10 avantages et inconvénients des prêts VA à prendre en compte avant d'emprunter

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de 10 avantages et inconvénients des prêts VA à prendre en compte avant d'emprunter et espérons que le blog pourra vous aider.

Un prêt VA peut aider les militaires actifs et anciens à obtenir une bonne affaire sur le financement du logement, mais les emprunteurs voudront peut-être peser tous les avantages et inconvénients des prêts VA avant de demander un prêt hypothécaire.

Q : Je suis un ancien combattant à la retraite qui souhaite acheter ma première maison. Un de mes amis m'a recommandé un prêt VA, mais je ne suis pas sûr que ce soit le bon choix pour moi. Quelles sont les possibilités ? Avantages et inconvénients du prêt VA Je dois réfléchir ?

UN: Les anciens combattants et autres militaires qualifiés ont accès à ce qui est souvent considéré comme l'un des meilleurs programmes hypothécaires grâce au programme de prêt immobilier VA. Les exigences de prêt VA sont souvent moins restrictives que celles des autres types de prêts immobiliers en ce qui concerne les exigences en matière d'acompte et de pointage de crédit, ce qui fait du programme une option attrayante pour les militaires actifs et anciens.

Chris Birk, vice-président de Mortgage Insight et directeur de l'éducation chez Vétérans unis, un prêteur hypothécaire spécialisé dans les prêts VA, explique que cette option de financement continue d’aider de nombreux militaires actifs et anciens à réaliser leur rêve d’accession à la propriété. « Les prêts VA sont sans doute l’outil d’achat de maison le plus puissant du marché », dit-il. « Ce programme d’avantages a été créé pour aider à uniformiser les règles du jeu et à améliorer l’accès à la propriété pour ceux qui servent. Près de 80 ans plus tard, les prêts VA remplissent toujours leur mission initiale et aident une nouvelle génération à s’enraciner et à créer de la richesse. »

Cependant, comme pour tout produit hypothécaire, le programme de prêt VA présente également des inconvénients, tels que des restrictions sur certains types de propriétés. Les militaires qui envisagent d'acheter une maison avec ce type de prêt hypothécaire peuvent mieux déterminer si cela leur convient en considérant certains des avantages et des inconvénients les plus notables des prêts VA.

Pour : Les emprunteurs ne sont pas tenus de verser un acompte sur leur nouvelle maison.

L’un des plus grands avantages des prêts VA les vétérans ne sont peut-être pas au courant est qu'ils n'ont pas besoin de verser d'acompte lors de l'achat d'une maison. Les exigences en matière d'acompte peuvent souvent déstabiliser les nouveaux acheteurs de maison en raison de la mise de fonds importante à débourser. Les prêteurs conventionnels exigent souvent que les emprunteurs versent au moins 20 % d'acompte pour éviter de payer une assurance hypothécaire. Même certains des meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs débutants, qui peuvent proposer des exigences d'acompte inférieures sur les prêts immobiliers conventionnels ou FHA, nécessitent généralement un acompte d'au moins 3,5 %.

Les prêts VA ne nécessitent pas d'acompte, ce qui signifie qu'un emprunteur peut financer la totalité du prix d'achat de la maison. Sans avoir besoin d'économiser pour un acompte, de nombreux militaires peuvent réaliser leur rêve d'être propriétaires plus tôt en profitant d'un prêt VA. De plus, les emprunteurs qui ont de l'argent de côté pour une nouvelle maison peuvent potentiellement utiliser cet argent pour des améliorations, des rénovations ou des dépenses imprévues liées à la maison plutôt que pour un acompte.

Con : Les prêts VA ne sont disponibles que pour les militaires actifs et anciens ainsi que pour les conjoints survivants.

Bien que les prêts VA offrent de nombreux avantages aux acheteurs, Admissibilité au prêt VA est extrêmement limité. Programme de prêt soutenu par le ministère des Anciens Combattants (VA), les prêts VA sont conçus pour bénéficier aux membres actifs et anciens, bien que les conjoints de militaires décédés ou de personnes portées disparues au combat puissent également être admissibles au programme. Les anciens combattants et les militaires qualifiés sont généralement ceux qui ont 90 jours consécutifs de service actif dans l'armée. Les acheteurs de maisons non militaires ne seront pas admissibles au programme.

Pour : les prêteurs proposent généralement des taux d’intérêt plus bas sur les prêts hypothécaires VA que sur les prêts immobiliers classiques.

Après avoir obtenu un prêt VA, les emprunteurs bénéficient souvent de taux d'intérêt compétitifs par rapport à ceux des autres produits hypothécaires. Les taux des prêts VA ont tendance à être inférieurs aux taux hypothécaires des prêts immobiliers classiques. Des taux d'intérêt réduits peuvent se traduire par d'importantes économies sur la durée du prêt, ainsi que par des mensualités hypothécaires moins élevées.

Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires VA sont souvent inférieurs aux taux d'intérêt des prêts hypothécaires conventionnels, car les prêts sont garantis par le gouvernement fédéral. Bien que le VA ne finance pas directement les prêts immobiliers, il garantit les prêts VA accordés par des prêteurs hypothécaires agréés. Cela signifie que si un emprunteur fait défaut sur son prêt VA, le VA garantit de payer au prêteur une partie du montant du prêt en défaut. Cela réduit le risque financier des prêteurs, les encourageant à offrir des taux hypothécaires plus bas sur les prêts hypothécaires VA.

Con : les prêts VA peuvent ne pas être disponibles pour tous les achats immobiliers, y compris les résidences secondaires, les propriétés d’investissement et, dans certains cas, les maisons préfabriquées.

Le programme de prêt VA est destiné à aider les anciens combattants et les militaires en service actif à acheter une maison, et non à investir dans l'immobilier. Cela signifie que les anciens combattants ne peuvent acheter qu'une résidence principale par le biais du programme. Les résidences secondaires ou les propriétés d'investissement ne sont pas éligibles au programme. Pour cette raison, un ancien combattant souhaitant investir dans une propriété locative ou une résidence secondaire peut envisager l'une des options suivantes : meilleurs prêts immobiliers d'investissement pour financer leur achat.

Un autre inconvénient potentiel des prêts VA concerne les limitations de propriété et les exigences d'inspection des prêts VA. Par exemple, les propriétés financées par un prêt VA doivent avoir un accès à la rue toute l'année. Afin d'être admissible au financement VA, un militaire souhaitant acheter une maison sur une route privée à la campagne aura probablement besoin d'une servitude permanente lui permettant d'accéder à la propriété par la route privée. Les inspecteurs vérifieront également que la maison a une fondation permanente, ce qui pourrait disqualifier certaines maisons préfabriquées de l'éligibilité au prêt VA.

Pour : l’assurance hypothécaire n’est jamais requise pour un prêt VA.

En plus de ne pas avoir à verser d'acompte, les emprunteurs de prêts VA n'auront pas à payer d'assurance hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires exigent généralement que les emprunteurs qui versent moins de 20 % d'acompte sur un prêt immobilier conventionnel souscrivent une assurance hypothécaire privée (PMI). La PMI est une assurance qui récupère les coûts pour un prêteur si un emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire. L'assurance hypothécaire n'est pas requise pour les prêts VA car le VA garantit déjà le prêt, minimisant ainsi le risque du prêteur. Même les prêts VA spécialisés, tels que les prêts de construction VA, ne nécessitent pas d'assurance hypothécaire.

Con : Les emprunteurs doivent payer des frais de financement VA, et ces frais augmenteront sur les prêts hypothécaires ultérieurs.

Le Frais de financement du VA Il s'agit de frais de service que les emprunteurs doivent payer lorsqu'ils concluent un prêt VA. Les frais peuvent varier de 1,25 % à 2,15 % du montant du prêt, en fonction du montant de l'acompte et du fait que l'emprunteur utilise son droit VA pour la première fois. Le droit VA est le montant maximum que le VA accepte de payer à un prêteur si l'emprunteur fait défaut sur son prêt hypothécaire. Bien que les anciens combattants et les militaires éligibles puissent utiliser leurs avantages de prêt VA plusieurs fois (les emprunteurs peuvent rétablir leur droit VA en remboursant leur prêt VA), les frais de financement VA augmentent après avoir utilisé leurs avantages pour la première fois. Dans cette optique, les prêts VA sont souvent plus chers pour ceux qui ont déjà utilisé leur droit VA que pour les acheteurs d'une première maison utilisant un prêt VA.

Pour : les prêteurs ont souvent des conditions d’éligibilité plus flexibles (des scores de crédit plus faibles et des ratios dette/revenu (DTI) plus élevés, par exemple) pour être admissible aux prêts VA. 

En règle générale, un score de crédit élevé et un faible ratio dette/revenu (DTI) donnent aux emprunteurs une plus grande chance d'obtenir un prêt hypothécaire. De plus, avoir un bon crédit et une dette minimale peut également conduire à des taux d'intérêt plus bas, à de meilleures conditions hypothécaires et à des montants de prêt plus importants. Cependant, l'un des nombreux avantages du programme VA est une plus grande flexibilité dans l'éligibilité financière à un prêt. meilleurs prêteurs hypothécaires VA (tel que Vétérans unis und Coopérative de crédit fédérale de la Marine) ont des exigences de score de crédit et de ratio DTI moins strictes que celles des prêts conventionnels. Ainsi, ceux qui ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire conventionnel en raison de leur score de crédit ou de leurs obligations de dette mensuelles pourraient toujours être admissibles à un prêt VA, ce qui pourrait les aider à obtenir un financement pour acheter une maison.

