Ce qu’il faut savoir sur le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire

Créer un avenir financier solide

Pour beaucoup, se libérer de ses dettes est un objectif majeur, mais les propriétaires avisés devraient faire leurs devoirs avant de prendre des décisions financières importantes, notamment le remboursement d'un prêt hypothécaire. Pour se construire un avenir financier solide, il faut établir un budget familial, planifier sa retraite, même si elle n'est pas encore prévue, et s'assurer d'être correctement assuré contre les dommages matériels ou un décès prématuré qui pourraient laisser votre famille à court d'argent. Ceux qui ne planifient pas risquent de devoir travailler plus tard dans leur vie ou d'avoir des difficultés financières pendant leur retraite. Il n'est jamais trop tôt (ni trop tard) pour se préoccuper de son avenir financier.

Le flux de trésorerie mensuel augmentera

Pour de nombreux propriétaires, le remboursement de leur prêt hypothécaire représente le plus gros chèque qu'ils émettent chaque mois. Une fois la maison payée, ils auront naturellement plus d'argent disponible pour d'autres dépenses. Si vous êtes à court d'argent et avez dû renoncer à acheter d'autres produits de première nécessité, comme une assurance maladie ou payer les frais de scolarité d'un enfant, le remboursement de votre prêt hypothécaire vous donnera plus d'argent disponible pour d'autres dépenses mensuelles.

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Attention aux pénalités de remboursement anticipé

Les prêteurs gagnent de l'argent sur les intérêts qu'ils facturent aux emprunteurs et certains prêteurs (pas tous) ne veulent pas que ces intérêts entrants prennent fin, ils incluent donc une pénalité de remboursement anticipé dans leurs contrats hypothécaires. Si votre contrat contient une telle pénalité, vous pouvez vous attendre à payer un petit pourcentage (environ 1-2%) du solde restant du prêt au prêteur si vous remboursez l'hypothèque par anticipation. Une pénalité de remboursement anticipé ne s'applique généralement qu'au début du prêt, par exemple dans les cinq premières années, et expire ensuite. Vérifiez les conditions de votre contrat, s'il contient une pénalité de remboursement anticipé qui expire bientôt, envisagez d'attendre son expiration pour rembourser l'hypothèque.

Vous pourriez économiser beaucoup sur les intérêts

Rembourser un prêt hypothécaire plus tôt ne signifie pas que vous paierez moins sur le capital du prêt (le montant réel que vous avez emprunté pour acheter la maison), mais cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'intérêts (le montant supplémentaire que le prêteur vous facture pour le privilège d'emprunter de l'argent). Selon le montant des intérêts que vous payez et le temps qu'il vous reste à payer sur le prêt, vous pourriez économiser des dizaines de milliers de dollars si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt. Découvrez ceci calculateur de remboursement hypothécaire pour voir combien vous pourriez économiser.

Il pourrait être plus judicieux d’épargner pour la retraite

Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt signifie que vous aurez plus de liquidités mensuelles dès maintenant, mais si vous n'avez pas encore constitué d'épargne-retraite, cela pourrait être une meilleure utilisation de votre argent. Encore une fois, tout dépend de votre prêt actuel et du taux d'intérêt, mais en plaçant de l'argent dans un compte de retraite individuel (IRA) ou un 401(k), votre argent investi bénéficiera d'une croissance à impôt différé jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite. Les gains pourraient être supérieurs au montant que vous économisez en intérêts en remboursant un prêt hypothécaire plus tôt, surtout si vous approchez de la fin de votre prêt (dans un an ou deux).

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Être riche en maison mais pauvre en argent

Il est satisfaisant de savoir que vous êtes propriétaire de votre maison, sans hypothèque, mais si vous dépensez toutes vos économies pour rembourser le prêt par anticipation et que vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous pourriez le regretter. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire et que vous vous retrouvez plus tard à avoir besoin de fonds, vous devrez peut-être contracter un prêt sur valeur domiciliaire, avec votre maison comme garantie, qui s'accompagne souvent de taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires classiques. Avant de rembourser votre prêt hypothécaire, assurez-vous d'avoir épargné au moins six mois de frais de subsistance en cas d'urgence.

