Combien coûte une assurance propriétaire ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de Combien coûte l'assurance propriétaire ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Les biens immobiliers locatifs peuvent fournir des revenus solides, jusqu'à ce qu'une catastrophe survienne. L'assurance des propriétaires coûte en moyenne $1 895 par an et peut constituer un filet de sécurité essentiel pour aider les propriétaires à protéger leur investissement financier.

Points forts

• Le coût moyen national d'une couverture d'assurance propriétaire est d'environ $1 895 par an, soit environ 25 % de plus que le coût d'une police d'assurance habitation.
• Le coût exact de l’assurance propriétaire dépendra de la taille et de la valeur de la maison, des matériaux utilisés pour construire la maison, des types de locataires, des risques criminels et environnementaux, du montant de couverture maximal et des types de couverture complémentaire choisis.
• Il existe trois principaux types d’assurance propriétaire qui couvrent différents risques et ont des prix différents ; les propriétaires voudront examiner attentivement chaque type pour déterminer celui qui répond le mieux à leurs besoins.

Lorsqu’une tempête frappe une maison, l’assurance habitation prend en charge le coût des réparations de la structure et le remplacement des éléments endommagés. L'assurance locataire couvre Les biens personnels des occupants des logements locatifs en cas d'incendie, de dégâts causés par le vent, de vol et d'autres événements couverts. Mais les propriétaires sont confrontés à un défi différent : leurs bâtiments sont des structures qui peuvent être endommagées par les mêmes événements que n'importe quelle autre structure, mais lorsqu'elles sont endommagées, les propriétaires risquent de perdre des revenus pendant que des réparations potentiellement coûteuses sont effectuées.

Les propriétaires ont également des préoccupations supplémentaires, comme le coût du déplacement jusqu'à l'immeuble pour des réparations d'urgence et le manque à gagner si un locataire n'est pas en mesure de payer le loyer. Être propriétaire comporte un risque financier important. Étant donné que l'assurance habitation ne couvre que les logements occupés par le propriétaire, il existe une grande lacune dans le filet de sécurité financière du propriétaire. meilleure assurance propriétaire couvre bon nombre des mêmes éléments que l’assurance habitation et comble également cette lacune.

Mais combien coûte une assurance habitation ? La réponse est simple : le coût moyen d'une assurance habitation est de $1 895 par an. La réponse longue est un peu plus compliquée.

Qu'est-ce que l'assurance propriétaire et que couvre l'assurance du propriétaire?

L'assurance des propriétaires fonctionne sur le même principe que l'assurance des propriétaires. Les propriétaires et les l'assurance du propriétaire couvrira le coût de réparation ou de remplacement des structures ou des biens endommagés par un événement couvert.

L'assurance du propriétaire couvre généralement les catastrophes naturelles (à l'exclusion des inondations), les incendies, les pannes d'électricité et de gaz, le vandalisme et les locataires qui endommagent volontairement la propriété. La couverture s'appliquera à la structure du bâtiment et peut s'appliquer aux effets personnels du propriétaire qui sont stockés sur la propriété à des fins professionnelles (comme les tondeuses à gazon ou les souffleuses à neige).

L'assurance habitation locative offre également une couverture responsabilité civile. Si quelqu'un est blessé sur la propriété et que le propriétaire est reconnu responsable, l'assurance du propriétaire couvrira les frais médicaux et les frais juridiques qui en découlent. L'assurance du propriétaire peut également fournir une couverture contre la perte de revenus locatifs pendant les périodes où les locataires ne peuvent pas habiter la propriété à la suite d'un événement couvert. En bref, tous les propriétaires besoin d'une assurance propriétaire pour les aider à protéger financièrement leur investissement.

