Les meilleurs prêteurs de prêts pour la construction de 2024

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler des Meilleurs prêteurs à la construction de 2024 et espérons que le blog pourra vous aider.

La construction d’une nouvelle maison peut être une expérience formidable si l’on dispose du financement adéquat. Les meilleurs prêteurs pour les prêts à la construction peuvent aider les acheteurs à construire et à financer la maison de leurs rêves.

Il n’est pas toujours facile de trouver la maison idéale, surtout pour les acheteurs qui ont des goûts très particuliers. Après des mois de recherche dans les annonces et de visites libres, les candidats à l’achat peuvent être prêts à abandonner. S’ils n’ont pas de chance sur le marché du logement, les acheteurs ont une autre option à explorer : construire la maison de leurs rêves sur un terrain choisi avec soin.

Avec l’aide d’un prêt à la construction, un acheteur peut construire une maison et en financer l’achat avec des conditions hypothécaires traditionnelles. Comment fonctionnent les prêts à la construction ?? Ce type de financement couvre généralement les principales dépenses encourues par les acheteurs lors de la construction d’une maison, notamment l’achat du terrain, la main-d’œuvre, les matériaux et les permis de construire. Dans de nombreux cas, les prêteurs accordent ces prêts en espérant que la construction ne prendra pas plus d’un an. Les emprunteurs peuvent avoir la possibilité de prolonger la période de construction, mais ce n’est pas toujours le cas.

Il est essentiel de trouver un entrepreneur de bonne réputation lors de la construction d’une maison, mais il est tout aussi important que les acheteurs trouvent une société de prêt à la construction qui offre les conditions adéquates pour répondre à leurs besoins. Les meilleurs prêteurs pour les prêts à la construction peuvent accompagner les acheteurs à chaque étape du processus et les aider à construire la maison idéale.

1. MEILLEUR DANS L'ENSEMBLE : Banque Flagstar
2. FINALISTE: Groupe Nationwide Home Loans
3. MEILLEUR POUR UN CRÉDIT ÉQUITABLE : FMC Lending
4. MEILLEURE EXPÉRIENCE EN LIGNE : Hypothèque Go
5. LE MEILLEUR POUR LES MAISONS AUTO-CONSTRUITES : Normandie
6. CONSIDÉREZ ÉGALEMENT : La Banque TD

Quels sont les éléments à prendre en compte pour choisir l’un des meilleurs prêteurs pour les travaux de construction ?

Les meilleurs fournisseurs de prêts à la construction peuvent offrir un large éventail d’avantages à prendre en considération, mais tous les prêteurs ne conviennent pas à tous les acheteurs de maison. Les emprunteurs potentiels peuvent vouloir donner la priorité à des facteurs qui affectent la disponibilité, les options de prêt et le coût, entre autres considérations. En examinant les meilleures sociétés de prêts à la construction, les acheteurs découvriront probablement que certaines sociétés se spécialisent dans les prêts à la construction, tandis que d’autres offrent ce type de financement en plus des prêts hypothécaires traditionnels. Pour trouver le prêteur qui convient à chaque situation, il faut procéder à une évaluation approfondie des capacités de chaque candidat et de leur adéquation avec les priorités de l’acheteur.

Zone de couverture

La première considération que de nombreux acheteurs peuvent vouloir prendre en compte est la zone de service d’un prêteur à la construction. Certaines sociétés ont une présence nationale et opèrent dans tous les États du pays. D’autres, en revanche, ont des zones de couverture beaucoup plus restreintes et n’accordent des prêts à la construction que dans certains États ou certaines régions. Vérifier les zones de service des sociétés de crédit hypothécaire peut être un bon moyen de réduire rapidement la liste des candidats potentiels, de sorte que seuls les prêteurs viables soient en lice. Si un prêteur n’est pas présent dans la région où l’acheteur envisage de construire sa maison, il peut être écarté de la liste.

Type de prêt

Les prêteurs peuvent proposer plusieurs types de prêts à la construction qui peuvent intéresser différents emprunteurs en fonction de leur situation. Le type de financement le plus courant auquel les acheteurs sont susceptibles d’être confrontés est le prêt à la construction. prêt de construction à permanent. Ces prêts sont structurés de manière à soutenir à la fois la construction et l’achat de la maison. Voici comment fonctionne un prêt à la construction dans le cadre de ce type de financement : La première phase du prêt couvre la période de construction, qui peut durer de 6 à 12 mois, voire plus dans certains cas. Pendant cette période, l’emprunteur ne devra souvent payer que les intérêts du prêt. Une fois la construction achevée, le prêt se transforme en un prêt hypothécaire qui sera remboursé intégralement sur une longue période. La durée du prêt correspond généralement à celle d’un prêt hypothécaire traditionnel à taux fixe, soit 30 ans ou 15 ans.

