Les meilleurs prêts sur valeur domiciliaire de 2024

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler des meilleurs prêts sur valeur domiciliaire de 2024 et nous espérons que le blog peut vous aider.

Souscrire un prêt immobilier est une façon de financer des achats importants. Assurez-vous de faire le bon choix en consultant ce récapitulatif des meilleurs prêts immobiliers.

Les prêts sur fonds propres peuvent être utiles lorsqu’un propriétaire doit apporter des améliorations à sa maison, mais ils peuvent aussi l’aider à faire face à d’autres dépenses, comme la consolidation des dettes ou le paiement des frais de scolarité. Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire ? Ce type de financement est une hypothèque de second rang qui convertit les fonds propres accumulés en fonds utilisables à la discrétion du propriétaire. Les prêts sur fonds propres peuvent être un excellent moyen de tirer parti de la part de propriété que les propriétaires ont accumulée dans leur bien immobilier au fur et à mesure des versements hypothécaires qu’ils effectuent.

Comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire ?? Après avoir accumulé suffisamment de fonds propres dans leur maison – le montant exact peut varier d’un prêteur à l’autre – les propriétaires peuvent contracter un prêt qui encaisse une partie de ces fonds propres et leur donne de l’argent pour payer des rénovations, consolider des dettes, couvrir des factures médicales, faire des achats importants ou couvrir les coûts de toute une série de dépenses. Le prêt étant considéré comme une hypothèque de second rang, il n’est pas nécessaire de refinancer le prêt immobilier initial. Cela signifie toutefois que l’emprunteur devra effectuer un paiement supplémentaire chaque mois, et que le prêt sur valeur nette immobilière utilisera également la maison de l’emprunteur comme garantie. Dans de bonnes conditions, un prêt sur fonds propres peut libérer des fonds pour aider les propriétaires à payer des dépenses qui seraient autrement trop coûteuses à gérer.

Contracter un prêt n’est pas une décision anodine, et il est essentiel de connaître les tenants et les aboutissants de toutes les options disponibles. Les conditions de prêt offertes par les prêteurs peuvent varier considérablement, et chaque société aura probablement ses propres critères pour déterminer l’admissibilité d’un emprunteur. Ce guide fournit toutes les informations nécessaires et présente quelques-uns des meilleurs prêts sur valeur domiciliaire disponibles afin d’aider les propriétaires à trouver celui qui convient le mieux à leur situation.

1. MEILLEUR DANS L'ENSEMBLE : Banque américaine
2. FINALISTE: Banque Flagstar
3. LE MEILLEUR HELOC : Banque d'Amérique
4. IDÉAL POUR LES MILITAIRES : Coopérative de crédit fédérale de la Marine
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Qu’est-ce qu’un prêt sur fonds propres et comment fonctionne-t-il ?

Un prêt sur fonds propres permet aux propriétaires d’emprunter sur les fonds propres qu’ils ont accumulés dans leur logement. Qu’est-ce que le capital immobilier ? Lorsqu’une personne achète une maison, elle ne la paie généralement pas en une seule fois. Il verse un acompte, puis rembourse le reste au fur et à mesure des versements hypothécaires mensuels. La valeur nette du logement correspond au pourcentage du logement qui est payé, ou au montant que le propriétaire possède, à tout moment. Voici comment calculer la valeur nette du logement : Soustrayez le montant dû pour le logement de la valeur marchande du logement. La différence est le montant qui a été payé, ou la valeur nette.

Une fois qu’un propriétaire a accumulé des fonds propres, il peut accéder à cette réserve d’argent en demandant un prêt sur fonds propres. La plupart des prêteurs exigent que les emprunteurs disposent d’au moins 20 % de fonds propres pour pouvoir prétendre à un tel prêt. Le prêt peut être utilisé à la discrétion du propriétaire pour des travaux d’amélioration de la maison, des voyages, des fonds d’urgence, des frais de scolarité ou toute autre chose qu’il choisit d’utiliser.

Quels sont les éléments à prendre en compte pour choisir l’un des meilleurs prêts sur valeur domiciliaire ?

Lorsqu’ils recherchent l’un des meilleurs prêts immobiliers, les propriétaires doivent prendre en compte des facteurs importants tels que le montant du prêt, la durée du prêt et le taux d’intérêt. Les emprunteurs doivent également prendre en compte les éléments suivants : le montant du prêt, la durée du prêt et le taux d’intérêt. conditions requises pour un prêt sur valeur domiciliaire comme la cote de crédit minimale, les frais, les options de préapprobation et le délai de clôture du prêt.