Les propriétaires peuvent également choisir plusieurs types de couvertures complémentaires, notamment les suivantes :

• Assurance revenu garantie, qui fournira un revenu au propriétaire si un locataire ne paie pas son loyer ;
• Couverture d'urgence, qui compensera les propriétaires pour le temps et les efforts consacrés à se rendre dans les logements pour des réparations d'urgence ; et
• Couverture des frais de construction, qui finance les travaux de construction nécessaires pour remettre les bâtiments aux normes après une réparation.
• Couverture d’indemnisation des accidents du travail, qui aide à couvrir les frais médicaux et les salaires perdus pour les employés du propriétaire s'ils sont blessés ou tombent malades pendant leur travail.

L'assurance du propriétaire ne couvre pas les dommages causés par les inondations, mais les assurés peuvent souscrire une assurance commerciale contre les inondations auprès d'un assureur privé ou du National Flood Insurance Program (NFIP). Les biens personnels des locataires ne sont pas non plus couverts. Les propriétaires peuvent envisager d'exiger que leurs locataires souscrivent leur propre police d'assurance locataire afin qu'ils soient protégés en cas de sinistre couvert. Cela est également dans l'intérêt du locataire, car il est toujours il est recommandé aux locataires de souscrire une assurance locataire pour protéger leurs biens personnels et coûts d'assurance des locataires sont généralement abordables.

Assurance habitation vs. Coûts de l'assurance du propriétaire

En comparant assurance propriétaire vs assurance habitationLes futurs assurés peuvent se demander quel est le coût de l'assurance locative par rapport à l'assurance habitation ordinaire. En général, l'assurance habitation coûte environ 25 % de plus que l'assurance habitation traditionnelle. Cela peut sembler élevé au premier abord, mais les propriétaires doivent garder à l'esprit que l'assurance habitation couvre le logement et son contenu, ainsi que la couverture de la responsabilité civile personnelle des résidents et la couverture médicale des invités s'ils se blessent pendant leur séjour à la maison. L'assurance habitation du propriétaire comprend également une couverture pour la perte de revenus lorsque le loyer ne peut être payé, ainsi qu'une couverture responsabilité civile pour le propriétaire si un locataire ou son invité dépose une réclamation pour blessure ou responsabilité civile contre le propriétaire. Les propriétaires qui ont essayé de s'en sortir avec une assurance habitation ordinaire se rendront probablement compte qu'ils n'ont pas de couverture s'ils déposent une réclamation.

Facteurs dans le calcul Coût de l'assurance du propriétaire

Combien coûte une assurance propriétaire ? Les propriétaires doivent tenir compte de plusieurs facteurs lorsqu'ils calculent leurs coûts d'assurance. Il s'agit notamment de facteurs liés à la maison elle-même (comme la taille, la valeur et le type de propriété), de la couverture choisie, des risques environnementaux et criminels liés à l'emplacement de la maison, de la franchise et du mode de remboursement de la police, ainsi que de l'historique des réclamations de l'assuré.

Taille de la maison

Les maisons plus grandes ont plus de volume à réparer ou à reconstruire, donc la partie de base d'une police d'assurance du propriétaire sera déterminée par la taille de la maison et de toute structure supplémentaire. Les maisons plus grandes devront être assurées pour plus, les maisons plus petites pour moins, et les primes seront ajustées en conséquence.

Coût de remplacement d'une maison

La valeur de la maison aura un effet direct sur le coût de l'assurance du propriétaire. Lorsqu'ils souscrivent une police d'assurance, les propriétaires voudront s'assurer qu'ils disposent d'une couverture d'habitation suffisante pour contribuer à la reconstruction de la maison si elle est détruite par un événement couvert. En termes simples, une maison de 150 000 $ à 150 000 $ coûtera moins cher à assurer qu'une maison de 500 000 $ à 150 000 $.

Âge de la maison et matériaux de construction

Les maisons anciennes sont plus complexes à réparer, notamment parce que les pièces détachées peuvent être difficiles à trouver et parce que les réparations peuvent nécessiter de mettre les maisons anciennes aux normes actuelles, ce qui augmente les dépenses. Elles peuvent également présenter un risque d'incendie plus élevé, avec des murs remplis de bois sec et vieillissant, d'isolant et de systèmes électriques vieillissants. Par conséquent, les maisons anciennes coûtent plus cher à assurer.