Dans certains cas, les acheteurs peuvent également trouver des prêteurs disposés à financer des maisons auto-construites, ce qui signifie que l’emprunteur s’occupe lui-même de la construction sans travailler avec un constructeur tiers. Cependant, les prêteurs préfèrent généralement accorder des prêts aux emprunteurs qui ont des entrepreneurs distincts, de sorte que ce type de financement des constructeurs de maisons est relativement rare.

Les prêteurs peuvent également proposer des prêts à la construction ; comme leur nom l’indique, ces prêts couvrent exclusivement les coûts de construction. Une fois la maison construite, l’emprunteur devra contracter un second prêt pour financer l’achat de la maison. L’acheteur devra donc passer deux fois par les procédures de demande et d’approbation du prêt, sans compter qu’il devra payer deux fois les frais de clôture et les commissions du prêteur.

Il existe également une troisième option : les prêts à la rénovation. Bien qu’ils entrent dans la catégorie des prêts à la construction, les prêts à la rénovation ne peuvent être utilisés que pour des structures existantes. Si un acheteur trouve une annonce qui se situe à l’endroit idéal mais que la maison elle-même est tombée en ruine, il peut utiliser un prêt à la rénovation pour financer l’achat de la maison ainsi que tous les travaux de réparation qui doivent être effectués pour lui redonner sa gloire d’antan et la rendre à nouveau habitable.

Selon le type de financement recherché par l’acheteur (construction permanente, construction seule ou rénovation), il peut être en mesure d’affiner sa liste de candidats potentiels en écartant les prêteurs qui ne proposent pas le bon type de prêt à la construction.

Score de crédit minimum

Les prêts à la construction peuvent présenter un risque plus important pour les prêteurs que les prêts hypothécaires traditionnels. En effet, les prêteurs financent non seulement l’achat d’une maison, mais aussi sa construction. C’est pourquoi de nombreux prêteurs fixent des normes plus strictes pour les emprunteurs afin qu’ils puissent bénéficier d’un prêt. En particulier, les acheteurs peuvent constater qu’ils ont besoin d’une cote de crédit plus élevée pour obtenir un prêt à la construction que s’ils demandaient un prêt hypothécaire. Les prêteurs examinent généralement les scores FICO – des scores de crédit à trois chiffres allant de 300 à 850 – lorsqu’ils étudient les antécédents de crédit d’un demandeur.

Les prêteurs peuvent être plus enclins à exiger des emprunteurs qu’ils aient un bon crédit, voire un crédit exceptionnel, pour pouvoir bénéficier d’un prêt à la construction. Les exigences minimales en matière de pointage de crédit varient d’un prêteur à l’autre et, dans de rares cas, les prêteurs peuvent ne pas avoir d’exigences minimales du tout ; il peut donc être judicieux de vérifier les exigences en matière de pointage de crédit avant de demander un prêt à la construction.

Valeur maximale du prêt (LTV)

Le rapport prêt/valeur (LTV) est un facteur important que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils décident d’accorder ou non un prêt à un emprunteur potentiel. Le rapport prêt/valeur compare le montant du prêt à la valeur escomptée du bien immobilier. Les emprunteurs peuvent réduire leur LTV en acceptant de verser un acompte plus important, en augmentant leur capital initial et en réduisant le montant du prêt.

Grâce à ce calcul, les prêteurs peuvent se faire une idée plus précise du degré de risque d’un prêt donné. Des ratios LTV plus élevés indiquent que le prêteur prend plus de risques financiers parce que l’emprunteur verse moins d’argent pour l’acompte. Cela peut laisser supposer que l’emprunteur ne dispose pas des moyens financiers nécessaires pour faire face à ses paiements hypothécaires et rembourser le montant du prêt dans son intégralité. C’est pourquoi les prêteurs peuvent fixer des ratios LTV maximums pour que les acheteurs puissent bénéficier d’un prêt à la construction. Inversement, les emprunteurs qui présentent des ratios LTV inférieurs peuvent obtenir des conditions de prêt plus favorables, y compris des taux d’intérêt plus bas. Lors de l’examen minutieux des prêteurs pour les prêts à la construction, les acheteurs peuvent vouloir examiner toute exigence de ratio LTV maximum en place et réfléchir à la manière dont leur acompte affectera leur propre ratio LTV.

