Combien coûte une assurance contre les inondations dans le New Jersey ?

Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd'hui, nous nous réunissons pour parler de combien coûte l'assurance contre les inondations dans le New Jersey ? et j'espère que le blog pourra vous aider.

L'assurance contre les inondations peut être une aubaine pour les résidents du New Jersey s'ils subissent une inondation dévastatrice. Mais combien coûte une assurance contre les inondations dans le New Jersey ? Les propriétaires paient généralement entre $572 et $2 049 par an, avec un coût annuel moyen de $1 001.

Points forts

• Le coût de l'assurance contre les inondations dans le New Jersey se situe généralement entre $572 et $2 049 par an, avec un coût moyen annuel de $1 001.
• Le coût de l'assurance contre les inondations dans le New Jersey dépendra de l'emplacement de la maison, de son altitude et des matériaux de construction, ainsi que des options de couverture choisies par l'assuré.
• Les polices d'assurance souscrites dans le cadre du Programme national d'assurance contre les inondations du gouvernement fédéral comprennent souvent une couverture des biens immobiliers et des biens personnels, mais les propriétaires devront souscrire une police d'assurance privée contre les inondations pour obtenir une couverture en cas de perte d'utilisation, d'évitement des pertes et d'enlèvement des débris.
• Bien que l'assurance contre les inondations ne soit pas obligatoire par la loi de l'État du New Jersey, les prêteurs hypothécaires peuvent exiger des propriétaires qu'ils souscrivent une police si leur propriété présente un risque important d'inondation.

Avec ses vastes étendues de plages côtières magnifiques, le New Jersey est un endroit idéal pour construire des maisons de vacances et des escapades de week-end, et son industrie et sa proximité avec les destinations touristiques en font un endroit attrayant et pratique pour vivre. Cependant, la longue bande côtière, ainsi que les kilomètres de rivières et de lacs d'eau douce, signifient que le New Jersey est un État où les inondations sont un phénomène naturel courant et plus probable que dans certains autres États. Les six comtés côtiers du New Jersey, les zones bordant le fleuve Delaware et un certain nombre d'autres zones de basse altitude sont considérés comme des zones inondables à haut risque, donc bien que le gouvernement de l'État du New Jersey n'exige pas que les propriétaires souscrivent une assurance contre les inondations, celle-ci est fortement recommandée. En outre, en raison de la forte probabilité d'inondation, le coût moyen de l'assurance contre les inondations dans le New Jersey peut être assez élevé. Les assureurs s'attendent à avoir plusieurs sinistres importants après une tempête importante, et les tarifs reflètent ce risque. Mais combien coûte une assurance contre les inondations dans le New Jersey ?

Les propriétaires du New Jersey peuvent s'attendre à payer en moyenne 1 001 TP4T par an pour une assurance contre les inondations, les prix variant généralement entre 572 TP4T et 2 049 TP4T par an. Cependant, de nombreux facteurs influent sur le prix total de l'assurance contre les inondations, et les clients de l'assurance peuvent prendre des mesures pour réduire leurs coûts.

Facteurs à prendre en compte dans le calcul du coût de l'assurance contre les inondations dans le New Jersey

En raison de la diversité du terrain du New Jersey, le type d'inondation et le niveau de risque varient considérablement, et ces niveaux de risque s'accompagnent de coûts d'assurance différents. L'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) est chargée d'évaluer le risque d'inondation dans tout le pays. La FEMA a repensé son système de notation des risques en 2021 pour passer d'attributions de risques à grande échelle à des évaluations spécifiques à chaque propriété en fonction de l'emplacement, de la structure et d'autres caractéristiques d'un bâtiment individuel. Le programme, appelé Risk Rating 2.0, fonctionne essentiellement comme un calculateur de coûts d'assurance contre les inondations pour chaque bâtiment individuel. Il prend tous ces facteurs en considération et aide les fournisseurs d'assurance contre les inondations à fixer les tarifs, de la même manière qu'un score de crédit aide les prêteurs à déterminer les taux d'intérêt. Les cartes de la FEMA sont facilement traduites par les fournisseurs d'assurance en cartes de taux d'assurance contre les inondations qui permettent aux clients de voir plus facilement où se situe leur propriété.

