectuée entièrement en ligne. Toutefois, certains prêteurs peuvent exiger que les emprunteurs appellent directement un agent de crédit pour obtenir une préqualification, ce qui peut intéresser les personnes qui préfèrent une approche plus pratique. Pour les acheteurs qui souhaitent obtenir les résultats de leur préqualification le plus rapidement possible, cela peut sembler peu pratique.

Types de prêts

Les prêteurs hypothécaires ne proposent pas toujours les mêmes types de prêts – en fait, les emprunteurs doivent s’attendre à ce que la disponibilité de certains prêts immobiliers varie d’une société à l’autre. Cela dit, certains types de prêts hypothécaires sont très courants et devraient être largement disponibles, notamment les prêts hypothécaires classiques à taux fixe. Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sont également relativement courants. Ces prêts hypothécaires fonctionnent un peu différemment, avec une période de taux fixe au début de la durée du prêt – souvent 5 ou 7 ans, mais parfois plus longue ou plus courte. À l’issue de cette période de taux fixe, le taux d’intérêt est réajusté à intervalles réguliers en fonction des conditions du marché et de l’évolution des taux.

Les acheteurs peuvent également être intéressés par des prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts hypothécaires VA et les prêts FHA, qui peuvent offrir des incitations telles que des exigences flexibles en matière d’acompte et de score de crédit. Les prêts Jumbo et les prêts à taux d’intérêt unique peuvent également être disponibles, offrant des options de financement pour les personnes qui souhaitent un financement et des conditions de paiement qui ne sont généralement pas proposés dans le cadre d’un prêt hypothécaire conventionnel. Il existe également des options de financement pour les propriétaires actuels : Prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) convertissent la valeur domiciliaire existante en argent que les emprunteurs peuvent utiliser pour payer des dépenses plus importantes, telles que la rénovation d’une maison ou même les frais de scolarité ou les factures médicales. Les meilleurs prêts hypothécaires dépendent de la situation de chaque personne et de ses priorités en matière d’options de financement.

Conditions de prêt

Les conditions de prêt font souvent référence à la durée du prêt et à sa période de remboursement. Les prêts à taux fixe sont souvent disponibles avec des calendriers d’amortissement de 15 ou 30 ans, par exemple, mais certains prêteurs peuvent proposer d’autres durées de prêt, comme des prêts à taux fixe de 10 ou 20 ans.

Les conditions d’un prêt ARM peuvent être un peu déroutantes, car elles sont divisées en une période à taux fixe et une période à taux révisable. Un prêt ARM 7/1 signifie que la période à taux fixe s’étend sur les 7 premières années et que les taux sont ensuite réajustés chaque année jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Dans le cas d’un prêt à taux variable 5/6, la période de taux fixe est de 5 ans, mais le taux d’intérêt est ajusté tous les 6 mois au lieu de tous les ans. Dans les deux cas, la durée totale du prêt sera probablement de 30 ans, à moins que le prêteur n’accorde d’autres conditions.

Délai de clôture

Lorsqu’il s’agit de contracter un prêt hypothécaire, le temps est souvent un facteur essentiel. Les emprunteurs doivent mettre en place leur financement avant la date de clôture, et un délai de clôture trop long pourrait entraîner des retards inutiles. Dans d’autres cas, les acheteurs peuvent préférer un délai de clôture plus long parce qu’ils ont besoin de temps pour satisfaire à certaines conditions, comme la vente de leur maison actuelle afin d’utiliser le produit de la vente pour l’achat de leur nouvelle maison.

Les prêteurs peuvent s’en tenir à des délais de clôture différents, bien qu’un délai de 30 à 45 jours soit généralement nécessaire pour conclure l’achat d’une maison. Ce délai donne au propriétaire et au prêteur le temps de planifier les inspections, les évaluations, les recherches de titres et les autres étapes nécessaires du processus hypothécaire. Les emprunteurs qui sont pressés de conclure un contrat peuvent envisager de faire appel à des prêteurs hypothécaires dont les délais de conclusion sont plus courts.

