Résolu ! Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler de Solved ! Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé ? J’espère que ce blogue vous sera utile.

Un prêt hypothécaire inversé peut transformer la valeur nette de la maison d'un propriétaire en fonds pour l'aider à payer sa retraite ou à couvrir des dépenses importantes plus tard dans la vie. Mais comment fonctionne exactement un prêt hypothécaire inversé ?

Q : Je suis à la retraite depuis quelques années et je commence à craindre que ma pension et mes économies ne suffisent pas à couvrir mes dépenses courantes. Mon voisin m’a suggéré de contracter un prêt hypothécaire inversé puisque je suis propriétaire de ma maison, mais cela semble assez compliqué. Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé ?

UN: Les prêts hypothécaires inversés peuvent être d’une grande aide pour les retraités et les personnes âgées qui souhaitent conserver une certaine qualité de vie sans épuiser leurs économies trop rapidement. Ce type de financement pouvant toutefois prêter à confusion, il peut être utile de se faire expliquer le prêt hypothécaire inversé dans les termes les plus simples.

Comment fonctionne exactement un prêt hypothécaire inversé ? Essentiellement, le propriétaire contracte un prêt sur la base des fonds propres qu’il a accumulés dans sa propriété. On parle de prêt hypothécaire inversé parce que le prêteur verse de l’argent à l’emprunteur pendant la durée du prêt, et non l’inverse.

Dans des circonstances appropriées, les prêts hypothécaires inversés peuvent offrir une plus grande flexibilité financière aux personnes qui sont à la retraite et qui n’ont plus de revenus stables. Ce type de prêt hypothécaire ne conviendra toutefois pas à tous les propriétaires, et il est donc utile de se familiariser avec les détails des prêts hypothécaires inversés avant de prendre une décision.

Le prêt hypothécaire inversé consiste à convertir le capital immobilier de l’emprunteur en un prêt versé par le prêteur hypothécaire.

Les propriétaires qui découvrent les prêts hypothécaires inversés comme option de financement peuvent se demander : « Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé exactement ? » Il s’agit d’un type particulier de prêt immobilier destiné à aider les personnes âgées à utiliser la valeur nette de leur logement pour couvrir des dépenses, petites ou grandes, plus tard dans leur vie. Pour bénéficier d’un prêt hypothécaire inversé, l’emprunteur doit d’abord avoir accumulé un capital important dans sa maison. Comme prêts sur valeur domiciliaire ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires de contracter des prêts sur la base de l’équité – ou de la participation – qu’ils détiennent dans la propriété.

De nombreuses personnes âgées qui ont vécu dans la même maison pendant une longue période ont probablement accumulé une valeur nette importante dans leur propriété – elles peuvent même être propriétaires de leur maison. Plutôt que de laisser ce capital inutilisé jusqu’au jour où ils vendront leur maison, les propriétaires admissibles peuvent l’utiliser au moyen d’un prêt hypothécaire inversé pour payer toutes sortes de dépenses ou d’achats.

Les emprunteurs ne pourront toutefois pas encaisser la totalité de leur participation, et la réglementation fédérale peut plafonner le montant des prêts à certaines limites, en fonction du type de prêt hypothécaire inversé utilisé. Les prêteurs tiendront également compte d’une série d’autres facteurs pour déterminer le montant du prêt, notamment l’âge de l’emprunteur, la valeur marchande de la propriété, la situation financière du propriétaire et les dettes ou privilèges existants.

Avec un prêt hypothécaire inversé, c’est le prêteur qui effectue les paiements à l’emprunteur, et non l’inverse.

Toute définition de l’hypothèque inversée se concentrera probablement sur l’inversion des rôles en ce qui concerne la relation entre les prêteurs et les emprunteurs. Comme nous l’avons vu, les prêts hypothécaires inversés inversent les rôles habituels de ces deux parties. Dans le cadre d’un prêt hypothécaire classique, l’emprunteur verse des mensualités au prêteur jusqu’à ce que le solde du prêt soit remboursé. À l’inverse, après avoir contracté un prêt hypothécaire inversé, l’emprunteur recevra des paiements de la part du prêteur, généralement sous la forme d’un versement mensuel ou d’un dépôt forfaitaire.

Comme pour tout prêt, le solde devra être remboursé un jour ou l’autre, plus les intérêts, mais cela peut prendre des années. Dans certains cas, les emprunteurs ne remboursent jamais le solde de leur prêt hypothécaire inversé.

