Résolu ! Comment fonctionnent les prêts à la construction ?
Bonjour mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui nous nous réunissons pour parler de Résolu ! Comment fonctionnent les prêts de construction ? et j'espère que le blog pourra vous aider.
Si vous envisagez de construire une nouvelle maison, vous aurez peut-être besoin d'un prêt pour financer la construction, c'est là qu'interviennent les prêts à la construction. Mais comment fonctionnent les prêts à la construction ?
Q : Je cherche à acheter une maison depuis un certain temps, mais rien sur le marché ne correspond vraiment à mes critères. J'envisage plutôt de construire une maison de toutes pièces, mais j'ai besoin de trouver un moyen de la financer. Comment fonctionnent les prêts à la construction, et comment puis-je savoir lesquels me conviennent le mieux ?
UN: Si vous vous demandez « Comment fonctionnent les prêts de construction ? », vous n'êtes pas seul. Un prêt de construction est un type de prêt qui permet de couvrir les coûts de construction d'un nouvelle maisonIl existe plusieurs types de prêts de construction différents, adaptés aux différents besoins des emprunteurs. Les principaux types comprennent les prêts destinés uniquement à la construction, les prêts de construction à durée indéterminée et les prêts aux propriétaires-constructeurs, bien qu'il existe également plusieurs options si vous souhaitez mener à bien un projet de rénovation majeur sur une maison existante.
Le type de prêt de construction que vous choisissez dépend principalement du projet lui-même, mais il existe également d’autres considérations. Les prêts de construction sont considérés comme beaucoup plus risqués par les prêteurs que les prêts hypothécaires traditionnels pour plusieurs raisons, ce qui peut les rendre plus difficiles à obtenir. Cela signifie également que vous pouvez trouver des taux de prêt de construction plus élevés que les taux hypothécaires traditionnels. Apprenez-en plus sur ce que chaque type de prêt implique, sur le fonctionnement des prêts de construction et sur les avantages et les inconvénients de chacun afin de pouvoir choisir le meilleur prêt de construction pour vous.
UN prêt de construction est un prêt à court terme utilisé pour financer la construction d'un bien résidentiel.
Un prêt de construction est un type de prêt qui aide l'emprunteur à financer la construction d'une résidence, le plus souvent une nouvelle maison. Ce type de prêt à court terme peut couvrir le coût d'achat du terrain, le coût de la main-d'œuvre de l'entrepreneur, ainsi que les matériaux de construction et les permis nécessaires pour achever le projet. Une fois la maison construite, l'emprunteur peut soit demander un prêt hypothécaire traditionnel pour rembourser le prêt de construction, soit choisir de convertir automatiquement le prêt de construction en prêt hypothécaire traditionnel. Contrairement à un prêt traditionnel qui fournit directement les fonds à l'emprunteur, un prêt de construction fournit des paiements à l'entrepreneur qui construit la maison à différentes étapes tout au long du processus de construction de la maison.
Avant d'approuver un prêt, le prêteur exigera probablement que l'emprunteur engage un constructeur réputé qui peut réaliser le travail dans les délais impartis par le prêt, terminer les travaux correctement et gérer correctement les paiements du prêt pour mener à bien le projet. Les emprunteurs peuvent trouver des entrepreneurs réputés en consultant la National Association of Home Builders et en vérifiant minutieusement les qualifications des constructeurs avant de choisir d'en embaucher un.
Prêts à la construction sont considérés comme présentant un risque plus élevé que les prêts hypothécaires traditionnels et ont donc tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés.
Les prêts à la construction sont généralement considérés comme beaucoup plus risqués par les prêteurs que d’autres types de prêts immobiliers plus traditionnels. Il y a deux raisons principales à cela.
Premièrement, un prêt de construction n’est pas un prêt garanti au même titre qu’une hypothèque. Avec une hypothèque, l’emprunteur donne la maison en garantie, ce qui signifie que le prêteur pourra vendre la maison pour récupérer ses pertes si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt. Ce n’est généralement pas le cas avec un prêt de construction, à moins que l’emprunteur ne soit déjà propriétaire du terrain sur lequel la maison sera construite ; dans ce cas, l’emprunteur peut donner le terrain en garantie et peut être en mesure d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Cependant, les emprunteurs qui contractent un prêt de construction pour l’achat du terrain en plus de la construction de la maison auront généralement des taux plus élevés et pourront avoir plus de mal à obtenir un prêt.