Taux hypothécaires

Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire est l’un des facteurs les plus importants qui déterminent le coût d’un prêt immobilier. Des taux d’intérêt plus élevés signifient que les emprunteurs doivent payer plus d’intérêts sur leurs prêts, ce qui entraîne des mensualités plus élevées. Les prêteurs fixent leurs taux hypothécaires en fonction de divers facteurs, notamment l’évolution des titres obligataires, l’inflation, le taux des fonds fédéraux et les conditions économiques générales.

Lorsqu’ils recherchent le meilleur prêteur pour un prêt immobilier, les acheteurs peuvent constater que les taux hypothécaires publiés varient considérablement d’un prêteur à l’autre, car chaque entreprise fait ses propres calculs sur le taux idéal à fixer à un moment donné. Les taux hypothécaires fluctuent également en fonction du type et de la durée du prêt. Les emprunteurs bénéficieront probablement d’un taux d’intérêt plus bas sur un prêt hypothécaire de 15 ans que sur un prêt hypothécaire de 30 ans, par exemple. Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas que les prêts à taux fixe pendant leur période initiale de taux fixe, mais les taux peuvent augmenter ou diminuer une fois que la période d’ajustement commence.

Les qualifications de l’emprunteur influencent également les taux : le score de crédit, l’endettement, le montant de l’acompte et le rapport prêt/valeur (LTV) ont tous un impact sur les taux hypothécaires proposés à l’emprunteur potentiel. Il n’est pas inutile de contacter plusieurs prêteurs pour voir à quel taux une personne peut prétendre compte tenu de sa situation financière.

Taux annuel en pourcentage

Certains acheteurs se concentrent sur les taux hypothécaires lorsqu’ils calculent le coût de leur prêt immobilier, mais le taux annuel en pourcentage (TAEG) peut être une représentation plus précise du coût total d’un prêt. Le TAEG prend en compte tous les coûts liés au prêt hypothécaire de l’emprunteur, y compris les intérêts, mais aussi les frais d’ouverture de dossier, les frais de clôture, les coûts des points de crédit hypothécaires et toute assurance hypothécaire privée (PMI) qui peut être exigée.

L’examen du TAEG peut aider les acheteurs à se rendre compte du coût réel de leur prêt hypothécaire. Par exemple, les prêts avec PMI peuvent avoir des TAEG plus élevés que les prêts avec des taux d’intérêt plus élevés en raison des coûts supplémentaires. Étant donné que les différents coûts liés à un prêt hypothécaire peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre, les TAEG peuvent varier considérablement d’une société à l’autre.

Points hypothécaires

Si un emprunteur n’est pas satisfait du taux d’intérêt qui lui est proposé, il peut avoir la possibilité d’acheter des points hypothécaires (ou points d’escompte) pour faire baisser le taux. L’achat d’un taux réduit de cette manière peut permettre d’économiser de l’argent à terme, car les propriétaires devront payer moins d’intérêts sur leur prêt hypothécaire à long terme. Cependant, tous les prêteurs n’offrent pas de points d’intérêt, de sorte que si l’acheteur souhaite utiliser cette option, il devra peut-être faire des recherches pour trouver une société de crédit hypothécaire qui lui permettra de réduire le taux d’intérêt.

Souscription

La plupart des grands prêteurs hypothécaires gèrent en interne des équipes de souscription chargées d’examiner les qualifications des emprunteurs et de décider si le prêteur doit aller de l’avant avec un prêt. Ce n’est toutefois pas le cas de tous les prêteurs, et certains d’entre eux peuvent confier leur processus de souscription à des tiers. Les sociétés de crédit hypothécaire qui disposent de leur propre service interne de souscription peuvent fonctionner plus efficacement, avec moins de fautes de communication, d’erreurs de traitement et de retards. Elles peuvent également être plus communicatives avec les emprunteurs, en particulier si des documents supplémentaires sont requis pour une demande de prêt.

Tant que les souscripteurs n’ont pas signé l’hypothèque, le prêt – et par extension l’achat de la maison – ne peut pas aller jusqu’à la table de clôture. Une équipe de souscription interne peut être mieux équipée pour rationaliser ce processus, éviter des retards coûteux et conclure un prêt sans incident.