Conditions d'admissibilité

Au-delà des scores de crédit et des ratios LTV, il peut y avoir d’autres conditions d’éligibilité que les emprunteurs doivent remplir pour pouvoir bénéficier d’un prêt à la construction. Par exemple, les prêteurs peuvent demander une preuve de revenu pour vérifier que l’emprunteur sera en mesure d’effectuer ses paiements mensuels et de rembourser son prêt comme indiqué dans le tableau d’amortissement. Le tableau d’amortissement indique la date à laquelle tous les paiements seront dus et le montant dû pour chaque paiement.

Lorsqu’ils examinent les candidats à l’emprunt, les prêteurs passent en revue les dettes existantes afin de mieux comprendre la capacité du candidat à gérer et à rembourser ses dettes. À cette fin, le ratio dette/revenu (DTI) peut être un facteur important que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils décident d’accorder ou non un prêt. Le ratio DTI compare le montant des remboursements mensuels de la dette d’une personne au montant de ses revenus mensuels. Les acheteurs dont le ratio DTI est élevé risquent de ne pas pouvoir bénéficier d’un prêt à la construction, mais ces exigences varient d’un prêteur à l’autre.

Taux d'intérêt

Lorsqu’ils examinent le coût total d’un prêt à la construction, les emprunteurs voudront probablement s’intéresser de près à leur taux d’intérêt. Les taux des prêts à la construction peuvent être fixes ou variables, ce qui peut avoir un impact majeur sur le montant des intérêts que l’emprunteur paie pendant la durée du prêt. Les taux fixes ne changent jamais, de sorte que les emprunteurs paient le même montant chaque mois jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Les taux d’intérêt variables peuvent augmenter ou diminuer en fonction de l’évolution des taux hypothécaires en vigueur. Les emprunteurs peuvent donc voir leur mensualité varier d’une année à l’autre et ils peuvent finir par payer plus d’intérêts avec un taux variable que s’ils avaient opté pour un taux fixe.

En général, les prêts à la construction sont assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels, en raison du risque supplémentaire encouru par le prêteur. Tant que la maison n’est pas construite, le prêteur n’a pas de garantie à apporter au prêt, et il est donc probable qu’il demande un taux d’intérêt plus élevé pour compenser ce risque. Certains prêteurs peuvent toutefois proposer des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’autres fournisseurs, de sorte que l’acheteur d’une maison peut gagner du temps et de l’énergie en comparant les taux.

Acompte

Les emprunteurs peuvent être amenés à verser une certaine somme d’argent en guise d’acompte pour pouvoir bénéficier d’un prêt à la construction. Il n’est pas rare que les prêteurs exigent des acomptes allant de 20 à 25 % de la valeur prévue de la maison une fois construite. Cela dit, les prêteurs publient rarement des exigences minimales en matière d’acompte, car ils considèrent souvent le profil de risque total de chaque demandeur au cas par cas. Les emprunteurs qui présentent globalement moins de risques peuvent être en mesure d’obtenir un prêt avec un acompte moins élevé.

Les acheteurs peuvent bénéficier d’exigences moins élevées en matière d’acompte en travaillant avec des prêteurs qui proposent des prêts à la construction de maisons neuves dans le cadre de programmes gouvernementaux. Certains prêts à la construction garantis par l’État, tels que les prêts à la construction VA, n’exigent aucun acompte. Pour les acheteurs qui craignent de ne pas pouvoir se permettre le coût initial d’un acompte, il peut être important d’explorer toutes les options de financement.

Période de construction

Le prêt à la construction le plus couramment utilisé est sans doute le prêt construction-permanent, car il rationalise et simplifie l’ensemble du processus de financement. Plutôt que de contracter deux prêts distincts pour couvrir d’abord les coûts de construction de la maison et ensuite financer son achat, les acheteurs peuvent utiliser un prêt de construction permanent pour les deux dépenses. Comme indiqué, ces prêts sont divisés en deux phases : la période de construction et la période de prêt hypothécaire. De nombreux prêteurs pour la construction stipulent que la période de construction ne doit pas durer plus de 12 mois – certaines conditions de financement peuvent exiger des délais encore plus courts. D’autres prêteurs ne fixent aucun calendrier pour la période de construction. Les acheteurs voudront sans doute tenir compte des délais de construction prévus lorsqu’ils choisiront un prêteur, afin d’en trouver un qui s’adaptera à leur calendrier de construction.

