Combien coûte une assurance contre les inondations ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de combien coûte l'assurance contre les inondations ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Il peut être surprenant pour les acheteurs de maison de découvrir que l'assurance habitation ne couvre pas les inondations. La plupart des propriétaires paient entre 438 et 1 308 $ pour une assurance contre les inondations, la moyenne nationale étant de 834 $.

Points forts

• L'assurance contre les inondations coûte entre $438 et $1 308, avec une moyenne nationale de $834.
• Le coût exact pour un client dépend de son risque d’inondation, de l’emplacement de sa maison et du montant de couverture qu’il choisit.
• L’assurance habitation est avantageuse pour ceux qui vivent dans une zone inondable à haut risque, mais elle peut également être un achat intelligent pour les propriétaires présentant un risque d’inondation plus faible.

De nombreux propriétaires qui n'ont pas lu leur police d'assurance habitation pensent qu'ils sont entièrement couverts contre toutes les catastrophes naturelles, mais dans le cas des dégâts causés par les inondations, ce n'est tout simplement pas vrai. La grande majorité des polices d'assurance habitation excluent spécifiquement la couverture des dégâts causés par les inondations pour une raison simple : c'est trop cher à payer. La couverture contre les inondations n'est pas rentable en tant qu'inclusion dans les polices d'assurance habitation générales. Par conséquent, les propriétaires de maisons situées dans des zones susceptibles d'être inondées voudront sérieusement envisager de souscrire une assurance distincte pour les inondations et, dans certains cas, en fonction de la position du terrain sur la carte des zones inondables, ils peuvent être obligés de le faire par leurs prêteurs hypothécaires. Alors, quel est le prix d'une assurance contre les inondations ? Selon Portefeuille Nerd, l'assurance contre les inondations coûte entre $438 et $1,308 par an, soit $834 en moyenne. Ce coût supplémentaire peut être une surprise pour les propriétaires, mais il vaut mieux être surpris par les dépenses supplémentaires liées à l'assurance contre les inondations que de subir une perte résultant d'une inondation et de découvrir qu'elle ne sera pas couverte. Les propriétaires peuvent se demander : «Ai-je besoin d’une assurance contre les inondations?Pour répondre à cette question, les propriétaires devront examiner comment les risques sont évalués et décider si une police d’assurance contre les inondations vaut son coût pour eux.

Facteurs dans le calcul Coût de l'assurance contre les inondations

Il y en a beaucoup Ce que les propriétaires ne savent pas sur l'assurance contre les inondationsPour commencer, toutes les maisons n'ont pas besoin d'une assurance contre les inondations. Les plaines ou les collines qui ne sont pas proches de l'eau peuvent sembler être des endroits à faible risque, et en général, c'est le cas. Pour vérifier, les propriétaires voudront consulter les cartes des inondations fournies par le Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA), qui gère les catastrophes naturelles et évalue le risque que les différentes régions en subissent. Les cartes de la FEMA permettent aux utilisateurs de vérifier leur zone inondable par adresse ou code postal. Il est important que les propriétaires s'assurent de trouver la carte FEMA la plus récente disponible ; ces cartes sont fréquemment redessinées à mesure que le temps et le développement remodèlent le terrain.

Les propriétaires situés dans des zones à haut risque d'inondation peuvent être tenus par leurs prêteurs de souscrire une assurance contre les inondations, mais pour d'autres, ces cartes peuvent aider à évaluer le risque global et les aider à décider si oui ou non ils ont besoin d'une assurance contre les inondations. Après avoir déterminé qu'il s'agit d'un élément important pour la protection d'une maison et de son contenu, l'étape suivante consiste pour les propriétaires à réfléchir à la manière dont les tarifs sont calculés. Il peut être utile pour eux d'utiliser un estimateur de coûts d'assurance contre les inondations pour avoir une idée des coûts.