Type de propriété

Le type de propriété que possède un propriétaire peut influer sur le coût de l'assurance propriétaire. Une maison unifamiliale coûtera probablement moins cher à assurer qu'une propriété multifamiliale de quatre ou cinq logements. Les propriétaires voudront obtenir des devis d'assurance propriétaire auprès de plusieurs assureurs pour leur propriété spécifique afin de déterminer lequel offre la meilleure couverture au meilleur prix pour leur budget.

Type de couverture

Un propriétaire peut choisir parmi plusieurs types de couverture différents lorsqu'il s'agit d'assurer son bien locatif. Au minimum, il voudra avoir une couverture pour l'habitation, les biens personnels et la responsabilité civile. De plus, il peut vouloir opter pour une couverture pour d'autres structures et une couverture pour la perte de revenus locatifs. Plus un preneur d'assurance possède de types de couverture, plus le coût sera probablement élevé. Chaque type de couverture est décrit plus en détail dans une section ci-dessous.

Montant et limites de la couverture

L'agent d'assurance d'un propriétaire l'aidera à déterminer le montant maximum de couverture dont il a besoin par événement ou par an. L'augmentation des maximums peut protéger les propriétaires plus efficacement, mais fera augmenter le tarif. En général, un propriétaire voudra s'assurer qu'il dispose d'une couverture suffisante pour reconstruire la maison si elle est endommagée ou détruite, et qu'il dispose d'une couverture responsabilité civile suffisante pour le protéger financièrement s'il est confronté à des problèmes juridiques avec les locataires.

Couverture complémentaire

Les garanties que le propriétaire choisit d’ajouter, comme le revenu garanti, les garanties contre les inondations et les urgences, augmenteront le coût global de l’assurance. Le coût exact dépendra du type de garantie que le propriétaire souhaite ajouter. Par exemple, une garantie contre les inondations ou les tremblements de terre coûtera probablement plus cher au propriétaire qu’une garantie de remboursement des pertes de chauffage ou de climatisation, car les demandes d’indemnisation pour inondations et tremblements de terre ont tendance à être beaucoup plus coûteuses que les autres types de demandes d’indemnisation.

Déductible

La franchise d'assurance est la partie d'une réclamation dont l'assuré est responsable. Par exemple, si la franchise d'un propriétaire est de 1 000 $ et qu'il dépose une réclamation d'assurance de 10 000 $, l'assuré paiera 1 000 $ et la compagnie d'assurance paiera 9 000 $. Les franchises peuvent varier de plusieurs centaines à plusieurs milliers de dollars, et le montant de la franchise peut avoir une incidence sur les primes d'assurance. En général, une franchise plus basse se traduira par des primes d'assurance plus élevées, et vice versa.

Location

Les locataires à long terme avec des baux d'un an suggèrent une certaine stabilité et une clientèle susceptible de continuer à payer le loyer et à entretenir la propriété comme si elle était la leur. Une série de baux mensuels à court terme suggère que les locataires sont moins investis dans la propriété et plus susceptibles de causer des dommages, ce qui se traduit par des primes plus élevées.

Risque de criminalité

Le taux de criminalité dans la zone où se situe le bâtiment peut influer sur le coût de l'assurance du propriétaire. Si le taux de criminalité est faible, que la valeur des maisons est stable et que les districts scolaires et les quartiers sont bien considérés, le taux sera plus bas. Les zones à forte criminalité, où les actes de vandalisme ou les cambriolages sont nombreux, sont perçues comme présentant un risque plus élevé et coûtent donc plus cher à assurer.

Risque environnemental

Les assureurs n'aiment pas perdre de l'argent, et les zones susceptibles d'être touchées par des tornades ou des ouragans constituent une menace énorme pour la marge bénéficiaire. Les catastrophes de grande ampleur endommagent des centaines, voire des milliers de propriétés et coûtent une fortune aux compagnies d'assurance. Par conséquent, les primes d'assurance dans ces zones seront probablement plus élevées que dans les zones à faible risque.