Risque d'inondation et zone

La FEMA a un système de notation des zones à risque d'inondation de longue date : les zones étiquetées A ou V sont considérées comme à haut risque, les zones étiquetées B ou X ont un risque modéré d'inondation et les zones étiquetées C sont considérées comme à faible risque. Les zones des zones A ou V auront le taux de risque le plus élevé, tandis que les taux dans les zones B ou X seront plus faibles et les zones des zones C auront les taux les plus bas en raison du risque réduit d'inondation. Le risque d'inondation évolue au fil du temps à mesure que le changement climatique et le développement des quartiers modifient les angles et la direction du ruissellement des eaux. Il est donc important que les propriétaires vérifient périodiquement leur risque en saisissant leur adresse dans l'outil My Flood Zone de la FEMA et en apprenant à utiliser l'outil My Flood Zone. cartes des zones inondables.

Élévation de la maison

Quiconque a regardé un journal télévisé pendant un ouragan a vu des maisons qui semblent être précairement perchées au-dessus de l'eau sur ce qui semble être des pilotis. Bien qu'elles semblent dangereuses dans les vidéos montrant ces maisons secouées par des vents violents et des pluies poussées par le vent, ces propriétaires ont peut-être pris une mesure approuvée par la FEMA pour surélever leurs maisons au-dessus des eaux de crue qui faisaient rage en contrebas et, ce faisant, ont peut-être réduit leur taux d'assurance contre les inondations. Les eaux de crue ne se soucient pas des obstacles tels que les portes : qu'elles soient paresseuses ou précipitées, les eaux de crue se faufilent et s'infiltrent directement à travers les cadres de porte et dans une maison. Par conséquent, plus une porte est haute au-dessus du niveau du sol, moins le risque d'inondation d'une maison est élevé et plus le taux d'assurance contre les inondations est bas.

La FEMA définit un bâtiment surélevé comme un bâtiment sans sous-sol et dont le premier étage est surélevé par des poteaux, des piliers, des pilotis, des colonnes ou certains types de murs de fondation. Par le passé, la FEMA délivrait des certificats d'élévation pour les bâtiments qui répondaient à ces critères ; les propriétaires pouvaient présenter ces certificats d'élévation aux assureurs lors de l'achat d'une assurance contre les inondations pour aider à déterminer le risque d'inondation et donc le prix de la police. Depuis la mise en œuvre de Risk Rating 2.0, ces certificats ne sont plus requis, mais les normes sont toujours utilisées pour guider les nouvelles constructions dans les zones à haut risque. Ainsi, la présentation d'un certificat d'élévation, s'il en existe un, aidera souvent un propriétaire à obtenir un tarif inférieur. Les maisons qui ne sont pas surélevées et qui ont des sous-sols complets auront probablement des tarifs plus élevés.

Ville ou département

Bien que l'eau ne respecte pas les frontières sur les cartes, le New Jersey possède des zones particulièrement bien délimitées qui présentent des risques d'inondation plus élevés pour les propriétaires. Les comtés côtiers sont les plus exposés aux inondations, et le New Jersey a été touché par plusieurs ouragans à fort impact au cours de la dernière décennie. Étant donné que ces comtés sont probablement confrontés au risque de dévastation le plus élevé, il peut être plus coûteux d'assurer les propriétés situées dans ces zones.

Pour encourager les communautés à prendre des mesures pour protéger leurs propriétés, les rendre plus sûres contre les inondations et réduire leur risque global, la FEMA a créé un programme appelé Community Rating System (CRS). Grâce à ce programme, le gouvernement et la communauté dans son ensemble cherchent activement à réduire leur risque de dégâts causés par les inondations en gérant les plaines inondables, en acquérant des propriétés exposées aux inondations à d'autres fins que la construction de structures et en prenant des mesures pour réduire les dommages aux bâtiments existants. Les personnes qui vivent dans des communautés CRS bénéficient d'une réduction sur leurs tarifs d'assurance contre les inondations.

