Questions d'argent : 6 façons de financer la rénovation de votre maison sans vous ruiner

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler de questions d’argent : 6 façons de payer vos rénovations sans vous ruiner, en espérant que ce blog vous sera utile.

De nombreux propriétaires rêvent de rénover leur cuisine, leur salle de bain, leur sous-sol et d'autres pièces de la maison, mais les coûts de rénovation peuvent être prohibitifs. Il existe plusieurs façons de financer des projets de rénovation et de réaliser le véritable potentiel de toute maison.

Le processus de rénovation d’une maison commence souvent par quelque chose de simple, comme le désir d’un propriétaire de remplacer le carrelage laid de la salle de bain qu’il a supporté trop longtemps, ou la nécessité de réaffecter une salle à manger inutilisée en salle de jeux lorsque les enfants grandissent. Il se peut aussi qu’un propriétaire conserve depuis des années sur Pinterest des idées pour une grande suite parentale et que le moment soit venu de transformer une chambre à coucher exiguë. Les rénovations domiciliaires sont passionnantes et excitantes – ou nécessaires et financièrement terrifiantes – mais avant que les propriétaires ne puissent commencer à obtenir des devis de la part de l meilleurs entrepreneurs en rénovation domiciliaireIls peuvent alors réfléchir à la manière de payer les travaux de rénovation de leur logement.

Temps requis : Variable, en fonction de la taille du projet et des sources de financement.
Difficulté: Débutant, avec l’aide d’un expert
Coût estimé : Variable. La moyenne coût de la rénovation d’une maison varie de $18,161 à $76,367

Ce dont vous avez besoin

La préparation est essentielle au financement des travaux de rénovation, que les propriétaires prévoient de tout payer avec leurs économies, de contracter un prêt ou de puiser dans le capital de leur maison. En établissant un plan de rénovation détaillé, en faisant le point sur leur situation financière et leurs besoins, et en dressant une liste d’entrepreneurs et de prêteurs potentiels, ils peuvent mieux anticiper chaque étape du processus et éviter les mauvaises surprises. Lorsqu’ils commencent à explorer leurs options de financement, il est bon que les propriétaires évaluent tout ce dont ils auront besoin pour que le processus se déroule le mieux possible :

• Plans définis pour la rénovation
• Estimations des matériaux
• Devis de plusieurs entrepreneurs généraux
• Un budget solide avec des plans pour les dépassements de coûts
• Contacts avec plusieurs banques ou prêteurs locaux et nationaux
• Patience et temps

Avant de commencer…

Les propriétaires peuvent commencer à économiser de l’argent à tout moment. Mais lorsqu’ils sont prêts à planifier des travaux de rénovation, il se peut qu’ils veuillent obtenir plusieurs estimations du coût des rénovations souhaitées. Cela signifie qu’avant de se renseigner sur le financement des travaux de rénovation et de prendre contact avec les prêteurs, ils devront probablement commencer par dresser un plan de leur projet. Une fois qu’ils auront une idée précise de ce que leur projet de rénovation impliquera, ils pourront rencontrer plusieurs entrepreneurs en rénovation et obtenir des devis précis et écrits pour le travail, y compris les coûts des matériaux, les coûts de la main-d’œuvre et les domaines où des dépassements de coûts pourraient survenir, ainsi que les coûts associés à l’obtention des permis, à la préparation et au nettoyage.

Avec ces devis en main, les propriétaires seront en mesure de faire des choix plus judicieux lorsqu’ils détermineront comment couvrir les coûts d’amélioration de leur maison. Ils peuvent envisager toutes les options de financement qui s’offrent à eux, y compris les prêts pour la rénovation, les hypothèques supplémentaires, les lignes de crédit et l’utilisation de la valeur nette de leur maison. Pour comparer ces options, les propriétaires devront être à l’aise pour examiner comment les taux d’intérêt et les paiements des prêts à la rénovation affecteront le coût total du projet. Il peut également être important de tenir compte du calendrier des travaux de rénovation : Combien de temps doivent-ils économiser pour le projet s’ils n’ont pas l’intention de le financer ? Si la propriété est en mauvais état ou si le coût des rénovations nécessaires pour l’adapter aux besoins du propriétaire est extrêmement élevé, celui-ci devra peut-être choisir entre les options suivantes remodelage ou déménagement à une nouvelle maison. Par exemple, l’ajout d’un deuxième étage à un bungalow de plain-pied peut s’avérer très coûteux et nécessiter un long processus de construction. Dans ce cas, il peut être plus judicieux de déménager dans une maison qui dispose déjà de tout l’espace souhaité par le propriétaire.