Risque global d'inondation et altitude

Les cartes des zones inondables de la FEMA désignent les zones en fonction de leur probabilité globale d'inondation. Les maisons classées par la FEMA comme étant situées dans des plaines inondables centennales font face à des coûts annuels nettement plus élevés que les maisons situées dans des zones à risque modéré à faible. Les emplacements à haut risque comprennent les zones basses et les zones avec des sources d'eau à proximité, telles que les zones côtières et les plaines inondables près des rivières. Au cours des années précédentes, la FEMA a fourni aux propriétaires situés à proximité de plaines inondables des certificats d'élévation, qui pouvaient être utilisés pour déterminer leur risque global et fixer leurs tarifs d'assurance contre les inondations. Ceux-ci ne sont plus utilisés pour déterminer les tarifs, mais ils peuvent être acquis et utilisés pour compenser les coûts d'assurance si les propriétaires ont pris des mesures pour élever leur maison au-dessus des eaux de crue prévues.

En octobre 2021, le Évaluation des risques de la FEMA 2.0 a été introduit, qui vise à évaluer plus précisément le risque d'inondation en fonction de données spécifiques à l'emplacement d'une maison. Ce système vise à rendre les tarifs plus équitables en les basant sur des facteurs tels que l'altitude de la maison, la fréquence des inondations et le coût de reconstruction de la maison en cas de dégâts causés par les inondations.

État de résidence et emplacement de la maison

Bien que le coût moyen d'une assurance contre les inondations soit de $834, les coûts peuvent varier selon l'emplacement. Plusieurs des États les plus chers pour l'assurance contre les inondations se trouvent dans le Nord-Est, où les États sont de plus basse altitude et ont une exposition côtière importante. Par exemple, le coût moyen d'une assurance contre les inondations est de $834, mais il peut varier selon l'emplacement. coût de l'assurance contre les inondations dans le New Jersey est relativement élevé, soit $1 001 par an. Le Connecticut, le Vermont et le Massachusetts ont également des taux d'assurance contre les inondations parmi les plus élevés du pays. Les États côtiers ont également souvent des taux d'assurance contre les inondations plus élevés, la moyenne coût de l'assurance contre les inondations en Floride Le coût annuel d'une couverture contre les inondations est par exemple de $937, mais ce ne sera pas toujours le cas. En moyenne, les propriétaires du Maryland ne paieront que $438 par an pour une couverture contre les inondations.

Les États de plaine et ceux qui ne disposent pas de vastes étendues côtières ou fluviales ont souvent des tarifs d'assurance contre les inondations moins élevés. Exemple concret : Coûts de l'assurance contre les inondations dans l'Utah sont relativement faibles, les assurés payant en moyenne $690 par an. Curieusement, certains États qui présentent des risques d'inondation importants, comme le Texas et la Louisiane, offrent des tarifs relativement bas par rapport à d'autres régions du pays. Par exemple, les propriétaires de l'État de Lone Star peuvent s'attendre à ce que leurs Coûts de l'assurance contre les inondations au Texas pour atteindre $661 par an, en moyenne.

La liste suivante montre le coût annuel moyen de l’assurance contre les inondations dans certains États :

• Californie: $801
• Colorado: $791
• Floride: $937
• Louisiane: $747
• Maryland: $438
• New Jersey: $1,001
• Caroline du Nord: $690
• Ohio: $932
• Texas: $661
• Utah: $659

Cependant, même au sein de chaque État, l'emplacement spécifique d'une maison peut affecter le taux que le propriétaire devra payer. Si la maison est située sur une colline, par exemple, le taux peut être inférieur à celui d'une personne dont la maison est située juste à côté de la rive d'une rivière, même si les deux se trouvent dans la même zone à risque. Dans cette optique, les propriétaires peuvent vouloir rechercher les tarifs d'assurance contre les inondations par code postal pour obtenir l'estimation la plus précise de l'assurance contre les inondations pour les maisons de leur région.

Type de politique

Il existe deux principaux types de politiques, la première étant administrée par le Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP). La couverture peut être souscrite directement auprès du NFIP, avec des limites de $250 000 pour la couverture du bâtiment et de $100 000 pour la couverture du contenu. De plus, les compagnies d'assurance privées proposent une assurance contre les inondations, mais bon nombre de ces polices sont en fait souscrites par le NFIP et suivent les mêmes directives. Plusieurs compagnies d'assurance privées proposent des polices distinctes du NFIP et présentent des limites de couverture plus élevées.