Nos meilleurs choix

Les meilleurs prêteurs hypothécaires peuvent offrir une plus large gamme d’options de prêt, des conditions de prêt variées, des options de financement flexibles et des processus de demande conviviaux. Les emprunteurs peuvent trouver que leur prêteur préféré offre la bonne combinaison d’avantages pour répondre à leurs besoins.

Meilleur dans l'ensemble

PNC

Voir ça

• Processus de candidature : En ligne, par téléphone, par agent
• Processus de préqualification : Téléphone, agent
• Types de prêts : Taux fixe, ARM, VA, FHA, HELOC, USDA, jumbo
• Conditions du prêt : 10, 15, 20 ou 30 ans pour les prêts à taux fixe ; 7 ou 10 ans pour les prêts à taux variable
• Délai de clôture : 30 à 45 jours
• Identifiant unique NMLS : 446303

Avantages

• Possibilité de prêt USDA
• Options HELOC disponibles
• Large gamme de prêts à taux fixe de 10 à 30 ans
• Taux hypothécaires et TAEG relativement bas

Inconvénients

• Préqualification en ligne non disponible

Pourquoi il a été retenu : PNC propose de nombreux types de prêts immobiliers, ainsi que différentes options de durée de prêt à choisir lors de la sélection d’un prêt hypothécaire à taux fixe. Les acheteurs peuvent également constater que PNC offre des taux hypothécaires compétitifs pour aider à maintenir le coût du prêt à un niveau bas. PNC occupe une position de premier plan dans le secteur des services financiers au sens large, il n’est donc pas surprenant que les offres de prêts immobiliers de la société soient tout aussi solides. Bien que les clients de la PNC doivent s’adresser à un agent de crédit pour obtenir une préqualification pour un prêt, il existe de nombreuses options de financement à considérer, y compris les HELOC pour les propriétaires actuels qui veulent profiter de la valeur nette de leur maison. PNC propose également des prêts USDA, qui sont moins courants que d’autres types de prêts garantis par le gouvernement et qui aident les habitants des communautés rurales à obtenir un financement pour l’achat d’une maison. La durée des prêts hypothécaires à taux fixe est également très étendue, puisque le prêteur propose des durées de 10, 15, 20 ou 30 ans pour ce type de financement. Le fait d’avoir plus d’options à choisir peut aider les emprunteurs à équilibrer la durée de leur prêt avec le coût total qu’ils veulent payer pour l’hypothèque. En fonction de leurs qualifications, les emprunteurs potentiels peuvent également constater que PNC offre des taux d’intérêt et des TAEG relativement bas sur les prêts immobiliers, ce qui signifie des paiements hypothécaires mensuels moins élevés.

Finaliste

Prêts immobiliers de calibre

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• Processus de candidature : En ligne, par téléphone, par agent
• Processus de préqualification : Téléphone, agent
• Types de prêts : Taux fixe, ARM, VA, FHA, USDA, jumbo, intérêts seulement
• Conditions du prêt : 10 à 30 ans pour les prêts à taux fixe ; 3, 5, 7 ou 10 ans pour les prêts à taux variable
• Délai de clôture : 10 jours ouvrables ou plus
• Identifiant unique NMLS : 15622

Avantages

• Possibilité de prêt USDA
• Large éventail d’options et de durées de prêt de 3 à 30 ans disponibles
• Des options de financement flexibles pour les emprunteurs indépendants
• Clôture rapide du prêt hypothécaire en 10 jours ouvrables ou plus

Inconvénients

• La préqualification n’est pas disponible en ligne

Pourquoi il a été retenu : Les emprunteurs qui recherchent la flexibilité et la rapidité d’un prêteur hypothécaire peuvent être intéressés par Caliber Home Loans et ses diverses options de financement, son large éventail de conditions de prêt et ses délais de clôture rapides. Caliber Home Loans offre une grande flexibilité dans ses produits hypothécaires, ce qui donne aux emprunteurs de nombreuses options à prendre en compte. Par exemple, les acheteurs de maison peuvent se qualifier pour des ARM de 3, 5, 7 ou 10 ans, qui fournissent des termes de prêt qui s’ajustent à des intervalles déterminés pour répondre aux différents besoins des emprunteurs. La société propose également des prêts USDA pour les acheteurs qui vivent dans des zones rurales et qui ne sont pas en mesure de répondre aux exigences des prêts conventionnels.

