Préqualification hypothécaire vs. préapprobation : 7 différences à connaître

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de la préqualification hypothécaire par rapport à la préapprobation : 7 différences à connaître et espérons que le blog pourra vous aider.

Les gens utilisent souvent ces termes de manière interchangeable, mais la différence dans leurs définitions peut signifier beaucoup lorsque vous faites une offre sur une nouvelle maison.

Lorsque les acheteurs commencent à chercher une première maison, le financement peut sembler être un grand mystère. L'achat d'une maison coûtera probablement plus d'argent que ce qu'ils ont jamais dépensé à un seul endroit à la fois, et la peur de faire une erreur coûteuse quelque part dans le processus est réelle. La préqualification permet à un propriétaire potentiel d'apprendre comment obtenir une préapprobation pour un prêt immobilier. La préqualification et la préapprobation hypothécaires peuvent aider les acheteurs à avoir l'impression de mieux comprendre comment fonctionnera le financement de leur nouvelle maison et peuvent les aider à se sentir mieux préparés. franchi le premier obstacle Dans le processus d'achat d'une maison. Ces deux termes sont utilisés en ligne et par des amis et des voisins comme s'ils signifiaient la même chose, mais ce n'est pas le cas : la préqualification signifie que les acheteurs potentiels ont fourni à un prêteur des informations générales sur leur situation financière et la fourchette de prix dans laquelle ils aimeraient acheter, et que le prêteur a donné à l'emprunteur potentiel une idée approximative du montant qu'il pourrait être en mesure d'emprunter ; la préapprobation signifie que la banque a vérifié les réclamations d'un acheteur potentiel, vérifié son crédit et approuvé l'emprunteur pour un certain montant de prêt (avec certaines conditions). Dans un marché vendeur serré, avoir une préapprobation en main au moment de faire une offre peut faire la différence entre un acheteur qui obtient la maison qu'il aime ou non.

1. Bien que les termes soient utilisés de manière interchangeable, la préqualification est la première étape du processus de demande de prêt hypothécaire; la préapprobation est la deuxième. 

En règle générale, la plupart des prêteurs préqualifient les acheteurs, c'est-à-dire qu'ils vérifient ce que l'acheteur leur a déclaré concernant ses revenus, ses dettes, sa santé de crédit générale et la fourchette de prix des maisons qu'il souhaite acheter, et font une estimation éclairée du montant du prêt auquel ils pourraient prétendre, à condition que toutes leurs informations soient vérifiées. premier pas lors de la demande d'un prêt hypothécaire. Après cela, si l'acheteur souhaite poursuivre avec le prêteur, il soumettra des documents supplémentaires à l'appui de la demande et consentira à une vérification de crédit. Le prêteur examinera ensuite la demande de l'acheteur et, s'il est convaincu qu'il s'agit d'un risque financier raisonnable, émettra une préapprobation pour un prêt.

2. Une préqualification hypothécaire offre une estimation du montant du prêt et est basée sur les informations fournies par l'acheteur de la maison.

Prendre le temps de se préqualifier pour un prêt immobilier est une excellente première étape à franchir lorsque l'on entame le processus d'achat d'une maison. Il est facile de magasiner en ligne et de regarder de belles maisons, mais magasiner avant qu'un acheteur n'ait eu une idée de ce qu'il peut réellement se permettre et du type de prêt auquel il pourrait prétendre peut mener à la déception. Lorsque les acheteurs commencent leur recherche, le choix de quelques prêteurs et la demande de préqualification peuvent leur donner une estimation en temps réel de ce qu'ils peuvent emprunter et de ce que cela leur coûtera. Les emprunteurs potentiels fourniront aux prêteurs de nombreuses informations : revenus, antécédents de crédit et ce qu'ils pensent être leur score de crédit, le niveau d'endettement qu'ils ont et les paiements qu'ils doivent effectuer chaque mois, ainsi que tout actif supplémentaire. Cette étape peut souvent être effectuée par téléphone ou en ligne. Le prêteur prendra en compte l'évaluation de l'acheteur de sa situation financière en toute bonne foi et émettra une préqualification, qui est la meilleure estimation du prêteur du montant d'argent qu'il sera probablement prêt à prêter. Les acheteurs peuvent ensuite comparer les préqualifications de plusieurs prêteurs et commencer à rechercher des maisons dans le la gamme de prix avec laquelle ils sont le plus à l'aise, compte tenu des estimations qui leur ont été fournies.

