9 différences entre les prêts FHA et VA qui vous aideront à choisir celui qui vous convient

Bonjour, mon ami, bonjour encore ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler de 9 différences entre les prêts FHA et VA qui vous aideront à choisir celui qui vous convient le mieux et j’espère que ce blog pourra vous aider.

Les futurs acquéreurs de logement devront peut-être envisager plusieurs types de prêts, en évaluant les avantages et les inconvénients des prêts FHA et VA. Découvrez la différence entre les prêts FHA et VA dans ce guide complet.

L’achat d’une maison peut être une entreprise longue, stressante et coûteuse, mais les acheteurs peuvent être en mesure d’accélérer ce processus tout en minimisant le stress et en gardant les frais à la charge du client gérables en choisissant le bon type de prêt.

Qu’il s’agisse d’un nouveau prêt ou d’un refinancement, les prêts FHA et les prêts VA peuvent être d’excellentes options à considérer. Mais lorsque les acheteurs se lancent dans l’aventure de l’accession à la propriété, il est essentiel de comprendre les principales différences entre les prêts hypothécaires FHA et VA pour choisir le type de prêt le mieux adapté à leurs besoins particuliers. Pour vous aider, cet article présente les caractéristiques de base de ces types de prêts. Les prêts FHA et VA sont expliqués en détail afin de fournir aux emprunteurs les informations dont ils ont besoin pour comprendre les différences entre un prêt FHA et un prêt VA.

1. Les prêts FHA et VA sont tous deux garantis par le gouvernement fédéral, ce qui signifie qu’ils peuvent offrir des conditions de financement plus souples que les prêts hypothécaires conventionnels.

Quand choisir un prêteur hypothécaireIl est donc important pour les acheteurs de tenir compte des conditions d’éligibilité. Les prêts hypothécaires classiques étant garantis et accordés par des prêteurs privés, ils sont généralement assortis de conditions de financement plus strictes, notamment en ce qui concerne l’acompte, le pointage de crédit et le ratio dette/revenu (RDR). Tous les acheteurs ne peuvent donc pas prétendre à un prêt hypothécaire classique.

Les prêts FHA et VA, en revanche, sont garantis par le gouvernement fédéral. Cette garantie financière protège le prêteur en cas de défaut de paiement du propriétaire, ce qui encourage les prêteurs à être plus indulgents dans leurs conditions et à approuver des prêts pour des emprunteurs ayant une cote de crédit moins élevée, des acomptes moins importants, etc. C’est pourquoi les propriétaires qui craignent de ne pas pouvoir bénéficier d’un prêt hypothécaire classique peuvent envisager un prêt FHA ou VA.

2. Les prêts VA sont réservés aux membres actifs et anciens membres de l’armée ainsi qu’aux conjoints survivants, tandis que les prêts FHA s’adressent souvent aux primo-accédants ou aux emprunteurs qui ne peuvent prétendre à un prêt hypothécaire classique.

Lorsque l’on compare les différentes types de prêts immobiliers sur le marché, les acheteurs potentiels doivent savoir que VA est l’abréviation de Veterans Affairs et que, par conséquent, les prêts VA ne sont disponibles que pour les vétérans éligibles, les militaires en service actif ou les anciens militaires, ainsi que les conjoints survivants. Les prêts VA sont garantis par le ministère américain des anciens combattants.

Si les membres actifs et anciens membres des forces armées peuvent bénéficier d’un prêt VA, les acheteurs d’une première maison sans affiliation militaire peuvent envisager un prêt FHA. Ces prêts, garantis par la Federal Housing Administration (FHA), peuvent offrir des conditions flexibles aux propriétaires qui ne peuvent pas prétendre à un prêt hypothécaire conventionnel. Ainsi, les prêts FHA peuvent être idéaux pour ceux qui souhaitent obtenir un financement par l’intermédiaire de l’une des institutions suivantes meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs débutants.

3. Bien que les prêts FHA soient assortis de faibles exigences en matière d’acompte par rapport aux prêts hypothécaires conventionnels, les emprunteurs bénéficiant de prêts VA n’auront pas à verser d’acompte du tout.

Bien que la plupart des prêts hypothécaires conventionnels exigent un acompte de 3 % au minimum (les emprunteurs qui versent 20 % du prix d’achat peuvent éviter l’assurance hypothécaire privée), les acheteurs peuvent être en mesure de limiter les coûts initiaux de l’accession à la propriété en envisageant d’autres types de prêts. Avec un prêt FHA, des pourcentages d’acompte aussi bas que 3,5 % du prix d’achat peuvent être suffisants pour les acheteurs ayant une cote de crédit de 580 ou plus.

Toutefois, ce n’est pas toujours le cas lorsque l’acheteur a une relation personnelle avec le vendeur. L’administration fédérale du logement appelle cela une identité d’intérêt FHA, et cela peut se référer à n’importe quelle relation familiale ou professionnelle – si un fils ou une fille achète la maison de ses parents, par exemple. Dans ce type de transaction, les acheteurs doivent savoir que la FHA peut exiger un acompte allant jusqu’à 15 % du prix d’achat.