Deuxièmement, les prêts de construction ont des durées beaucoup plus courtes que les prêts hypothécaires traditionnels. Alors que les emprunteurs peuvent contracter un prêt hypothécaire sur 15 ou 30 ans, les prêts de construction ont des durées plus courtes d'environ 12 à 18 mois. La raison de la durée plus courte du prêt est qu'un prêt de construction n'est destiné à couvrir que la période de construction de la maison, qui est souvent d'un an ou deux, voire parfois moins. Si le projet est retardé et prend plus de temps que prévu par l'entrepreneur, cela peut entraîner l'incapacité de l'emprunteur à rembourser le prêt à la fin de la durée. Même des catastrophes naturelles telles que des inondations peuvent faire dérailler un projet de construction et prolonger le projet au-delà de la durée du prêt de construction. Étant donné que le prêteur accorde un prêt à court terme pour une somme d'argent importante, ces prêts sont considérés comme risqués et ont tendance à avoir des exigences de qualification beaucoup plus strictes que ce ne serait le cas pour un prêt hypothécaire traditionnel.
Étant donné que les prêts à la construction sont plus risqués et ont donc généralement des taux plus élevés, les emprunteurs doivent envisager d’évaluer soigneusement leurs finances avant de demander un prêt afin de déterminer si les taux d’intérêt plus élevés sont quelque chose qu’ils peuvent raisonnablement se permettre.
Il existe plusieurs types différents de prêts pour la construction de maisons.
Comme mentionné précédemment, il existe quelques différents types Il existe plusieurs types de prêts pour la construction d'une maison parmi lesquels un emprunteur peut choisir. Le premier type est un prêt pour la construction uniquement. Ce type de prêt finance le coût de construction d'une nouvelle maison pendant toute la durée du projet de construction. Une fois la construction de la maison terminée à la fin de la durée du prêt, l'emprunteur doit rembourser le solde, généralement en demandant un prêt hypothécaire traditionnel pour financer la maison. C'est ce qu'on appelle un prêt final. Financer la construction d'une maison de cette manière peut signifier payer plus de frais, tels que les frais de clôture, puisque l'emprunteur demande essentiellement deux prêts distincts.
Une autre option est un prêt de construction à permanent. Ce type de prêt finance les coûts de construction de la maison, puis se transforme en prêt hypothécaire traditionnel à la fin de la durée du prêt de construction. L'avantage de ce type de prêt de construction est que l'emprunteur n'aura à payer qu'un seul ensemble de frais de clôture plutôt que les deux qui seraient exigés avec un prêt de construction uniquement puis un prêt hypothécaire traditionnel, ce qui pourrait faire économiser de l'argent à l'emprunteur. Avec les prêts de construction uniquement et les prêts de construction à permanent, les paiements du prêt de l'emprunteur se limitent généralement aux intérêts, le solde du capital étant dû à la fin du prêt.
Un emprunteur qui est un constructeur de métier peut être admissible à un prêt de propriétaire-constructeur. Dans ce scénario, l'emprunteur agit en tant qu'entrepreneur général et termine lui-même la construction de la maison. Cependant, pour être admissible à ce type de prêt, l'emprunteur devra généralement prouver qu'il est expérimenté, instruit et agréé, et donc capable de terminer le travail dans les délais, dans le respect du budget et des exigences du code du bâtiment local. En tant que tel, ce type de prêt n'est généralement pas une option réaliste pour de nombreux emprunteurs, à moins qu'ils n'aient une expérience professionnelle dans le domaine de la construction.
Enfin, l'emprunteur peut choisir de demander un prêt de rénovation s'il apporte des modifications ou des rénovations majeures à une maison existante plutôt que d'en construire une nouvelle. L'une de ces options est le prêt de réhabilitation 203(k) de la Federal Housing Authority. Ce type de prêt permet à l'emprunteur de financer à la fois la maison elle-même et les réparations nécessaires. C'est une bonne option pour une maison ancienne qui nécessite beaucoup de travaux, ce qui ne serait généralement pas admissible à un prêt hypothécaire traditionnel. En utilisant ce prêt, l'emprunteur achèterait et rénoverait complètement la maison tout en effectuant un paiement mensuel. L'idée derrière ce type de prêt est d'aider les futurs propriétaires à acheter des « maisons à rénover » et à les rendre modernes et habitables.
Les prêteurs basent les taux d'intérêt des prêts de construction sur la solvabilité et les finances de l'emprunteur, ainsi que sur le montant et la durée du prêt.
Pour un emprunteur qui souhaite contracter un prêt pour la construction d'une maison, un bon point de départ est d'évaluer ses finances, ce qui comprend la vérification de sa cote de crédit, l'examen de son ratio dette/revenu et l'utilisation d'un calculateur de prêt pour la construction afin de déterminer comment un prêt pour la construction s'intégrerait dans son budget global. Lors de la demande d'un prêt pour la construction, il est important que les emprunteurs aient une idée de leur viabilité financière, car les prêts ont des taux d'intérêt plus élevés et sont plus difficiles à obtenir que d'autres types de prêts.