Historique des réclamations

Lors de la tarification d'une police d'assurance, une compagnie d'assurance tiendra compte de l'historique des sinistres de l'assuré. Si l'assuré a fait de nombreuses réclamations sur des polices d'assurance précédentes, cela peut être un signal d'alarme pour les assureurs. En effet, les réclamations coûtent de l'argent aux compagnies d'assurance et elles peuvent augmenter la prime d'un assuré si elles constatent un historique de réclamations actives. D'un autre côté, un assuré ayant peu de réclamations à son actif est considéré comme moins risqué et est plus susceptible de se voir proposer une prime moins élevée.

Méthode de remboursement

Après avoir réglé une réclamation approuvée, une compagnie d'assurance remboursera les assurés de deux manières : en utilisant la valeur dépréciée de l'article (connue sous le nom de couverture de la valeur réelle en espèces) ou son coût de remplacement intégral aux prix d'aujourd'hui.

• Couverture de la valeur réelle en espèces : Cette méthode de remboursement couvre l'article à sa valeur actuelle, en tenant compte de la dépréciation. Par exemple, si le propriétaire possède une tondeuse autoportée de 5 ans sur sa propriété qui a coûté initialement $2 000 et qui est actuellement évaluée à $800, l'assureur paiera la valeur actuelle de la tondeuse à gazon (moins la franchise) et l'assuré devra peut-être se contenter d'un remplacement moins coûteux ou payer de sa poche pour la remplacer par un modèle similaire. Parmi les exemples de risques contre lesquels une tondeuse autoportée peut être couverte figurent le vandalisme, le vol, l'incendie et les dommages causés par certains événements météorologiques
• Couverture du coût de remplacement : Cette méthode de remboursement couvrira la structure ou le bien à sa valeur de remplacement, sans tenir compte de la dépréciation. En reprenant l'exemple de la tondeuse à gazon ci-dessus, l'assureur paierait le montant qu'il en coûterait pour remplacer la tondeuse à gazon par un modèle similaire (moins la franchise) en utilisant les prix actuels.

Types de couverture d'assurance pour les propriétaires

L'assurance habitation peut offrir une protection financière aux propriétaires de plusieurs façons. Le principal type de couverture concerne la structure de la maison elle-même, en plus de la couverture responsabilité civile, des paiements médicaux à des tiers, de la couverture perte de revenus, de la couverture des biens personnels (tels que les appareils électroménagers et le matériel d'entretien des pelouses qui se trouvent sur place) et de la couverture d'autres structures.

Couverture d'habitation

La partie habitation d'une police d'assurance habitation couvre la structure de la maison. L'assurance habitation habitation se décline en trois niveaux, ou types, et chacun couvre certains événements de différentes manières.

• DP-1 Il s'agit de la forme de couverture la plus basique disponible et aussi la moins chère. Il s'agit de polices d'assurance à risque nommé : la police nomme spécifiquement les événements couverts et la liste est relativement limitée. Les risques couverts comprennent généralement les incendies et la foudre, les explosions, les dommages causés par le vent et la grêle, les émeutes et les troubles civils, les dommages causés par la fumée et le vandalisme. Étant donné que ces polices se limitent à couvrir uniquement les risques énumérés, les propriétaires voudront vérifier attentivement la police avant de signer afin d'être sûrs de ce qui est inclus. Le plus souvent, les polices DP-1 versent la valeur réelle en espèces, bien que certaines puissent offrir une option de mise à niveau vers une couverture en valeur de remplacement.
• DP-2 Les polices d'assurance sont également des polices à risque nommé, mais elles incluent plus de risques que les polices DP-1. Les inclusions courantes sont les risques énumérés dans les polices DP-1, ainsi que des éléments tels que les dommages causés par le cambriolage, les dommages causés par la neige et la glace, les dégâts d'eau causés par l'éclatement de tuyaux ou d'appareils électroménagers, les tuyaux gelés, les dommages électriques, les effondrements et les fissures ou le gonflement des murs et des fondations. Les polices DP-2 sont également susceptibles d'inclure une couverture contre la perte de revenus locatifs ; cependant, elles peuvent ne pas couvrir les dommages si l'unité est restée vacante pendant une longue période, car la vacance suggère une absence d'entretien de routine. Les polices DP-2 utilisent généralement le coût de remplacement pour payer les réclamations.
• DP-3 est la police d'assurance propriétaire la plus complète disponible. Au lieu de couvrir uniquement les risques nommés, la couverture DP-3 couvre tous les risques à l'exception des exclusions spécifiquement énumérées. Les exclusions courantes sont les pertes dues aux tremblements de terre, aux dégâts causés par les inondations, à la négligence, à la guerre, aux actions intentionnelles et, dans certains cas, aux moisissures. Généralement considérées comme la meilleure protection contre les pertes pour les propriétaires, les polices DP-3 utilisent généralement le coût de remplacement pour les réclamations.

