Résolu ! Ai-je vraiment besoin d’une assurance contre les inondations ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler de Solved ! Ai-je vraiment besoin d’une assurance contre les inondations ? J’espère que ce blog pourra vous aider.

Votre prêteur immobilier ou votre propriétaire peut décider pour vous, mais il est important d'évaluer votre risque et le poids financier des réparations liées aux inondations lorsque vous déterminez votre besoin de couverture d'assurance contre les inondations.

Q: Lorsque j’ai acheté ma maison, mon prêteur m’a dit que j’avais de la chance de ne pas habiter à l’autre bout de la ville, parce qu’elle se trouve dans une zone à haut risque d’inondation et que les acheteurs doivent souscrire une assurance contre les inondations. Mon nouveau voisin m’a récemment dit qu’il avait dû souscrire une assurance : dois-je reconsidérer ma décision ? Ai-je besoin d’une assurance contre les inondations ?

UN: Bien que vous soyez heureux d’apprendre que vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance contre les inondations, vous pouvez envisager de le faire, surtout si votre maison est suffisamment proche d’une zone inondable pour que votre prêteur ait besoin de vérifier la carte. Les inondations causent une quantité phénoménale de dégâts dont la réparation coûte très cher. Les zones inondables se déplacent fréquemment en fonction du climat et d’autres facteurs environnementaux, ainsi que des projets de construction et de remblayage à proximité. Il est donc possible que vous viviez aujourd’hui dans une zone inondable, même si votre propriété n’était pas classée comme telle lorsque vous l’avez achetée. Il serait donc judicieux de consulter une carte des zones inondables et, même si vous êtes à la limite, d’obtenir un devis d’assurance inondation auprès de plusieurs compagnies afin d’éviter de payer de votre poche les dommages causés par une inondation si une tempête importante venait à s’abattre sur votre maison.

Les assurances habituelles pour les propriétaires et les locataires ne comprennent pas d’assurance contre les inondations. 

Propriétaires et les polices d’assurance locataire sont appelées « polices d’exclusion », ce qui signifie que leur couverture s’étend à tout sauf aux événements qui sont spécifiquement exclus par écrit. Presque toutes les polices standard excluent les dommages causés par les inondations. Pourquoi ? Les inondations causent des dommages aux structures qui peuvent nécessiter un remplacement complet, en plus de déplacer le sol même sur lequel repose une maison, ce qui est difficile à identifier et à réparer. Les murs, la charpente et les biens qui sont inondés peuvent rapidement développer des moisissures et sont souvent irrécupérables. Le coût est phénoménal. C’est pourquoi les compagnies d’assurance des propriétaires et des locataires ont reconnu qu’il n’était pas rentable pour elles d’inclure les dommages causés par les inondations dans leurs polices standard, car les polices de tous les assurés – même ceux qui ne sont pas exposés au risque d’inondation – devraient être excessivement chères pour que les compagnies d’assurance puissent réaliser des bénéfices. Vérifiez bien votre police ; à moins que votre compagnie d’assurance ne propose un avenant distinct pour l’assurance contre les inondations, moyennant un coût supplémentaire, vous n’êtes couvert pour aucun des dommages en cas d’inondation.

L’assurance contre les inondations est une police distincte proposée par la Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) ou certains fournisseurs privés. 

Pour combler cette lacune, le Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) a été créé pour s’assurer que tous les résidents et propriétaires d’entreprises vivant dans des zones inondables avaient accès à une assurance contre les inondations. Le programme est géré par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) et il est possible d’y accéder directement par l’intermédiaire du NFIP ou par l’intermédiaire de certaines compagnies d’assurance (peut-être même la compagnie qui fournit actuellement votre assurance habitation ou votre assurance locataire) qui travaillent avec le NFIP pour fournir la couverture.

L’assurance contre les inondations se décline en deux catégories : la couverture du bâtiment et la couverture du contenu. L’assurance du bâtiment couvre la réparation ou le remplacement de la structure même du bâtiment : fondations, murs, moquette, armoires et bibliothèques installées en permanence, systèmes domestiques tels que l’électricité et le chauffage, la ventilation et la climatisation, ainsi que les appareils électroménagers. La garantie Contenu couvre la réparation ou le remplacement des biens personnels, tels que les meubles, les vêtements et les autres objets que vous possédez et qui ne sont pas fixés à la structure de la maison. Les propriétaires devront envisager de souscrire une police comprenant les deux types de couverture, tandis que les locataires ne doivent souscrire qu’une couverture du contenu, car le bâtiment appartient à un bailleur ou à un propriétaire, qui est responsable de la couverture de la structure.

Si vous habitez dans une zone à haut risque d’inondation, certains prêteurs vous demanderont de souscrire une assurance contre les inondations. 