Caractéristiques du bâtiment

Le coût de l'assurance contre les inondations La couverture d'un bâtiment est en partie basée sur le risque, et comme la construction et les caractéristiques d'un bâtiment affectent le niveau potentiel de dommages lors d'une inondation, ces caractéristiques affectent également les taux d'assurance. Les bâtiments plus anciens sont susceptibles d'être plus chers à assurer. En effet, ils n'ont pas été construits selon les normes de code actuelles et des détails tels que les boiseries artisanales et le plâtre coûteront beaucoup plus cher à réparer et à restaurer que les panneaux muraux contemporains. Les fondations solides du périmètre sont plus susceptibles d'être endommagées ou détruites lors d'une inondation, car l'eau n'a nulle part où s'écouler.

En revanche, les fondations sur piliers et les fondations solides avec des ouvertures intégrées contre les inondations permettent à l'eau de passer en dessous, ce qui signifie que l'eau ne peut pas réellement pénétrer dans le bâtiment avant d'avoir grimpé beaucoup plus haut. Par conséquent, les bâtiments dotés de ce type de fondations bénéficieront probablement d'un taux d'assurance inférieur. Une fois que l'eau aura dépassé les fondations, elle pénétrera dans la maison et commencera à faire encore plus de dégâts. Ainsi, les premiers étages surélevés où l'eau ne peut pas simplement s'écouler dans la cour avant et se déverser immédiatement dans le premier étage du bâtiment coûteront généralement moins cher à assurer que les étages au rez-de-chaussée.

Une autre caractéristique importante qui peut influer sur les coûts d’assurance est l’emplacement des services publics et des machines dans le bâtiment. Lorsque les centres des systèmes électriques, de plomberie et de CVC sont situés au sous-sol, ils sont plus susceptibles d’être détruits par les eaux de crue et nécessiteront le remplacement non seulement des machines, mais de systèmes entiers, parfois même lorsque seulement quelques centimètres d’eau ont pénétré dans le sous-sol. Le fait de placer les machines et les centres de services publics sur des étages plus élevés peut réduire le coût de l’assurance contre les inondations.

Type et montant de la couverture

L'assurance contre les inondations peut inclure deux types de couverture de base : l'une couvre la structure du bâtiment et ses systèmes (appelée couverture des biens du bâtiment), et l'autre couvre le mobilier et les biens à l'intérieur du bâtiment (appelée couverture des biens personnels). Il existe plusieurs types de couvertures complémentaires, telles que la perte d'utilisation, l'enlèvement des débris et la prévention des pertes, dont certaines ne sont disponibles qu'auprès d'assureurs privés. Les types de couverture choisis affecteront le coût de l'assurance contre les inondations. En cas d'inondation, une couverture d'assurance d'un seul type entraînera une prime moins élevée, mais elle pourrait entraîner des dépenses importantes à la charge du propriétaire si une inondation se produit et qu'une partie de la propriété n'est pas assurée.

Les tarifs augmentent à mesure que les limites de couverture augmentent, de sorte que les clients peuvent également contrôler les coûts en choisissant un montant de couverture total inférieur, qui correspond au montant maximal de la couverture de la compagnie d'assurance par événement ou par période. Cependant, cela peut être un pari risqué pour le client. Payer pour une couverture moindre afin d'obtenir un tarif inférieur au début de la police peut se retourner contre lui en cas d'inondation grave si le montant des dommages dépasse considérablement le montant de la couverture de la police.

Montant déductible

Comme pour de nombreux autres types d'assurance, l'assurance inondation comporte une franchise. Il s'agit du montant qu'une compagnie d'assurance retiendra sur le montant total du règlement d'une réclamation d'assurance inondation. Le choix d'une franchise plus basse peut signifier qu'il faudra payer plus cher à l'avance, mais cela peut également conduire à un paiement plus important si l'assuré doit déposer une réclamation d'assurance inondation. Parallèlement, le choix d'une franchise plus élevée réduira probablement les taux d'assurance de l'assuré, mais cela signifiera également qu'une plus grande somme d'argent sera retenue sur tout paiement qu'il pourrait recevoir lors d'une future réclamation d'assurance.