Conseils pour financer des travaux de rénovation

• Soyez réaliste quant à l’ampleur des coûts. En imaginant le meilleur scénario possible, les propriétaires risquent de se retrouver avec des travaux à moitié terminés ou des factures qu’ils n’ont pas les moyens de payer.
• Soyez prêt à rechercher toutes les options avant de faire votre choix, éventuellement auprès de différentes institutions financières.

ÉTAPE 1 : Épargner de l’argent pour payer directement les travaux de rénovation.

La première option, et pour certains la meilleure, consiste à payer les travaux de rénovation en espèces. Cela peut retarder le démarrage du projet pendant que les propriétaires économisent patiemment, mais il y a plusieurs avantages à payer en liquide. Tout d’abord, c’est une bonne chose pour les petits entrepreneurs locaux, car ils n’ont pas à supporter les frais de carte de crédit ou à attendre les décaissements d’un prêt ou d’une ligne de crédit. Deuxièmement, cela permet au propriétaire de ne pas se retrouver avec des dettes qui pourraient devenir un fardeau à rembourser. Par exemple, l’utilisation d’argent liquide oblige les propriétaires à prendre des décisions difficiles pour savoir s’ils peuvent s’offrir un carrelage importé sophistiqué ou s’ils doivent opter pour une option de base moins coûteuse (mais tout de même charmante).

Il est également important que les propriétaires fassent le point sur l’ensemble de leur situation financière lorsqu’ils utilisent des liquidités. Il n’est pas idéal pour un propriétaire de dépenser toutes ses économies dans un projet de rénovation alors qu’il doit rembourser d’autres dettes, et vider son compte en banque alors que sa capacité d’emprunt est déjà très faible ne lui laisse aucun fonds d’urgence. De plus, si un propriétaire devait perdre son emploi ou souffrir d’une maladie grave peu après l’achèvement des travaux, il ne disposerait d’aucun fonds de secours pour couvrir ses dépenses.

ÉTAPE 2 : Recherchez les conditions d’éligibilité pour les prêts destinés à l’amélioration de l’habitat afin de déterminer si vous pouvez y prétendre.

Comment fonctionne un prêt à la rénovation ? Il existe plusieurs types de types de prêts pour l'amélioration de l'habitat Il existe plusieurs types de prêts personnels qui peuvent être utilisés pour financer un projet de rénovation, chacun ayant ses propres avantages et inconvénients. De nombreuses banques proposent des prêts personnels spécialement conçus pour les projets d’amélioration de l’habitat. Les conditions d’éligibilité à ces prêts sont similaires à celles de tout autre prêt personnel : une bonne cote de crédit, un justificatif de revenu et une dette existante gérable. Les emprunteurs peuvent également être amenés à détailler la manière dont les fonds seront dépensés, par exemple en fournissant un devis d’un entrepreneur décrivant le projet. De nombreuses banques offrent à leurs clients la possibilité de se préqualifier pour un financement, ce qui permet à l’emprunteur de connaître le montant auquel il peut prétendre dans le cadre d’un prêt destiné à l’amélioration de l’habitat. Pour obtenir une préqualification, l’emprunteur doit parfois accepter une vérification de sa solvabilité, mais ce n’est pas toujours le cas. Tant que la demande de prêt n’a pas été déposée, la plupart des banques et des prêteurs ne procèdent qu’à une simple vérification de la solvabilité, ce qui implique un examen rapide du dossier de l’emprunteur et n’a pas d’incidence négative sur sa cote de crédit. Cela étant, les emprunteurs peuvent s’adresser à plusieurs prêteurs pour savoir lequel offre les meilleurs taux et conditions sans nuire à leur solvabilité.