Durée du prêt

Pour la plupart des prêts immobiliers, la période de remboursement, ou durée du prêt, peut aller de 5 à 30 ans. L’emprunteur paiera des mensualités fixes pendant toute la durée du prêt, jusqu’à ce qu’il soit entièrement remboursé. Il est essentiel de vérifier les conditions du contrat de prêt pour savoir si le prêteur impose une pénalité en cas de le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt sur valeur domiciliaire. Si c’est le cas, l’emprunteur devra peut-être comparer le montant de la pénalité au montant des intérêts qu’il économiserait en remboursant son prêt par anticipation, afin de déterminer l’option qui lui permettra de réaliser le plus d’économies.

Montant du prêt

Le montant d’un prêt sur fonds propres dépend en grande partie de la valeur du bien immobilier du propriétaire. Un moyen rapide de le déterminer est de soustraire le solde du prêt hypothécaire de la valeur marchande actuelle du bien. La plupart des prêteurs ne proposeront pas de prêt sur fonds propres pour un montant supérieur à 80 % de la valeur de la maison. Bien qu’il s’agisse d’un facteur essentiel pour déterminer le montant du prêt, le prêteur examinera également les revenus de l’emprunteur, sa cote de crédit et ses antécédents en matière de crédit. Contrairement à un prêt hypothécaire, l’emprunteur n’a pas besoin d’un acompte dans le cas d’un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, les emprunteurs peuvent avoir à payer des frais de clôture et d’autres frais du prêteur lorsqu’ils contractent un prêt sur valeur domiciliaire.

Fonds propres Montant

Comme on peut s’y attendre, pour pouvoir bénéficier d’un prêt sur fonds propres, l’emprunteur doit avoir accumulé un certain capital dans sa maison. Bien que le montant exact des fonds propres requis puisse varier en fonction du prêteur, dans la plupart des cas, les propriétaires devront avoir remboursé 20 % de leur prêt hypothécaire. Par exemple, si la maison vaut $550 000 et que le prêteur exige 20 % de fonds propres, l’emprunteur devra disposer de $110 000 de fonds propres, ou ne pas devoir plus de $440 000, pour pouvoir prétendre à un prêt.

Score de crédit minimum

Les propriétaires qui s’interrogent sur la manière d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire peuvent vouloir prendre en compte les différents critères d’éligibilité que les prêteurs peuvent exiger. Par exemple, les prêteurs examinent la cote de crédit d’un emprunteur pour évaluer son degré de responsabilité dans la gestion de ses dettes. Un historique de retards de paiement, de faillites ou de saisies sur le dossier de crédit d’un emprunteur peut être un signal d’alarme pour les prêteurs. Les prêteurs exigent souvent des emprunteurs potentiels qu’ils maintiennent une cote de crédit minimale pour obtenir l’approbation d’un prêt sur valeur domiciliaire, bien que cette exigence minimale varie souvent d’une entreprise à l’autre. Cela dit, il est peu probable qu’un emprunteur puisse bénéficier d’un prêt sur valeur domiciliaire avec un mauvais crédit. Le pointage de crédit peut également affecter le taux d’intérêt qu’un emprunteur reçoit pour un prêt sur valeur domiciliaire. Dans la plupart des cas, plus la cote de crédit d’un emprunteur est élevée, plus le taux d’intérêt qu’il recevra sera intéressant.

Ratio dette/revenu

Un autre facteur que les prêteurs examineront dans le cadre d’une demande de prêt sur valeur domiciliaire est le ratio dette/revenu (DTI). Le ratio DTI d’un emprunteur est déterminé en additionnant toutes ses dettes mensuelles et en divisant ce chiffre par son revenu mensuel brut. Les prêteurs utilisent ce chiffre pour évaluer la capacité de l’emprunteur à gérer ses dettes et à rembourser un prêt immobilier.

La plupart des prêteurs souhaitent que le ratio DTI ne dépasse pas 43 %. Si le ratio DTI d’un emprunteur est plus élevé, il peut être considéré comme ayant des difficultés à rembourser la dette. Un prêteur peut faire une exception pour les emprunteurs ayant un ratio DTI élevé, il peut donc être utile de vérifier les exigences minimales en matière de DTI lorsque l’on évalue les avantages des meilleurs fournisseurs de prêts sur valeur domiciliaire. Cela dit, dans certains cas, il est préférable que les emprunteurs ayant un ratio DTI élevé s’efforcent de rembourser leurs dettes avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire. Ce faisant, ils peuvent améliorer leurs perspectives d’éligibilité tout en améliorant leur situation financière.

