10 choses à savoir avant de contracter une deuxième hypothèque

Votre logement peut vous permettre d’obtenir un prêt

Si vous êtes propriétaire et que vous avez besoin de liquidités, vous disposez d’une garantie très précieuse : votre maison. Que vous cherchiez de l’argent pour payer des travaux de rénovation, couvrir les études universitaires de votre enfant ou consolider vos dettes, une hypothèque de second rang peut vous fournir les fonds nécessaires. Mais avant de vous rendre à la banque, au prêteur hypothécaire ou à la coopérative de crédit, vous devez vous renseigner sur ces types de prêts, qui se présentent sous deux formes principales : les prêts sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD). Voici 10 choses que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires de deuxième rang avant de signer la ligne pointillée.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Le montant de la valeur nette de votre maison détermine le montant que vous pouvez emprunter avec une hypothèque de second rang. Par exemple, si vous avez payé votre maison 1.4T500.000 et que vous avez déjà remboursé 1.4T300.000 sur votre prêt hypothécaire principal, vous disposez de 1.4T300.000 de fonds propres. Les prêteurs calculent le montant que vous pouvez emprunter dans le cadre d’une hypothèque de second rang en fonction de votre capital, de votre cote de crédit, de votre niveau d’endettement et de vos revenus. Bien que les directives varient d’un prêteur à l’autre, en règle générale, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre prêt hypothécaire principal. Dans l’exemple ci-dessus, votre prêt hypothécaire de second rang pourrait s’élever à $200 000 :

80 % de $500.000 = $400.000

$400,000 – $200,000 (le solde de votre hypothèque principale) = $200,000

Les prêts sur valeur domiciliaire permettent d’obtenir de l’argent dès le départ

Un prêt sur valeur domiciliaire est assez simple : Vous recevez une somme forfaitaire à l’avance, que vous remboursez ensuite par mensualités sur une période déterminée, généralement comprise entre cinq et quinze ans. La plupart des prêts immobiliers sont assortis d’un taux d’intérêt fixe, ce qui signifie que votre taux d’intérêt n’augmentera ou ne diminuera pas pendant la période de remboursement. Cela signifie que vos paiements mensuels ne fluctueront pas, ce qui facilite l’établissement de votre budget, mais vous ne tirerez aucun avantage d’une éventuelle baisse des taux d’intérêt au cours de la période de remboursement.

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Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire vous permettent d’emprunter à mesure que vous avancez

Une LDCVD ne fournit pas d’argent à l’avance, mais vous donne accès à une ligne de crédit, un peu comme une carte de crédit. Les LDCVD comportent deux phases : la période de tirage initiale, généralement de cinq à dix ans, au cours de laquelle vous pouvez emprunter de l’argent, et la période de remboursement, généralement de dix à vingt ans, au cours de laquelle vous devrez rembourser le solde du prêt. Les taux d’intérêt des LDC sont ajustables, ce qui signifie que le taux peut augmenter ou diminuer en fonction de l’évolution de l’économie.

Qu’en est-il des taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt est le montant que vous devez payer au prêteur pour avoir le privilège d’emprunter de l’argent. Plusieurs facteurs déterminent votre taux d’intérêt, notamment l’économie en général et votre cote de crédit en particulier. En règle générale, le taux d’intérêt d’une hypothèque de second rang est un peu plus élevé que celui d’une hypothèque principale. Cela s’explique par le fait que les hypothèques de second rang sont plus risquées pour le prêteur : En cas de faillite, le détenteur de l’hypothèque principale sera remboursé avant le détenteur de l’hypothèque secondaire. Néanmoins, les taux d’intérêt des hypothèques de second rang sont généralement bien inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des prêts personnels non garantis.

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Votre cote de crédit compte

Votre cote de crédit indique aux prêteurs la probabilité que vous remboursiez votre prêt à temps, sur la base de vos antécédents de crédit. Le système le plus courant de calcul des scores de crédit est celui de la Fair Isaac Corporation (FICO). Les algorithmes FICO tiennent compte de votre dette totale, du type de dette, de vos revenus, du crédit disponible, de la durée de votre historique de crédit et de la rapidité de remboursement de vos dettes pour établir votre score de crédit, qui peut varier de 300 à 850, les chiffres les plus élevés étant les plus souhaitables. En règle générale, les prêteurs préfèrent obtenir une cote de crédit d’au moins 620 avant d’approuver une deuxième hypothèque.