Con : Tous les prêteurs hypothécaires ne proposent pas de prêts VA.

Seuls les prêteurs hypothécaires approuvés par le VA peuvent proposer des prêts immobiliers VA. De nombreux prêteurs n'offrent tout simplement pas de prêts VA, ce qui pourrait rendre l'achat de ce type de prêt plus difficile pour les emprunteurs. Par exemple, un ancien combattant peut vouloir garder ses finances simples en obtenant un prêt immobilier auprès de sa banque locale. Cependant, si la banque n'est pas approuvée par le VA, elle ne pourra pas proposer de prêts VA.

De plus, le VA ne facilite que les prêts hypothécaires, pas les autres types de prêts. Par exemple, il n'existe pas de prêts personnels VA pour les militaires qui ont besoin de fonds supplémentaires. En outre, ceux qui cherchent à exploiter la valeur nette de leur maison devront peut-être envisager l'une des options suivantes : meilleurs fournisseurs de prêts sur valeur domiciliaire, car le VA ne soutient pas ce type de financement. Cependant, un vétéran peut être en mesure d'utiliser un refinancement en espèces via le programme de prêt hypothécaire VA pour convertir la valeur nette de sa maison en espèces.

Avantages : les frais de clôture d’un prêt VA peuvent être inférieurs à ceux requis pour un prêt hypothécaire conventionnel.

Les frais de clôture sont des dépenses engagées dans le cadre du processus d'obtention d'un prêt hypothécaire. Les frais de clôture courants comprennent les frais d'ouverture de dossier, d'évaluation et de titre de propriété. Ces frais aident le prêteur à couvrir les frais administratifs liés à la préparation d'un prêt hypothécaire et au transfert de propriété du propriétaire précédent à l'acheteur. Bien que les emprunteurs paient des frais de clôture sur tout prêt hypothécaire, les prêts VA ont souvent des frais légèrement inférieurs à ceux des prêts hypothécaires conventionnels. L'une des raisons pour lesquelles les militaires peuvent payer moins de frais de clôture est que le VA limite le montant qu'un prêteur peut facturer en frais d'ouverture de dossier. Avec des frais de clôture moins élevés, les emprunteurs peuvent minimiser leurs dépenses initiales lors de la souscription d'un prêt immobilier.

Inconvénient : les délais de clôture peuvent être plus longs avec les prêts VA par rapport à ceux des prêts immobiliers classiques.

Dans certains cas, le délai de clôture des prêts VA peut être plus long que celui d'un prêt hypothécaire conventionnel. Des exigences strictes en matière d'inspection et d'évaluation peuvent signifier un délai plus long pour conclure une transaction immobilière avec un prêt VA. Le VA exige généralement qu'une maison financée réponde à certaines exigences d'évaluation qui peuvent dépasser ce qu'un prêteur exigerait avec un prêt hypothécaire conventionnel. Par exemple, les inspecteurs du VA prendront en compte la taille de la maison et si elle offre suffisamment d'espace pour l'emprunteur et sa famille. Ils chercheront également à voir s'il existe des servitudes ou des empiètements liés à la propriété qui pourraient empêcher le propriétaire d'accéder à la propriété. Si l'évaluateur ou l'inspecteur découvre un problème qui doit être résolu avant qu'un prêt puisse être approuvé et financé, l'acheteur et le vendeur devront peut-être faire des allers-retours pour le résoudre, ce qui peut allonger le délai de clôture.

En raison des taux d’intérêt plus bas, des options d’acompte flexibles et des conditions d’éligibilité financière assouplies, les acheteurs de maisons éligibles peuvent trouver que les prêts VA sont le bon choix pour leurs besoins de financement.

Malgré les inconvénients potentiels d'un prêt VA, de nombreux anciens combattants et autres militaires éligibles trouveront que ce type de financement est l'un des moyens les plus abordables d'acheter une maison. Les anciens combattants qui cherchent à obtenir un prêt VA Il est conseillé aux clients de considérer attentivement toutes les options possibles avant de choisir un prêteur. Les taux d'intérêt, les frais de clôture et les autres dépenses peuvent varier d'un prêteur à l'autre, il est donc utile de comparer les offres.

Il peut également être utile d’examiner plusieurs types de prêts hypothécaires lors de la comparaison des produits de prêt pour voir quelle option convient le mieux à une situation particulière, conseille Birk. « Dans de nombreux cas, un prêt VA sera la voie la plus avantageuse financièrement pour devenir propriétaire », dit-il. « Mais ce n’est pas toujours le cas, et ce qui est le plus important pour les anciens combattants, c’est de trouver des prêteurs et des agents immobiliers en qui ils ont confiance et qui peuvent les aider à évaluer leurs options. »

Quel que soit le type de financement dont les acheteurs de maison ont besoin, meilleurs prêteurs hypothécaires peuvent généralement fournir le prêt immobilier adapté à leurs besoins.