Ratio prêt/valeur combiné

Le ratio prêt-valeur combiné, ou CLTV, est un indicateur utilisé par les prêteurs pour déterminer le montant des prêts contractés sur un bien immobilier par rapport à la valeur totale de ce bien. Contrairement au ratio prêt/valeur (LTV), qui ne prend en compte que le solde du prêt hypothécaire, le CLTV inclut tous les prêts, y compris les prêts hypothécaires de second rang existants, ainsi que le prêt demandé. Le CLTV peut aider les prêteurs à déterminer le niveau de risque lié à l’octroi d’un prêt à un propriétaire et la probabilité que ce dernier ne rembourse pas son prêt. Un ratio CLTV élevé est considéré comme risqué et la plupart des prêteurs n’envisagent pas de prêter à des emprunteurs dont le CLTV dépasse 80 %.

APR

Les emprunteurs se concentrent souvent sur les taux d’intérêt lorsqu’ils comparent les taux des prêts sur valeur domiciliaire, mais le taux annuel en pourcentage (TAEG) d’une société peut être une représentation plus précise du coût total de la souscription d’un prêt sur valeur domiciliaire. Outre les intérêts, le TAEG tient compte du coût des points hypothécaires achetés ainsi que des frais de financement tels que les commissions du prêteur. Ces frais peuvent inclure les frais de demande, de montage, de traitement, de souscription, d’évaluation, d’enregistrement, de courtage et d’autres frais du prêteur. Il peut donc être utile d’évaluer le TAEG en même temps que les taux d’intérêt, car même les meilleurs taux de prêt hypothécaire peuvent ne pas tenir compte de l’intégralité du coût total du financement.

Lorsqu’il s’entretient avec un prêteur au sujet d’un prêt sur valeur domiciliaire, l’emprunteur peut tenter de négocier une réduction des frais ou des taux d’intérêt. Il peut également s’adresser à un autre prêteur si celui-ci lui propose de meilleures conditions de prêt.

Approbation préalable

La préapprobation signifie que les emprunteurs peuvent déterminer le montant qu’ils peuvent emprunter auprès d’un prêteur avant de signer un contrat de prêt. Un emprunteur voudra connaître le montant auquel il peut prétendre lorsqu’il cherchera un prêt sur valeur domiciliaire afin de s’assurer qu’il obtiendra les fonds dont il a réellement besoin. Une fois que l’emprunteur a été préapprouvé, il a une meilleure idée des taux d’intérêt auxquels il peut s’attendre sur le prêt. La préapprobation nécessite généralement une preuve d’emploi, de revenu et un numéro de sécurité sociale pour une vérification de la solvabilité. La demande de rapport de crédit du prêteur sera considérée comme une enquête approfondie, ce qui pourrait entraîner une baisse de la cote de crédit de l’emprunteur. Heureusement, toute baisse de la cote de crédit rebondit généralement rapidement. L’obtention d’une pré-approbation peut s’avérer utile pour comparer les conditions et les taux d’emprunt de différents prêteurs. Chaque entreprise peut avoir sa propre façon de traiter les demandes de préapprobation – certaines peuvent traiter la préapprobation entièrement en ligne, tandis que d’autres peuvent exiger que les emprunteurs potentiels parlent directement à un agent de crédit. Les délais de préapprobation peuvent également varier. Il peut donc être utile de demander à chaque prêteur comment obtenir une préapprobation pour un prêt immobilier lors de la sélection des meilleurs fournisseurs de prêts hypothécaires.

Application

Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, l’emprunteur doit remplir une demande et soumettre des documents justificatifs. Cette demande requiert des informations personnelles, notamment un numéro de sécurité sociale, une preuve de revenu et d’emploi, ainsi que d’autres documents financiers, notamment des talons de chèque de paie, des relevés bancaires, des déclarations d’impôts et des documents relatifs à l’hypothèque. Plus les bases économiques d’un emprunteur sont solides, plus le taux d’intérêt qu’il obtiendra sera élevé. Les processus numériques de demande de prêt hypothécaire sont devenus beaucoup plus courants, et les prêteurs peuvent permettre aux emprunteurs de suivre l’ensemble du processus de demande en ligne. Certains emprunteurs peuvent préférer une expérience plus concrète en travaillant directement avec un agent de crédit, en personne ou par téléphone. Les délais d’approbation et de clôture peuvent également varier d’un prêteur à l’autre.