Une fois que l'emprunteur a fait une demande de prêt, les prêteurs évalueront soigneusement la santé financière de l'emprunteur lors de l'examen de la demande et de la décision d'accorder ou non le prêt à l'emprunteur potentiel. Les prêteurs examineront généralement la cote de crédit de l'emprunteur et demanderont des documents, notamment des talons de chèque récents, des informations sur le compte bancaire et des déclarations de revenus, pour évaluer les finances de l'emprunteur. Cela aidera le prêteur à déterminer si l'emprunteur peut raisonnablement rembourser le prêt avant la fin de la durée. Les prêteurs prendront également en compte le montant d'argent emprunté pour le projet de construction et le temps qu'il faudra pour rembourser lorsqu'ils décideront d'approuver ou non le prêt.
Pour les emprunteurs ayant un bon score de crédit et qui pourraient avoir du mal à se qualifier pour un prêt de construction, il existe des options de prêt de construction soutenues par la FHA. L'une des options est un prêt de construction à clôture unique de la FHA, qui permet à l'emprunteur de regrouper l'achat du terrain, la construction de la nouvelle maison et l'hypothèque éventuelle en un seul prêt pour éviter de payer deux fois les frais de clôture. La FHA exige que les emprunteurs versent au moins 3,5 % de leur mise de fonds sur ces prêts. Un emprunteur ayant l'acompte minimum devra avoir une cote de crédit d'au moins 580 pour être admissible ; les emprunteurs qui versent 10 % ou plus peuvent être admissibles avec une cote de crédit minimale de 500.
L’emprunteur devra généralement fournir au prêteur un calendrier, un plan et un budget pour le projet de construction.
Le prêteur demandera généralement très informations détaillées de l'emprunteur afin d'approuver le prêt. Cela comprend des informations de l'entrepreneur telles que le calendrier du projet, un plan détaillé de la nouvelle construction et un budget réaliste. Cela permet au prêteur de vérifier entièrement l'entrepreneur et les plans de construction pour s'assurer que tout est en ordre et pour déterminer le montant à prêter à l'emprunteur si le prêt est approuvé.
Le calendrier du projet est également important car il donne au prêteur une idée de la durée du prêt. Il est important que la durée du prêt corresponde à la durée du projet de construction, car si le projet dépasse la durée prévue, l'emprunteur risque de ne pas être en mesure de rembourser le prêt avant la fin de la durée. Le budget est également important car si le projet dépasse le budget, le prêt risque de ne pas suffire à couvrir les coûts de construction.
Si l’emprunteur et son entrepreneur ne peuvent pas fournir ces informations au prêteur, le prêt peut être refusé.
Les prêteurs examineront généralement les entrepreneurs pour s'assurer qu'ils sont agréés et expérimentés avant d'approuver un prêt de construction.
En plus d'examiner les plans de construction et le budget, le prêteur voudra s'assurer que l'entrepreneur est agréé, assuré et expérimenté et qu'il détient les licences requises pour opérer localement. Il peut également vérifier si l'entrepreneur est à jour en matière de certification ; pour un emprunteur qui utilise un fauteuil roulant, par exemple, le prêteur peut vérifier que l'entrepreneur est conforme à l'ADA (Americans with Disabilities Act) si l'entrepreneur construit une maison conforme à l'ADA (parfois appelée conception de maison universelle).
Le prêteur examinera également l'expérience de l'entrepreneur dans la construction de maisons. Les prêteurs veulent des entrepreneurs qui ont idéalement des années d'expérience et qui sont bien connus et réputés dans leur domaine. Afin de s'assurer que l'entrepreneur répondra aux exigences du prêteur, les emprunteurs peuvent rechercher des entrepreneurs par l'intermédiaire de la National Association of Home Builders. Les entrepreneurs qui sont membres de cette association professionnelle doivent souvent répondre à des critères d'excellence rigoureux et avoir des années d'expérience dans la construction de maisons en particulier. Faire partie d'une association professionnelle signifie également qu'un entrepreneur recevra probablement une formation continue et se tiendra au courant des derniers développements dans son domaine. Étant donné que les entrepreneurs sont examinés de si près par les prêteurs, c'est une raison supplémentaire pour qu'un emprunteur effectue des recherches approfondies avant de choisir un entrepreneur.
Le prêteur effectue des paiements, appelés « tirages », à l’entrepreneur à différentes phases du projet de construction.