Programme national d'assurance contre les inondations et assurance privée

L'assurance habitation exclut la couverture contre les inondations en partie parce que les inondations peuvent causer des dommages véritablement catastrophiques à presque toutes les maisons et structures d'une zone – parfois une zone étendue – touchée par une inondation. Les compagnies d'assurance habitation ont réalisé que pour faire face à ces paiements et rester en activité, leurs primes monteraient en flèche et elles perdraient des clients, de sorte que de nombreuses compagnies privées n'offrent pas de couverture contre les inondations. Reconnaissant que les propriétaires seraient ruinés par les coûts de reconstruction après une inondation, la FEMA a lancé le National Flood Insurance Program (NFIP). Les polices NFIP ne couvrent que les biens immobiliers et les biens personnels, et le montant de couverture maximal est de $250 000. Malgré ces limitations, l'assurance inondation NFIP permet à toute personne résidant dans une communauté participante d'accéder à une couverture d'assurance inondation à prix raisonnable. Le NFIP propose également un programme à coût réduit pour ceux qui vivent dans des zones à faible risque, appelé le Politique de risque privilégiée.

Toutes les communautés ne participent pas au NFIP, auquel cas la seule façon pour les propriétaires de souscrire une assurance est de passer par une compagnie privée. De plus, le NFIP n'offre pas de couverture supplémentaire pour la perte d'utilisation, l'évitement des pertes et d'autres formes de protection contre les inondations. Certains propriétaires peuvent estimer qu'ils ont besoin d'une couverture plus étendue que la couverture maximale de $250 000 offerte par le NFIP. Dans ces scénarios, les propriétaires du New Jersey peuvent choisir de souscrire la totalité de leur assurance contre les inondations auprès d'un assureur privé, ou ils peuvent choisir de souscrire leur police principale par l'intermédiaire du NFIP et de compléter la police par une police privée supplémentaire pour augmenter la limite de couverture ou ajouter différents types de couverture.

Bien que les tarifs des polices NFIP soient fixés par la FEMA, quelle que soit la compagnie qui gère la police, l'achat auprès d'un assureur privé obligera les propriétaires à faire preuve de la même diligence raisonnable que pour toute autre police d'assurance. Les clients voudront rechercher les entreprises qui offrent une couverture contre les inondations, demander un devis d'assurance contre les inondations à plusieurs entreprises, puis comparer les tarifs, les franchises et les montants de couverture avant de sélectionner une police appropriée. En prenant le temps de rechercher certaines des meilleures compagnies d'assurance contre les inondationsLes propriétaires du New Jersey peuvent être en mesure de trouver la couverture adaptée à leurs besoins spécifiques.

Valeur réelle en espèces par rapport à la couverture du coût de remplacement

Les compagnies d'assurance proposent deux types de versements dans le cadre de leurs plans d'assurance contre les inondations. Il est important que les propriétaires comprennent la différence, car elle peut affecter à la fois le montant du versement d'une indemnité en cas de sinistre et le coût global d'une police d'assurance.

• Valeur réelle en espèces : Cette couverture verse une indemnité en fonction du coût initial d’un article endommagé par un sinistre couvert, moins un montant déprécié en fonction de l’âge et de l’état de l’article au moment du sinistre. Essentiellement, l’assureur paiera le montant que l’article aurait rapporté sur le marché s’il avait été vendu la veille de l’inondation. Il s’agit généralement de l’option de couverture la moins coûteuse, car les indemnités sont moins élevées. Cependant, les frais à la charge du client sont susceptibles d’être plus élevés après une catastrophe, car le remplacement des articles endommagés coûtera presque certainement plus cher que le montant que l’assuré recevra au titre de son indemnisation.
• Couverture du coût de remplacement : Avec cette option, les compagnies d'assurance remboursent aux assurés le coût actuel de remplacement des biens couverts qui ont été endommagés par une inondation jusqu'à la limite de couverture de la police, sans tenir compte de la dépréciation. Ce type de couverture coûte toutefois plus cher à la compagnie d'assurance et, par conséquent, plus cher à l'assuré. Dans une région susceptible d'être touchée par des inondations, il peut être intéressant pour les assurés de payer le coût supplémentaire à l'avance afin de disposer des fonds nécessaires pour remplacer les biens couverts endommagés par une inondation.

Types d'assurance contre les inondations dans le New Jersey

La bonne combinaison de couverture d'assurance contre les inondations L'assurance inondation est aussi unique que les nombreuses maisons qu'elle protège. Les propriétaires doivent prendre en compte différents types et niveaux de couverture, et ces choix peuvent avoir une incidence sur le coût de leur assurance inondation. Le type de couverture incluse dans l'assurance inondation déterminera les éléments ou les structures que le titulaire de la police peut demander un remboursement en vertu des conditions de la police. Les clients doivent s'assurer que le type d'assurance dont ils disposent correspond aux risques auxquels leur propriété est exposée. Il est donc important de lire attentivement les documents de la police avant et après l'achat de la police. Le processus de dépôt de réclamation n'est pas le moment de découvrir qu'il existe des lacunes notables dans la couverture d'une police.