Couverture d'autres structures

Si la couverture de l'habitation s'applique à la structure principale de la maison, la couverture des autres structures s'applique à toutes les structures non rattachées, telles que les hangars, les clôtures et les garages séparés. Si l'une de ces structures est endommagée par un événement couvert, le titulaire de la police peut faire une réclamation pour aider à couvrir les réparations, moins la franchise. Les propriétaires peuvent envisager de payer les réparations de leur poche si la franchise est proche du montant de la réclamation, car le dépôt d'une réclamation pourrait entraîner une augmentation de la prime.

Assurance des biens personnels

Bien que les propriétaires n'aient probablement pas beaucoup de biens personnels entreposés dans leur propriété locative, ils peuvent avoir des articles tels que du matériel de sécurité ou du matériel d'aménagement paysager. La couverture des biens personnels peut aider à payer les dommages causés à ces articles par un événement couvert. Cependant, la couverture des biens personnels d'un propriétaire ne s'appliquera pas aux biens du locataire. Pour que ceux-ci soient couverts, le locataire devra avoir une police d'assurance locataire. Les propriétaires peuvent envisager d'exiger de leurs locataires qu'ils souscrivent une assurance locataire pendant toute la durée de leur bail.

Assurance perte de revenu

En matière d’assurance habitation, la couverture perte de revenu est conçue pour aider les propriétaires à remplacer toute perte de revenu si le logement devient inhabitable en raison d’un événement couvert, obligeant les locataires à déménager. Par exemple, si un incendie dans le logement cause des dommages importants, les locataires devront déménager pendant que les réparations sont effectuées, et le propriétaire perdra ce revenu. Une couverture perte de revenu peut aider les propriétaires à rester à flot dans ce cas.

Couverture de responsabilité civile

L'assurance responsabilité civile du propriétaire peut aider à protéger les assurés s'ils sont jugés légalement responsables d'avoir causé des dommages matériels ou corporels à un tiers. Par exemple, l'assurance responsabilité civile peut entrer en jeu si une grosse branche d'arbre tombe sur la voiture du locataire pendant une tempête et cause des dommages. Contrairement à d'autres types de couverture, la couverture responsabilité civile n'oblige pas l'assuré à payer une franchise.

Paiements médicaux à des tiers

Les paiements médicaux à des tiers peuvent couvrir certaines factures médicales si un locataire ou un invité est blessé sur la propriété, quelle que soit la faute, par exemple s'il tombe accidentellement dans un escalier et se casse une jambe. Comme pour l'assurance responsabilité civile, la couverture des paiements médicaux à des tiers n'oblige pas le preneur d'assurance à payer une franchise.

Comment économiser de l'argent sur Coût de l'assurance du propriétaire

En fonction du nombre de logements locatifs que vous devez assurer, le coût de l'assurance propriétaire peut être important. Cependant, il s'agit d'une protection importante pour votre investissement et vos moyens de subsistance en cas de catastrophe. Cela signifie que vous devrez rechercher autant de moyens que possible pour économiser sur vos primes. Il existe plusieurs options d'économies à prendre en compte.