Après avoir examiné les finances de l'emprunteur, les qualifications de l'entrepreneur et les détails du projet de construction, le prêteur approuvera le prêt s'il est convaincu que le prêt sera remboursé et que le projet sera achevé dans les délais impartis. Après cela, le prêteur effectuera des paiements, également appelés tirages, directement à l'entrepreneur.
Alors que les prêts traditionnels versent de l’argent au titulaire de l’hypothèque à la clôture, les paiements des prêts de construction vont directement à l’entrepreneur sans que le propriétaire n’y touche. Ces prélèvements programmés vont à l’entrepreneur pendant des phases définies du projet de construction pour payer la main-d’œuvre et les matériaux. C’est l’une des raisons pour lesquelles le projet doit être planifié avec tant d’attention avant que le prêt ne soit approuvé. Le prêteur doit connaître le calendrier du projet afin de savoir quand envoyer les prélèvements à l’entrepreneur. Bien que les prêts de construction puissent être difficiles à obtenir, ils peuvent également signifier une gestion financière plus facile pour l’emprunteur, puisque tout ce dont l’emprunteur doit se soucier est d’effectuer les paiements mensuels du prêt pendant que le prêteur s’occupe de payer l’entrepreneur.
Voici quelques exemples de moments où le prêteur peut effectuer un paiement à l'entrepreneur : lorsque les fondations sont coulées, lorsque les murs et le toit sont encadrés, lorsque les cloisons sèches sont installées, lorsque la plomberie et les appareils sont ajoutés, lorsque les garnitures sont installées et lorsque les finitions sont terminées.
L'emprunteur effectue généralement des paiements d'intérêts uniquement pendant la prêt de construction terme et devra rembourser le prêt une fois la construction terminée.
Une autre différence entre un prêt hypothécaire traditionnel et un prêt de construction est que l’emprunteur effectue généralement des paiements d’intérêts uniquement pendant la durée du prêt, puis rembourse le solde une fois la maison entièrement construite. Cela peut rendre les paiements tout à fait gérables pendant la période de construction de la maison. Pour les emprunteurs qui ajoutent un prêt de construction à leurs dépenses courantes, cela peut être un avantage considérable. Par exemple, un emprunteur peut payer une hypothèque sur sa maison actuelle pendant que sa nouvelle maison est en construction, ce qui peut donner l’impression d’avoir deux hypothèques en même temps. Par ailleurs, l’emprunteur peut être entre deux résidences pendant la construction de sa maison, ce qui peut lui faire avoir des dépenses supplémentaires comme le paiement d’un loyer pour un logement temporaire. Les paiements d’intérêts uniquement peuvent rendre le budget pendant cette période plus gérable.
Si l'emprunteur ne souhaite pas attendre pour rembourser le prêt une fois le projet terminé, il peut discuter avec son prêteur de la possibilité de rembourser une partie du capital du prêt pendant la période de construction, à condition que son budget le permette.
Une fois la maison terminée, l'emprunteur peut avoir la possibilité de la convertir prêt de construction à un prêt hypothécaire traditionnel.
Les emprunteurs qui optent pour un prêt de construction à durée indéterminée verront automatiquement leur prêt de construction transformé en hypothèque une fois la maison construite. Ce type de prêt est également appelé prêt de construction à clôture unique, car l'emprunteur n'aura pas à s'occuper de la clôture et des coûts associés une fois la maison terminée. Un emprunteur peut contracter un prêt de construction à durée indéterminée pour financer la construction de la maison. achat du terrain et la construction d'une nouvelle maison, et il aura alors automatiquement un prêt hypothécaire qui remplacera le prêt de construction. Après cela, l'emprunteur remboursera le prêt comme il le ferait avec n'importe quelle hypothèque, avec des paiements mensuels composés du capital et des intérêts sur une durée de 15 à 30 ans.
Si l’emprunteur choisit un prêt pour la construction uniquement, il devra déterminer comment rembourser le solde du prêt une fois le projet de construction de la maison terminé à la fin de la durée du prêt. De nombreux emprunteurs choisiront de contracter un prêt hypothécaire pour rembourser le prêt sur une période déterminée, généralement de 15 à 30 ans. Mais contrairement à un prêt pour la construction à long terme, l’emprunteur qui choisit un prêt pour la construction uniquement doit demander un nouveau prêt hypothécaire, ce qui signifie payer les frais de clôture deux fois. Cependant, certains emprunteurs peuvent préférer procéder de cette façon, car cela leur permet de comparer les offres et de trouver les taux hypothécaires les plus bas possibles pour eux à ce moment-là. Afin de déterminer le type de prêt pour la construction à demander, l’emprunteur peut examiner les frais de clôture moyens et les taux d’intérêt hypothécaires pour voir quelle option lui offre le plus grand potentiel d’économies.