Couverture de la propriété du bâtiment

La couverture des biens immobiliers comprend notamment les éléments structurels d'un bâtiment et les installations fixes qui y sont fixées de manière permanente. En commençant par la structure elle-même, la couverture des biens immobiliers comprend les fondations, les murs, les escaliers et les ancrages du bâtiment. En outre, la couverture des biens immobiliers comprend certains éléments de décoration installés de manière permanente, qui peuvent inclure de la moquette, des stores, des bibliothèques et des lambris.

Enfin, la couverture des biens du bâtiment couvre les dommages causés aux systèmes de toute la maison (systèmes électriques, de plomberie et de CVC, par exemple), ainsi qu’aux appareils qui font partie de ces systèmes, aux appareils installés en permanence et aux réservoirs de carburant. Sont spécifiquement exclus de la couverture des biens du bâtiment les éléments de jardin tels que les terrasses, les patios, les piscines et l’aménagement paysager, car ils ne font pas partie de la structure solide du bâtiment. Cependant, les garages détachés sont généralement couverts, car ils constituent un bâtiment séparé sur la propriété.

Il est important de noter que les documents de police d’assurance des biens immobiliers énumèrent souvent tout ce qui est couvert par la police. Si un article, un appareil ou un composant structurel n’est pas mentionné, il n’est généralement pas couvert. De nombreux refus de réclamation d’assurance des biens immobiliers sont décevants parce qu’un client a supposé que quelque chose était couvert – peut-être parce que l’article était couvert par un plan précédent – et n’a pas vérifié qu’il était couvert par la police actuelle avant que la catastrophe ne survienne. Les émotions sont à leur comble pendant le processus de réclamation, car tout le monde est soumis à des tensions émotionnelles et financières. Il vaut donc la peine pour les propriétaires de prendre le temps de lire attentivement les documents de police bien avant de devoir recourir à l’assurance.

Assurance des biens personnels

La couverture des biens personnels protège les biens du propriétaire plutôt que la structure de la maison elle-même. Les biens personnels, y compris les vêtements, les meubles, les appareils électroniques et les articles de cuisine, sont généralement couverts par la plupart des polices d'assurance des biens personnels (moins la franchise). Les objets de décoration et les appareils électroménagers qui peuvent être déplacés, tels que les tapis ou moquettes, les rideaux, les laveuses et sécheuses (qui ne sont pas considérées comme des installations permanentes) et les climatiseurs de fenêtre ou portatifs sont souvent inclus dans ce type de couverture.

Lorsque les propriétaires envisagent de déterminer ce qui est protégé par une assurance sur les biens personnels, il est important de noter que presque toutes les polices d’assurance contre les inondations excluent les objets qui ont été entreposés dans un sous-sol. Les sous-sols sont la première partie d’une maison à être envahie par les eaux de crue. Les assureurs s’attendent donc à ce que les biens de valeur soient entreposés dans une zone plus élevée et plus sûre dans les zones à risque d’inondation élevé et ne couvrent pas les objets entreposés sous le niveau du sol. De plus, les objets tels que l’argent liquide et les documents juridiques ne sont pas couverts par la plupart des polices d’assurance sur les biens personnels.

Couverture de perte d'utilisation

Lorsqu'une maison est gravement endommagée ou détruite par les eaux de crue, les résidents peuvent avoir besoin de déménager pendant une courte ou une longue période pendant que le bâtiment est nettoyé, réparé ou reconstruit. La couverture pour perte d'usage, également appelée couverture des frais de subsistance supplémentaires, aide à payer les coûts imprévus liés à la vie dans un logement temporaire pendant les réparations. Cette couverture peut inclure les coûts pour :

• Hôtels
• Locations à court terme
• Restaurants
• Parking
• Location de matériel
• Vêtements

La FEMA se concentre principalement sur la restauration des maisons et des entreprises, c'est pourquoi le NFIP n'offre pas de couverture en cas de perte d'utilisation. Les compagnies d'assurance privées contre les inondations proposent souvent cette option soit sous forme de police autonome pour compléter une police NFIP, soit dans le cadre d'une police d'assurance privée complète contre les inondations.