Prêts à l’amélioration de l’habitat peuvent être des prêts personnels non garantis ayant un but précis, ce qui signifie que l’emprunteur n’a pas besoin d’apporter ses propres biens en garantie. Par conséquent, ces types de prêts pour l’amélioration de l’habitat peuvent être assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis par des biens tels que la maison de l’emprunteur. Il est important de prendre en compte tous les frais et coûts associés à un prêt pour des travaux de rénovation : frais d’origination, frais de clôture, taux d’intérêt, TAEG, période de remboursement, frais de remboursement anticipé (le cas échéant) et frais de retard. Les emprunteurs peuvent également se renseigner sur les options de réduction disponibles, telles qu’une réduction du taux d’intérêt pour l’inscription à des paiements automatiques, des réductions de fidélité si l’emprunteur possède d’autres comptes dans la banque, ou des programmes locaux spéciaux offerts pour les projets de rénovation de maisons qui améliorent l’efficacité énergétique ou respectent les normes écologiques de la communauté.

Une fois qu’il a obtenu plusieurs préqualifications, l’emprunteur peut évaluer chaque offre, en prenant soin de comparer chaque aspect des prêts pour s’assurer qu’il procède à une évaluation équitable et qu’il choisit l’offre qui lui convient le mieux. le meilleur prêt pour l’amélioration de l’habitat. Le coût total de chaque prêt peut aider les propriétaires à décider si l’obtention d’un prêt est la bonne option pour eux. Le coût total peut également ouvrir les yeux des propriétaires qui réalisent soudainement que leurs projets sont trop ambitieux sur le plan financier, auquel cas il est probablement temps de retourner à la planche à dessin et de revoir le projet à la baisse avec de nouveaux devis.

ÉTAPE 3 : Envisagez de contracter un prêt ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Si la maison dispose de fonds propres – les propriétaires ont remboursé un montant assez important du prêt hypothécaire, par exemple, ou la valeur marchande de la maison a augmenté au cours des dernières années – un prêt ou une ligne de crédit sur fonds propres peut être une option intéressante pour financer des travaux d’amélioration de la maison. La valeur nette du logement reflète la participation réelle du propriétaire dans le bien immobilier et peut être calculée en prenant la différence entre la valeur marchande du logement et le montant encore dû sur le prêt hypothécaire. Les programmes de prêts sur fonds propres permettent aux emprunteurs de contracter un prêt ou d’ouvrir une ligne de crédit sur la participation qu’ils possèdent et qu’ils ont remboursée dans leur logement, en utilisant essentiellement la valeur du logement comme une forme de garantie et en empruntant contre eux-mêmes. L’utilisation de ce type de prêt exige également que le ratio d’endettement du propriétaire soit suffisamment bas, ce qui suggère que l’emprunteur peut s’endetter davantage. Les conditions d’éligibilité peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Si cette option est envisageable, il peut donc être judicieux pour les propriétaires de faire le tour de plusieurs prêteurs afin de trouver le prêt le plus avantageux pour eux. meilleurs prêts sur valeur domiciliaire avec des conditions adaptées à leurs besoins (envisager des institutions telles que Banque américaine ou Banque Flagstar).

Kendall Meade, planificateur financier certifié à SoFiune banque en ligne et une société de financement personnel, suggère aux propriétaires d’examiner l’impact financier total d’un prêt sur la valeur nette de leur logement avant de s’endetter. « Dans de nombreux cas, la valeur nette de la maison peut être la meilleure option pour financer des travaux d’amélioration car [un prêt sur valeur nette de la maison] est généralement assorti d’un taux d’intérêt inférieur à celui des prêts non garantis », explique-t-elle. « Cependant, les taux d’intérêt sont assez élevés en ce moment, donc si vous avez la possibilité de payer vos réparations en espèces ou en vendant des investissements, c’est peut-être une meilleure option. Si vous essayez de prendre cette décision, envisagez de contacter un planificateur financier qui pourra vous aider à analyser ce qui convient le mieux à votre situation spécifique. »