Frais et honoraires de clôture

Une fois que l’emprunteur a fourni toutes les informations et tous les documents nécessaires à la demande de prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur traite le prêt. Selon le prêteur, cela peut prendre entre 2 et 6 semaines. L’emprunteur peut également être amené à payer des frais de clôture et des frais liés au travail nécessaire au traitement du prêt, tels que des frais d’évaluation ou d’enregistrement. Il est important que l’emprunteur prenne connaissance de ces frais de clôture et de ces dépenses avant de signer le contrat de prêt. En outre, l’emprunteur devra lire attentivement et examiner tous les documents de prêt à la clôture pour s’assurer que toutes les conditions correspondent à ce qu’il a convenu avec le prêteur.

Type de résidence

Bien qu’il soit plus courant pour les propriétaires de contracter un prêt sur leur résidence principale, de nombreux prêteurs proposent également des prêts sur des résidences secondaires et des biens d’investissement. Toutefois, ces types de biens sont considérés comme plus risqués pour les prêteurs, car les emprunteurs ont moins en jeu que pour leur résidence principale et risquent donc davantage de se retrouver en défaut de paiement. C’est pourquoi il peut y avoir des exigences différentes ou supplémentaires pour contracter des prêts sur valeur domiciliaire pour des résidences non principales. Les emprunteurs peuvent avoir plus de mal à trouver un prêteur disposé à travailler avec eux dans ce cas, et les taux d’intérêt sont généralement plus élevés.

Certains propriétaires choisissent d’utiliser un prêt hypothécaire sur leur résidence principale pour acheter une résidence secondaire ou un bien d’investissement. Bien qu’il s’agisse d’un moyen pratique de financer un nouvel investissement, les emprunteurs doivent savoir qu’ils devront alors effectuer au moins trois versements hypothécaires (leur prêt hypothécaire principal, leur prêt immobilier et le versement hypothécaire sur leur résidence secondaire ou leur bien d’investissement).

Service client

Lorsqu’ils envisagent de faire appel à un prêteur, les emprunteurs doivent évaluer le service à la clientèle de l’entreprise. Les représentants sont-ils serviables et disposés à travailler avec les emprunteurs pour déterminer les meilleures options ? Seront-ils joignables pour répondre à des questions ou à des préoccupations ultérieures ? L’un des moyens pour les emprunteurs de trouver des sociétés dignes de confiance est de s’appuyer sur des recommandations personnelles – ils peuvent demander à leurs amis et voisins s’ils sont prêts à partager leur expérience. Par ailleurs, les commentaires des clients en ligne peuvent également être utiles aux emprunteurs pour se faire une idée de la réputation de l’entreprise.

HELOC ou prêt sur valeur domiciliaire

Bien que les deux prêts et lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) convertissent les fonds propres de la maison en fonds qui sont versés au propriétaire, ils fonctionnent très différemment. Un prêt sur fonds propres est généralement assorti d’un taux d’intérêt, d’un montant et d’une durée de prêt fixes. L’emprunteur effectue des versements mensuels comme il le ferait pour son prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs limitent le montant du prêt à 80 % de la valeur nette de la maison, bien que d’autres facteurs influent également sur le montant réel du prêt.

Qu’est-ce qu’une MCVD en comparaison ? Une LDCVD est un type de financement basé sur la valeur nette d’une maison, mais elle fonctionne davantage comme une carte de crédit. L’emprunteur est approuvé pour un montant maximum de crédit, sur lequel il peut emprunter chaque fois qu’il en a besoin. L’emprunteur rembourse la LDC en effectuant des paiements sur le montant emprunté, et non sur le montant total du crédit. En outre, contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, une MCVD est généralement assortie de taux d’intérêt variables, ce qui peut avoir une incidence sur les paiements mensuels et le montant total des intérêts dus. Malgré leurs différences, les prêts sur valeur domiciliaire et les LDCVD peuvent être d’excellents moyens pour obtenir le capital d’une maison.

Nos meilleurs choix

Afin d’aider les propriétaires à trouver les meilleurs prêts hypothécaires, nous avons recherché et compilé les conditions des prêts hypothécaires et les informations fournies par plusieurs prêteurs.

Meilleur dans l'ensemble

Banque américaine

Voir ça

• Durée du prêt : 5 à 30 ans
• Montant du prêt : $15.000 à $750.000
• Identifiant unique NMLS : 402761

Avantages

• Les taux sont publiés, actualisés et accessibles
• Limites d’emprunt flexibles entre $15.000 et $750.000
• Remises tarifaires pour les paiements mensuels automatiques
• Pas de frais de clôture
• Une vaste bibliothèque en ligne de contenus éducatifs

Inconvénients

• Les taux peuvent ne pas être aussi favorables pour les emprunteurs ayant une cote de crédit moyenne ou inférieure à la moyenne.