Processus de candidature

Lorsqu’ils recherchent les meilleurs prêteurs pour un prêt à la construction, les acheteurs de maisons peuvent vouloir prendre en compte la manière de demander un prêt à la construction, en plus des facteurs liés au coût et à la disponibilité. Les prêteurs peuvent proposer différentes manières de demander un nouveau prêt à la construction, notamment par téléphone, sur leur site web ou directement auprès d’un agent de crédit local. Cependant, toutes ces approches ne sont pas prises en charge par tous les prêteurs, et il peut donc être utile de rechercher des sociétés de crédit hypothécaire qui peuvent offrir le type de processus d’approbation qui correspond aux préférences de l’acheteur d’une maison particulière. Certains emprunteurs apprécieront la commodité d’une demande en ligne sans jamais parler à un représentant ou à un agent, tandis que d’autres voudront plus d’indications ou de soutien pratique et insisteront pour travailler avec un agent de crédit.

Nos meilleurs choix

Les meilleurs prêteurs pour les prêts à la construction peuvent offrir des conditions d’éligibilité flexibles, des zones de service étendues, des options de prêt variées et d’autres avantages pour aider les acheteurs à construire la maison de leurs rêves.

Meilleur dans l'ensemble

Banque Flagstar

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• Zone de couverture : 50 États et Washington, DC
• Types de prêts : Rénovation, construction seule, construction permanente
• Période de construction : 9 à 12 mois
• Processus de candidature : Agent, téléphone
• Identifiant unique NMLS : 417490

Avantages

• Option de LTV maximum élevé de 89,99
• Limite élevée des prêts jumbo de $2 millions d’euros
• Option de prêt hypothécaire à taux variable à une seule clôture

Inconvénients

• Exigence élevée en matière de score de crédit minimum
• Dispense de dépôt fiduciaire pour les paiements d’intérêts uniquement

Pourquoi il a été retenu : La Flagstar Bank propose des prêts à la construction dans tous les États, des ratios prêt/valeur élevés et des prêts jumbo avec des limites de prêt élevées, ce qui fait de ce prêteur un bon choix pour de nombreux acheteurs de maison. La Flagstar Bank se distingue en tant que prêteur de prêts à la construction par sa disponibilité à l’échelle nationale, ce qui permet aux acheteurs potentiels d’un logement dans chaque État de faire une demande de financement. La disponibilité s’étend même aux îles Vierges américaines, de sorte que les acheteurs peuvent construire la maison de leurs rêves dans une grande variété d’endroits. Bien que les emprunteurs doivent satisfaire aux exigences élevées du prêteur en matière de solvabilité, les emprunteurs éligibles trouveront des conditions de financement flexibles à d’autres égards. Par exemple, les emprunteurs peuvent obtenir un prêt à la construction avec un ratio LTV allant jusqu’à 89,99 %, ce qui signifie qu’ils peuvent être approuvés avec un acompte qui ne représente qu’environ 10 % du montant total du prêt. Il convient de noter que les emprunteurs qui souhaitent ne payer que les intérêts pendant la période de construction devront obtenir une dispense de dépôt fiduciaire pour pouvoir prétendre à des paiements d’intérêts uniquement. Ces dérogations sont accordées lorsque les acheteurs souhaitent payer l’assurance habitation et les taxes foncières séparément, sans avoir recours à un dépôt fiduciaire. Cela dit, les acheteurs peuvent bénéficier de montants de prêt élevés qui dépassent la norme pour les prêts à la construction. La Flagstar Bank offre également des prêts jumbo avec des limites allant jusqu’à $2 millions, de sorte que les emprunteurs éligibles auront la flexibilité financière de construire des maisons plus coûteuses en utilisant ce prêteur. En outre, les emprunteurs peuvent bénéficier d’un prêt hypothécaire à taux révisable en une seule fois, ce qui leur offre davantage d’options de financement à prendre en compte pour leurs prêts à la construction. Un prêt hypothécaire à taux révisable pourrait convenir davantage à certains acheteurs qui préfèrent la flexibilité d’un taux hypothécaire qui n’est pas bloqué pour les 10 à 30 prochaines années.