Un prêt sur valeur domiciliaire est déboursé en une somme forfaitaire en espèces, avec un délai de remboursement qui s’étend souvent de 5 à 30 ans. L’emprunteur paie les frais de clôture, les commissions et les intérêts sur le prêt, et les modalités de remboursement sont fixées dès le départ. Une ligne de crédit hypothécaire offre un peu plus de souplesse : L’emprunteur se voit accorder un certain montant de crédit sur ses fonds propres et dispose ensuite d’une période déterminée pendant laquelle il peut retirer des fonds à sa guise, pour n’importe quelle raison. Il devra alors effectuer un second versement hypothécaire chaque mois jusqu’à ce que les fonds soient remboursés, avec les intérêts. Le taux d’intérêt d’une HELOC est souvent variable, ce qui peut être un avantage ou un inconvénient, car les taux peuvent augmenter ou diminuer au cours de la période de remboursement, mais l’intérêt payé est basé uniquement sur l’argent qui a été retiré, et non sur le montant total approuvé. Si les fonds propres sont disponibles et que le ratio d’endettement de l’emprunteur est faible, une ligne de crédit de l’un des organismes de crédit hypothécaire de l’Union européenne peut être envisagée. meilleurs prêteurs HELOC peut être un autre moyen économique et flexible pour les propriétaires de financer un projet de rénovation.

ÉTAPE 4 : Vous pouvez également utiliser le capital de votre maison en procédant à un refinancement en espèces.

Pour certaines personnes, la ligne de crédit ouverte peut être perçue comme une invitation à dépenser plus qu’elles ne le souhaitent, et un deuxième paiement hypothécaire chaque mois rend le prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peu attrayant. Une autre option consiste à refinancer le prêt hypothécaire existant à la valeur marchande actuelle de la maison, puis à encaisser la différence entre cette valeur et le montant restant sur le prêt hypothécaire existant. C’est ce que l’on appelle un refinancement en numéraire. meilleures sociétés de refinancement hypothécaireIl peut s’agir d’un excellent moyen pour eux d’utiliser leur capital, en particulier s’ils souhaitent également ajuster les conditions de leur prêt immobilier.

Par exemple, si un emprunteur souhaite refinancer une maison qui vaut $300 000 sur le marché et qu’il doit encore $150 000 sur son prêt hypothécaire, cela signifie qu’il dispose de $150 000 de fonds propres. Il convient de noter que les prêteurs exigent souvent des emprunteurs qu’ils laissent un certain montant de fonds propres dans la propriété – 20 %, par exemple. En fonction de sa cote de crédit, de son ratio DTI et de quelques autres facteurs, le propriétaire pourrait éventuellement refinancer sa maison avec un prêt hypothécaire de $300.000. Le nouveau prêt hypothécaire rembourserait l’ancien, et les 150 000 euros restants pourraient être restitués au propriétaire sous forme d’argent liquide pour financer les travaux de rénovation. Toutefois, si l’emprunteur est tenu de conserver au moins 20 % de fonds propres dans sa maison (1 460 000 T dans ce cas), il peut s’attendre à recevoir jusqu’à 90 000 T en espèces pour financer ses travaux de rénovation.

Si les travaux de rénovation n’épuisent pas les fonds disponibles, le propriétaire pourra utiliser l’argent restant pour un autre projet ou pour rembourser plus rapidement le nouveau prêt hypothécaire. Un refinancement en espèces entraîne des frais de clôture, qui peuvent réduire le montant des fonds disponibles, mais les prêteurs peuvent autoriser les emprunteurs à répercuter ces frais sur leur nouveau prêt hypothécaire. Les options de refinancement avec décaissement sont souvent mieux adaptées aux propriétaires qui prévoient de rester dans leur logement pendant un certain temps, car elles repoussent la date de remboursement de l’hypothèque initiale et augmentent le montant total de l’hypothèque, de sorte qu’un séjour plus long dans le logement rendra le coût plus rentable.

ÉTAPE 5 : Utiliser des cartes de crédit à faible taux d’intérêt ou à taux d’intérêt nul pour les rénovations moins coûteuses.

Les cartes de crédit peuvent être un moyen pratique de payer les travaux de rénovation d’une maison, et elles ont l’avantage de ne produire des intérêts que sur l’argent dépensé. En outre, les détenteurs de cartes de crédit qui paient leurs factures en totalité et à temps peuvent éviter de payer des intérêts. Malheureusement, le taux d’intérêt de la plupart des cartes de crédit est considérablement plus élevé que celui des prêts sur valeur domiciliaire (HELOC) et des prêts personnels pour la rénovation domiciliaire. Les propriétaires qui ont un excellent score de crédit peuvent prétendre à des cartes à très faible taux d’intérêt ou à des cartes de transfert de solde dont les taux d’intérêt sont bas ou nuls. Les propriétaires qui sont convaincus de pouvoir rembourser la majeure partie de leur dette dans un certain délai peuvent envisager des cartes avec un taux d’intérêt de lancement de 0 %, puis transférer le solde restant sur une autre carte de crédit à faible taux d’intérêt.

