Résolu ! Que couvre l'assurance contre les inondations ?

Bonjour mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui nous nous réunissons pour parler de Résolu ! Que couvre l'assurance inondation ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

Il est important pour les propriétaires de savoir ce qui est – et ce qui n’est pas – couvert par leur police d’assurance contre les inondations afin qu’ils puissent être préparés en cas de catastrophe.

Q: Mon prêteur immobilier m'a dit que je devrais souscrire une assurance contre les inondations car ma maison se trouve dans une zone à haut risque. Je pensais que je n'aurais besoin que d'une assurance habitation ! Pourquoi ai-je besoin de cette police supplémentaire (et du coût supplémentaire qu'elle engendre) et que couvre l'assurance contre les inondations ?

UN: Les coûts imprévus ne sont jamais agréables, surtout lorsque vous investissez déjà beaucoup d'argent dans une maison. Comme vous l'avez mentionné, la plupart des gens savent qu'ils auront besoin (et voudront) souscrire une assurance habitation, mais malheureusement, l'assurance habitation ne vous protège généralement pas financièrement contre les dommages causés par les inondations. Pourquoi avez-vous besoin de cette protection supplémentaire ? Tout d'abord, si votre prêteur vous dit que vous en avez besoin, vous n'avez pas vraiment le choix : il devient obligatoire de souscrire une assurance contre les inondations. Mais même si elle n'est pas exigée par votre prêteur, l'assurance contre les inondations est quelque chose que vous voudrez envisager, car les dommages causés par les inondations peuvent être extrêmement coûteux. Mais déterminer qui couvre quels dommages est compliqué par le fait qu'il existe différents fournisseurs d'assurance contre les inondations avec différents types de couverture : Que couvre l'assurance contre les inondations ? Que couvre l'assurance fédérale contre les inondations ? Assurance contre les inondations de la FEMA Et, presque aussi important, qu'est-ce que l'assurance contre les inondations pas Comprendre les catégories et les distinctions entre elles vous aidera à faire les bons choix lorsque vous sélectionnerez une police d’assurance contre les inondations.

L’assurance habitation standard ne couvre généralement pas les dégâts causés par les inondations. 

L'assurance habitation couvre Les dommages causés à une maison par des accidents, des incendies, des actes de vandalisme ou des intempéries, à l'exception notable des inondations et des tremblements de terre. Pourquoi ? Ces deux types d'incidents sont généralement limités à des zones géographiques spécifiques et tous deux causent des dommages à une échelle financière qui rend les coûts importants : un seul pouce d'eau dans une maison peut causer jusqu'à $25 000 de dommages. Même une maison équipée d'une pompe de puisard de qualité et d'une des meilleurs générateurs domestiques Pour continuer à fonctionner malgré une panne de courant, les compagnies d'assurance habitation ne peuvent pas gérer les inondations extrêmes. Plutôt que d'inclure la couverture dans les polices d'assurance habitation standard et de répartir les coûts sur tous les propriétaires assurés (même ceux qui sont extrêmement peu susceptibles de subir de tels dommages), les compagnies d'assurance habitation ont plutôt choisi d'exclure ces événements de la couverture. Certaines compagnies d'assurance ont choisi de créer des polices d'assurance inondation ou tremblement de terre distinctes à acheter comme couverture supplémentaire pour leurs clients, tandis que d'autres choisissent simplement de ne pas s'impliquer dans la couverture inondation ou tremblement de terre.

Le programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) propose deux types de couverture : la couverture du bâtiment et la couverture du contenu. 

Reconnaissant que les polices d’assurance habitation et leur exclusion de la couverture des dommages causés par les inondations laissaient de nombreux propriétaires sans recours après une inondation, la Federal Emergency Management Agency (FEMA) a développé son propre programme d’assurance contre les inondations appelé National Flood Insurance Program, ou NFIP. Le NFIP offre une couverture directement à partir du programme et par l’intermédiaire de compagnies d’assurance partenaires et est disponible à l’achat pour tous les propriétaires, locataires et entreprises dans les zones désignées par le NFIP.