Les emprunteurs indépendants peuvent être intéressés par le programme SmartSelf de Caliber, qui prend en compte les flux de revenus irréguliers lorsque le prêteur détermine les conditions d’éligibilité. Ce programme peut également faciliter l’obtention de différents types de prêts, y compris les prêts jumbo, les prêts à taux d’intérêt seulement et les prêts à taux variable, afin que les emprunteurs puissent trouver l’option qui convient à leurs besoins de financement. Les emprunteurs potentiels ne pourront pas être préqualifiés en ligne – ils devront s’entretenir avec un agent de crédit – mais ils pourront constater que Caliber peut conclure leur prêt hypothécaire dans un délai rapide. La société affirme que certains emprunteurs seront en mesure de conclure leur prêt dans les 10 jours ouvrables suivant la soumission de leur demande de prêt.

Meilleure expérience en ligne

Taux garanti

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• Processus de candidature : En ligne, par téléphone, par agent, par application
• Processus de préqualification : En ligne, par téléphone, par agent
• Types de prêts : Taux fixe, ARM, VA, FHA, HELOC, jumbo, intérêts seulement
• Conditions du prêt : 15 ou 30 ans pour les prêts à taux fixe ; 5, 7 ou 10 ans pour les prêts à taux variable
• Délai de clôture : 30 à 45 jours
• Identifiant unique NMLS : 2611

Avantages

• Option HELOC à taux fixe disponible
• Site web convivial et outils hypothécaires en ligne
• Gestion pratique des hypothèques via l’application mobile
• Une étude du marché du logement informative et perspicace

Inconvénients

• Des taux hypothécaires et des TAEG relativement élevés
• Calculateur de taux hypothécaire quelque peu trompeur

Pourquoi il a été retenu : La richesse des outils en ligne utiles, l’étude de marché unique et l’application mobile conviviale de Taux Garanti en font un choix solide pour les acheteurs de maison qui apprécient une expérience numérique transparente. Taux Garanti offre une expérience en ligne et numérique conviviale qui s’étend à l’ensemble du processus hypothécaire. Les acheteurs de maison qui commencent à chercher un prêt immobilier peuvent trouver très utiles les divers outils hypothécaires de l’entreprise, y compris les calculateurs de taux et d’accessibilité financière. Il convient de noter que le calculateur de taux hypothécaire de la société inclut les points hypothécaires achetés, de sorte que les résultats peuvent donner un taux d’intérêt inférieur à celui que les emprunteurs devraient s’attendre à recevoir. Cela dit, ces outils et calculateurs sont faciles à trouver et à utiliser sur le site, de sorte que les acheteurs peuvent rechercher leurs options de financement et d’achat avec une relative facilité.

L’étude du marché immobilier de la société est un autre atout pour les emprunteurs, car elle fournit des informations sur les tendances du marché immobilier pour différents codes postaux, ce qui permet aux acheteurs de mieux cibler leur recherche. Bien que les taux hypothécaires et les TAEG puissent être relativement élevés, ils peuvent toujours être inférieurs aux moyennes du secteur publiées par Freddie Mac, une entreprise parrainée par le gouvernement qui achète des titres adossés à des créances hypothécaires sur le marché secondaire. Les emprunteurs peuvent gérer leurs prêts grâce à l’application mobile dédiée de la société, qui permet aux utilisateurs de vérifier leurs paiements mensuels, de revoir les conditions du prêt et de contacter l’agent de crédit qui leur a été assigné. Les options HELOC de Guaranteed Rate, qui offrent des taux d’intérêt fixes ainsi que des délais de financement plus rapides que les HELOC standard, sont une autre carac