Type de couverture

Que couvre l'assurance inondation? Chaque police est divisée en deux catégories : la couverture du bâtiment et la couverture du contenu. La couverture du bâtiment comprend les dommages causés à la structure du bâtiment lui-même et aux éléments qui y sont rattachés : fondations, murs, éléments intégrés et systèmes de la maison. La couverture du coût de remplacement sera généralement appliquée aux structures par le NFIP et les assureurs privés, ce qui signifie que le fournisseur d'assurance paiera le coût de reconstruction de la maison aux prix actuels du marché, moins la franchise.

La couverture du contenu couvre les objets personnels et les appareils électroménagers non fixés à la structure. La couverture du contenu du NFIP est calculée en fonction de la valeur réelle en espèces des objets détruits, ce qui signifie que les propriétaires recevront la valeur dépréciée de l'objet, moins la franchise, et ne recevront pas une version toute neuve de l'objet. Les assureurs privés peuvent offrir aux propriétaires le choix entre la couverture du coût de remplacement et la valeur réelle en espèces en ce qui concerne le contenu. Chaque catégorie est soumise à sa propre franchise avant que l'assurance ne commence à payer.

Âge, conception et construction de la maison 

Les maisons plus récentes sont construites dans un souci de prévention et de réduction des inondations. Les matériaux de construction qui résistent aux dégâts des eaux et les styles de construction, tels que les drains de sol intégrés aux niveaux inférieurs pour accélérer le drainage en cas d'inondation, peuvent réduire la quantité de dégâts causés par les inondations et réduire le coût global des réparations. Par conséquent, les maisons plus récentes, en particulier celles qui incluent ce type de caractéristiques, coûtent moins cher à assurer. Les maisons plus anciennes n'incluent pas ces caractéristiques de conception et peuvent coûter plus cher à réparer, surtout si les garnitures et les planchers d'époque ne peuvent pas être remplacés par des produits du commerce et nécessiteront une construction sur mesure. Les matériaux plus anciens peuvent également être plus secs et plus absorbants que les matériaux plus récents et donc plus sujets aux dommages et à la moisissure. Par conséquent, les maisons plus anciennes sont en général plus chères à assurer. L'élévation de la maison, l'installation d'ouvertures et de drains dans le sol, et même le remplissage du sous-sol (en particulier dans une zone à haut risque) peuvent réduire le coût d'une police d'assurance contre les inondations.

Montant de la couverture et franchise

Comme pour toute assurance, le coût total de la police peut être ajusté en fonction du montant de la couverture d'assurance contre les inondations souhaitée par le propriétaire et du montant de sa franchise. Une police avec un niveau de couverture inférieur et une franchise élevée coûtera le moins cher, tandis qu'une police avec une franchise inférieure et une limite de couverture plus élevée augmentera le coût total.

Pour les habitations où le risque d'inondation est plus faible, une franchise plus élevée peut être judicieuse : dans ce cas, l'assurance est souscrite pour plus de sécurité, il est donc judicieux d'accepter une franchise plus élevée au cas où une réclamation devrait être déposée pour maintenir la prime à un niveau plus bas. Cependant, dans une zone à haut risque, une faible couverture et une franchise élevée peuvent être plus avantageuses au début, mais elles seront préjudiciables au moment de déposer une réclamation importante. Il peut être difficile de mettre en balance ces chiffres et le risque de devoir réellement utiliser l'assurance, c'est pourquoi il est judicieux pour les propriétaires de travailler avec un agent honnête pour les aider à trouver le juste équilibre.