• Réduire les risques. Installez des dispositifs de sécurité tels que des détecteurs de fumée et de monoxyde de carbone, des systèmes d'arrosage et des systèmes de sécurité, et envisagez de fermer les cheminées. Ces mesures réduisent la probabilité qu'une réclamation importante soit déposée et peuvent vous donner droit à une réduction.
• Évitez les fonctionnalités à haut risque. Les caractéristiques d’une maison, comme les piscines et les spas, sont considérées comme présentant un risque élevé et peuvent augmenter les primes d’assurance.
• Regroupez vos polices d’assurance. Si vous avez une assurance habitation sur votre résidence principale et une assurance automobile auprès de la même compagnie, vous pourriez obtenir une remise importante sur chaque police si vous ajoutez une couverture propriétaire à vos comptes existants.
• Bénéficiez de réductions. Associations professionnelles, groupes d’anciens étudiants, coopératives de crédit : bon nombre de ces organisations offrent des réductions sur les services financiers. Il n’y a pas de mal à demander.
• Envisagez d’augmenter votre franchise. Cela vous fera un peu mal si vous devez déposer une réclamation, mais cela vous coûtera moins cher au départ sous forme de primes et vous pourrez économiser des sommes importantes au fil du temps.

Questions à poser sur l'assurance des propriétaires 

Les polices d'assurance sont des documents complexes, il est donc important que les propriétaires sachent ce qu'ils achètent. Comme beaucoup de choses dépendent de la couverture ou non d'un événement catastrophique, il est particulièrement important que le propriétaire sache clairement ce qui est couvert ou exclu afin de ne pas être pris au dépourvu après un événement. Les propriétaires voudront poser à leur agent des questions telles que celles ci-dessous et noter les réponses afin de pouvoir comparer les polices plus facilement.

• Quels événements sont inclus ? Quels événements sont spécifiquement exclus ?
• Payez-vous la valeur réelle en espèces ou la valeur de remplacement ?
• Les structures ou dépendances supplémentaires présentes sur la propriété sont-elles couvertes ?
• Si des dommages surviennent à la suite du comportement intentionnel de mon locataire, sont-ils couverts ?
• Quels types de dégâts d'eau sont couverts (ou non couverts) ? Tuyaux éclatés ? Refoulement d'égout ? Inondation ? Le locataire a laissé couler l'eau ?
• Quelles rénovations pourrais-je faire pour réduire le coût de ma couverture? Quel équipement de sécurité pourrais-je ajouter et combien cela me permettrait-il d'économiser sur mes primes?

FAQ

Un propriétaire a réalisé un investissement financier important dans son entreprise. Une assurance propriétaire peut offrir une protection, mais les propriétaires doivent prendre en compte de nombreux aspects lorsqu'ils commencent à étudier leurs options. Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées, ainsi que leurs réponses, pour aider les propriétaires à démarrer.

Q. Quel montant dois-je prévoir pour l’assurance du propriétaire ?

Le coût moyen national d'une assurance habitation est de 1 TP4T1 895 par an, c'est donc un bon point de départ. Mais tout dépend du nombre d'unités que vous possédez, de leur taille et de leur état, ainsi que d'autres éléments. En attendant d'avoir identifié une police spécifique, vous pouvez consulter un calculateur de coût d'assurance habitation en ligne pour vous aider à obtenir une meilleure estimation de ce à quoi vous attendre afin de pouvoir commencer à établir votre budget.

Q. Pourquoi mon assurance propriétaire est-elle si chère ?

L'assurance propriétaire offre une gamme de protection beaucoup plus large que l'assurance habitation ou locataire. Elle couvre la structure et éventuellement une partie du contenu du bâtiment, ainsi que d'autres structures de la propriété. Mais elle couvre également vos biens personnels stockés sur les lieux s'ils sont utilisés à des fins d'entretien, le coût de l'assurance responsabilité civile du propriétaire, la perte