Comment obtenir une préapprobation pour un prêt immobilier
Bonjour, mon ami, bonjour à nouveau ; aujourd’hui, nous nous réunissons pour parler de la façon d’obtenir une préapprobation pour un prêt immobilier et nous espérons que ce blog pourra vous aider.
Une préapprobation de prêt immobilier peut vous aider à trouver une maison que vous pouvez vous permettre et vous donner un avantage sur les autres acheteurs lorsque vous trouvez la maison de vos rêves.
L’achat d’une maison, en particulier d’une première maison, est un processus à la fois passionnant et accablant. Lorsque la plupart des acheteurs commencent à explorer les maisons sur le marché, le coût des maisons peut sembler être un chiffre fictif – pour la plupart des gens, leur maison est l’achat le plus coûteux qu’ils feront jamais. À un moment ou à un autre de votre recherche, un agent immobilier vous demandera combien vous pouvez vous permettre de dépenser, ce qui soulève une question importante : Comment déterminer exactement le montant qu’une banque vous prêtera pour l’achat d’une maison ?
Il existe plusieurs façons de faire ce calcul, certaines très compliquées, d’autres vagues et générales. L’un des moyens les plus simples et les plus fiables de déterminer le montant du prêt hypothécaire auquel vous pouvez prétendre consiste simplement à poser la question à des prêteurs potentiels. Expérimentés dans l’évaluation de la santé financière de leurs clients, les banques et les prêteurs hypothécaires peuvent examiner de près vos revenus, vos dettes et vos antécédents en matière de crédit et vous indiquer le montant maximum que vous pouvez emprunter selon eux. Ce processus est appelé préapprobation ou préqualification. Demander ces informations à un prêteur ne vous oblige pas à emprunter auprès de cet établissement ; au contraire, il est recommandé de suivre cette procédure pour plusieurs prêteurs afin de rechercher le meilleur produit hypothécaire et le meilleur taux d’intérêt possible. Le fait de demander une préapprobation ou une préqualification peut également vous donner une longueur d’avance dans les négociations lorsque vous trouvez la bonne maison, car un acheteur ayant en main un document indiquant qu’un prêteur est prêt à lui accorder un prêt hypothécaire est en bien meilleure position qu’un acheteur qui n’a pas encore fait de demande.
Préapprobation ou préqualification
La préapprobation et la préqualification vous donneront une idée du montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour un logement, et le fait d’avoir en main une lettre du prêteur donnera un peu plus de crédit à vos offres de logement par rapport à celles qui n’en ont pas.
Un acheteur potentiel obtient une pré-approbation pour un prêt hypothécaire lorsqu’il a présenté une preuve de son emploi et de ses revenus et qu’il a donné son accord pour une vérification complète de sa solvabilité. La préapprobation est accordée lorsque le prêteur détermine que l’acheteur potentiel est un bon candidat et qu’il est probable qu’il obtiendra un prêt pour le montant préapprouvé. Le prêteur a examiné l’acheteur et estimé qu’il représentait un bon risque, et il est donc prêt à le soutenir. Les lettres de préapprobation ont beaucoup de poids dans le monde de l’immobilier, car les vendeurs savent qu’un prêteur a déjà examiné les antécédents financiers de l’acheteur et qu’il n’a pas trouvé de problèmes.
La préqualification est similaire à la pré-approbation, mais elle repose exclusivement sur les informations fournies par l’acheteur potentiel, qui peuvent être moins précises. Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez remplir des formulaires indiquant vos revenus, vos dettes et votre solvabilité estimée, mais vous n’avez pas à vous soumettre à un contrôle de solvabilité ni à fournir de documents attestant des informations que vous fournissez. En conséquence, la marge de manœuvre est plus grande en ce qui concerne le taux d’intérêt, et comme le prêteur ne sera pas en mesure de procéder à une vérification de la solvabilité et à une demande de prêt, il est possible que des programmes et des incitations disparaissent avant que la vérification officielle de la solvabilité et la demande de prêt ne soient effectuées. La préqualification vous aidera à avoir une idée du montant que vous pouvez vous permettre, mais elle n’aura pas autant d’influence sur le vendeur si vous faites une offre.
Pourquoi obtenir une pré-approbation ?