Le NFIP divise la couverture en deux domaines de couverture. La couverture du bâtiment se concentre sur la réhabilitation de la structure de la maison ou de l'entreprise, et la couverture du contenu vise à remplacer les biens endommagés. Ces définitions sont assez larges. La couverture du bâtiment aidera à payer pour réparer ou remplacer la structure de base (moins la franchise), y compris les murs de fondation, les systèmes d'ancrage et les installations installées en permanence telles que les armoires, les panneaux muraux et les lambris, les bibliothèques et la moquette. Elle couvre également les systèmes de toute la maison tels que l'électricité et la plomberie, les chaudières et les chauffe-eau, l'équipement solaire et les réservoirs de carburant et de puits. Les appareils installés tels que les réfrigérateurs, les cuisinières et les lave-vaisselle sont également inclus. Cette couverture paiera pour la restauration de la structure permanente d'une maison et du garage attenant ou détaché. Parfois, la police comprendra la coût de l'enlèvement des débris, qui peut être importante, les propriétaires voudront donc vérifier si elle est couverte. La couverture du contenu paiera le remplacement des effets personnels et des parties de la maison qui sont plus fréquemment échangées, y compris les vêtements, les meubles, les œuvres d'art originales et autres objets de valeur, les rideaux et la moquette qui ne sont pas installés de manière permanente, les appareils portables tels que les climatiseurs de fenêtre, les micro-ondes et les appareils électroniques, ainsi que les laveuses et les sécheuses. Pour protéger complètement leur maison, les propriétaires auront besoin des deux types de couverture dans leur forfait, et ils voudront vérifier les limites de couverture et les coûts en fonction du montant qu'ils assurent.

Les plans NFIP peuvent couvrir différentes catégories pour différents besoins. Les propriétaires voudront choisir à la fois une couverture pour le bâtiment et le contenu. Les locataires, en revanche, n'auront besoin que d'une couverture pour le contenu, car la structure du bâtiment n'est pas de leur responsabilité. Que couvre l'assurance commerciale contre les inondations ? Comme pour la couverture résidentielle, cela dépend du choix du propriétaire de l'entreprise ; les propriétaires peuvent choisir uniquement la couverture du bâtiment et exiger que les locataires souscrivent leur propre police d'assurance du contenu, tandis qu'un propriétaire d'entreprise avec un bureau peut choisir à la fois une couverture du bâtiment et du contenu.

La couverture du NFIP dépend de la cause de l’inondation. 

Toutes les inondations ne sont pas égales. Alors que la plupart des gens pensent qu'une inondation est une inondation qui s'infiltre dans une maison sans y être invitée, le NFIP a une portée beaucoup plus large. définition plus précise: Une inondation est une quantité inattendue d’eau sur un terrain normalement sec qui couvre 2 acres ou plus de terrain et deux propriétés ou plus. Que couvre l’assurance nationale contre les inondations dans ce cas ? Tout dommage subi lors d’une grande inondation régionale, même si cette « région » correspond aux deux maisons au bout de la rue, sera un événement couvert et activera la couverture du propriétaire. Si, en revanche, un propriétaire a des problèmes de drainage sur son terrain qui entraînent la formation d’une flaque d’eau de bonne taille chaque fois qu’il pleut, et qu’une forte pluie transforme ensuite la flaque en un étang qui inonde le sous-sol, le propriétaire peut ne pas être couvert par l’assurance contre les inondations. Les refoulements d’égouts relèvent également de cette exception : si un refoulement d’égout est causé par une inondation généralisée dans la zone qui répond aux exigences de taille de la police, il sera couvert. Si l'égout refoule simplement à cause d'un blocage dans la conduite, les centimètres d'eau d'égout dans le sous-sol ne seront pas couverts par l'assurance inondation du propriétaire – ils peuvent être couverts par son assurance habitation si cette police comporte un avenant contre le refoulement des égouts, mais sinon, le propriétaire n'aura pas de chance.

L’assurance contre les inondations ne couvre pas certains types de dommages, tels que la croissance de moisissures, les structures extérieures, etc. 

Le NFIP comporte certaines restrictions sur ce qu'il couvre, même dans le cadre d'un événement couvert. L'objectif de cette assurance est de remettre la maison dans un état habitable face à une catastrophe inévitable, mais cela ne signifie pas que les résidents de la maison n'ont aucune responsabilité. Tout d'abord, les propriétaires voudront s'assurer que l'argent, les métaux précieux et les papiers tels que les obligations d'épargne et les certificats d'actions sont stockés dans des conteneurs étanches ou dans un coffre-fort, car l'assurance contre les inondations ne les couvre pas. Bien que la moisissure qui se développe pendant que la maison est inondée et ne peut pas être asséchée soit probablement couverte, les polices du NFIP stipulent qu'elles ne couvrent pas la croissance de moisissure qui « aurait pu être évitée par le propriétaire ». Cela signifie que si un propriétaire attend trop longtemps pour s'atteler à assécher sa maison, ou s'il ne prend pas les mesures nécessaires pour empêcher l'accumulation d'eau en premier lieu, alors la moisissure et la lutte contre la moisissure peuvent être une dépense distincte qu'il devra payer de sa poche.