Votre prêteur a tout intérêt à préserver votre propriété. Même une maison équipée d’une pompe de puisard pour évacuer l’eau du sous-sol, ainsi que de l’un des meilleurs systèmes d’évacuation de l’eau de la région, peut être protégée par le prêteur. meilleurs générateurs domestiques pour faire fonctionner la pompe de puisard pendant une panne d’électricité, peut subir de graves dommages à la suite d’une inondation majeure. Si une telle inondation se produit, endommageant votre maison au-delà de votre capacité à payer les réparations, le prêteur perd sa garantie sur le prêt, et vous êtes plus susceptible de manquer à vos obligations – le prêteur se retrouvera donc avec un prêt en souffrance et aucune maison à vendre facilement pour récupérer sa perte. Pour protéger ses intérêts (et les vôtres), le prêteur peut exiger que vous souscriviez une assurance contre les inondations avant de vous accorder le prêt. De nombreux prêteurs exigent que l’assurance contre les inondations soit payée sur un compte bloqué, en même temps que l’assurance habitation et l’assurance contre la pollution de l’air. assurance contre les risques. Chaque mois, une partie de votre mensualité hypothécaire est versée sur le compte séquestre et, lorsque le paiement de l’assurance contre les inondations est dû, le prêteur le paie pour vous à partir de ce compte séquestre. De cette façon, le prêteur peut être certain que l’assurance contre les inondations est à jour. Comme la plupart des polices d’assurance inondation exigent une période d’attente de 30 jours entre le moment où la police est souscrite et celui où elle prend effet, il est particulièrement important que la couverture ne tombe pas accidentellement en désuétude.

Les locataires peuvent également être tenus par leur propriétaire de souscrire une assurance contre les inondations. Alors que le propriétaire achètera probablement une assurance bâtiment pour sa propriété (soit parce qu’il y est obligé par son créancier hypothécaire, soit parce que cela réduit son risque financier en cas d’inondation), le coût d’une assurance contenu pour tous ses locataires serait compliqué et extrêmement onéreux. Afin de réduire la probabilité d’être poursuivis en justice par les locataires pour couvrir le coût de remplacement des biens perdus lors d’une inondation, de nombreux propriétaires situés dans des zones à haut risque exigent des locataires qu’ils présentent une preuve de couverture du contenu de leur logement comme condition de leur bail.

N’oubliez pas que la carte des zones inondables de la FEMA est constamment mise à jour et que le risque d’inondation est constamment évalué. 

Vous pensez savoir où vous vous situez sur la carte des inondations de la FEMA ? Quand avez-vous regardé pour la dernière fois ? Les plaines d’inondation changent relativement souvent. Parfois, elles se déplacent comme Augmentation du financement de la FEMA ou diminue, ce qui lui permet de soutenir la couverture d’un plus grand nombre ou d’un plus petit nombre de résidents. Les communautés peuvent également faire pression sur la FEMA pour qu’elle modifie les cartes. Dans d’autres cas, les cartes sont modifiées lorsque la FEMA vérifie la topographie et détermine que des incendies ou des inondations dans d’autres zones ont placé une région dans une situation de risque plus élevé. L’aménagement du territoire et le pavage peuvent également modifier les schémas de drainage naturels.

Il est possible que vous receviez à l’improviste une lettre de votre prêteur immobilier vous informant que vous devez souscrire une assurance contre les inondations alors que vous n’en aviez pas besoin auparavant. Cette demande peut être dérangeante et vous sembler injuste, car il s’agit d’une dépense que vous n’aviez pas prévue dans votre budget. Toutefois, si votre prêteur l’exige, il y a de fortes chances que vous en ayez réellement besoin. Quoi qu’il en soit, même si votre prêteur n’a pas remarqué le changement, il est bon de vérifier de temps en temps les cartes de la FEMA par vous-même afin d’être conscient de votre propre risque et de vous protéger de manière appropriée.

Même si vous vivez dans une zone à faible risque, les inondations peuvent survenir n’importe où, n’importe quand, et l’assurance inondation peut vous offrir une protection financière et une tranquillité d’esprit. 

Vous avez peut-être vérifié les cartes d’inondation de la FEMA et déterminé que vous vous trouvez dans une zone à faible risque. Avez-vous encore besoin d’une couverture ? Il est possible que vous n’en ayez pas autant besoin qu’une personne située dans une zone à plus haut risque, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous n’en avez pas besoin. Bien que les maisons situées dans les zones inondables soient certainement plus exposées aux dommages, les inondations ne suivent pas les cartes et une tempête inattendue, une fonte des neiges rapide ou une rupture de conduite d’eau peuvent provoquer une inondation n’importe où – dans ce cas, vous pourriez vous retrouver sans couverture dans une situation où 1 pouce d’eau de crue peut causer jusqu’à $25,000 de dégâts. Environ 20 % des demandes d’assurance contre les inondations sont déposées par des propriétaires vivant dans des zones à risque faible ou modéré, de sorte qu’à moins d’avoir les moyens de payer les réparations après une inondation, vous devrez étudier les possibilités qui s’offrent à vousLes taux d’assurance contre les inondations sont basés sur une combinaison de la taille et de la structure de votre maison et de la distance qui la sépare des zones à risque. Comme d’autres types d’assurance, l’assurance inondation est disponible avec une variété de limites de couverture et de franchises. En travaillant avec un agent d’assurance, vous devriez être en mesure d’équilibrer votre risque et vos finances pour trouver un niveau de couverture d’assurance inondation NFIP ou privée qui vous protège contre l’imprévu et vous apporte la tranquillité d’esprit.