Emplacement du contenu de la maison

L'assurance contre les inondations du NFIP ne couvre pas les effets personnels entreposés dans un sous-sol, bien que certaines compagnies d'assurance privées le fassent. La logique est la suivante : si le propriétaire sait qu'il se trouve dans une zone où le risque est suffisamment élevé pour avoir souscrit une assurance contre les inondations, il doit faire un effort pour protéger ses propres biens en les entreposant soigneusement au-dessus des niveaux d'inondation si possible, et en stockant les objets de valeur dans un endroit où ils sont moins susceptibles d'être touchés. Il est conseillé aux propriétaires de stocker les objets de valeur ou les objets sentimentaux dans des endroits plus élevés ou de les protéger dans des conteneurs étanches. Outre les objets sentimentaux, même l'emplacement des services publics de la maison est un élément à prendre en compte ; s'ils sont surélevés, l'assurance contre les inondations ne sera probablement pas aussi coûteuse.

Valeur réelle en espèces par rapport à la couverture du coût de remplacement

Comme nous l'avons déjà mentionné, l'assurance inondation du NFIP couvre la valeur réelle plutôt que la valeur de remplacement. Cela signifie que lorsqu'un assuré fait une réclamation au titre de son assurance inondation, la compagnie d'assurance tient compte de la dépréciation lors du calcul de la valeur des biens de l'assuré. Par conséquent, les propriétaires peuvent recevoir moins d'argent de leur réclamation que ce qu'il en coûtera pour remplacer les biens couverts qui sont endommagés ou détruits lors d'une inondation. La couverture de la valeur de remplacement, en revanche, assure les biens pour le montant qu'il en coûterait pour les remplacer aux prix actuels.

Les assureurs privés contre les inondations peuvent offrir aux assurés la possibilité de choisir entre une couverture en valeur réelle ou en valeur de remplacement. Bien que la couverture en valeur de remplacement soit l'option préférée de nombreux propriétaires, elle entraîne également un coût supplémentaire dans de nombreux cas. L'assurance contre les inondations est-elle coûteuse avec cette couverture supplémentaire ? Bien que le choix de ce type de couverture puisse augmenter le coût total de l'assurance contre les inondations, la tranquillité d'esprit qu'elle procure peut valoir la dépense supplémentaire.

Types d'assurance contre les inondations 

Les propriétaires ont la possibilité de souscrire une assurance contre les inondations par l'intermédiaire du Programme national d'assurance contre les inondations ou d'un assureur privé. Chaque type d'assurance a ses différences, ainsi que plusieurs avantages et inconvénients.

Programme national d'assurance contre les inondations (PNIF)

L'assurance contre les inondations de la FEMA par le biais du NFIP présente un certain nombre d'avantages pour les propriétaires. Tout d'abord, elle peut offrir une couverture à tout propriétaire et, dans certaines communautés, aux locataires, quel que soit le niveau de risque de la maison. Les plans NFIP sont soutenus par le gouvernement fédéral, donc le propriétaire n'a pas à s'inquiéter de payer pour une couverture qui disparaît ensuite comme par magie au moment de faire une réclamation. Les programmes NFIP ont cependant des montants de couverture maximum ($250 000 pour la couverture du bâtiment et $100 000 pour le contenu), que certains propriétaires peuvent trouver insuffisants. De plus, les plans NFIP ne couvrent pas les dommages qui surviennent à la suite d'un déplacement du sol ou qui se produisent sur la propriété mais à l'extérieur de la maison. Cependant, contrairement aux assureurs privés, les plans NFIP ne peuvent pas abandonner la couverture si l'évaluation des risques change, il y a donc une garantie de couverture présente qui peut ne pas être le cas avec d'autres assureurs.

Les polices d’assurance fédérales contre les inondations ont souvent une portée plus limitée que les assurances privées contre les inondations, car le NFIP n’offre pas d’options de couverture supplémentaires telles que la protection contre la perte d’usage ou l’enlèvement des débris. La couverture contre la perte d’usage peut aider à payer les frais de subsistance supplémentaires si l’assuré n’est pas en mesure de continuer à vivre dans sa maison pendant les réparations. Les polices d’assurance avec couverture contre l’enlèvement des débris, quant à elles, peuvent fournir des fonds aux propriétaires pour payer l’enlèvement des débris qui pourraient être laissés sur la propriété après une inondation, comme les arbres déracinés, les déchets, etc.