Les emprunteurs devront toutefois remplir certaines conditions d’éligibilité, notamment leur âge et le montant des fonds propres qu’ils détiennent.

À moins de travailler avec un organisme à but non lucratif, une agence gouvernementale locale ou un prêteur privé, les emprunteurs qui contractent un prêt hypothécaire inversé utiliseront probablement un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), qui est garanti par le gouvernement fédéral et fourni par une société de prêts hypothécaires. Les prêts HECM ne sont pas accessibles à tous les propriétaires ; les emprunteurs doivent répondre à certains critères pour pouvoir bénéficier de ce type de financement.

Par exemple, seuls les propriétaires âgés de 62 ans ou plus peuvent prétendre à un prêt HECM. En outre, les emprunteurs doivent avoir accumulé un montant important de fonds propres dans leur maison. Le montant exact peut varier, mais une participation de 50 % suffit généralement. Les emprunteurs sont souvent tenus d’être à jour dans leurs obligations financières liées au logement, y compris les taxes foncières et les primes d’assurance des propriétaires.

Les propriétaires qui envisagent de contracter un prêt HECM devront d’abord assister à une séance de conseil financier, comme l’exige le ministère américain du logement et de l’urbanisme (U.S. Department of Housing and Urban Development). Cette séance est adaptée à la situation financière de chaque ménage afin d’aider les propriétaires à comprendre les inconvénients potentiels de ce type de prêt et à prendre une décision plus éclairée concernant les prêts hypothécaires inversés.

Les prêts hypothécaires inversés peuvent être versés sous forme de sommes forfaitaires, de paiements récurrents ou de lignes de crédit.

Comment fonctionne le prêt hypothécaire inversé une fois que le prêt a été approuvé ? Les propriétaires peuvent accéder à leurs fonds de différentes manières. De nombreux emprunteurs choisissent un plan d’occupation ou un plan à terme, qui divisent les fonds du prêt en paiements égaux versés chaque mois pendant une période prolongée. Ces plans peuvent être de bonnes options si les propriétaires souhaitent utiliser ces fonds pour payer des dépenses courantes telles que les courses ou les articles ménagers.

Une autre option à envisager est de recevoir le montant total du prêt en une seule fois. Les propriétaires peuvent préférer un paiement en une seule fois s’ils ont une dépense importante à couvrir, par exemple des rénovations ou des réparations importantes. Les prêteurs peuvent également accorder une ligne de crédit en utilisant les fonds propres de l’emprunteur. Dans ce cas, les propriétaires peuvent retirer autant d’argent qu’ils le souhaitent, quand ils le souhaitent, jusqu’à la limite du solde.

Lorsque vous examinez les options de décaissement, notez que les prêteurs peuvent appliquer des taux d’hypothèque inversée différents – y compris des intérêts fixes ou variables – en fonction de la façon dont les fonds sont mis à disposition. Les prêts hypothécaires inversés assortis de versements mensuels récurrents sont plus susceptibles d’être assortis de taux d’intérêt variables, qui peuvent augmenter ou diminuer, de sorte qu’ils reflètent mieux les tendances des taux hypothécaires pendant toute la durée du prêt.

Les prêteurs ne limitent généralement pas non plus l’utilisation des fonds de l’hypothèque inversée.

Quel que soit le plan de paiement choisi par le propriétaire, les prêteurs HECM ne limitent généralement pas l’utilisation des fonds de l’hypothèque inversée. Si l’emprunteur souhaite dépenser cet argent pour régler des factures, rénover sa maison, payer sa voiture ou faire d’autres dépenses, il est libre de le faire. Certains types de prêts – les prêts pour rénovations domiciliaires, par exemple – peuvent restreindre la manière dont les fonds sont utilisés, de sorte que cette flexibilité financière peut être intéressante pour certains propriétaires.

Toutefois, d’autres types d’hypothèques inversées ne sont pas toujours aussi accommodants. En particulier, les prêts hypothécaires à but unique, qui sont accordés par des organisations à but non lucratif et des administrations locales plutôt que par des sociétés de crédit hypothécaire, exigent souvent des emprunteurs qu’ils précisent le but du prêt avant qu’il ne soit approuvé. Les emprunteurs peuvent toujours utiliser leurs fonds de plusieurs façons avec ce type de prêt hypothécaire inversé, par exemple pour remplacer des appareils électroménagers, rembourser des dettes ou payer des taxes foncières, mais ils devront indiquer ce but dès le départ.