Les emprunteurs qui souhaitent obtenir un prêt VA peuvent être heureux d’apprendre qu’ils n’auront pas à verser d’acompte. En d’autres termes, même si l’obtention de cette forme de financement peut nécessiter quelques démarches supplémentaires, telles que la fourniture d’une déclaration de service, les prêts VA peuvent permettre aux emprunteurs qui remplissent les conditions requises de réaliser plus facilement leur rêve d’accession à la propriété.

4. Les exigences de la FHA en matière de score de crédit dépendent souvent du montant de l’acompte, tandis que les prêts VA n’ont pas de critères minimums – mais le prêteur aura le dernier mot dans les deux cas.

Contrairement aux prêts conventionnels, qui peuvent exiger des emprunteurs éligibles une cote de crédit d’au moins 620, la cote de crédit minimale requise pour un prêt FHA peut être beaucoup plus basse, en fonction du montant de l’acompte. Avec les prêts FHA, des scores de crédit aussi bas que 500 peuvent être acceptés, bien que les emprunteurs avec des scores inférieurs à 580 devront payer un acompte plus important – jusqu’à 10 pour cent du prix d’achat de la propriété. Dans ce contexte, les prêts FHA peuvent être une bonne option pour les acheteurs qui souhaitent obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit.

En revanche, il n’y a pas d’exigence de pointage de crédit minimum pour l’approbation d’un prêt VA. Toutefois, il est important de noter que les directives relatives aux prêts hypothécaires FHA et VA peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Ainsi, bien que ces types de prêts puissent faciliter l’obtention d’un financement pour les emprunteurs, les exigences spécifiques en matière de pointage de crédit dépendront du prêteur hypothécaire.

5. Les emprunteurs bénéficiant d’un prêt FHA paieront une prime d’assurance hypothécaire (MIP) chaque mois pendant toute la durée du prêt, tandis que les emprunteurs bénéficiant d’un prêt VA devront s’acquitter d’une commission de financement initiale.

Avec un prêt FHA, les emprunteurs devront payer des frais initiaux et continus pour protéger le prêteur en cas de défaut de paiement. En raison des faibles exigences de ce type de prêt en matière d’acompte, les acheteurs devront payer une prime d’assurance hypothécaire (MIP) – parfois appelée frais de financement FHA – égale à 1,75 % du montant du prêt de base pour garantir le financement. Il convient de noter que ce coût s’ajoute à l’acompte versé par l’emprunteur.

Les acheteurs FHA devront également payer le MIP chaque mois pendant toute la durée du prêt, bien que le coût exact de cette prime dépende de plusieurs facteurs, notamment le ratio prêt/valeur (LTV), le montant de l’acompte et la durée de l’hypothèque. Les ratios LTV comparent le montant du prêt demandé à la valeur de la maison. Les prêteurs considèrent généralement les prêts hypothécaires avec des ratios LTV élevés comme des investissements plus risqués, car l’emprunteur a moins de fonds propres dans la propriété dès le départ et peut être plus susceptible de ne pas rembourser son prêt. Les emprunteurs doivent souvent payer une assurance hypothécaire pour compenser ce risque.

Jason Bower, vice-président chargé des prêts à l’entreprise Hypothèque épiquesitué à Brookfield, dans le Wisconsin, explique que même si le MIP d’un prêt FHA peut être minimisé avec un acompte suffisamment important, des primes d’assurance seront toujours exigées pendant une partie de la durée du prêt. « Les prêts FHA nécessitent une assurance hypothécaire pendant toute la durée du prêt, sauf si vous versez un acompte de 10 %, auquel cas l’assurance n’est exigée que pendant les 11 premières années », explique-t-il. « Dans le cas d’un prêt VA, aucune assurance hypothécaire n’est requise pour le prêt.

Bien que les emprunteurs de prêts VA n’aient pas à se préoccuper des paiements d’assurance hypothécaire, ils devront payer un montant unique de Frais de financement du VALes frais de financement varient en fonction du montant de l’acompte et du fait qu’ils aient ou non déjà utilisé leur droit VA. Les frais de financement peuvent varier entre 1,25 % et 2,15 % du montant du prêt pour un premier logement et entre 1,25 % et 3,3 % pour les prêts suivants.

6. Alors que les prêts VA exigent souvent des ratios dette/revenu (DTI) inférieurs à 42 %, les prêteurs FHA ont tendance à être plus indulgents, autorisant des ratios DTI allant jusqu’à 50 % dans certains cas.

Les candidats à l’achat d’un logement devront satisfaire à certaines exigences en matière de ratio d’endettement (DTI) pour obtenir un prêt hypothécaireLe ratio DTI est un indicateur de la capacité de remboursement de l’emprunteur, qu’il s’agisse d’un prêt conventionnel, FHA, VA ou d’un autre type de prêt. Les prêteurs prennent en compte les ratios DTI pour comprendre quelle part du revenu mensuel brut d’un emprunteur est consacrée aux paiements de dettes récurrentes, y compris le paiement mensuel estimé du prêt hypothécaire.