Assurance privée contre les inondations

Les assureurs privés peuvent proposer des limites de couverture plus élevées que celles du NFIP et ajoutent souvent une couverture des frais de subsistance si les propriétaires sont obligés de vivre ailleurs que chez eux pendant les réparations ou la reconstruction, ce qui constitue deux avantages évidents si la maison a une valeur élevée et se trouve dans un endroit où des dommages importants sont probables. Cependant, si le niveau de risque change lorsque la FEMA refait ses évaluations, les assureurs privés peuvent annuler la couverture avec très peu de préavis et sans négociation, laissant les propriétaires sans couverture et confrontés à une période d'attente d'un mois avant qu'une nouvelle police NFIP souscrite ne prenne effet. La meilleure couverture offerte par les assureurs privés comporte donc certains risques.

Un autre avantage de l’assurance privée contre les inondations est que les compagnies proposent souvent des options de couverture supplémentaires qui ne sont pas disponibles avec les polices NFIP. Plus particulièrement, les propriétaires peuvent souscrire une assurance perte d’usage au cas où ils auraient besoin de trouver un autre logement après une inondation, ou une assurance enlèvement des débris pour aider à payer les frais de nettoyage de leur propriété.

	NFIP	Assurance privée contre les inondations
Couverture de perte d'utilisation	Non	Oui
Période d'attente	30 jours	2 semaines ou plus
Limite de reconstruction maximale	$250,000	$500,000+
La couverture est sujette à changement en fonction de l'évaluation des risques	Non	Oui
Disponibilité à l'échelle nationale	Oui	Non garanti
Couverture de la valeur de remplacement du bâtiment	Oui	Oui
Couverture du contenu à valeur de remplacement	Non	Oui

Que couvre l’assurance inondation ?

La couverture NFIP, sur laquelle de nombreux assureurs privés basent leur couverture, couvrira les dommages lorsque les inondations naturelles couvrent au moins 2 acres de terrain et au moins deux propriétés. Cette couverture comprend :

• Nettoyage de sous-sol inondé
• Systèmes électriques
• Systèmes de plomberie
• Chauffe-eau
• Fours
• Fundaciones
• Appareils encastrables et portables
• Vêtements
• Meubles
• Œuvre d'art
• Rideaux
• Armarios

Cependant, l'assurance contre les inondations est limitée aux inondations qui se produisent naturellement à la suite de tempêtes, d'ouragans ou de débordements à grande échelle. Elle ne couvre pas les dommages causés :

• Piscines
• Ponts
• Les patios
• Paisajismo
• Documents ou espèces
• Effets personnels entreposés au sous-sol
• Véhicules

L'assurance privée contre les inondations n'a pas les mêmes limitations que la couverture du NFIP et peut offrir une couverture pour :

• Perte d'utilisation
• Éviter les pertes
• Coûts de remplacement des biens
• Effets personnels entreposés dans un sous-sol

Ces limitations sont essentielles à retenir : l'assurance inondation du NFIP couvrira les effets personnels, mais pas s'ils sont stockés au sous-sol. Les propriétaires devront donc planifier en conséquence. De même, ils voudront s'assurer que les sommes importantes en espèces et les documents importants ou précieux sont stockés dans des conteneurs étanches pour les conserver en cas d'inondation.

Ai-je besoin d’une assurance contre les inondations?