La couverture des pièces situées au niveau inférieur est un peu plus compliquée. Que couvre l'assurance inondation au sous-sol ? Les sous-sols sont pratiquement conçus pour être inondés, à tel point que les résidents des zones à haut risque peuvent souvent obtenir une réduction sur les frais d'assurance inondation. taux d'assurance contre les inondations en remplissant le sous-sol. Comme ce n'est pas une option viable pour tout le monde, les propriétaires voudront prendre des mesures pour protéger les objets du sous-sol. La fournaise, la laveuse et la sécheuse seront probablement couvertes par la garantie du bâtiment et du contenu, mais la plupart des effets personnels ne seront pas du tout couverts s'ils sont entreposés au sous-sol. Le fait de surélever la fournaise et les appareils électroménagers de quelques centimètres peut contribuer grandement à éviter les dommages en cas d'inondation de moindre ampleur, et les effets personnels entreposés au sous-sol devront être surélevés et/ou entreposés dans des bacs étanches pour les protéger.

L'assurance contre les inondations ne couvre pas les objets situés à l'extérieur de la maison. Les terrasses, patios et aménagements paysagers, ainsi que les puits, les fosses septiques et les piscines, ne sont pas couverts. Ils sont coûteux à détruire, mais ne sont pas considérés comme faisant partie de la structure de la maison. La voiture et la moto du propriétaire ne sont pas non plus couvertes, mais il est possible que leur police d'assurance automobile couvre ces éléments.

Enfin, les polices d'assurance NFIP ne couvrent pas les frais de subsistance supplémentaires du propriétaire pendant les travaux de réparation de sa maison. Cela peut représenter une dépense importante, donc si le propriétaire vit dans une zone où les inondations sont probables, c'est une bonne idée de mettre de côté des économies au cas où il devrait quitter sa maison pendant un certain temps.

Ce qui est couvert varie selon les polices d’assurance privées contre les inondations.

La couverture NFIP est disponible et généralement abordable, mais elle comporte certaines limites, telles que des limites de couverture que certains jugent trop restrictives ($250 000 pour la couverture du bâtiment et $100 000 pour la couverture du contenu) et certaines limitations sur ce qui peut être couvert. Le plus grand avantage de la couverture NFIP est qu'elle ne peut pas être annulée si une maison est reclassée comme zone à risque élevé. Pour combler ce que certains considèrent comme des lacunes dans les politiques NFIP, les compagnies d'assurance privées ont rédigé leurs propres politiques et règles pour l'assurance contre les inondations. Que couvre-t-elle ? En général, les assureurs privés offrent des limites de couverture plus élevées, donc pour les maisons plus grandes ou plus chères, une assurance privée peut être une nécessité pour reconstruire ou remplacer le contenu de la maison. De plus, certains assureurs privés couvrent les frais de subsistance si le propriétaire doit vivre ailleurs pendant la durée des réparations après un événement couvert.

La plus grande préoccupation des assureurs privés est que, contrairement au NFIP, l'assureur n'est pas obligé de continuer à vendre une police d'assurance à un propriétaire. La FEMA redessine fréquemment les cartes des risques en fonction des changements de paysage et de climat, donc si la maison se trouve dans une zone à risque élevé, l'assureur privé peut annuler la police d'assurance du propriétaire. Comme presque toutes les polices d'assurance contre les inondations comprennent une Délai d'attente de 30 jours avant qu’elle n’entre en vigueur (pour décourager les gens de souscrire une police d’assurance uniquement lorsqu’une inondation majeure menace), un propriétaire peut se retrouver sans couverture au moment où il en a le plus besoin.

Souscrire une assurance contre les inondations peut être une bonne idée, et peut même être obligatoire. 

Si le propriétaire a un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral (comme les prêts hypothécaires FHA, VA et USDA et les prêts hypothécaires souscrits par certains partenaires fédéraux), on peut lui dire qu'il vit dans une zone inondable et qu'il est tenu de souscrire une assurance contre les inondations. Pour les locataires, un propriétaire peut imposer comme condition du bail que le locataire souscrive une assurance du contenu afin de réduire ses coûts en cas d'inondation. Même si un propriétaire ou un locataire n'est pas tenu de souscrire une assurance contre les inondations, il devra vérifier s'il doit le faire. Cartes des plaines inondables et évaluations des risques de la FEMA Les prix changent fréquemment, les propriétaires peuvent donc consulter son site Web pour voir où se situe leur maison. Les propriétaires peuvent être surpris de voir qu'ils n'ont pas besoin de vivre particulièrement près d'un grand plan d'eau pour se trouver dans une zone à risque élevé d'inondation ; le risque est lié à l'altitude, au drainage et à ce qui se trouve en amont du petit ruisseau à deux rues de là. Si une maison est située dans une zone à risque moyen à élevé, le propriétaire voudra demander un devis d'assurance contre les inondations au NFIP et à quelques assureurs privés. Le coût de l'assurance contre les inondations est relativement minime par rapport aux dégâts que les eaux de crue peuvent causer en quelques minutes, et tant que le propriétaire lit attentivement ses documents de police et est conscient de ce qui est couvert et pour combien, cela peut être un investissement très judicieux.