En effet, en cas d’imprévu, comme une perte d’emploi ou une maladie, les détenteurs de cartes de crédit peuvent se retrouver avec un solde important sur une carte dont le taux d’intérêt est sur le point d’augmenter et n’avoir que peu de recours. En raison de ces préoccupations, les propriétaires peuvent envisager d’utiliser cette approche uniquement pour des rénovations de moindre importance qui pourraient être remboursées assez rapidement en cas de besoin.

« Financer des travaux de rénovation à l’aide d’une carte de crédit peut s’avérer délicat », explique M. Meade. « Cela peut vous faire payer beaucoup d’intérêts. Toutefois, dans certaines circonstances, cela peut s’avérer judicieux. Il y a deux cas où cela peut s’avérer judicieux : premièrement, vous devez effectuer une réparation urgente et vous n’avez pas d’autres options de financement ; deuxièmement, vous bénéficiez d’une offre de lancement à 0 % ou à faible taux d’intérêt pendant un certain temps et vous serez en mesure de rembourser intégralement la carte de crédit avant que cette offre n’expire ».

ÉTAPE 6 : Vérifiez si vous pouvez bénéficier d’un prêt gouvernemental pour l’amélioration de l’habitat.

Conscient que le maintien en bon état des propriétés augmente leur valeur et préserve les taux d’accession à la propriété, le gouvernement des États-Unis soutient plusieurs programmes de prêts spécialement conçus pour financer des projets d’amélioration partielle ou totale de l’habitat. Les exigences en matière de prêts à la rénovation sont spécifiques, il est donc important de lire attentivement les lignes directrices ou de travailler avec un agent qui comprend les options.

• Prêts FHA 203(k) : Les personnes qui achètent ou refinancent un logement dont elles savent qu’il devra être rénové immédiatement peuvent bénéficier du programme de prêt FHA 203(k), qui permet aux acheteurs d’augmenter le montant du prêt hypothécaire pour inclure les rénovations prévues.
• Refinancement de la VA (cash-out refinance) : Les militaires et les vétérans éligibles peuvent obtenir des prêts de refinancement VA avec tous les avantages accordés aux prêts VA initiaux, y compris des conditions favorables et des taux d’intérêt bas.
• Prêts de réparation et subventions de l’USDA : Le ministère de l’agriculture des États-Unis (USDA) propose aux familles individuelles des prêts et subventions pour la réparation des logements pour améliorer et moderniser les propriétés remplissant les conditions requises. Des prêts d’un montant maximal de $40 000 sont accordés aux propriétaires à faibles revenus dans les zones rurales désignées pour l’entretien des propriétés et les services de réparation à domicile, à un taux d’intérêt de 1 % et avec des périodes de remboursement pouvant aller jusqu’à 20 ans. Des subventions sont disponibles pour les emprunteurs âgés de plus de 62 ans. Fannie Mae propose un programme similaire appelé HomeStyle Renovation mortgage, mais ce programme comporte des restrictions supplémentaires : Les entrepreneurs qui effectuent les rénovations doivent être approuvés par Fannie Mae, ce qui peut limiter les options.

Chaque État peut proposer d’autres programmes de financement pour différents groupes de propriétaires. Il peut donc être utile d’étudier toutes les options possibles pour trouver les meilleures conditions de financement correspondant aux besoins d’un propriétaire.

Les rénovations peuvent être passionnantes, mais les coûts de rénovation représentent un fardeau stressant pour de nombreux propriétaires. L’élaboration d’un plan de financement avant de se lancer dans des projets de rénovation et la planification minutieuse des inévitables dépassements de coûts et des surprises (les propriétaires ne savent jamais ce qu’ils trouveront lorsque les entrepreneurs commenceront à fouiller dans les boîtiers électriques, les armoires, les plafonds et les sous-planchers) peuvent rendre le processus abordable et organisé. Ces options, prises individuellement ou combinées, permettent aux propriétaires de payer leurs rénovations en une seule fois ou au fur et à mesure, sans s’endetter lourdement.