Ajout du coût de l’assurance contre les inondations à la coût de l'assurance habitation Il peut être difficile pour les propriétaires de comprendre, mais dans certains cas, c'est inévitable. Comment les propriétaires peuvent-ils savoir s'ils ont besoin d'une assurance contre les inondations ? Tout d'abord, ils devront vérifier la position de leur maison sur les cartes des plaines inondables de la FEMA en recherchant les zones inondables par code postal. Ils devront tenir compte de l'historique des inondations dans la région, de leur proximité avec des plans d'eau qui peuvent ou sont souvent inondés, et de ce qu'ils perdront si leur maison est inondée. Ces facteurs devront être mis en balance avec le coût de l'assurance contre les inondations, ce qui déterminera en fin de compte si le paiement d'une assurance contre les inondations est judicieux. Ils peuvent également envisager de consulter leur prêteur hypothécaire – les prêteurs se concentrent sur la protection de leurs investissements, donc si le prêteur estime que la maison a besoin d'une assurance contre les inondations, c'est le cas. Les dégâts des eaux peuvent être extrêmement coûteux, et 30 centimètres d'eau peuvent causer des dommages d'une valeur de 1 TP4T29 000 à une maison de 1 000 pieds carrés. Ceux qui vivent dans une zone présentant un risque raisonnable d’inondation devront réfléchir soigneusement à leur choix.

Dans la plupart des endroits, les locataires peuvent souscrire une assurance contre les inondations pour le contenu de leur maison. Les dommages causés à la propriété et à la structure de la maison relèvent de la responsabilité du propriétaire, les locataires n'auront donc pas à payer pour cette couverture, mais, surtout dans les zones à haut risque, il est judicieux d'assurer ses biens. Les locataires peuvent vérifier auprès du propriétaire s'il existe une police d'assurance, puis décider s'ils doivent souscrire une police pour protéger leurs biens personnels.

Risque d'inondation 

Regarder les informations peut facilement donner l’impression que les inondations sont une menace réelle : les changements climatiques ont modifié l’équilibre météorologique et créé des problèmes d’eau là où il n’y en avait pas auparavant. À partir de fin 2021, la FEMA a mis en place un nouveau système d’évaluation des risques pour fixer plus précisément les primes pour différentes zones. Ces évaluations prennent en compte davantage de facteurs lors de la fixation du tarif approprié ; au lieu de se fier uniquement à l’altitude et à la proximité des plaines inondables, Risk Rating 2.0 prend en compte la fréquence des inondations historiques dans une zone et le coût de la reconstruction afin de fixer les tarifs de manière plus équitable. Ces évaluations peuvent aider les propriétaires à évaluer la probabilité que leur maison soit inondée et le coût de la reconstruction, ce qui les aidera à déterminer s’ils souhaitent bénéficier de la tranquillité d’esprit offerte par une couverture contre les inondations.

Exigences des prêteurs hypothécaires

Si un prêteur hypothécaire exige qu'un propriétaire souscrive une assurance contre les inondations, il devra s'y conformer. Même pour ceux qui se trouvent à la limite d'une zone où cela serait obligatoire ou qui ont remboursé leur prêt hypothécaire, il reste judicieux d'investir pour protéger la maison et son contenu dans une zone à haut risque. Et comme la météo devient plus imprévisible, les propriétaires de zones qui ne sont généralement pas exposées à un risque élevé d'inondation peuvent choisir de souscrire une assurance contre les inondations pour protéger leurs biens.

Proximité de l'eau

En consultant les cartes des inondations de la FEMA, les propriétaires peuvent remarquer que les zones proches des plans d’eau, comme les lacs, les rivières et les océans, sont plus susceptibles d’être situées dans des zones à haut risque d’inondation. Comme les eaux de crue ont moins de terrain à parcourir, il va de soi que les maisons situées plus près de l’eau seront plus exposées au risque d’inondation et, par conséquent, seront plus susceptibles de nécessiter une assurance contre les inondations. Les maisons construites au bord de lacs ou de rivières peuvent être plus chères à assurer contre les dégâts causés par les inondations, mais les propriétaires peuvent également avoir besoin de cette couverture plus fréquemment.

Avantages de souscrire une assurance contre les inondations

Selon leur situation géographique, les propriétaires n’ont peut-être pas le choix en matière d’assurance contre les inondations, par exemple ceux qui sont obligés de la souscrire par leur prêteur hypothécaire. Mais pour beaucoup de ceux qui ne sont pas obligés de la souscrire, la protection offerte par l’une des assurances contre les inondations est limitée. meilleures compagnies d'assurance contre les inondations Les dégâts causés par les inondations peuvent néanmoins être vraiment bénéfi