Lorsque vous trouvez un logement pour lequel vous souhaitez faire une offre d’achat, vous devez vous empresser de faire votre offre. Mais cela peut signifier que vous devez décider à la volée du montant que vous pouvez réellement vous permettre, ce qui peut vous amener à surpayer ou à vous placer dans la position inconfortable de ne pas pouvoir négocier si l’on vous demande un peu plus que ce que vous avez offert. La préapprobation signifie qu’au moins une banque a examiné votre situation financière, vérifié votre solvabilité et estimé qu’elle pouvait vous prêter une certaine somme d’argent, ce qui, avec votre épargne, devrait vous donner une idée très précise du montant le plus élevé que vous pouvez dépenser. Vous pouvez alors ajuster votre offre et savoir rapidement combien vous pouvez vous permettre de proposer. Cela peut vous aider à présenter votre offre avant les autres, et votre offre, soutenue par une pré-approbation, sera prise au sérieux par les vendeurs.
En outre, l’obtention d’une préapprobation vous permet de faire le tour du marché. Appeler les prêteurs pour leur demander leurs taux est un bon moyen de se faire une idée des prêteurs qui proposent généralement des taux plus ou moins élevés, mais les taux réels sont étroitement liés à votre crédit et à votre ratio d’endettement, de sorte que tant que vous n’avez pas fourni ces informations et que le prêteur n’a pas analysé votre crédit, il ne peut que deviner ce que sera votre taux final. Si vous demandez une pré-approbation à trois ou quatre banques, vous obtiendrez des taux précis et des évaluations de votre prêt maximum, ce qui vous permettra de choisir le meilleur prêteur pour votre prêt réel et de faire une offre en toute confiance.
ÉTAPE 1 : Vérifiez votre cote de crédit.
Une grande partie de ce que le prêteur doit savoir pour vous proposer une pré-approbation peut être trouvée dans un contrôle de solvabilité. Il est donc important que vous sachiez ce que contient votre dossier de crédit avant d’inviter un prêteur à le consulter. Idéalement, vous le ferez bien avant votre projet d’achat, afin d’avoir le temps d’améliorer votre score si nécessaire. Votre dossier de crédit indique la durée de votre historique de crédit. Si vous essayez de nettoyer votre historique avant d’acheter une maison, c’est une bonne idée de laisser ouverts les comptes de longue date. Le rapport indique les sept dernières années de vos comptes de crédit, y compris le montant initial et le montant maximal du crédit pour chaque compte, le montant du crédit que vous avez utilisé et l’historique des paiements effectués à temps, en retard ou manqués. Il indique également l’historique de votre adresse, de votre emploi et de tout privilège, faillite ou compte en souffrance.
Le système d’information n’étant pas parfait, vous devez vérifier s’il n’y a pas d’erreurs ou de rapports inexacts. Notez tout ce qui ne vous semble pas correct et faites appel auprès des agences d’évaluation du crédit, en fournissant les documents nécessaires. Ensuite, vérifiez les le score de crédit lui-mêmeIl s’agit d’un calcul mathématique qui combine vos antécédents en matière de crédit, la durée et l’utilisation du crédit, souvent appelé score FICO. La plupart des prêteurs exigent un score de 620 ou plus pour un prêt traditionnel, tandis que les prêts FHA peuvent autoriser un score légèrement inférieur en échange d’un acompte plus élevé. Si votre score n’est pas à la hauteur de vos attentes, vous pouvez prendre des mesures pour l’améliorer : ouvrir une carte de crédit, l’utiliser et la rembourser chaque mois si vous ne disposez pas d’un crédit global suffisant, ou rembourser certains prêts ou cartes, puis vérifier à nouveau votre score six mois plus tard.
ÉTAPE 2 : Calculez votre ratio d’endettement.