Mieux encore, les emprunteurs n’ont pas à rembourser le prêt tant qu’ils n’ont pas quitté le logement, vendu la propriété ou transféré la propriété à un proche.

Les prêts hypothécaires inversés ne sont pas les seuls prêts à puiser dans le patrimoine immobilier – les prêts hypothécaires à l’habitation (HELOC) et les prêts hypothécaires à l’habitation. le fonctionnement des prêts sur valeur domiciliaire en convertissant les capitaux propres en liquidités, mais la façon dont ils sont structurés est assez unique. Contrairement à d’autres types de prêts immobiliers qui obligent les emprunteurs à commencer à rembourser le solde immédiatement, les prêts hypothécaires inversés n’ont pas besoin d’être remboursés tant que l’emprunteur reste propriétaire de la propriété. Cela signifie qu’il ne sera pas tenu de rembourser le montant du prêt tant qu’il n’aura pas vendu la maison ou transféré la propriété à une autre personne.

Dans certains cas, les emprunteurs choisissent de réduire leur surface habitable et d’utiliser le produit de la vente de leur maison pour rembourser le solde de leur prêt hypothécaire inversé. Il peut même rester suffisamment d’argent pour couvrir l’achat de la nouvelle maison. D’autres propriétaires n’ont pas l’intention de rembourser le prêt parce qu’ils ne prévoient pas de vendre leur maison. Si le prêt survit à l’emprunteur, celui-ci ne sera pas tenu de le rembourser.

Bien que leur maison soit utilisée comme garantie pour le prêt, les emprunteurs ne doivent pas payer d’impôts sur les fonds qu’ils reçoivent.

Pour répondre à la question « Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé ? », il convient de noter que ces prêts sont des prêts garantis, c’est-à-dire qu’ils sont adossés à une garantie. Comme tous les prêts immobiliers garantis, les prêts hypothécaires inversés utilisent la propriété de l’emprunteur comme garantie. La saisie est donc possible, mais uniquement si le prêteur annule le contrat de prêt et exige le remboursement intégral du solde restant dû. Tant que l’emprunteur continue à respecter les conditions du contrat de prêt hypothécaire, par exemple en entretenant la propriété, en l’utilisant comme résidence principale et en étant à jour dans le paiement des autres frais de logement, comme les impôts fonciers, il devrait être en règle avec son prêteur.

Bien que les emprunteurs doivent continuer à payer l’impôt foncier, ils ne devront pas payer d’impôt sur les fonds provenant de l’hypothèque inversée, car cet argent est considéré comme un prêt et non comme un revenu imposable. Il s’agit d’une considération financière qui mérite d’être prise en compte puisque les propriétaires peuvent avoir à payer des impôts sur d’autres comptes de retraite ou actifs financiers qu’ils possèdent.

Les emprunteurs devront cependant payer certains frais pour leur prêt hypothécaire inversé, à la fois à l’avance et par la suite.

Malgré tous les avantages financiers qu’un prêt hypothécaire inversé peut offrir, les emprunteurs devront probablement payer une certaine somme d’argent à l’avance pour contracter l’un de ces prêts. Les frais d’ouverture de dossier, les frais de service du prêteur et divers frais de clôture peuvent être dus après l’approbation du prêt hypothécaire inversé. En fonction de la situation financière de l’emprunteur, ces frais peuvent toutefois valoir la peine d’être déboursés pour avoir accès au financement d’un prêt hypothécaire inversé.

En outre, les prêts HECM font l’objet d’une prime d’assurance au début du prêt, qui est basée sur un pourcentage du montant total du prêt. Les emprunteurs devront également payer une prime d’assurance hypothécaire chaque année. La prime annuelle est également exprimée en pourcentage du montant du prêt, bien qu’elle soit moins élevée que la prime initiale. Les prêteurs facturent également des intérêts sur ces prêts, et les taux des prêts hypothécaires inversés peuvent être plus élevés que ceux d’autres types de financement garanti.

Un autre facteur à prendre en compte est que certains prêteurs peuvent permettre aux emprunteurs de financer certains de ces frais et de les intégrer dans leur plan de remboursement. Dans ce cas, les primes d’assurance hypothécaire, les frais de clôture et les frais du prêteur peuvent ne pas être dus pendant plusieurs années, jusqu’à ce que le montant total du prêt soit remboursé. Compte tenu de la structure des prêts hypothécaires inversés, il est possible que les emprunteurs n’aient jamais à payer ces frais eux-mêmes.