Vous pourriez perdre une déduction fiscale

Selon la manière dont vous déclarez vos impôts sur le revenu, vous pourriez perdre une déduction si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu. Si vous détaillez vos dépenses en utilisant Annexe A, vous êtes autorisé à déduire le montant que vous payez en intérêts sur votre prêt immobilier. Participez à une brève entrevue en utilisant le formulaire IRS Assistant fiscal interactif (ITA) pour savoir si vous avez droit à une déduction des intérêts hypothécaires. En général, environ 30 % des contribuables détaillent les déductions, mais pour le reste des contribuables, la déduction standard sera supérieure aux déductions détaillées, donc pour la plupart des contribuables, cela ne s'appliquera pas.

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Remboursez d’abord les dettes à taux d’intérêt plus élevés

Alors que les prêts immobiliers des années 1980 et 1990 étaient assortis de taux d'intérêt élevés (jusqu'à 14% à un moment donné), la plupart de ces prêts hypothécaires ont été refinancés à des taux inférieurs, de 3,25% à 5,0%, au cours de la dernière décennie, selon Freddie MacAvant de rembourser votre prêt hypothécaire si vous avez un taux d'intérêt bas, remboursez d'abord tous les comptes de crédit renouvelables en cours, tels que les cartes de crédit et les cartes de magasin, qui comportent des taux d'intérêt allant de 11% à 25%, selon votre score de crédit, selon PortefeuilleHub.

Investir pourrait être un meilleur plan financier

Si vous avez acheté votre maison au cours de la dernière décennie (ou si vous l'avez refinancée), vous payez probablement un taux d'intérêt assez bas. Si vous utilisez l'argent que vous avez économisé (ou hérité) pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous économiserez certainement sur les intérêts. Si, en revanche, vous investissez le même montant dans un fonds indiciel Standard and Poor's (S&P) 500 (un panier d'investissement comprenant les 500 plus grandes entreprises américaines), vous pourriez potentiellement gagner en moyenne 10% sur votre investissement chaque année, selon Forbes, ce qui est plus que ce que vous économiseriez en remboursant un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt.

Le refinancement à un taux d’intérêt inférieur est une option

Si vous souhaitez réduire vos mensualités hypothécaires, mais que vous n'êtes pas prêt (ou en mesure de le faire) à rembourser le solde maintenant, envisagez de refinancer votre prêt si vous avez acheté votre maison il y a plus de 15 ans et qu'il vous reste encore plus de 10 ans à rembourser. Étant donné que les taux d'intérêt ont baissé, vous pourrez peut-être conserver le même nombre d'années de remboursement de votre prêt, tout en payant quelques centaines de dollars de moins chaque mois. Le taux auquel vous avez droit aujourd'hui dépendra de votre cote de crédit, mais il n'y a pas de mal à appeler votre prêteur pour savoir quelles options s'offrent à vous.

Payer un peu plus chaque mois vous aidera

Vous réduirez le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire au fil du temps, sans avoir à rembourser la totalité du montant maintenant, simplement en payant un peu plus sur le capital chaque mois. Il y a une astuce pour cela : n'ajoutez pas simplement 100 $ à votre paiement mensuel, car votre prêteur pourrait appliquer le surplus aux paiements futurs et non au capital. Effectuez plutôt deux paiements distincts, l'un pour le paiement mensuel régulier, et l'autre qui précise qu'il doit être appliqué directement au capital du prêt.

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Discutez avec un conseiller financier si vous n'êtes pas sûr

Prendre de bonnes décisions financières pour votre famille demande beaucoup de travail, et parfois, la meilleure façon de procéder est de faire appel à un peu d'aide professionnelle. Il peut être difficile de déterminer si le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est dans votre intérêt et, à long terme, cela dépend de nombreux facteurs, comme le montant que vous avez actuellement épargné pour la retraite, votre ratio revenu/dette, vos objectifs financiers à court et à long terme et si vous avez d'autres investissements. Consulter un conseiller financier agréé peut coûter entre 1 450 $ et 1 430 $ l'heure, mais vous pourriez économiser des milliers de dollars en le faisant. Localisateur de conseillers financiers peut vous aider à trouver un conseiller financier qualifié dans votre communauté.