Les prêteurs ne veulent pas prêter trop d’argent aux emprunteurs dont les dettes existantes sont trop importantes par rapport à leurs revenus. Les emprunteurs surendettés sont plus susceptibles de ne pas rembourser, ce qui est logique du point de vue de la banque. Pour savoir quel est votre ratio dette/revenu Pour calculer votre taux d’endettement (DTI), calculez votre revenu mensuel brut total (avant impôts), puis additionnez vos dettes mensuelles. De nombreuses banques et sites web de services financiers proposent des calculateurs pour vous aider à inclure les bonnes informations. Le « chiffre magique » est de 43 % : Le total de vos dettes ne doit pas représenter plus de 43 % de votre revenu mensuel brut. Plus votre ratio dette/revenu est bas, plus le prêteur aura confiance en votre capacité à rembourser le prêt, et vous serez souvent récompensé par un taux d’intérêt plus bas.
ÉTAPE 3 : Rassembler des informations financières et personnelles pour préparer une lettre de préapprobation.
Outre les informations relatives à vos antécédents en matière de crédit et à votre ratio d’endettement, vos prêteurs vous demanderont une quantité assez importante de documents concernant le reste de votre situation financière. Vous devrez prendre le temps de sortir ces documents d’une boîte à archives ou de les rechercher en ligne pour vos comptes sans papier. La première chose que votre prêteur vous demandera, c’est au moins deux ans de déclarations d’impôt fédéral sur le revenu, y compris vos relevés W-2. Il pourra ainsi examiner l’historique de vos revenus et s’assurer qu’il n’y a pas de changements inexpliqués et soudains, et qu’il n’y a pas de saisies de salaire cachées sur vos revenus. À l’appui des formulaires fiscaux, vous devrez fournir des talons de chèque de paie et au moins deux mois de relevés bancaires. Il vous sera demandé de fournir votre permis de conduire, votre numéro ou votre carte de sécurité sociale, ainsi que la preuve de tout actif supplémentaire contribuant à votre situation financière globale.
Lorsque vous rassemblez ces documents, il est important de vous rappeler que le but de ces informations n’est pas de permettre au prêteur de vous juger, vous et vos habitudes. Bien que les prêteurs gèrent une entreprise et veuillent prêter de l’argent à des personnes qui peuvent le rembourser avec des intérêts afin de réaliser des bénéfices, ils ont votre intérêt à cœur ; ils ne veulent pas accabler leurs emprunteurs d’une dette plus importante que celle qu’ils peuvent rembourser. Les prêteurs savent que les acheteurs peuvent être émotifs dans leurs offres lorsqu’ils trouvent « la maison parfaite » ou surestimer le peu qu’ils peuvent vivre en échange d’une maison qu’ils désirent vraiment – ils traitent chaque semaine des saisies d’emprunteurs qui ont commis ces erreurs. Ils veulent que vous soyez en mesure d’effectuer vos paiements car c’est ainsi qu’ils gagnent de l’argent. L’examen minutieux de vos habitudes et de vos antécédents a donc pour but d’obtenir un résultat positif pour vous deux.
ÉTAPE 4 : Évaluer les prêteurs pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation.
Les prêts immobiliers ne sont pas des solutions uniques. Il existe en fait un nombre surprenant de types de prêts, et celui qui vous convient le mieux dépend de votre cote de crédit, de votre ratio d’endettement, du montant que vous avez déjà emprunté et de votre capacité d’emprunt. épargné pour un versement initialVous devez également savoir si vous êtes prêt à payer une assurance hypothécaire privée (PMI) pendant quelques années, jusqu’à ce que vous ayez acquis plus de capital dans votre maison (la PMI protège le prêteur et est exigée pour certains types de prêts lorsque l’acompte de l’acheteur est inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison). Les prêteurs proposent des produits différents, c’est donc une bonne idée de s’asseoir avec plusieurs d’entre eux pour discuter des options qu’ils peuvent offrir. En particulier si vous avez des circonstances particulières – vous êtes un ancien combattant qui peut prétendre à un prêt garanti par les VA, vous achetez une maison dans une zone rurale, ou vous êtes admissible à certaines catégories de prêts immobiliers pour les personnes à faibles revenus – vous aurez intérêt à faire le tour des prêteurs et à trouver plusieurs prêteurs avec lesquels vous pourrez parler directement et qui sont prêts à discuter de leurs offres de prêt avec vous pour vous aider à trouver un produit de prêt qui vous convienne. Une fois que vous aurez compris les programmes disponibles pour votre situation particulière, vous pourrez vérifier auprès d’autres prêteurs et rechercher spécifiquement des banques qui offrent ces programmes.