En outre, les membres de la famille et les proches peuvent être amenés à rembourser l’intégralité du solde du prêt si le bien leur est transmis.

Même si les emprunteurs peuvent éviter de rembourser leur prêt hypothécaire inversé, ce prêt devra être remboursé un jour ou l’autre. Si l’emprunteur décède et que le titre de propriété est transmis à ses héritiers, les nouveaux propriétaires seront responsables de tout solde impayé. Les membres de la famille qui héritent d’un bien immobilier ayant fait l’objet d’un prêt hypothécaire inversé constateront que le montant total du prêt restant devra être remboursé sans délai.

Certains propriétaires pourraient disposer des fonds nécessaires pour payer le solde total du prêt, mais les membres de la famille pourraient devoir vendre la propriété pour rembourser le prêt hypothécaire inversé initial, ce qui signifie que les héritiers pourraient perdre une partie ou la totalité de leur héritage. Un point à prendre en compte avec les prêts HECM est que même si la maison est vendue pour un montant inférieur au solde restant dû, les propriétaires – qu’il s’agisse de l’emprunteur initial ou de ses héritiers – n’auront pas à combler la différence. Comme ces prêts hypothécaires inversés sont assurés au niveau fédéral, le gouvernement couvrira tout montant restant sur le prêt.

Les prêteurs privés peuvent également proposer des prêts hypothécaires inversés, mais il convient de se méfier des escroqueries potentielles.

Les propriétaires qui contractent un prêt HECM peuvent généralement être rassurés en sachant que leur prêt hypothécaire inversé est garanti par le gouvernement fédéral et qu’il est accordé par un prêteur de bonne réputation. Les emprunteurs qui obtiennent un financement par l’intermédiaire d’un prêteur privé doivent toutefois faire preuve de plus de prudence. Comme l’a fait remarquer le Consumer Financial Protection Bureau, les escrocs peuvent utiliser les hypothèques inversées comme un prétexte pour escroquer les propriétaires et profiter de leurs finances.

En particulier, les anciens combattants et les militaires à la retraite doivent se méfier de tout prêteur annonçant des prêts hypothécaires inversés assurés, financés ou soutenus par le Department of Veterans Affairs (VA). L’AV ne propose en aucun cas des prêts hypothécaires inversés, et les prêteurs privés qui affirment le contraire peuvent avoir des arrière-pensées et émettre des déclarations trompeuses à l’intention des propriétaires.

Bien qu’il ne s’agisse pas nécessairement d’une escroquerie, les entrepreneurs peuvent présenter de manière agressive les prêts hypothécaires inversés comme un moyen de payer des rénovations coûteuses, en faisant pression sur les propriétaires pour qu’ils contractent un prêt immobilier. Il est important de bien comprendre les ramifications de l’utilisation d’un prêt hypothécaire inversé avant de prendre une décision financière qui pourrait ne pas convenir à la situation du propriétaire.

Tous les prêteurs n’offrent pas de prêts hypothécaires inversés ; les retraités devront donc envisager de changer de prêteur s’ils veulent utiliser le capital de leur maison.

Les prêts hypothécaires inversés, les prêts sur valeur domiciliaire et les LDCVD sont des formes de financement très spécialisées, et certaines sociétés de crédit hypothécaire peuvent ne pas les accepter. Les propriétaires qui sont restés avec le même prêteur pendant des années peuvent préférer contracter un prêt auprès de leur société hypothécaire actuelle, mais ils devront peut-être envisager d’explorer d’autres options si ces prêts ne sont pas disponibles et qu’ils souhaitent tirer parti de la meilleurs prêts sur valeur domiciliaire ou les hypothèques inversées.

En fait, il peut être judicieux de chercher un prêt hypothécaire inversé dans n’importe quelle situation, car les prêteurs ont leurs propres critères d’admissibilité et conditions de financement. Les propriétaires peuvent découvrir qu’ils sont admissibles à un montant de prêt plus élevé et à des conditions plus favorables – comme un taux d’intérêt plus bas ou des frais initiaux moins élevés – en obtenant un prêt hypothécaire inversé par l’intermédiaire d’un prêteur en particulier. En faisant le tour des prêteurs, il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire inversé. meilleures sociétés de prêts hypothécaires inversés  (tel que Groupe de conseillers américains ou Financière Longbridge) peut aider les propriétaires à trouver les options de financement qui conviennent à leurs plans de retraite avant de demander un prêt.