Pourquoi il a été retenu : U.S. Bank offre des limites d’emprunt plus souples que beaucoup d’autres prêteurs, ce qui pourrait permettre aux emprunteurs d’obtenir plus facilement le montant de prêt dont ils ont besoin. U.S. Bank propose un large éventail de montants de prêts pour les emprunteurs éligibles, allant de $15 000 à $750 000. Les résidents californiens peuvent même prétendre à des montants de prêt allant jusqu’à 1T4T1 million pour un prêt sur valeur domiciliaire de la U.S. Bank. L’institution financière ne facture pas non plus de frais de clôture, ce qui peut aider les emprunteurs à économiser sur le coût total de leur prêt immobilier. Les emprunteurs dont le crédit est moyen ou médiocre doivent savoir que les taux d’intérêt sur leurs prêts sur valeur domiciliaire peuvent être plus élevés avec ce prêteur. Les taux des prêts sur valeur domiciliaire de la U.S. Bank sont facilement accessibles et régulièrement mis à jour, de sorte que les emprunteurs peuvent se faire une idée de ce qu’ils pourraient avoir à payer sur un prêt sur valeur domiciliaire avant de faire une demande. Les emprunteurs peuvent également réduire leur taux d’intérêt de 0,5 % en profitant des rabais offerts pour la mise en place de paiements automatiques à partir d’un compte U.S. Bank. Le site du prêteur propose également une vaste bibliothèque de ressources éducatives pour aider les propriétaires à se familiariser avec les options de financement sur fonds propres afin qu’ils puissent prendre une décision plus éclairée qui réponde mieux à leurs besoins.

Finaliste

Banque Flagstar

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• Durée du prêt : 10 à 20 ans
• Montant du prêt : $10 000 à $1 million
• Identifiant unique NMLS : 417490

Avantages

• $1 million d’euros de prêt maximum
• Pas de frais de clôture
• Remises tarifaires pour les paiements mensuels automatiques
• Disponibilité des prêts pour une gamme de types de logements

Inconvénients

• La disponibilité des prêts sur fonds propres est limitée à 4 États

Pourquoi il a été retenu : La Flagstar Bank offre des limites de prêt maximales élevées pour les emprunteurs éligibles, des réductions potentielles sur les taux d’intérêt et des options de financement qui ne nécessitent pas de frais de clôture, ce qui en fait une option intéressante pour de nombreux propriétaires. Les propriétaires qui cherchent à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire important peuvent trouver leur bonheur auprès de la Flagstar Bank. Le prêteur propose des prêts sur fonds propres pouvant atteindre $1 million, ce qui permet aux emprunteurs éligibles d’extraire davantage de fonds propres des maisons dont la valeur immobilière est plus élevée. Les prêts sur valeur nette immobilière ne sont toutefois disponibles que dans les agences bancaires de détail de Flagstar, qui sont limitées à quatre États : Californie, Michigan, Indiana et Wisconsin. D’autre part, les prêts immobiliers de Flagstar sont disponibles pour un large éventail de types de maisons, y compris les maisons modulaires et les maisons résidentielles de 1 à 4 unités. Les emprunteurs possédant des maisons et des propriétés résidentielles non conventionnelles pourraient ainsi avoir plus facilement accès aux prêts sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs pourraient également réduire le coût total du financement en profitant de l’escompte de paiement automatique de Flagstar. Les clients qui s’inscrivent aux paiements automatiques peuvent réduire leur taux d’intérêt de 0,25 %. En outre, la Flagstar Bank ne facture aucun frais de clôture sur les prêts immobiliers, de sorte que les emprunteurs peuvent économiser de l’argent sur leurs dépenses personnelles lorsqu’ils contractent un prêt avec le prêteur.

Meilleure HELOC

Banque d'Amérique

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• Durée du prêt : Tirage sur 10 ans, remboursement sur 20 ans
• Montant du prêt : Jusqu'à $1 millions
• Identifiant unique NMLS : 399802

Avantages

• D’autres données sur le crédit peuvent être prises en compte au moment de la demande.
• $1 million d’euros de prêt maximum
• Option de prêt à taux fixe
• Options de réduction des taux multiples
• Plusieurs moyens d’accès aux fonds

Inconvénients

• Pas d’option pour un prêt sur valeur domiciliaire

Pourquoi il a été retenu : Pour les emprunteurs intéressés par une HELOC, Bank of America offre des limites d’emprunt flexibles et des succursales dans tout le pays afin qu’ils puissent rencontrer un agent de crédit en personne. Bien que Bank of America ne propose pas de prêts sur valeur domiciliaire, elle offre une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, qui peut être une bonne alternative à un prêt sur valeur domiciliaire pour de nom