Dans certains cas, les emprunteurs peuvent être en mesure de se qualifier pour un prêt FHA avec un ratio DTI aussi élevé que 50 pour cent. Mais contrairement aux exigences de la FHA, les prêts VA exigent généralement que les emprunteurs aient un ratio DTI inférieur à 42 % pour être éligibles. Pour déterminer s’ils remplissent ces conditions, les acheteurs potentiels peuvent calculer leur ratio d’endettement en divisant le total de leurs dettes mensuelles par leurs revenus mensuels avant impôts.

7. Les taux d’intérêt FHA ont tendance à être légèrement plus élevés que les taux des prêts VA – et les TAEG des prêts FHA sont souvent encore plus élevés en raison de l’assurance hypothécaire.

Le taux hypothécaire d’un prêt immobilier représente l’intérêt que les acheteurs devront payer pour emprunter de l’argent à leur prêteur. Lorsque les emprunteurs comparent les taux d’intérêt, les prêts VA ont tendance à gagner la course aux meilleures options, le taux d’intérêt d’un prêt VA étant souvent inférieur à celui d’un prêt FHA.

Le taux annuel en pourcentage (TAEG) d’un prêt FHA est souvent plus élevé que celui d’un prêt VA en raison du coût supplémentaire de l’assurance hypothécaire. Cependant, les prêts FHA et VA ont tendance à offrir des taux légèrement inférieurs à ceux des prêts conventionnels. Il est également important de noter que les taux d’intérêt dépendent aussi du revenu du ménage de l’emprunteur, de son score de crédit et de son ratio DTI, entre autres facteurs.

8. Alors que les prêts hypothécaires VA n’ont pas de limites fédérales pour les emprunteurs qui ont encore tous leurs droits, les limites des prêts FHA varient en fonction du comté et de la taille de la propriété.

Les prêts conventionnels et les prêts FHA limitent le montant que les acheteurs peuvent emprunter, les limites maximales dépendant à la fois de l’emplacement et de la taille de la propriété. Par ailleurs, de nombreux emprunteurs de prêts VA n’auront pas à se soucier des limites de prêt, car seuls les emprunteurs ayant un ou plusieurs prêts VA actifs, ou ceux qui n’ont pas remboursé un prêt VA, seront soumis à ces limites.

Cela s’explique par le fait que Limites des prêts VA dépendent du montant du droit VA de l’emprunteur, c’est-à-dire du montant total que le ministère des Anciens Combattants est prêt à rembourser si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt. Les emprunteurs qui n’ont jamais reçu de prêt VA auparavant ou qui ont entièrement remboursé un prêt VA antérieur bénéficient de l’intégralité de leur droit VA, auquel cas ils ne sont soumis à aucune limite de prêt. Ceux qui ont déjà un prêt VA, en revanche, ont déjà utilisé ce montant de droit, de sorte que, bien que le VA soutienne les prêts ultérieurs dans une certaine mesure, il y a certaines limites en place, qui reflètent les limites de prêt conformes pour les hypothèques conventionnelles. Les acheteurs d’un premier logement qui bénéficient d’un droit de base ou d’un droit bonus (le montant supplémentaire que l’AV garantira si le montant du prêt dépasse $144.000) ne seront toutefois pas limités par ces plafonds.

9. Le choix de l’option de financement la plus avantageuse dépend souvent du statut militaire de la personne : Les membres actifs et les anciens membres des forces armées bénéficieront davantage des taux inférieurs et des options d’acompte flexibles qu’offrent les prêts VA.

Lorsqu’ils demandent un prêt hypothécaire, les acheteurs potentiels ont le choix entre plusieurs types de prêts. Mais dans le cas des prêts FHA par rapport aux prêts VA, la décision peut être simplifiée par le fait que seuls les membres actifs et anciens membres des forces armées, ainsi que les conjoints survivants, peuvent bénéficier du programme de prêt VA.

Les emprunteurs qui remplissent ces conditions d’éligibilité peuvent bénéficier des taux plus bas et des options de versement d’acompte flexibles que les prêts VA peuvent offrir. Il leur est possible d’obtenir un prêt auprès de l’un des organismes suivants meilleurs prêteurs hypothécaires VA tel que Vétérans unis ou Coopérative de crédit fédérale de la Marine. En revanche, les emprunteurs qui ne remplissent pas les conditions requises pour un prêt VA peuvent bénéficier d’avantages similaires en optant pour un prêt FHA. Bien que les taux FHA soient un peu plus élevés que les taux VA et que l’emprunteur doive verser un acompte, les prêts FHA peuvent être très intéressants pour les acheteurs d’une première maison qui ne peuvent pas bénéficier d’un prêt hypothécaire conventionnel. Les meilleurs prêteurs FHA peut être en mesure d’aider les personnes ayant une faible cote de crédit, un ratio DTI élevé et peu de fonds pour un versement initial à réaliser leur rêve d’accession à la propriété.