Pourquoi voulez-vous ce prêt ?

Dans le cadre de votre demande de prêt, la plupart des prêteurs vous demanderont ce que vous comptez faire de votre deuxième hypothèque. Les raisons les plus courantes sont le paiement d’importants travaux d’amélioration ou de rénovation de la maison, le paiement de frais d’études pour vous-même ou un membre de votre famille, la consolidation d’autres dettes, le remboursement de frais médicaux, l’achat d’une voiture ou le paiement d’une caution. Les prêteurs sont moins enclins à approuver des hypothèques de second rang pour des utilisations plus risquées ou insignifiantes, telles que les vacances, les dépenses de la vie quotidienne ou les investissements.

Les hypothèques de second rang ont des coûts supplémentaires

Vous vous attendez à payer des intérêts sur votre prêt hypothécaire de second rang, mais vous serez peut-être surpris de constater que vous devrez également payer une série d’autres frais. Comme pour les prêts hypothécaires principaux, les prêts hypothécaires de second rang impliquent généralement des frais de clôture, qui peuvent représenter jusqu’à 2 à 5 % du montant total du prêt. De nombreux prêteurs vous demanderont également de payer une évaluation du logement, qui peut coûter entre $300 et $500, ainsi qu’une recherche de titre de propriété, qui représente environ $100 de plus. Enfin, les LDC sont parfois assorties de frais supplémentaires, tels qu’une cotisation annuelle, des frais de retrait minimum ou des frais de résiliation anticipée.

Ce que les prêteurs peuvent demander

La demande d’un prêt hypothécaire de second rang implique de remplir un dossier complet qui peut comporter des questions surprenantes. Attendez-vous à ce qu’on vous demande des preuves d’emploi et de revenus, comment vous avez acheté d’autres biens, quel est votre niveau d’endettement actuel, et si vous êtes actuellement impliqué ou susceptible d’être impliqué dans un procès ou un divorce. Vous pourriez également être surpris que le prêteur vous demande votre race ou votre origine ethnique, mais le ministère du logement et du développement urbain (HUD) exige cette information, car les prêteurs doivent prouver qu’ils ne pratiquent pas de discrimination à l’encontre d’un groupe particulier. En revanche, le prêteur ne peut pas vous poser de questions sur votre état de santé ou vos handicaps physiques. Et si les prêteurs peuvent vous demander combien d’enfants vous avez actuellement et si vous êtes marié ou non, ils ne sont pas autorisés à vous demander si vous avez l’intention d’avoir d’autres enfants à l’avenir.

Tenez compte de votre situation financière

Avant de décider de demander une deuxième hypothèque, examinez honnêtement votre situation financière. N’oubliez pas qu’une fois que vous aurez obtenu votre nouveau prêt, vous devrez verser deux mensualités – probablement importantes – à vos prêteurs : une pour votre prêt hypothécaire principal et une pour le prêt hypothécaire de second rang. Si vous n’êtes pas sûr de votre emploi, si vous envisagez de déménager, si vous avez des obligations familiales importantes qui pourraient vous obliger à prendre un congé, si vous êtes en mauvaise santé, si vous avez l’habitude de faire des dépenses inconsidérées ou si votre situation financière est précaire, ce n’est pas le moment de contracter un prêt hypothécaire de deuxième rang.

Votre maison est en danger

Votre maison sert de garantie à votre hypothèque principale et à votre hypothèque secondaire. Si vous n’effectuez pas vos paiements mensuels à temps, non seulement votre cote de crédit diminuera, mais les prêteurs pourront – et finiront par – reprendre possession de votre maison, parfois en l’espace de quelques mois. En règle générale, lorsqu’un prêteur s’empare de votre maison, celle-ci est vendue dans le cadre d’une saisie, le produit de la vente revenant aux prêteurs afin de récupérer leurs pertes. Ne prenez pas un risque aussi important si vous n’êtes pas certain de pouvoir faire face aux obligations financières. Si vous commencez à prendre du retard dans vos paiements, appelez immédiatement vos prêteurs. Ils travailleront souvent avec vous pour éviter une saisie.

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