3. Préapprobation hypothécaire c'est la deuxième étape : elle détermine la capacité de l'acheteur à rembourser le prêt sans avoir à signer un contrat.

Avec une lettre de préqualification en main, les acheteurs peuvent commencer à chercher une maison en toute sécurité et seront dans une meilleure position qu'un acheteur sans lettre s'ils trouvent de manière inattendue la maison parfaite avant que leur demande de prêt ne puisse aller plus loin. Cependant, l'étape suivante mettra l'acheteur dans une position encore plus forte. La préapprobation est la deuxième étape de l'obtention d'un prêt hypothécaire : les acheteurs donneront aux prêteurs la permission d'effectuer une vérification de crédit officielle. Cette vérification de crédit apparaîtra sur leur rapport de solvabilité, mais les acheteurs peuvent demander une préapprobation auprès de plusieurs prêteurs au cours de la même période de 30 jours sans nuire à leur crédit, car les vérifications de crédit effectuées par chaque prêteur seront comptabilisées comme faisant partie du même processus de demande aux yeux des bureaux de crédit. Ensuite, l'acheteur fournira des documents supplémentaires (bulletin de paie, etc.). Le résultat sera une lettre officielle indiquant que l'acheteur est approuvé sous condition emprunter une certaine somme d'argent. Cela montre que la banque a évalué l'acheteur et déterminé à quel type de prêt hypothécaire et à quel montant de prêt l'acheteur sera probablement admissible. Cela ne garantit toutefois pas que le prêt sera déboursé du montant indiqué, ni même qu’il le sera du tout. Par exemple, une fois préapprouvé, un acheteur ne devrait pas demander de cartes de crédit à solde élevé ou contracter un prêt automobile, car cela modifierait le solde de son rapport de solvabilité. De plus, la maison qu'un acheteur décide d'acheter peut devoir répondre à certains critères pour que le prêt soit déboursé au montant approuvé. Le meilleur aspect de la préapprobation est que le prêteur approuve un montant de prêt probable, mais l'acheteur n'a absolument aucun engagement envers le prêteur ; si l'acheteur décide de faire appel à un autre prêteur ou si le moment n'est pas propice pour lui d'acheter une maison, il n'a aucune obligation contractuelle.

4. La préqualification hypothécaire ne prend généralement pas plus de quelques heures dans la plupart des cas, tandis que la préapprobation hypothécaire peut prendre jusqu'à 10 jours ouvrables. 

La préqualification est basée sur les informations communiquées par l'acheteur au prêteur. Elle est donc rapide. Parfois, elle peut être réalisée en un seul appel téléphonique. D'autres fois, il faut attendre quelques heures pour que le prêteur effectue ses calculs, mais la préqualification peut généralement être réalisée en une journée.

La préapprobation comporte plus d'éléments mobiles. Tout d'abord, le prêteur exécutera le rapport de solvabilité de l'acheteur et obtiendra le score et l'historique. Ces éléments seront ajoutés à la documentation fournie par l'acheteur et saisis dans le système du prêteur. Un représentant étudiera la documentation de l'acheteur, fera le calcul pour prendre en compte son ratio dette/revenu, leur solvabilité et leur probabilité de remboursement du prêt, prennent en compte le risque de défaut de l'acheteur et établissent un montant de prêt et un taux d'intérêt estimé que l'acheteur peut évaluer. La préapprobation est ensuite envoyée à l'acheteur sous forme de lettre officielle sur papier à en-tête du prêteur, que l'acheteur peut utiliser lorsqu'il fait des offres sur des maisons. Ces étapes prennent du temps à exécuter et à approuver, elles peuvent donc prendre un peu plus de temps à réaliser et à analyser, parfois jusqu'à 10 jours ouvrables.

5. Pour la préqualification hypothécaire, l'acheteur d'une maison devra fournir des informations sur son revenu et ses comptes bancaires, ses antécédents de crédit et d'autres informations dans le cadre de son profil financier.

En plus de l'historique de crédit de l'acheteur, les prêteurs voudront établir un profil financier de l'acheteur afin que leur préqualification soit aussi précise que possible sans effectuer de vérifications de crédit formelles. Le prêteur demandera à l'emprunteur potentiel sa situation financière et s'attendra à des réponses détaillées. Les acheteurs devront connaître leurs revenus, avoir accès à leurs informations bancaires (y compris parfois les soldes de leurs comptes chèques et d'épargne) et leur score de crédit approximatif. Idéalement, un acheteur aurait vérifié lui-même son score de crédit plusieurs mois avant pour commencer le processus d'achat d'une maison, en se donnant il est temps de corriger les erreurs sur leur dossier de crédit et prendre des mesures pour améliorer leur cote de crédit afin d’obtenir une cote précise.