Couverture pour éviter les pertes

Pour les personnes vivant dans des zones à haut risque d'inondation, des mesures spécifiques peuvent être prises pour réduire le risque global d'inondation d'une propriété. Certaines de ces mesures consistent à apporter des modifications permanentes à la structure de la maison, tandis que d'autres sont des mesures temporaires qui sont prises lorsqu'une inondation menace la zone. Toutes ont un coût, qui, selon le NFIP, peut être prohibitif pour les clients qui ont le plus besoin de précautions. Le NFIP offre une couverture allant jusqu'à 1 000 TP4T pour aider à payer les frais de protection de la propriété, ainsi que 1 000 TP4T pour les frais de déplacement de la propriété vers un endroit plus sûr pour ceux qui ont souscrit une police d'assurance standard contre les inondations par le biais du NFIP. La couverture peut être appliquée aux précautions, notamment :

• Achat de sacs de sable pour éviter les infiltrations d’eau ;
• Achat et installation de pompes à eau pour maintenir le niveau d’eau bas en cas d’inondation ;
• Utiliser des bâches en plastique et du bois pour créer des barrières ;
• Utiliser du remblai pour créer des digues ou des bermes temporaires afin de rediriger l'eau loin de la maison ; et
• Payer les loyers et la main-d’œuvre pour faciliter le déplacement temporaire des effets personnels vers une zone plus sûre.

D’autres dépenses peuvent également être admissibles, mais certaines limites doivent être prises en compte. Cependant, cette couverture est un effort de bonne foi de la part du NFIP pour aider les assurés à prendre des mesures et à réduire les coûts de réparation après une inondation.

Couverture de l'enlèvement des débris

Des arbres déracinés, des jouets d'enfants, le contenu d'une benne à ordures renversée, le contenu du garage du voisin et des tas de déchets et de boue peuvent s'accumuler sur une propriété après le retrait des eaux de crue. Il est difficile de savoir par où commencer le nettoyage, et les débris peuvent être dangereux à manipuler sans équipement de protection professionnel. Tout comme de nombreuses compagnies d'assurance habitation couvrent l'enlèvement des débris après une tornade, de nombreuses compagnies d'assurance privées contre les inondations offrent une couverture pour l'enlèvement des débris qui permet aux clients d'engager une entreprise appropriée pour transporter et éliminer les débris ou de louer une benne à ordures pour faciliter la gestion. Le NFIP n'offre cependant pas ce type de couverture.

Ai-je besoin d’une assurance contre les inondations dans le New Jersey ?

Le New Jersey n'exige pas que les propriétaires souscrivent une assurance contre les inondations. Cela ne signifie pas pour autant que les résidents n'ont pas besoin d'une telle assurance. L'État a simplement choisi de laisser ses résidents faire leurs propres choix concernant ce type de couverture. Il existe cependant des situations dans lesquelles une assurance peut être requise, ou du moins fortement recommandée.

Exigences des prêteurs hypothécaires

Chaque prêt hypothécaire accordé sur une maison représente un risque pris par le prêteur : il suppose que, selon ses critères, l'emprunteur est susceptible de rembourser son prêt hypothécaire sans interruption. Si cela n'est pas le cas, le prêteur peut reprendre possession de la maison et la vendre pour récupérer ses pertes. En cas d'inondation grave, un prêteur peut se retrouver sans bâtiment viable à récupérer et à vendre. Exiger que les emprunteurs vivant dans des zones à risque d'inondation moyen à élevé souscrivent une assurance contre les inondations est un moyen pour les prêteurs de protéger leurs investissements. Les prêteurs hypothécaires exigent souvent que les emprunteurs souscrivent une assurance habitation, et exiger une assurance contre les inondations n'est qu'une extension de cette même théorie pour les propriétés à risque, car l'assurance habitation ne couvre que les dégâts des eaux dans certaines circonstances.

Risque d'inondation

Même si aucun prêteur hypothécaire n'exige une assurance, la couverture contre les inondations ne