Une mise en garde s’impose : les demandes multiples de renseignements sur votre dossier de crédit peuvent avoir un effet négatif sur votre cote de crédit. Lorsque vous commencez à chercher une préapprobation, toutes les demandes effectuées dans un délai de 45 jours n’affecteront pas votre pointage, car il est évident pour les bureaux de crédit que les demandes sont toutes liées au même processus et que vous n’obtiendrez qu’un seul prêt – ce type d’exploration n’a pas le même impact que le fait de demander cinq cartes de crédit dans la même semaine. Cela dit, vous devez faire vos devoirs et savoir quels sont les prêteurs auprès desquels vous souhaitez obtenir une préapprobation, afin que toutes les demandes puissent être envoyées dans les 45 jours suivant la première demande.
ÉTAPE 5 : Trouvez le bon moment, soumettez vos documents et attendez la lettre de préapprobation.
Quand faut-il demander une préapprobation hypothécaire ? Vous devez commencer à rassembler vos documents, à évaluer votre ratio d’endettement et à vérifier votre cote de crédit le plus tôt possible afin d’avoir le temps de corriger toute erreur et de reconstituer votre cote de crédit si nécessaire. Vous aurez besoin d’une lettre de préapprobation avant de faire une offre. Mais vous ne devez pas recevoir votre lettre avant d’être prêt à commencer à chercher sérieusement des maisons à acheter : les lettres de préapprobation ont des dates d’expiration. Étant donné que la situation en matière de crédit et de revenu peut changer rapidement, la plupart des lettres de préapprobation sont valables pendant 60 à 90 jours après leur émission. Si vous n’avez pas trouvé de logement à cette date, vous pouvez généralement demander une prolongation en fournissant une vérification actualisée de votre solvabilité et de vos revenus. Rassemblez vos documents le plus tôt possible, mais attendez d’être sur le point de commencer sérieusement à chercher une maison pour demander une pré-approbation.
Une fois que vous avez soumis vos documents, les prêteurs potentiels évaluent votre situation financière et vous délivrent l’une des trois choses suivantes : une lettre de préapprobation présentée sur du papier à en-tête officiel et indiquant le montant du prêt que vous avez été autorisé à contracter, un refus total ou une approbation assortie de conditions. Si votre demande est refusée, le prêteur vous expliquera généralement pourquoi et ce que vous devez faire pour améliorer vos chances ; cela ne signifie pas que vous ne pourrez jamais acheter un logement, mais que vous devrez travailler sur votre crédit avant de réessayer. Dans le cas d’une préapprobation assortie de conditions, le prêteur peut exiger que vous remboursiez certaines dettes afin d’améliorer votre ratio dette/revenu ou que vous fournissiez des documents supplémentaires sur vos actifs. Deux points essentiels à prendre en compte : Le montant indiqué sur votre lettre de préapprobation ne signifie pas que vous devez accepter un prêt de ce montant, et il ne garantit pas non plus que vous obtiendrez un prêt de ce montant. Certaines considérations n’entrent pas en ligne de compte tant que vous n’avez pas choisi une maison, comme le rapport entre la valeur de la maison et le montant du prêt. Une pré-approbation signifie que vous pouvez commencer à chercher sérieusement votre nouvelle maison.
L’achat d’un logement est un processus complexe qui comporte de nombreuses étapes étrangères aux primo-accédants. Il y a des règles, des conditions et des exigences à gauche et à droite. La préapprobation d’un prêt immobilier vous permet de ralentir, d’examiner attentivement vos finances et de voir ce que la banque pense que vous pouvez vous permettre, puis de décider ce que vous êtes prêt à dépenser. Ces deux chiffres ne sont pas nécessairement identiques ; si votre crédit est très bon, votre banque peut approuver un montant étonnamment élevé que vous n’êtes pas à l’aise d’emprunter, ce qui n’est pas grave. Le processus de préapprobation peut vous permettre d’évaluer le montant que vous aimeriez dépenser, le montant que vous êtes prêt à dépenser pour la maison qui vous convient, et d’avoir une idée plus précise de la manière dont ce montant affectera vos finances sur une base mensuelle, de sorte que vous puissiez acheter en toute confiance, en sachant que vous n’offrirez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre.