Bien que la pré-qualification ne nécessite pas de documenter ces chiffres, il est important d'être honnête et aussi précis que possible : masquer la vérité ou dissimuler les éléments négatifs d'un score de crédit ne servira à rien, car dès qu'un acheteur passe à la pré-approbation, le prêteur exigera la documentation de chaque élément d'information transmis. Le fait de ne pas être franc à ce stade sera presque certainement découvert à l'étape suivante et entraînera probablement un rejet de la demande de prêt.

6. La préapprobation d'un prêt hypothécaire nécessite une vérification de crédit, une preuve de revenu de 30 jours, des comptes bancaires et des relevés de la même banque, un relevé fiscal W-2, et plus encore.

Les acheteurs doivent fournir des documents spécifiques sur les réclamations et les estimations qu'ils ont faites dans le cadre du processus de préqualification une fois qu'ils ont avancé à la préapprobation. Tout d'abord, ils consentiront à une vérification de crédit. Au-delà de cela, les documents justificatifs donneront une image claire de la santé financière de l'acheteur. Les talons de paie d'au moins 30 jours, parfois 60, sont en tête de liste afin que les prêteurs puissent vérifier les revenus. Si l'acheteur est un travailleur indépendant, le prêteur peut exiger davantage de documents sur les revenus. Une liste des comptes bancaires et des relevés de ces comptes bancaires sera requise. Cela semble intrusif pour de nombreux acheteurs : pourquoi devraient-ils partager leurs transactions bancaires avec des inconnus ? Étant donné que ces inconnus se préparent à prêter à l'acheteur une somme d'argent importante, le prêteur a le droit de voir comment l'acheteur gère ses finances : le compte descend-il à $10 avant chaque nouveau chèque de paie ? Des sommes importantes sont-elles transférées puis retirées ? Ces informations sont légitimement importantes pour évaluer la probabilité qu'un acheteur rembourse un prêt, donc, qu'il soit mal à l'aise ou non, l'acheteur doit fournir ces informations. La liste est complétée par une copie de la déclaration fiscale W-2 de l'acheteur pour l'année précédente.

Certains prêteurs exigeront davantage, en fonction de la situation de l'acheteur. Si l'acheteur possède déjà une autre propriété, le prêteur exigera des copies des documents hypothécaires ou des titres de propriété de ces propriétés. Une liste d'autres actifs et une liste des dépenses mensuelles non incluses ailleurs dans le dossier de candidature peut également être exigée.

7. La préqualification hypothécaire offre un montant approximatif d’argent qu’un acheteur de maison peut emprunter, tandis que la préapprobation hypothécaire confirme le montant d’argent qu’il peut emprunter.

Lorsque vous recherchez activement une maison, en particulier dans un marché vendeur, le premier acheteur qui se présente avec une offre en main n'est peut-être pas le gagnant. Les vendeurs dans ce type de marché peuvent avoir le luxe d'envisager plusieurs offres pour leur maison, et ils devront évaluer le prix de la maison et la probabilité que le contrat de vente soit conclu. Même lorsque le marché n'est pas en faveur des vendeurs, un vendeur devra tenir compte de la sécurité d'une offre avant de l'accepter et de retirer la maison du marché. Si un vendeur examine trois offres – une sans soutien du prêteur, une avec une préqualification et une avec une préapprobation – l'acheteur avec une préapprobation pour un prêt hypothécaire semblera être une offre beaucoup plus solide et plus sûre parce qu'un prêteur a étudié l'acheteur et a affirmé qu'il représente un risque « bon » ou « sûr » et peut emprunter le montant d'argent indiqué dans sa lettre de préapprobation. Le choix suivant serait l'acheteur avec une préqualification, car cela signifie que l'acheteur est sérieux et a commencé à prendre des mesures pour obtenir un financement et que la banque a trouvé l'acheteur suffisamment digne pour estimer le montant qu'il pourrait emprunter. Ce n'est pas aussi fort qu'une préapprobation, mais avant le dernier acheteur sans aucune indication qu'il a commencé à travailler avec des prêteurs. La préqualification est une excellente étape pour les acheteurs à franchir pour savoir combien ils peuvent emprunter et peut être particulièrement utile pour un acheteur au moment de choisir une fourchette de prix pour les maisons à considérer. La préapprobation fournira le levier le plus important lorsque l'acheteur fera réellement une offre sur une maison.