Finaliste

Groupe Nationwide Home Loans

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• Zone de couverture : 50 États et Washington, DC
• Types de prêts : De la construction à l’emploi permanent
• Période de construction : 12 mois
• Processus de candidature : Téléphone
• Identifiant unique NMLS : 411500

Avantages

• Spécialité dans les prêts à la construction
• Possibilité de verser un acompte de 0 à 3,5 %.
• Aucun acompte n’est exigé pendant la phase de construction

Inconvénients

• Options limitées en matière de prêts à la construction
• Pas d’option d’assistance téléphonique

Pourquoi il a été retenu : Nationwide Home Loans Group peut être une option intéressante pour les acheteurs de maisons qui recherchent un prêteur qui se concentre exclusivement sur les prêts à la construction tout en offrant une gamme d’options d’acompte. Le groupe Nationwide Home Loans se distingue en tant qu’entreprise spécialisée dans les prêts à la construction pour les maisons résidentielles. Bien que le prêteur n’offre que des prêts de construction à permanent, ce qui peut sembler limitatif pour certains acheteurs, ce seul objectif fait des prêts à clôture unique une compétence de base pour l’organisation. Ainsi, les emprunteurs peuvent être sûrs que leur agent de crédit comprendra les subtilités de l’obtention d’un prêt pour l’achat d’un terrain, la construction d’une maison, puis l’achat de cette maison. Le groupe Nationwide Home Loans offre également un certain nombre d’options de versement initial flexibles qui peuvent intéresser les acheteurs de maison. Comme le prêteur travaille exclusivement avec des prêts à la construction garantis par le gouvernement (prêts VA, FHA et USDA), les emprunteurs peuvent bénéficier d’options d’acompte allant de 0 % à 3,5 %. Les prêts à la construction sont généralement assortis d’exigences beaucoup plus élevées en matière d’acompte, ce qui pourrait permettre de réduire le coût initial de la construction et de l’achat d’une maison. Les clients peuvent parfois avoir du mal à parler à un agent de crédit ou à un représentant de la société, car le site web ne mentionne pas de numéro de téléphone où les emprunteurs peuvent demander de l’aide. Cependant, cela ne doit pas dissuader les acheteurs qui souhaitent profiter des nombreux avantages que le groupe Nationwide Home Loans a à offrir. Par exemple, le prêteur permet aux emprunteurs de ne pas verser d’acompte tant que la phase de construction n’est pas terminée, afin qu’ils aient le temps de planifier et de budgétiser cette dépense.

Idéal pour un crédit équitable

FMC Lending

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• Zone de couverture : 50 États et Washington, DC
• Types de prêts : Rénovation, de la construction à l’installation permanente
• Période de construction : 12 mois
• Processus de candidature : Téléphone, email
• Identifiant unique NMLS : 874391

Avantages

• Pas de score FICO minimum requis
• Aucune exigence en matière de documentation des revenus
• Devis gratuit en ligne

Inconvénients

• La préapprobation n’est pas disponible pour tous les prêts à la construction
• Site Web peu convivial

Pourquoi il a été retenu : FMC Lending propose des prêts à la construction dans tout le pays et n’impose pas de score de crédit minimum pour que les emprunteurs puissent bénéficier d’un financement, ce qui en fait une option viable pour les acheteurs de maisons avec un crédit équitable. FMC Lending se distingue parmi les meilleurs prêteurs pour les prêts à la construction en raison de la souplesse de ses conditions d’admissibilité. En particulier, le prêteur n’impose pas de score FICO minimum aux emprunteurs pour qu’ils puissent bénéficier d’un prêt. Il est possible pour les acheteurs de maison avec un crédit passable ou pire d’être approuvés pour un prêt à la construction avec cette société. En outre, FMC Lending n’exige pas des emprunteurs potentiels qu’ils présentent des justificatifs de revenus tels que des talons de chèque de paye ou des déclarations d’impôts. Sans ces restrictions, il peut être plus facile pour les acheteurs d’une maison avec des revenus irréguliers – entrepreneurs, travailleurs indépendants et freelances, par exemple – de se qualifier pour un financement. Le site web de la FMC peut être quelque peu difficile à parcourir, et les emprunteurs potentiels ne pourront pas obtenir de préapprobation pour un prêt à la construction, mais seulement pour un prêt à la rénovation. Cela dit, les emprunteurs ont la possibilité d’obtenir un devis gratuit en ligne sur le site, ce qui est assez rare parmi les prêteurs de prêts à la construction. Il convient également de noter que FMC Lending est présent dans tout le pays, de sorte que les acheteurs peuvent obtenir un prêt à la construction pour bâtir leur maison dans pratiquement n’importe quel endroit du pays.

Meilleure expérience en ligne

Hypothèque Go